Cuánto contribuir a un 401k

Si tiene un trabajo de tiempo completo, y su empleador ofrece un plan de jubilación 401k, entonces aceptarlo debería ser una obviedad. Es una excelente manera de guardar dinero y acumular beneficios fiscales a largo plazo, al mismo tiempo que aprovecha las contribuciones de contrapartida del empleador (también conocidas como dinero gratis).

Aquí hay una cosa extraña, sin embargo:muchos trabajadores de hoy no están maximizando las contribuciones de jubilación 401k. De hecho, solo un tercio de los empleados están contribuyendo activamente a un plan 401k.

Uno de los principales problemas que impide que los empleados maximicen sus cuentas 401k es que simplemente no saben cuánto contribuir.

Entonces, ¿Cuánto debería contribuir realmente a un 401k? La respuesta corta es tanto como puedas, pero su número real depende de algunos factores, que aprenderá en esta publicación.

Primero, aquí hay un repaso sobre cómo funcionan los 401k.

¿Qué es un 401k?

Antes de comenzar a invertir en una cuenta 401k, es una buena idea saber cómo funciona y qué ofrece.

Un 401k es un tipo especial de cuenta de jubilación que permite a los empleados reservar una parte de su salario para inversiones a largo plazo. En algunos casos, incluso puede beneficiarse de un complemento de la empresa, hasta una cierta cantidad.

Un 401k es elegible para ciertos beneficios fiscales del IRS, ya que se considera un plan de contribución definida (CD). En la mayoría de los casos, los empleados tienen restricciones sobre cuándo y cómo pueden acceder al dinero de sus cuentas sin penalizaciones.

¿Por qué utilizar un 401k?

Una de las principales razones por las que los empleados usan cuentas 401k es porque les brinda la oportunidad de obtener contribuciones equivalentes de su empleador, además de su salario anual. Un empleador puede optar por hacer contribuciones periódicas al 401k, proporcionando oportunidades adicionales de generación de ingresos junto con el potencial de maximizar los ingresos a través de programas de impuestos diferidos.

Usar un 401k es uno de los planes de jubilación más fáciles y gratificantes. y debería ser una obviedad para los trabajadores que están ahorrando dinero activamente para financiar sus años dorados.

¿Cuánto debe contribuir a un plan 401k?

La mayoría de los asesores financieros recomendarán que las contribuciones totales asciendan aproximadamente a 10 a 15 por ciento de su salario . Sin embargo, puede que esto no sea adecuado para usted.

Por ejemplo, si recién está comenzando en su carrera, lo más probable es que tenga préstamos para estudiantes, deuda de tarjeta de crédito, alquilar, pagos de coche, facturas de comestibles:la lista continúa. Para algunas personas, contribuir con un 15 por ciento a un 401k puede no ser realista, especialmente si desea que le quede suficiente dinero para disfrutar de su vida (y financiar conciertos periódicos, pestañas de barra, o viajes por carretera).

Una de las partes más difíciles de planificar la jubilación es determinar si debe priorizar a su juventud, diviértete en tus mejores años de ingresos, o priorice sus años dorados y sea frugal mientras trabaja. Solo usted puede determinar el equilibrio adecuado en su enfoque de la planificación de la jubilación.

Límites de contribución 401k

Si está en condiciones de maximizar su 401k, eso significa que está en una excelente forma financiera hoy y en el futuro. En otras palabras, estás ganando una buena cantidad de dinero en tu trabajo de tiempo completo, y puede guardar su dinero para su yo futuro.

En 2021, la cantidad máxima que puede poner en un 401k es de $ 19, 500. En 2022, el monto máximo de contribución de 401k también será de $ 19, 500 según el IRS.

Cómo invertir después de maximizar su 401k

Una pregunta que suelen tener los inversores jóvenes es cómo deberían invertir después de maximizar su 401k.

La buena noticia es que es posible seguir ahorrando y maximizando los beneficios fiscales después de alcanzar el límite de su cuenta 401k.

Aquí hay tres opciones a considerar:

IRA tradicional

Una cuenta de jubilación individual tradicional (IRA) actúa como una 401k. La diferencia es que viene con un límite de contribución anual más pequeño. En el año fiscal 2021, esto es $ 6, 000.

Con una IRA tradicional, recibe un aplazamiento del impuesto sobre la renta por adelantado y no tiene que preocuparse por pagar impuestos hasta la jubilación.

Roth IRA

La principal diferencia entre una IRA Roth y una IRA tradicional es que con una Roth, ya pagó impuestos sobre el dinero que está invirtiendo, y no tendrá que pagar impuestos sobre sus ganancias hasta su edad de jubilación de 59 ½. Al igual que una IRA tradicional, el límite de contribución para 2021 es de $ 6, 000.

Seguro de vida

Las personas a menudo se sorprenden al saber que el seguro de vida puede usarse como un vehículo de jubilación amigable con los impuestos.

En otras palabras, la mayoría de los inversores optan por adquirir un seguro de vida con primas mensuales mínimas, y beneficios por muerte. Pero hay ciertos planes de cuentas en efectivo disponibles que le permiten aumentar las contribuciones después de impuestos a una tasa de interés garantizada. La cantidad que puede ganar depende del proveedor, así que hable con su asesor financiero o agente de seguros de vida para saber si esta estrategia tiene sentido para usted.

El mensaje más importante aquí es no desanimarse por los límites de contribución de 401k. Si se encuentra en una posición en la que sus ingresos han comenzado a aumentar, y ya ha maximizado las contribuciones de su empleador, Hay muchas opciones disponibles para financiar otras opciones de jubilación. Busque y encuentre un plan que funcione para usted.

Consejos para hacer la vida más fácil a los ahorradores

Seamos realistas:planificar la jubilación y aprovechar un 401k no es fácil. Pero hay cosas que puede hacer para reducir el impacto de almacenar dinero todos los meses.

Evite las deudas incobrables

Haga todo lo que pueda para evitar incurrir en deudas de tarjetas de crédito. Cuanta más deuda de tarjeta de crédito acumule, más difícil es salir del agujero. De hecho, Algunas personas acumulan tantas deudas con las tarjetas de crédito cuando son jóvenes que nunca pueden escapar de ellas, y pasan el resto de sus años laborales luchando por cumplir con pagos mínimos altísimos.

La forma más fácil de evitar las deudas de tarjetas de crédito es ser estricto y ceñirse a lo que puede pagar. Tendrá más dinero para invertir en su plan 401k, y más para gastar en ti mismo.

Diversifique sus inversiones

Otra cosa a tener en cuenta sobre el uso de un 401k es que es posible que deba administrar activamente su cuenta.

Dependiendo del plan de su empleador, puede tener varios fondos para elegir. Tenga cuidado de comprender las inversiones subyacentes que componen el fondo, para hacer coincidir el nivel de riesgo con su tolerancia personal, y diversificar si el fondo está fuertemente ponderado en una sola industria o vertical.

Después de todo, su cuenta 401k es su dinero; su empleador simplemente contribuye a ella. Por eso es muy importante asumir cierta responsabilidad por su desempeño general.

Las mejores prácticas sugieren diversificar sus inversiones con acciones de alto rendimiento, fondos indexados, ETF, y fondos mutuos. También es importante formar una estrategia de inversión de crecimiento a largo plazo que maximice el rendimiento de su inversión.

Elige como un profesional

Dónde invertir $ 500 ahora mismo

Antes de comprar Amazon, o Netflix, o Apple, considera esto…

El equipo de Motley Fool recomendó primero cada una de esas acciones. ¡Hace más de una docena de años!

• Descubrieron Netflix por $ 1.85 por acción, en los días de los DVD por correo.
• Y recomendó Amazon a $ 15,31 en 2002, antes de que la mayoría de la gente se sintiera cómoda usando tarjetas de crédito en línea.
• E incluso llegar a Apple a 4,97 dólares por acción, aproximadamente un mes antes del lanzamiento del primer iPhone.

Vea dónde están esas acciones hoy. El resultado final:una inversión de $ 500 en estas tres acciones valdría más de $ 200, 000 hoy!

Y esta es la razón por la que eso es importante:el servicio de inversión insignia de Motley Fool Asesor de acciones acaba de anunciar sus 10 mejores "mejores compras ahora" en todo el todo el mercado de valores. Ya sea que empiece con $ 100, $ 500, o más, ¡querrá obtener todos los detalles!

clic aquí para saber más

Si eso es abrumador, elegir un fondo objetivo que coincida con su fecha de jubilación deseada es una simple, enfoque de no intervención que ajustará automáticamente su asignación de activos a medida que se acerque el año.

Considere un asesor financiero

Está bien admitir que está sobre su cabeza con las finanzas personales. Después de todo, usted no es un inversionista de Wall Street, solo un trabajador promedio que intenta maximizar sus inversiones.

Si no tiene el tiempo o la energía para realizar el trabajo real que se necesita para ser dueño de sus finanzas, considere trabajar con un asesor financiero, ya sea a través de un fondo indexado automatizado, cuenta de robo advisor, o un ser humano real. Estos servicios pueden ayudarlo a navegar por las complejidades de invertir y tomar las decisiones correctas, ya sea con usted o en su nombre.

401k:pros y contras

Pros

• Crecimiento libre de impuestos
• Límite de contribución alto
• Ahorros para la jubilación de enfoque fácil

Contras

• No puede acceder a su dinero antes de la jubilación
• Puede hacerte perezoso con otras inversiones
• Opciones de inversión limitadas

Preguntas frecuentes

¿Qué significa antes de impuestos?

Una cuenta 401k se financia con dólares antes de impuestos. En otras palabras, su empleador le pagará, pero no se deducirán los impuestos, porque el dinero va a la cuenta 401k. Esto significa que no tendrá que pagar impuestos sobre la renta hasta que se jubile.

Las personas a veces se confunden y piensan que no tienen que pagar impuestos sobre el dinero que ingresa en una cuenta 401k. Esto no es verdad. Eventualmente tendrás que pagar impuestos, aunque probablemente a una tasa más baja, ya que sus ingresos (y el nivel impositivo) deberían ser más bajos una vez que se jubile.

¿Qué es una contribución para ponerse al día?

Las personas mayores de 50 años pueden hacer contribuciones anuales de recuperación a su cuenta 401k. El Congreso permitió contribuciones para ponerse al día debido a la preocupación de que los Baby Boomers estuvieran atrasados ​​en sus ahorros para la jubilación.

Los límites de contribución de recuperación para 2021 son de hasta $ 6, 500 - un aumento de $ 6, 000 de 2015 a 2019.

¿Todos necesitan una cuenta de jubilación?

En breve, sí, todos los trabajadores necesitan fondos especiales para maximizar los dólares de jubilación.

La razón es que las cuentas de jubilación como 401k y las contribuciones IRA pueden permitirle reducir significativamente los ingresos sujetos a impuestos porque las contribuciones y las ganancias no se gravan hasta que se jubila y accede al dinero. Como resultado, debería experimentar los beneficios del interés compuesto y la creación pasiva de riqueza a lo largo del tiempo.

No es necesario tener una cuenta de jubilación para jubilarse. Pero, cuanto más dinero hayas ahorrado, mejor estará cuando finalmente tire la toalla y deje de trabajar. Sin una cuenta de jubilación, sus ingresos de jubilación solo pueden provenir del Seguro Social, que puede no ser suficiente para cubrir sus gastos.

¿Es suficiente el Seguro Social para la jubilación?

Una objeción común a la planificación para la jubilación es que simplemente puede vivir del Seguro Social. Sin embargo, este no es necesariamente un gran plan de ninguna manera.

Considere el hecho de que en 2020, el pago promedio del Seguro Social fue de solo $ 1, 514 por mes. Si eso es todo lo que tienes entrando, está viendo un ingreso bruto anual de solo $ 18, 036.

El Seguro Social también se basa en una variedad de factores, los más importantes son el historial de ganancias, historial de trabajo, Año de nacimiento, y reclamando edad. A menudo, las personas confían en recibir pagos saludables del Seguro Social solo para descubrir que se adeudan por mucho menos de lo anticipado.

Independientemente de cuánto tenga derecho a ganar al jubilarse del Seguro Social, no quiere estar en una posición en la que dependa de los pagos del gobierno para necesidades como el alquiler y los comestibles. Ahorre dinero mientras trabaja para garantizar la comodidad y la estabilidad durante sus últimos años.

¿Es un 401k un ahorro?

Un 401k es un gran ejemplo de ahorros.

Un nido de huevos se refiere a una cantidad sustancial de dinero que crece y proporciona una buena tasa de rendimiento a lo largo del tiempo. Cuanto más tiempo guarde un nido de huevos y le agregue, cuanto más grande se volverá el nido de huevos.

Si comienza a planificar ahorros a través de un 401k cuando es joven, es casi seguro que alcanzará una cifra sustancial cuando se jubile.

¿Puede acceder a un 401k antes de jubilarse?

Si tiene dificultades económicas, como la perdida de un trabajo, o un accidente médico, es posible que pueda acceder a sus ganancias de 401k antes de jubilarse. Cada plan tiene diferentes reglas sobre cuánto puede retirar. En muchos casos, tendrás que pedir un préstamo contra tu 401k, para evitar sanciones.

Lo que debe tener en cuenta es que acceder temprano a su plan 401k es complicado y no se recomienda. Puede terminar pagando una fuerte multa del 10 por ciento por retiro anticipado al gobierno federal.

Para evitar que esto suceda, considere la posibilidad de crear un plan de ahorro para la jubilación complementario del que pueda recurrir si realmente necesita dinero. Esto evitará que tengas que sacar dinero de tu plan 401k o pedir un préstamo. Esta es también la razón por la que siempre desea tener un fondo de emergencia escondido en una cuenta de ahorros.

La línea de fondo

La conclusión más importante de este artículo es la siguiente:maximice sus contribuciones de 401k si puede. Eso significa depositar $ 19, 500 para el año 2021. Su trabajo incluso podría igualar las contribuciones de los empleados, lo que significa que cada año puede invertir más de $ 19, 500.

Pero debería hacer más para planificar su jubilación.

Una cuenta 401k es un excelente vehículo de jubilación. Sin embargo, es solo una pieza del rompecabezas. Hay muchos tipos de inversiones a considerar, y formas de hacer crecer su dinero durante sus años laborales.

Entonces, después de maximizar su plan 401k, el siguiente paso es tomar el dinero sobrante y ponerlo en otra cuenta estratégica. Confía en mí, te lo agradecerás más tarde!

Lee mas:

• ¿Cuánto debería tener en mi 401k?
• Cómo piratear su multa por retiro 401k
• Roth 401K podría hacerte más rico