¿Cuál es el mayor gasto para los jubilados y cómo se minimiza?

Al planificar la jubilación, debe considerar todos los costos que enfrentará. Entre los costos de atención médica, las facturas mensuales, la vivienda, los viajes y el transporte y otros gastos, los jubilados a menudo enfrentan un futuro financiero desalentador. Pero, ¿cuál es el mayor gasto para los jubilados? ¿Y qué diferencia hace? Como aprenderá más adelante en esta publicación, un tercio de los costos de un hogar promedio de jubilados estadounidenses se destinan a una sola categoría de gastos. Conocer esa categoría lo ayudará a planificar en consecuencia mientras se prepara para la jubilación. Resulta que puede minimizar esos gastos para impactar significativamente su presupuesto durante la jubilación, pero para hacerlo, debe comenzar a actuar más temprano que tarde.

En esta publicación, aprenderá a dónde va la mayor parte de sus ingresos mensuales, cómo se estructuran esos gastos y qué puede hacer antes y después de la jubilación para administrarlos.

¿Cómo cambian nuestros gastos a medida que envejecemos?

La mayor parte de nuestros ingresos mensuales se destinan a elementos esenciales como vivienda, alimentación y transporte. Estos se denominan "costos fijos" porque son aproximadamente los mismos todos los meses y no cambian mucho de un año a otro. Pero a medida que envejecemos, nuestros costos fijos tienden a aumentar y otros costos variables se vuelven más importantes.

Por ejemplo, una persona típica de 25 años gasta alrededor del 27 % de sus ingresos mensuales en vivienda, mientras que una persona típica de 65 años gasta el 33 %. A medida que envejecemos, también tendemos a gastar más en atención médica.

Otras categorías de gastos también tienden a cambiar a medida que envejecemos, particularmente después de jubilarnos. En el caso del transporte, es posible que gastemos menos en desplazamientos pero más en viajes. Y a medida que envejecemos, es posible que también descubramos que gastamos más tiempo y dinero en entretenernos en casa.

¿Cuál es el mayor gasto durante la jubilación?

Muchos pueden pensar que las facturas médicas y los viajes a la farmacia terminan consumiendo la parte más importante de nuestro presupuesto después de jubilarnos, pero eso solo puede ser cierto para la población de mayor edad. La mayoría de los jubilados que tienen entre 65 y 70 años todavía se encuentran en condiciones de salud relativamente buenas y, aunque requieren controles médicos más frecuentes, sus facturas médicas no son tan altas como podría pensar. De hecho, las facturas médicas ni siquiera están en la segunda posición en términos de los gastos de un jubilado promedio.

El mayor gasto para la mayoría de los jubilados sigue siendo la vivienda. Esta categoría de gastos incluye:

• Pagos de hipoteca
• Utilidades
• Tarifas de la asociación de propietarios
• Seguro
• Impuestos a la propiedad
• Mantenimiento o reparaciones
• Pago de alquiler

¿Cuánto pagan los jubilados en vivienda?

Hasta el 2020, los jubilados de 65 años o más gastaron un promedio de $16,880 por año solo en vivienda, agregando un total de $1,406.67 a sus gastos mensuales. El año siguiente, 2021, vio un ligero aumento en los costos de vivienda para los jubilados. El promedio nacional para todos los jubilados alcanzó los $17 454 por año, lo que representa un aumento del 3,4 % de un año al siguiente.

Los primeros diez años de jubilación suelen estar vinculados a mayores costos de vivienda. Los jubilados más jóvenes, aquellos de 65 a 74 años, gastaron un promedio de $18,027 por año en 2020, mientras que, para el resto de los jubilados, esos costos fueron solo un poco más de $15,000.

Un estudio reciente de la Universidad de Harvard arrojó luz sobre por qué es así. El estudio mostró que casi la mitad de los jubilados de 65 a 79 años todavía están pagando una hipoteca, mientras que ese número se reduce a aproximadamente una cuarta parte para los jubilados de 80 años o más. Por lo tanto, podemos asumir con seguridad que una buena parte de los gastos de vivienda de un jubilado estadounidense promedio se destina a pagar su hipoteca, lo cual es bastante sorprendente.

Los números varían de un jubilado a otro.

Los números anteriores son promedios nacionales y, como tales, no reflejan el escenario real en todas las ciudades de todos los estados. Por supuesto, los jubilados siempre gastarán más o menos que los promedios que acabamos de analizar, según el lugar donde vivan y el tamaño de sus hogares.

Por ejemplo, en algunas ciudades, como San Francisco, Nueva York y Boston, los costos de vida son significativamente más altos que en otras partes del país. Esto no solo está relacionado con los costos de bienes raíces, sino también con los impuestos a la propiedad, que varían enormemente de un lugar a otro. Esto también es cierto para las ciudades más pequeñas en áreas deseables donde los jubilados tienden a reunirse para disfrutar de sus años dorados, como Sedona, Arizona y Hilton Head, Carolina del Sur.

Esto abre muchas buenas oportunidades para reducir sus gastos de vivienda una vez que se jubile o incluso antes.

Cómo reducir los costos de vivienda como jubilado

Comprender cómo se estructuran los costos de vivienda de un jubilado arroja luz sobre lo que puede hacer para administrar mejor esos gastos cuando se jubile. También lo ayuda a prepararse mejor para una serie relajada de años dorados con más dinero en su bolsillo para el ocio y el entretenimiento (¿o, tal vez, para invertir?). Analicemos algunas de las formas más impactantes de reducir los costos de vivienda para jubilados.

Pague su hipoteca antes de jubilarse

Los números muestran que los jubilados de hoy son menos reacios a hipotecar su casa que hace 20 años. Esto explica en parte por qué tantos estadounidenses ingresan a la jubilación aún debiendo grandes sumas de dinero a un banco, lo que reduce significativamente sus ingresos mensuales.

Si desea disfrutar de una jubilación sin estrés sin preocuparse por la ejecución hipotecaria o llegar a fin de mes, lo mejor que puede hacer es pagar su préstamo hipotecario antes de jubilarse. Por supuesto, esto no es posible para todos, pero si tiene la oportunidad de hacerlo gracias a un golpe de suerte o una buena inversión, sin duda debería aprovecharla.

Reducir el tamaño a una casa o apartamento más pequeño

Ya sea que haya terminado de pagar su hipoteca o no, puede usar cualquier capital que tenga en su casa para reducir el tamaño de su casa o apartamento a una más pequeña y menos costosa. Esto le ayudará a ahorrar en mantenimiento, impuestos sobre la propiedad y otros costos relacionados. Incluso puede liberar suficiente dinero para terminar de pagar su hipoteca o hacer una contribución significativa a sus ahorros, contribuyendo doblemente a más ingresos de jubilación, que es una prioridad principal cuando deja de recibir su cheque de pago mensual.

Por supuesto, esta no es la solución ideal para todos. Algunas personas simplemente están demasiado apegadas a sus hogares o comunidad y les resultará casi imposible encontrar un lugar cercano más barato. Otros jubilados simplemente no quieren molestarse con la molestia de mudarse, sin importar dónde sea. Si ese es su caso, no se preocupe, todavía hay otras formas de administrar los costos de vivienda durante la jubilación.

Alquile una parte de su casa o toda su casa

Una forma indirecta de reducir los costos de vivienda sin mudarse es alquilar su espacio adicional. Por supuesto, esto es más una fuente adicional de ingresos para compensar los gastos de vivienda en lugar de una forma de reducir esos gastos, pero hay formas de hacerlo para que reduzca sus costos y obtenga ingresos adicionales.

Puede hacerlo alquilando con un arrendamiento neto triple o NNN, como se les conoce en el negocio de bienes raíces. Un arrendamiento triple neto es aquel en el que el inquilino se compromete a pagar todos los gastos relacionados con la propiedad, incluidos impuestos, seguros y mantenimiento. En otras palabras, como jubilado que alquila su casa con un contrato de arrendamiento neto triple, no tendría que preocuparse por ninguna de esas cosas, ya que estarían completamente cubiertas por los pagos de alquiler de su inquilino, eliminando esos costos de sus hombros.

Este tipo de contrato de alquiler se usa más comúnmente con propiedades comerciales, pero también se puede adaptar a las residenciales. La principal ventaja de utilizar un contrato de arrendamiento neto triple para su casa de retiro es que puede estar seguro de los ingresos que recibirá cada mes, ya que todos los gastos relacionados se tienen en cuenta en el precio del alquiler. Esto le brinda un grado de estabilidad y previsibilidad que puede ser muy valioso cuando vive con un ingreso fijo durante la jubilación.

Una hipoteca inversa podría ser una opción

Si tiene 62 años o más, es dueño absoluto de su casa y vive en ella como su residencia principal, podría calificar para una hipoteca inversa. Una hipoteca inversa es un préstamo que le permite aprovechar el capital de su vivienda y convertirlo en efectivo, que luego puede usar para complementar sus ingresos de jubilación.

Se llama hipoteca inversa porque, en lugar de hacer pagos al prestamista, el prestamista le hace pagos a usted en forma de ingresos mensuales. El préstamo no tiene que ser reembolsado hasta que el último prestatario sobreviviente muera o se mude de la casa, momento en el cual la casa se vende y el préstamo más los intereses se pagan con los ingresos.

Otros gastos a tener en cuenta durante la jubilación

La vivienda puede estar en la parte superior de la lista de gastos de jubilación. Sin embargo, asciende al 35 % del presupuesto mensual total de un jubilado, lo que significa que todavía hay un 65 % de los costos que podemos administrar para garantizar que nos quede suficiente para disfrutar, viajar e incluso derrochar un poco.

Gastos de transporte durante la jubilación

Como se mencionó anteriormente, una vez que se jubile, ya no tendrá que preocuparse por el viaje diario al trabajo, lo que puede ahorrarle mucho dinero. Pero eso no significa que los costos de transporte durante la jubilación serán insignificantes. De hecho, a partir de 2021, siguen siendo el segundo mayor gasto en el presupuesto de un jubilado, a pesar de que la pandemia encerró a todos durante meses y provocó una caída del 8,5 % en el gasto en transporte en 2020.

Pero, ¿por qué los jubilados siguen gastando tanto en transporte, a pesar de que ya no van al trabajo? La razón es que 4 de cada 5 jubilados viven en barrios suburbanos o áreas rurales, por lo que a menudo tienen que conducir largas distancias para llegar a los lugares que necesitan o quieren ir. Esto hace que los jubilados gasten un promedio de $568 por mes o $6,819 por año en cosas como gasolina, viajes en autobús, seguro de automóvil, mantenimiento y más. Si bien esto es inferior a lo que gasta el hogar promedio (que es de $9761 por año), es una suma considerable que ofrece la oportunidad de reducir los costos de vida durante la jubilación.

Los costes sanitarios ocupan el tercer lugar

Detrás de cerca del transporte están los costos de atención médica, que suman $6,749 por año o $562 por mes durante la jubilación. Sin embargo, esta cifra debe tomarse con pinzas, ya que es solo un promedio y no refleja el hecho de que estos costos tienden a aumentar a medida que envejecemos y pueden volverse bastante sustanciales en nuestros últimos años.

Los costos de atención médica se pueden dividir en dos grandes categorías:seguros y gastos de bolsillo. La primera categoría, seguro, incluye las primas de Medicare (Partes A, B y D) y cualquier póliza de seguro complementaria que pueda tener. La segunda categoría, gastos de bolsillo, se refiere a los deducibles, copagos y otros costos que debe pagar incluso con seguro.

Aquí es donde las cosas pueden volverse muy costosas, ya que Medicare no cubre todo y las pólizas complementarias a menudo vienen con deducibles altos. Por eso es esencial planificar los costos de atención médica durante la jubilación y asegurarse de tener suficiente para cubrirlos.

Si desea controlar sus gastos de atención médica, la mejor manera de hacerlo es llevar un estilo de vida saludable y tomar medidas preventivas para evitar enfermarse en primer lugar. Esto incluye comer una dieta saludable, hacer ejercicio regularmente y dormir lo suficiente. Además, debe vacunarse contra la gripe y otras enfermedades y mantenerse al día con sus exámenes y controles regulares.

Los impuestos siempre son algo a tener en cuenta

Un impacto impositivo inesperado durante la jubilación puede afectar sus finanzas aún más que durante sus años de trabajo. Es por eso que siempre debe vigilar sus impuestos e incluirlos en su presupuesto de jubilación. Esto incluye impuestos sobre la renta, impuestos sobre la propiedad, impuestos sobre las ganancias de capital y cualquier otro pago de impuestos que esté obligado a realizar.

El resultado final

La jubilación es un momento de la vida en el que se reducen muchos gastos, pero todavía hay algunos que debemos tener en cuenta, especialmente teniendo en cuenta que no tiene un cheque de pago que esperar. Los costos de vivienda, transporte y atención médica pueden acumularse rápidamente si no tenemos cuidado, por lo que es esencial planificar y asegurarnos de tener suficientes ahorros para cubrirlos o tomar medidas para minimizarlos mientras aún tenemos una oportunidad. Vivir un estilo de vida saludable es una forma de mantener bajos los costos de atención médica y, al mismo tiempo, tener en cuenta cuánto manejamos y dónde vivimos puede ayudar a reducir los costos de transporte. Al estar al tanto de los mayores gastos durante la jubilación y tomar medidas para controlarlos, podemos garantizar una jubilación cómoda y placentera.