5 tipos de deuda:definida y explicada

Hoy en día, todos los eventos importantes de la vida (ir a la universidad, comprar un automóvil, ser dueño de una casa) están asociados con las deudas. Según Business Insider, el estadounidense promedio tiene una deuda de $52,940 en una combinación de préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito y otras deudas.

Pero, ¿cuál es la diferencia entre estos diversos tipos de deuda? ¿Y por qué algunas formas de deuda se consideran mejores que otras? En este artículo, veremos más de cerca las categorías de deuda personal y cómo administrarlas.

¿Cuáles son los diferentes tipos de deuda?

La deuda personal, también conocida como deuda de consumo, se define como el dinero adeudado como resultado de la compra de bienes o servicios para el consumo individual. Todo, desde préstamos estudiantiles y deudas de tarjetas de crédito hasta hipotecas y préstamos personales, se consideran tipos de deuda privada.

Con eso en mente, exploremos las categorías de deuda personal:garantizada, no garantizada, renovable, no renovable e hipotecas.

Deuda garantizada

Una deuda garantizada es cualquier deuda que requiere que usted presente un activo como garantía. Al igual que un préstamo garantizado, este tipo de deuda requiere que comprometa un activo personal, como un automóvil o un bote, para garantizar el préstamo. Si no paga la deuda, su prestamista podría embargar el activo.

Para asumir una deuda garantizada, deberá pasar una verificación de crédito, que se basa en su solvencia. Dado que este tipo de préstamo está garantizado con una garantía, generalmente tiene una tasa de interés más baja que los préstamos sin garantía.

Uno de los ejemplos más comunes de deuda garantizada es el préstamo para automóviles. Así es como funciona:obtiene un préstamo para automóvil de $ 10,000 de un banco, prestamista en línea o cooperativa de crédito. El préstamo está garantizado contra el coche, que actúa como garantía. Si realiza los pagos a tiempo durante la vida del préstamo, está listo para continuar. Pero si deja de hacer los pagos, su prestamista tiene derecho a recuperar su automóvil.

Deuda no garantizada

A diferencia de la deuda garantizada, la deuda no garantizada es cualquier préstamo que no requiere garantía. Los préstamos no garantizados se aprueban según su solvencia crediticia, así como su nivel de ingresos y el monto de la deuda pendiente.

Dado que este tipo de préstamo no está garantizado con garantías reales, las deudas no garantizadas suelen tener tasas de interés más altas. En algunos casos, también pueden tener requisitos de calificación más estrictos o requerir un codeudor.

Algunos ejemplos de deudas no garantizadas incluyen tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos estudiantiles y préstamos personales. Es casi demasiado fácil acumular deudas no garantizadas debido a la falta de requisitos de garantía, por lo que es importante realizar un seguimiento de sus pagos mensuales para evitar atrasarse.

Deuda renovable

La deuda renovable es una línea de crédito abierta de un prestamista que permite a los consumidores pedir prestada una cantidad predeterminada de dinero de forma recurrente. Este tipo de deuda puede ser con o sin garantía, dependiendo del tipo de crédito.

Ejemplos comunes de deuda renovable son las tarjetas de crédito, las líneas de crédito y las tarjetas de tiendas. La deuda renovable le permite gastar hasta el límite del préstamo, hacer pagos mensuales de la deuda y luego continuar gastando. Básicamente, puede "girar" su línea de crédito a medida que paga lo que pidió prestado.

Si bien las líneas de crédito renovables son fáciles de usar para los gastos de los consumidores, puede tener problemas financieros si gasta más de lo que puede pagar. Además, si paga algo menos que la deuda total, se le cobrarán intereses sobre el saldo restante.

Deuda no renovable

La deuda no renovable, también conocida como deuda a plazos, es cuando pides prestada una cantidad específica de dinero y la pagas en un calendario preestablecido. Cada mes, hará pagos iguales, más intereses, hasta que pague el préstamo.

La deuda a plazos es una forma popular de financiar compras costosas, como automóviles, casas y electrodomésticos grandes. Este tipo de deuda es menos riesgoso que otros tipos de préstamos que no tienen pagos a plazos y le permite planificar con anticipación sus pagos mensuales establecidos.

Hipoteca

Este tipo de deuda es bien conocido por la mayoría de los propietarios de viviendas, gracias al hecho de que los saldos de las hipotecas son el componente más grande de la deuda de los hogares en los EE. UU. De hecho, este tipo de deuda tiene el mayor saldo de deuda de consumo, superando a los préstamos para estudiantes y automóviles.

Las hipotecas son préstamos garantizados que se utilizan para comprar una propiedad, con la casa como garantía. En la mayoría de los casos, las hipotecas se proporcionan con plazos de 15 o 30 años para que los pagos mensuales sean más asequibles para los propietarios.

En el lado positivo, las hipotecas suelen tener tasas de interés más bajas que otros tipos de préstamos, debido al largo período de pago. Antes de asegurar su hipoteca, compare con varios prestamistas para asegurarse de que está recibiendo la tasa de interés y los términos de préstamo más favorables posibles.

Buena deuda vs. Deuda incobrable:¿Cuál es la diferencia?

Sería fácil argumentar que no tener deudas es una buena deuda, pero en realidad, pedir préstamos es la única forma en que muchas personas pueden pagar artículos costosos, como una casa. Con esto en mente, podemos examinar la diferencia entre la deuda que lo ayuda a invertir en su futuro y la deuda innecesaria.

Una buena deuda se considera dinero prestado para mejorar su vida o la de su familia de manera positiva. Si su propósito para obtener un préstamo es construir su patrimonio neto o generar más ingresos, eso se considera una deuda positiva. Algunos ejemplos incluyen obtener un préstamo estudiantil para la educación superior, obtener una hipoteca para comprar una casa o pedir fondos prestados para iniciar un negocio.

Por otro lado, la deuda incobrable se define como dinero prestado para comprar un activo depreciado o innecesario. Algunos ejemplos de deudas incobrables incluyen pedir un préstamo para pagar las vacaciones, usar un préstamo para comprar un automóvil demasiado caro o pedir prestado fondos para pagar ropa innecesaria.

4 consejos para salir de deudas rápidamente

Entonces, ¿qué sucede si cae en uno de los diversos tipos de deuda? El primer paso para administrar su deuda es evaluar el alcance completo del problema. Una vez que sepa cuánto debe, siga estas pautas para ayudar a pagar sus deudas rápidamente.

1. Crea (y apégate a) un presupuesto

Crear y ceñirse a un presupuesto es un gran paso para estar libre de deudas. Comience por sumar sus gastos mensuales, incluidas las facturas, así como sus ingresos mensuales. Cuando anote sus gastos, evalúe cuidadosamente en qué gasta su dinero y si hay espacio para recortar lo que no es esencial.

Después de contabilizar sus gastos mensuales, calcule cuánto dinero le sobra. Esa cantidad ahora debe asignarse para pagar su deuda. Puede parecer difícil reducir las compras divertidas, como vacaciones y compras, pero beneficiará su futuro financiero.

2. Pruebe el método de la bola de nieve de la deuda

El método de la bola de nieve de la deuda es una forma comprobada de salir de la deuda. Así es como funciona:Continúe haciendo los pagos mínimos en todo menos en su deuda más pequeña. Para eso, dedique la mayor cantidad posible de su presupuesto mensual. De esa manera, podrá pagarlo rápidamente y luego pasar a aplicar el mismo método a la siguiente deuda más pequeña.

Uno de los principales beneficios de este método de reducción de deuda es que a medida que paga sus deudas más pequeñas, liberará más fondos para destinarlos a las deudas más grandes. Además, se sentirá motivado para continuar cerrando préstamos hasta que esté libre de deudas.

Sin embargo, la desventaja del método de la bola de nieve de la deuda es que puede terminar pagando más intereses si elige pagar deudas más pequeñas con tasas de interés más bajas antes que deudas más grandes con tasas de interés más altas. Tenga esto en cuenta cuando planifique su estrategia de reducción de deuda.

3. Considere consolidar su deuda

Si tiene problemas para hacer malabares con los pagos mensuales de su deuda, la consolidación de deuda podría ser su respuesta. La consolidación de deuda es el proceso de fusionar múltiples pagos de préstamos en un solo pago mensual. De esa manera, le deberá a un prestamista en lugar de a varios, y además podrá encontrar una tasa de interés más baja para ayudarlo a ahorrar dinero mientras paga su deuda.

Existen varios métodos para consolidar deudas, incluida la consolidación de deudas de tarjetas de crédito, un préstamo de consolidación de deudas, una consolidación con garantía hipotecaria y una consolidación de préstamos 401(k). Cada opción tiene sus ventajas y desventajas, pero debe considerar su nivel de ingresos, el monto de la deuda y el puntaje de crédito al elegir el método que sea mejor para usted.

4. Busque asesoramiento sobre deudas

No hay vergüenza en pedir ayuda para administrar su deuda. Si tiene dificultades para encontrar un plan de reducción de deuda que funcione para usted, considere buscar un servicio local de asesoramiento crediticio y de deuda que lo ayude a encaminarse.

Si es posible, trate de evitar los servicios de asesoramiento sobre deudas que agregarán un costo adicional a su presupuesto mensual. En su lugar, busque servicios gratuitos de organizaciones comunitarias o sin fines de lucro en su área.

El resultado final:no todas las deudas son iguales

Si planea comprar su propio automóvil o casa, lo más probable es que tenga que endeudarse para hacerlo. Por eso es importante comprender la distinción entre deuda buena y deuda mala, así como los distintos tipos de deuda.

Para tomar medidas para administrar sus deudas actuales, deberá abordar los gastos y los hábitos financieros que lo endeudan. Para tomar el control de su futuro financiero, verifique su puntaje de crédito de forma gratuita y controle sus esfuerzos a lo largo del tiempo.