Primas de seguro:qué son y cómo funcionan

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A nadie le gusta pagar un seguro, ya sea una póliza de vida, de salud, de automóvil o de vivienda. Sin embargo, estas pólizas pueden protegerlo de un gran dolor de cabeza financiero en caso de que destroce su automóvil o sufra una enfermedad grave. Una póliza de seguro le brindará protección financiera en caso de que su hogar resulte dañado o destruido por un incendio, un rayo u otro desastre.

El seguro, sin embargo, no es gratis. Tener un seguro tiene muchos costos, desde los deducibles que deberá pagar antes de que la cobertura de su seguro entre en vigencia hasta los copagos que realiza cuando visita a su médico. Pero, ¿cuál es el mayor gasto al que se enfrenta la mayoría con el seguro? Las primas regulares que pagan los clientes para mantener activas sus pólizas de seguro.

¿Qué es una prima de seguro?

Cuando contratas una póliza de seguro, tendrás que pagar una prima, o tarifa, de manera regular. Este es el costo de su póliza de seguro.

Su aseguradora establecerá su prima antes de que contrate su seguro. Variará dependiendo de varios factores y de la cobertura de seguro que esté solicitando.

Es posible que deba pagar las primas de su seguro cada mes, cada trimestre, cada 6 meses o una vez al año, según el plan de pago que haya establecido con su proveedor de seguros.

Su prima de seguro es el pago que realiza en un calendario asignado, tal vez mensual, trimestral o anual, para su cobertura de seguro. Pagará las primas de los seguros de vida, automóvil, vivienda y salud.

Factores que afectan las primas de seguros

Sus hábitos, el lugar donde vive, la cantidad de cobertura que contrata y el tamaño de sus deducibles afectarán la cantidad que paga en primas de seguro.

Por ejemplo, su póliza de seguro de vida tendrá una prima más baja si es joven y saludable. Su póliza de seguro de automóvil vendrá con una prima más alta si tiene multas por exceso de velocidad y accidentes en su historial de manejo.

También pagará una prima más alta cada vez que contrate una póliza de seguro más grande. Por ejemplo, una póliza de seguro de vida que pague $100 000 si usted fallece costará menos que una que pague $500 000.

Los deducibles también son un factor importante. Esta es la cantidad que debe pagar de su bolsillo antes de que entre en vigor la cobertura de su aseguradora. Cuanto mayor sea el deducible, menor será su prima.

Tipos de primas de seguro

No todas las coberturas de seguros vienen con el mismo tipo de primas. Puede esperar que la forma en que paga las primas del seguro de salud sea diferente a la forma en que paga el seguro de propietario de vivienda, por ejemplo.

Estos son algunos ejemplos de las diferentes primas de seguro que podría pagar cada año.

Prima de seguro de automóvil

Es ilegal en los 50 estados conducir sin cobertura de seguro de automóvil. Si desea salir a la carretera, deberá estar preparado para pagar las primas del seguro de automóvil.

Sin embargo, el tamaño de sus primas variará según varios factores. Si tiene un automóvil más antiguo, es posible que abandone la cobertura de colisión que ofrecen las aseguradoras. El seguro de colisión lo ayuda a pagar las reparaciones necesarias para su vehículo. Si su automóvil es viejo, es posible que prefiera cancelar esta cobertura y simplemente comprar un vehículo nuevo si su automóvil viejo necesita reparaciones extensas. Eliminar la cobertura de colisión reducirá la prima de su seguro de automóvil.

Si contrata una póliza de seguro de automóvil con un deducible más alto, su prima también bajará. Digamos que contratas una póliza de seguro de auto con un deducible bajo de $1,000. Tendría que pagar $ 1,000 de su bolsillo antes de que su seguro entre en vigencia. Si contrata una póliza de automóvil con un deducible de $ 5,000, su prima de seguro será más baja porque debe pagar mucho más por su cuenta antes de que su cobertura se haga cargo. .

También puede reducir la prima de su seguro de automóvil invirtiendo en un sistema de alarma para automóviles, manteniendo un historial de conducción limpio, conduciendo menos millas cada mes y comprando un automóvil que no sea tan atractivo para los ladrones de automóviles.

Primas de seguro de propietario de vivienda

Si depende de una hipoteca para financiar la compra de una casa, tendrá que invertir en un seguro de propiedad. Eso es porque los prestamistas no le darán una hipoteca sin este seguro.

Pero incluso si está pagando su casa en efectivo, o si ha pagado su hipoteca, debe invertir en un seguro de propiedad. Paga si su casa es dañada o destruida, ayudándole a reconstruir. También cubre robo y cubrirá los costos de los gastos médicos en caso de que alguien resulte herido en su propiedad.

La forma en que paga las primas de su seguro de propietario de vivienda depende de si tiene una cuenta de depósito en garantía con su prestamista hipotecario. La mayoría de los prestamistas requieren que cree una de estas cuentas cuando solicita una hipoteca. En un acuerdo de depósito en garantía, los prestamistas cobran dinero adicional con cada pago de la hipoteca. Este dinero luego se canaliza a una cuenta de depósito en garantía que no devenga intereses a su nombre. Cuando vencen sus impuestos sobre la propiedad y las facturas del seguro de propietario de vivienda, su prestamista utiliza el dinero en estas cuentas para realizar estos pagos.

Si no tiene una cuenta de depósito en garantía, será responsable de ahorrar el dinero para las primas de su seguro de propietario de vivienda y de pagarlas por su cuenta.

El monto de las primas de su seguro de propietario de vivienda variará según varios factores. Cuanta más cobertura desee, por supuesto, mayores serán sus primas. Las primas también serán más altas si su casa es más grande, si es más antigua y si se encuentra en una comunidad con más robos residenciales. Puede reducir sus primas de propietario invirtiendo en detectores de humo, colocando un techo resistente al granizo, instalando un sistema de seguridad para el hogar y agregando otras características de seguridad.

Primas de seguro de vida

Las primas de los seguros de vida varían según su edad, salud, peso y hábitos. Eso se debe a que hay menos posibilidades de que muera y fuerce un pago de su aseguradora. Debido a que las aseguradoras asumen menos riesgos, le cobrarán menos.

Lo mismo es cierto si estás sano. Cuanto más sano esté, menos puede esperar pagar en primas de seguro de vida. Por ejemplo, si no tiene sobrepeso, su prima será más baja. También pagará menos si no fuma.

Pero pagará más por un seguro de vida si es hombre. Esto se debe a que las aseguradoras consideran que los hombres corren un mayor riesgo de morir, lo que los obliga a realizar un pago.

Primas de seguro médico

Muchas personas obtienen su seguro de salud de su empleador. Si ese es su caso, la cantidad que debe pagar por este seguro se deducirá de su cheque de pago automáticamente. Seguirá pagando las primas, simplemente no tendrá que enviar los pagos reales.

Si no obtiene un seguro médico de su empleador, tendrá que pagar sus primas por su cuenta, de acuerdo con el cronograma de pagos establecido por su proveedor de seguros.

Una forma de reducir las primas de su seguro de salud es elegir un plan HMO en lugar de un PPO. Con una PPO, puede ver a cualquier médico que desee sin obtener primero una remisión. Con una HMO, usted trabaja con un médico de atención primaria principal que luego lo deriva a cualquier otro especialista médico que necesite ver. Tiene menos opciones con un plan HMO, por lo que estos planes son menos costosos y tienen primas más bajas. También puede optar por inscribirse en una cuenta de ahorros para la salud.

Las primas de su seguro médico también serán más bajas si elige un plan con un deducible más alto. Sin embargo, asegúrese de que puede pagar ese deducible antes de elegir dicho plan.

Prima del seguro de inquilinos

Si alquila una casa en lugar de ser propietario, necesitará un seguro para inquilinos. Este seguro ayuda a pagar para reemplazar los artículos dentro de su apartamento o unidad cuando se destruyen o dañan.

Podría pensar que puede evitar el costo de pagar las primas del seguro de inquilinos, pensando que el propietario cubrirá los daños. Esto es un mito. Su arrendador es responsable de reparar los daños al edificio en sí, no a su unidad.

Si la tubería de su vecino de arriba se revienta e inunda su apartamento, su arrendador es responsable de reparar esa tubería. Su arrendador también sería responsable de reparar el techo dañado de su apartamento. Sin embargo, su arrendador no es responsable de pagar para reemplazar ningún mueble o electrodoméstico que haya resultado dañado por el agua que inundó su unidad.

Comprensión de las fluctuaciones de las primas de seguros

Las primas de su seguro pueden fluctuar de un año a otro, aumentando o disminuyendo según una variedad de factores.

Tal vez tuvo un accidente automovilístico el año pasado, lo que obligó a su aseguradora a pagar para cubrir los daños a su vehículo. Si es así, la prima de su seguro de automóvil aumentará. Tal vez perdiste 30 libras y lo reportaste a tu proveedor de seguros de vida. Es posible que pueda negociar una prima más baja. Si agregó espacio habitable a su hogar, la prima de su seguro de propietario podría aumentar.

A veces, las primas de seguros aumentan debido a variables que están fuera de su control. Su proveedor de seguros de salud, por ejemplo, podría determinar que el costo de brindar cobertura a sus clientes ha aumentado. Para compensar esto, su aseguradora podría cancelar sus primas de seguro médico.

Cómo obtener la prima de seguro más baja

La mejor manera de obtener las primas más bajas en cualquier póliza de seguro es darse una vuelta. Esto se debe a que las primas que cobran las aseguradoras pueden variar. Afortunadamente, hoy en día es fácil comprar pólizas. Puede hacer gran parte del trabajo en línea, visitando los sitios de las aseguradoras que cubren su área, ingresando información básica y solicitando una cotización.

Solo tenga en cuenta que una cotización final de estas aseguradoras puede variar de la estimación en línea. Esto se debe a que las aseguradoras necesitan verificar cierta información sobre usted para brindarle la propuesta más precisa. Los proveedores de seguros de vida, por ejemplo, deberán realizar una breve prueba médica para determinar su estado de salud. Las aseguradoras de automóviles pueden verificar su historial de crédito antes de proporcionarle una estimación final de su prima.

Después de recibir cotizaciones de las compañías de seguros, asegúrese de estudiar cuidadosamente qué cobertura ofrece exactamente cada aseguradora. Una póliza de automóvil puede parecer una ganga, pero si no brinda la cobertura que necesita, podría perjudicarlo financieramente si sufre un accidente.

El trabajo extra de comprar una póliza vale la pena. No desea pagar de más por su cobertura de seguro. Comparar pólizas es la mejor manera de evitar esto.

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