¿Cómo se declara en bancarrota?

“¡Me declaro… en bancarrota!” En algún momento del camino, esa se convirtió en la frase de referencia para describir el acto de emprender el camino de la bancarrota. Pero como puedes imaginar, es mucho más complejo que eso. Esto es lo que necesita saber sobre cómo declararse en bancarrota y si podría ser adecuado para usted y su vida financiera.

¿Cuánto debe estar endeudado para presentar el Capítulo 7?

Declararse en bancarrota no es algo que deba tomarse a la ligera... el hecho de que tenga una deuda que le gustaría "borrar" y comenzar de nuevo no es una razón para declararse en bancarrota.

Quizás se esté preguntando, "¿Debería declararme en bancarrota?" Si bien no hay un límite definido y cada situación es diferente, una regla general es que si sus deudas suman más de la mitad de sus ingresos anuales y/o no ve un camino claro para pagarlas dentro de los 5 años, entonces declararse en bancarrota del Capítulo 7 podría ser su mejor opción para proteger su crédito a largo plazo. Su capacidad para declararse en bancarrota conforme al Capítulo 7 también se basará en su ingreso disponible en relación con su ingreso, que trataremos con más detalle más adelante.

Entonces, en pocas palabras, cuándo declararse en bancarrota será diferente para cada persona, pero dependerá de qué tan endeudado esté y qué tan insuperable parezca esa deuda.

¿Qué sucede si me declaro en bancarrota?

Como puede imaginar, sus problemas financieros no desaparecerán automáticamente una vez que se declare en bancarrota. Es posible que aún deba algunos de sus tipos de deuda y que algunas personas ni siquiera sean elegibles para declararse en bancarrota.

En realidad, hay dos tipos de bancarrota:el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Solicitar el Capítulo 7, también conocido como "bancarrota de liquidación", significa que debe vender o liquidar cualquier activo que esté respaldado por un artículo tangible, como su casa o coche. Una vez que se deshagan de estos activos "asegurados", el resto de su deuda no garantizada, como la tarjeta de crédito o las facturas médicas, se perdonarán en lo que se denomina una "liberación de bancarrota", lo que significa que no tendrá que devolverla. Sin embargo, hay algunos cargos que puede adeudar que no serán perdonados, incluidos los impuestos, la pensión alimenticia, la manutención de los hijos y los préstamos estudiantiles.

También es importante saber que la corte no tomará todo en una bancarrota, a pesar de su nombre como bancarrota de "liquidación". Como parte de su papeleo de bancarrota del Capítulo 7, compilará una lista detallada de todas sus propiedades y la comparará con las "exenciones" que puede reclamar para cada artículo. Por ejemplo, algunas exenciones federales comunes incluyen la "exención de vivienda", lo que significa que puede proteger $25,150 de capital en la residencia donde vive actualmente; $1,700 para joyería; $13,400 en artículos para el hogar, como electrodomésticos, ropa y muebles, sin ningún artículo que valga más de $625; y $2,375 para “herramientas del oficio”, tales como herramientas, maquinaria o equipo de cómputo. Estas exenciones se duplican si está casado.

Algunos estados tienen sus propios montos de exención, mientras que otros usan las exenciones federales. Y en algunas áreas, puede elegir si sus exenciones estatales o federales serían las más ventajosas para usted. Busque el nombre de su estado y "Exención de bancarrota del Capítulo 7" para averiguar cómo su estado manejará las exenciones.

Finalmente, muchos estados y las reglas federales ofrecen una exención "comodín" que puede aplicar a cualquier artículo de su elección.

¿Qué debe hacer para declararse en bancarrota?

Primero, recuerde que no todos son elegibles para declararse en bancarrota del Capítulo 7:depende de sus ingresos y deudas. ¿Cómo funciona la quiebra? Comienza asegurándose de que pueda pasar una prueba de medios, que tendrá en cuenta sus ingresos, gastos y el tamaño de su familia para determinar si tiene suficientes ingresos disponibles para poder pagar sus deudas. Cuanto mayor sea su ingreso disponible, es menos probable que pueda solicitar el Capítulo 7.

La primera parte de la prueba de medios establecerá si el ingreso de su hogar está por debajo del ingreso medio de su estado durante los 6 meses anteriores. Después de verificar que es elegible desde el punto de vista de los ingresos, la segunda parte de la prueba de medios consiste en contar sus "gastos permitidos", como vivienda, servicios públicos, comestibles, costos médicos de bolsillo y otros gastos necesarios, en función de una combinación de las pautas federales y las normas locales. Así es como deciden qué parte de su ingreso se considera "disponible" y, por lo tanto, debe aplicarse a su deuda.

Una vez que haya pasado la prueba de medios, puede continuar con la presentación del resto de la documentación de bancarrota, que es realmente voluminosa. Es aconsejable trabajar con un abogado de bancarrotas que pueda ayudarlo con los entresijos de cómo presentar una declaración correctamente.

Luego, presentará una petición ante su tribunal local de bancarrotas (junto con las tarifas de presentación correspondientes), que iniciará el proceso de reunión con su síndico de bancarrotas y acreedores para determinar cómo manejar su propiedad no exenta y sus deudas. Deberá completar el asesoramiento crediticio obligatorio dentro de los 180 días posteriores a la presentación, utilizando una agencia aprobada, y también completar un curso de administración financiera, nuevamente a través de una agencia aprobada.

¿Cuáles son las ventajas de declararse en bancarrota?

La principal ventaja de declararse en bancarrota es la tranquilidad que proviene de tener un plan de avance para comenzar de nuevo a reparar su vida financiera sin el estrés de la carga financiera que lo agobia. Además, con la mayor parte de su deuda no garantizada borrada, puede comenzar de nuevo sin preocuparse por los agobiantes cargos de interés que continúan acumulándose, o tener que averiguar un plan de pago.

Y también estará libre de llamadas telefónicas acosadoras de acreedores o cobradores. Eso es porque tan pronto como presente la solicitud, recibirá lo que se llama una "suspensión automática", que le brinda protección legal contra los acreedores.

Finalmente, si bien tendrá algunos problemas crediticios persistentes, a la larga será de gran ayuda para su puntaje crediticio. Sin embargo, una vez que haya borrado la deuda, es importante ponerse a trabajar de inmediato para comenzar a reconstruir su puntaje crediticio.

¿Cuál es la desventaja de declararse en bancarrota?

En primer lugar, por supuesto, liquidará una gran parte de su propiedad, lo que puede ser un desafío. Las exenciones pueden ayudar, pero aún tendrá que empezar de nuevo en algunas áreas. Y como se señaló anteriormente, no se encarga de todas las deudas, como los préstamos estudiantiles y el apoyo familiar, que deberá seguir pagando.

Además, la bancarrota permanecerá en su informe crediticio durante 7 a 10 años, y es probable que haga que sea más difícil buscar una hipoteca o un préstamo personal. Y algunos propietarios o empleadores pueden verificar su estado de bancarrota y verlo de manera menos favorable al compararlo con otros candidatos.

Es por eso que el momento de la quiebra de filinf es una decisión muy personal, basada en su realidad financiera y sus objetivos.

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