Alivio de la deuda vs. Bancarrota

Facturas médicas después de un accidente, divorcio, pérdida de trabajo:hay infinitas formas en que puede endeudarse. Un programa de alivio de la deuda puede ayudarlo a reestructurar o reducir lo que debe si tiene dificultades para mantenerse al día con sus pagos. La bancarrota podría ser la mejor solución para usted si está muy endeudado y no tiene salida. ¿Cómo sabes qué estrategia es la mejor?

El alivio de la deuda y la bancarrota pueden ayudarlo a abordar la deuda y retomar el camino hacia unas finanzas sanas. Echemos un vistazo más de cerca a las diferencias entre el alivio de la deuda y la bancarrota para que pueda decidir qué opción es la adecuada para usted.

¿Es el alivio de la deuda mejor que la bancarrota?

Antes de hablar sobre si es mejor el alivio de la deuda o la bancarrota, repasemos las diferencias entre los dos. Ambas son soluciones para una deuda abrumadora, pero es importante saber que lo absuelven de su deuda de maneras muy diferentes.

La bancarrota es un proceso legal que puede ayudarlo a liberarse de ciertos tipos de deuda. Debe contratar a un abogado especializado en bancarrotas antes de declararse en bancarrota. El objetivo de la mayoría de las quiebras es eliminar la deuda y brindarle un nuevo comienzo financiero. Declararse en bancarrota es una forma muy efectiva de eliminar la deuda, pero no es una solución completa. Hay algunos tipos de deuda que no puede cancelar en la bancarrota. Por ejemplo, los pagos de manutención infantil adeudados y la mayoría de los préstamos estudiantiles están exentos de la bancarrota.

Hay dos tipos principales de clasificaciones de bancarrota:

• Capítulo 7: Durante una bancarrota del Capítulo 7, un tribunal puede ordenarle que liquide parte de su propiedad. La propiedad esencial para la vida cotidiana (como su ropa y muebles) está exenta de liquidación en la mayoría de los estados. Una vez que vende sus activos elegibles y devuelve el dinero de la venta a sus acreedores, el tribunal lo libera de su deuda restante. Las bancarrotas del Capítulo 7 tienen un mayor impacto en su crédito que las bancarrotas del Capítulo 13.
• Capítulo 13: Un tribunal analiza sus finanzas y le ordena que complete un plan de pago para sus prestamistas en una bancarrota del Capítulo 13. La mayoría de los planes de pago duran de 3 a 5 años. Cuando finaliza su plan de pago, un tribunal borra sus deudas restantes. Las bancarrotas del Capítulo 13 suelen ser más costosas que las del Capítulo 7. Sin embargo, le permiten conservar su propiedad y tienen menos efecto en su puntaje de crédito.

Independientemente del tipo de bancarrota que elija, verá un impacto significativo en su puntaje crediticio. Puede tomar años recuperarse de los efectos de una bancarrota. Cuando tiene una bancarrota en su informe de crédito, le resultará mucho más difícil abrir nuevas tarjetas y préstamos.

A diferencia de la bancarrota, la mayoría de los tipos de alivio de la deuda no involucran un tribunal ni procedimientos legales. En su lugar, negocia con sus acreedores y crea un plan para pagar la totalidad o una parte de su deuda. Hay varios tipos de alivio de la deuda, que incluyen:

• Asesoramiento crediticio:  ¿Tiene una gran cantidad de deuda y no está seguro de dónde comenzar a pagar? Es posible que desee llamar a una agencia de asesoría de crédito. Las agencias de asesoramiento crediticio analizan sus ingresos y deudas y recomiendan una solución. También pueden ayudarlo a inscribirse en otros programas de alivio de la deuda.
• Consolidación de deuda: La consolidación de deuda toma la deuda de múltiples fuentes y la combina en un solo préstamo. Muchos propietarios de viviendas consolidan su deuda con un refinanciamiento en efectivo porque las tasas de interés de la hipoteca son más bajas que las de otros tipos de deuda. También puede utilizar un préstamo personal para consolidar la deuda. La consolidación de deuda no reduce lo que debe, pero puede hacer que los pagos sean más manejables.
• Plan de gestión de deuda: Cuando acepta un plan de gestión de deudas, realiza un pago mensual a una agencia de asesoramiento crediticio. Luego, su agencia distribuye un porcentaje de su pago a todos sus acreedores, cerrando cuentas a medida que las paga. Las agencias de asesoramiento crediticio también suelen negociar tasas de interés más bajas con sus acreedores para ahorrarle dinero.
• Liquidación o negociación de deudas: Los planes de liquidación de deudas o negociación de deudas le permiten pagar menos de lo que debe en sus cuentas corrientes. Sus acreedores pueden acordar reducir su saldo pendiente si creen que podría declararse en bancarrota.

Cada tipo de alivio de la deuda tiene sus propios beneficios e inconvenientes. Veremos más de cerca cómo los métodos de alivio de la deuda afectan su puntaje de crédito en secciones posteriores.

Entonces, ¿el alivio de la deuda es mejor que la bancarrota? La respuesta depende de tu situación. Si tiene suficiente dinero para cubrir un porcentaje de sus deudas, el alivio de la deuda suele ser la mejor solución. Los programas de ayuda son más fáciles y rentables que declararse en bancarrota porque no necesita un abogado para usarlos. Si está muy endeudado o le debe dinero a múltiples acreedores, la bancarrota podría ser la única solución razonable. Siempre debe considerar la bancarrota como último recurso.

¿Cómo afecta un programa de alivio de la deuda a su crédito?

El efecto que verá en su informe de crédito depende del tipo de programa de alivio de la deuda que elija.

Una llamada a una agencia de asesoría crediticia no afectará su puntaje. Sin embargo, la compañía podría inscribirlo en otro tipo de plan de ayuda que lo haga. La consolidación de deuda también suele tener un efecto mínimo en su puntaje crediticio, siempre y cuando realice sus pagos a tiempo.

Un plan de manejo de deuda generalmente reducirá su puntaje de crédito. Cuando acepta un plan de manejo de deudas, generalmente acepta permitir que su agencia de asesoramiento cierre las tarjetas de crédito a medida que las paga. Cerrar una tarjeta reduce su puntaje de crédito porque reduce su línea general de crédito disponible. Sin embargo, este efecto tendrá un efecto menor a largo plazo en su puntaje de crédito. Puede reparar su crédito abriendo una tarjeta de crédito asegurada después de completar su plan de administración.

Si acepta una liquidación de deuda, puede o no ver un efecto en su crédito. Algunos prestamistas pueden acordar evitar informar una liquidación de crédito a su oficina de informes de crédito siempre que pueda realizar un pago global. Sin embargo, esto no es una garantía. Muchos prestamistas aceptarán su pago y luego informarán que liquidó su deuda. Esto generalmente aparecerá en su informe de crédito como "liquidado" o "pagado por debajo del saldo total". Estos artículos dañan su puntaje de crédito.

La liquidación de deudas también podría dañar indirectamente su puntaje crediticio. La mayoría de los acreedores no aceptarán liquidar una deuda con usted si no está ya atrasado en los pagos. Por lo general, los acreedores deben creer que usted corre un grave riesgo de quiebra antes de aceptar liquidar su deuda. Si no creen que existe un riesgo inmediato de bancarrota, generalmente no aceptarán llegar a un acuerdo. Por lo general, debe atrasarse en sus pagos al menos 180 días antes de tener la oportunidad de liquidar su deuda. Esto equivale a 6 meses de pagos atrasados, cada uno de los cuales tendrá un impacto negativo en su puntaje crediticio.

¿Cuál es la diferencia entre el alivio de la deuda y la liquidación de deudas?

La liquidación de deudas es un tipo de alivio de la deuda que lo absuelve de una parte de su deuda. Cuando acepta un acuerdo de deuda, acepta darle a su acreedor un pago global que cubra algunas de sus deudas. A cambio, su prestamista acepta perdonar su saldo restante.

¿Por qué una compañía de tarjetas de crédito o de préstamos estaría de acuerdo en aceptar un saldo más bajo que el que usted debe? Los acreedores saben que si se declara en bancarrota, no recuperarán nada de su dinero. La deuda no garantizada (como la deuda de la tarjeta de crédito) se elimina fácilmente durante la bancarrota. Esto deja al deudor sin nada. Incluso si se declara en bancarrota del Capítulo 13, es probable que su acreedor reciba mucho menos dinero del que realmente debe.

Si sus acreedores creen que es muy probable que se declare en bancarrota, es posible que estén dispuestos a liquidar su deuda. Sin embargo, tenga en cuenta que los acreedores no tienen la obligación de aceptar su plan de liquidación ni de perdonar ningún monto de su deuda.

El término "alivio de la deuda" es una frase general que se refiere a cualquier programa o método que utilice para aliviar su deuda. La liquidación de deudas y la bancarrota son tipos de alivio de la deuda, pero el alivio de la deuda no se refiere a ningún método específico para controlar su deuda.

¿Puede declararse en bancarrota si está en un programa de alivio de la deuda?

Puede declararse en bancarrota mientras busca el alivio de la deuda. Si pierde sus ingresos o se ve obligado a endeudarse aún más, es posible que no tenga más remedio que presentar una declaración. Sin embargo, esto generalmente no se recomienda, especialmente si ya ha comenzado a realizar pagos de su deuda. No recibirá nada del dinero que pagó a sus acreedores después de completar el proceso de bancarrota.

También deberá completar los pasos requeridos de la bancarrota incluso si ya está inscrito en un programa de pago. Esto puede incluir liquidar sus activos y cambiar su programa de pago. Cualquier orden judicial que reciba anulará o cancelará los acuerdos que haya hecho con sus acreedores. Si toma una forma de alivio de la deuda que perjudicó su crédito, la bancarrota puede agravar estos efectos y reducir aún más su puntaje.

Considere cuidadosamente todas sus opciones de alivio de la deuda antes de elegir un curso de acción. No tiene sentido inscribirse en un programa de alivio de la deuda si no tiene forma de cubrir los pagos. Analice detenidamente sus finanzas, sepa exactamente cuánto debe y explore cada una de sus opciones antes de continuar.

Resumen

El alivio de la deuda y la bancarrota son métodos que puede utilizar para hacer frente a una deuda abrumadora. Cuando se declara en bancarrota, solicita a un tribunal que lo absuelva de parte o la totalidad de su deuda. Es posible que deba vender sus posesiones o seguir un plan de pago antes de que un tribunal condene su deuda. La bancarrota no puede liquidar todo tipo de deuda, pero es útil para liquidar deudas no garantizadas. Su puntaje crediticio disminuirá significativamente después de la bancarrota.

El "alivio de la deuda" es un término general que cubre múltiples métodos para abordar la deuda. El asesoramiento crediticio, la consolidación de deudas y la liquidación de deudas son ejemplos de alivio de la deuda. Su puntaje de crédito puede o no disminuir después del alivio de la deuda, según el método que elija. Los programas de alivio de la deuda pueden ser un mejor método para pagar la deuda si tiene suficientes ingresos para hacer sus pagos. La bancarrota puede ser una opción más efectiva si tiene una cantidad abrumadora de deuda y pocos ingresos.