¿Es el préstamo entre pares una buena inversión?

En los últimos años, los préstamos entre pares, también conocidos como préstamos p2p, se han convertido en una forma popular para que los prestatarios accedan a efectivo sin recurrir a los prestamistas tradicionales. Muchas veces puede encontrar algunas tasas de interés muy bajas, siempre y cuando tenga un buen puntaje de crédito. Pero lo que más le gusta a la gente es lo fácil que se puede comparar la aplicación con el banco tradicional.

Profundicemos un poco más en los préstamos entre pares y veamos si podría ser una buena opción para usted.

¿Qué son los préstamos entre pares?

Los préstamos entre pares son una forma en que alguien puede pedir dinero prestado en línea a otra persona. Hay un puñado de plataformas conocidas, como LendingClub y Prosper, que facilitan las transacciones entre el prestatario y la persona que presta el dinero.

Debido a que el proceso de préstamo entre pares elimina al intermediario, en este caso el banco, puede ser beneficioso para ambas partes involucradas. El prestatario tendrá la oportunidad de pedir dinero prestado a una tasa más baja, además la persona que invierta los fondos seguirá obteniendo un buen retorno de su inversión.

Por ejemplo, puede ir a su banco local y obtener un préstamo con una tasa de interés del 15%. O puede obtener un préstamo p2p con una tasa de interés del 10% donde el inversionista recibe un 8% de retorno. Ha ahorrado un 5 % en el costo del préstamo y, además, el inversor ha obtenido un buen retorno de su inversión.

Cómo funcionan los préstamos entre pares

Los conceptos básicos de cómo funcionan los préstamos entre pares son bastante sencillos. Una vez que haya elegido una plataforma que desea usar, deberá completar una solicitud. Una vez que haya superado el proceso de solicitud, la plataforma peer-to-peer realizará una verificación de crédito. Para ello, realizarán una revisión exhaustiva de su informe de crédito.

A continuación, verá la tasa de interés para la que es elegible. Si aprueba esta tasa, puede pasar a la etapa de financiación. Aquí es donde los inversores verán su solicitud y decidirán si les gustaría prestarle los fondos o no. Una vez que un inversionista haya aceptado su préstamo, los fondos se transferirán a su cuenta bancaria. Dependiendo de la plataforma de préstamos p2p, esto puede demorar un par de días o un par de semanas.

Una vez que se haya financiado su préstamo, comenzará a realizar pagos a plazos mensuales para pagar el préstamo. Si su préstamo tiene múltiples prestamistas, su pago se dividirá proporcionalmente entre todos ellos.

Tipos comunes de préstamos P2P

Puede optar por obtener un préstamo p2p por varias razones diferentes. Tal vez tenga una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos que le gustaría pagar más rápido. Tal vez esté buscando hacer algunas mejoras en su hogar y necesite algunos fondos adicionales. Echemos un vistazo a algunos de los tipos comunes de préstamos p2p.

Préstamos Personales

Uno de los tipos más comunes de préstamos entre pares es un préstamo personal. Los fondos se pueden utilizar para una larga lista de razones. Tal vez esté planeando casarse y necesite algo de dinero extra para pagar la boda. O podría tener una deuda de tarjeta de crédito que tiene una tasa de interés alta.

Tal vez se pregunte cuál es la diferencia entre un préstamo personal tradicional y un préstamo entre pares. La respuesta es la fuente de financiación. Los préstamos personales suelen estar financiados por bancos y otros tipos de instituciones de crédito. Los préstamos entre pares son financiados por inversionistas individuales.

Préstamos comerciales

¿Estas empezando un negocio? Es muy probable que necesite dinero extra para ponerse de pie. Tal vez necesite comprar equipo o producto. Si es así, usar un préstamo entre pares puede brindarle el efectivo que necesita para poner en marcha su negocio.

Préstamos para estudiantes

Si usted es uno de los millones de estadounidenses que tienen deudas de préstamos estudiantiles, es posible que esté buscando una manera de reducir sus pagos mensuales. Una opción en la que la mayoría de la gente ni siquiera piensa es un préstamo entre pares. Algunos préstamos estudiantiles pueden tener una tasa de interés variable. Durante un tiempo volátil para las tasas de interés, sus pagos pueden fluctuar con bastante frecuencia. Cuando refinancia con un prestamista de igual a igual, puede bloquearse en una tasa fija para que el monto de su pago se mantenga constante cada mes.

Grandes nombres en préstamos entre pares

Si está considerando un préstamo de igual a igual, es importante darse una vuelta como lo haría con cualquier otra cosa. Diferentes plataformas pueden ofrecer diferentes tasas de interés, lo que puede tener un gran impacto en los costos de su préstamo. Estas son tres de las plataformas peer-to-peer más populares.

Club de préstamos

LendingClub es el prestamista peer-to-peer más grande y conocido. Puede pedir prestado hasta $ 40,000 cuando solicita un préstamo personal, pero ese número puede llegar hasta $ 300,000 cuando solicita un préstamo comercial. Las tasas comienzan en 6.95 % para prestatarios con el mejor crédito.

Prosperar

En 2005, Prosper se convirtió en el primer prestamista entre pares. Una de las mejores cosas de Prosper es que puede ver cuál sería su tasa de interés sin que una verificación de crédito dura afecte su puntaje de crédito. Puede elegir entre un plazo de préstamo de 3 o 5 años con una tasa de interés fija.

Advenedizo

Upstart mira más que solo el puntaje de crédito de un prestatario cuando revisa su solicitud. También consideran su formación académica, su campo de estudio y su historial laboral. Puede pedir prestado hasta $ 50,000 con tasas de interés tan bajas como 6.53%. Obtenga un préstamo por 3 o 5 años y descanse tranquilo sabiendo que si desea pagar el préstamo antes de tiempo sin penalización, puede hacerlo.

Factores de calificación considerados por los prestamistas P2P

Solicitar un préstamo entre pares a través de una de las principales plataformas puede ser un proceso bastante simple. Estas son algunas de las cosas principales que cada uno considerará al determinar si le van a prestar y cuáles serán los términos.

Crédito

No importa si está solicitando un préstamo entre pares o una hipoteca, su puntaje de crédito será uno de los factores más importantes que el prestamista considerará. Su puntaje de crédito puede ser una representación directa del tipo de prestatario que podría ser. Si tiene un puntaje de crédito en el extremo inferior, puede parecer un prestatario de mayor riesgo. Un mayor riesgo no siempre significa que no será aprobado, pero casi siempre significa que su préstamo tendrá una tasa de interés más alta.

La mayoría de los prestamistas entre pares tienen requisitos mínimos cuando se trata de préstamos. Por ejemplo, LendingClub requiere al menos un puntaje de crédito de 600, mientras que Upstart es un poco más bajo, 580.

Proporción DTI

Otro factor de calificación para los prestamistas entre pares es su relación deuda-ingreso (DTI). Este número verá el monto total que debe cada mes y lo comparará con su ingreso total. Si no está seguro de cuál es su relación DTI, puede averiguarlo rápidamente por su cuenta. Sume todo lo que debe cada mes. Esto incluye cosas como alquiler/hipoteca, pagos de préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, pagos mínimos de tarjetas de crédito, etc. Una vez que tenga un pago total de la deuda, divida ese número por su ingreso mensual. Una excelente relación DTI sería cualquier cosa por debajo del 20 %.

Propósito del préstamo

Finalmente, el motivo del préstamo también será un factor de calificación. La mayoría de los prestamistas quieren ver que vas a utilizar el dinero para el propósito correcto. Esto podría incluir cosas como pagar la deuda de la tarjeta de crédito más rápido, hacer mejoras en su hogar, reducir la tasa de interés de sus préstamos estudiantiles.

Ventajas y desventajas de pedir prestado a prestamistas P2P

Si está buscando una manera de pedir dinero prestado sin tener que pasar por un banco tradicional, los prestamistas entre pares son una excelente opción. Tienen algunas ventajas bastante fuertes, pero también hay algunas desventajas que debes considerar.

Ventajas

Tarifas más bajas :Dependiendo de su puntaje crediticio, los préstamos entre pares a menudo le proporcionarán tasas más bajas. Esto se debe a que los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito tienen tantos costos generales para administrar sus negocios que necesitan transferir los costos a sus clientes.

No se requiere un historial de crédito perfecto :Los puntajes de crédito definitivamente son importantes en el proceso de préstamo, pero los prestamistas entre pares no buscan prestatarios perfectos. Incluso si tiene algunos pequeños pasos en falso en su historial de crédito, aún puede ser aprobado para un préstamo.

Proceso fácil :El proceso de obtener un préstamo a través de un prestamista de igual a igual es prácticamente indoloro. Esta es una gran diferencia con los préstamos tradicionales en los que es posible que deba esperar semanas después del proceso de solicitud para que su préstamo sea aprobado y pagado. Con los préstamos entre pares, puede tomar una decisión y obtener fondos en tan solo unos días.

Contras

Las tasas de interés altas son posibles :Si tiene un crédito menos que estelar, su préstamo podría costarle más dinero a largo plazo. Con la mayoría de los prestamistas entre pares, los puntajes crediticios más bajos significan tasas de interés más altas, a veces de hasta el 35 % o más.

Los pagos atrasados ​​pueden afectar su crédito :Los pagos atrasados ​​de préstamos entre pares dañarán su crédito de la misma manera que cualquier otra forma de deuda.

Invertir en préstamos entre pares

Algunas personas usan los préstamos entre pares como una forma alternativa de pedir dinero prestado. Otros los utilizan como una forma de diversificar su cartera de inversiones. Hay muchas oportunidades de obtener altos rendimientos de los préstamos entre pares, pero puede conllevar riesgos. Si elige invertir en un prestatario que tiene un puntaje de crédito más bajo u otras características de alto riesgo, el rendimiento será mucho mayor que alguien con un crédito excelente. Sin embargo, el riesgo de impago del préstamo va a ser mayor. Como cualquier otra inversión, es importante invertir de acuerdo con su propia tolerancia al riesgo.

¿Vale la pena el préstamo entre pares?

Los préstamos entre pares pueden ser excelentes tanto para los prestatarios como para los inversores. Debido a que eliminan al banco, actuando como intermediario, los costos de endeudamiento serán menores y los rendimientos potenciales de la inversión serán mayores. Sin embargo, antes de pensar en los préstamos entre pares, es importante investigar para asegurarse de que sea la mejor opción para usted.