¿Tengo suficiente deuda para declararme en quiebra?

Cargar con la deuda de las hipotecas, préstamos, tarjetas de crédito, e incluso las líneas de crédito con garantía hipotecaria pueden resultar difíciles. De hecho, de los 13,54 billones de dólares en deuda de los hogares adeudados por los consumidores estadounidenses a finales de 2018, casi $ 320 mil millones en saldos vencidos por 90 días o más, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York.

La quiebra debe considerarse un último recurso que puede tener efectos tanto a corto como a largo plazo. Pero para algunas personas presentar el Capítulo 7 o el Capítulo 13 podría tener sentido.

Con la bancarrota del Capítulo 7, podría solicitar la condonación de la deuda calificada. Suele tratarse de una deuda no garantizada, como facturas médicas o tarjetas de crédito. Luego, un fideicomisario revisa sus activos vendibles, como una casa o un coche, y luego los vende para devolver el dinero a sus acreedores. La deuda restante es luego descargada por el tribunal de quiebras.

Al solicitar la bancarrota del Capítulo 13, el tribunal desarrolla un plan de reestructuración de la deuda que puede ayudarlo a conservar parte de su propiedad mientras paga su deuda durante varios años. Al final de una bancarrota del Capítulo 13, puede recibir una condonación de la deuda asociada con el caso si se cumplen los criterios específicos.

Dado que estos son los dos tipos más comunes de quiebra que los consumidores pueden solicitar, muchas personas se preguntan cuánta deuda necesitan tener para calificar para cada capítulo y si hacer este movimiento es lo correcto para ellos.

En esta guía, analizaremos los requisitos financieros relacionados con la quiebra, cuándo podría tener sentido presentar una solicitud, y cómo empezar.

¿Cuánta deuda necesito para declararme en quiebra?

No hay una cantidad mínima de deuda necesaria para declararse en quiebra, que pueden ser buenas noticias, dependiendo de su situación.

"Las circunstancias de cada persona son diferentes, por eso es difícil decir cuánta deuda necesita para declararse en quiebra, ”Dice John C. Colwell, un abogado con sede en San Diego y presidente de la Asociación Nacional de Abogados de Bancarrotas del Consumidor.

“Para el asalariado que vive de sueldo a sueldo y lucha para ganar el alquiler, a veces tiene sentido hacer el Capítulo 7 para limpiar la pizarra, " él dice. "También puede haber circunstancias en las que presentar un Capítulo 13 para reorganizar la deuda tenga más sentido".

Cuando tiene sentido declararse en quiebra

Colwell dice que su situación individual y la cantidad de estrés financiero que tiene es un indicador clave de si declararse en quiebra es lo mejor para usted.

"Hay ciertos puntos desencadenantes que indican que es mejor reducir la velocidad y comenzar a hacer preguntas, ”Dice Colwell. “Estos incluyen sacar préstamos regulares de día de pago y de título contra su automóvil, hacer transferencias de saldo del 0% en tarjetas de crédito y solo hacer pagos mínimos, o incluso pensar en liquidar o tomar préstamos con cargo a los fondos de jubilación ".

Está considerando un movimiento arriesgado para mantenerse al día con los pagos

Llevar, por ejemplo, un hombre que tiene $ 100, 000 en deuda de tarjeta de crédito y $ 75, 000 en una cuenta de jubilación y ha tenido problemas para hacer sus pagos mínimos cada mes. Gana solo $ 25, 000 al año y está considerando liquidar su 401 (k) para pagar parte de esta deuda.

En lugar de arriesgar sus ahorros para la jubilación, es posible que el hombre desee considerar la posibilidad de declararse en bancarrota del Capítulo 7. La mayoría de los tipos de ingresos de jubilación no son elegibles para liquidación según el Capítulo 7, para que pueda conservar el dinero de su jubilación y saldar sus deudas al cancelar la deuda de la tarjeta de crédito.

El estrés está pasando factura a tu vida

Colwell también recomienda observar la cantidad de estrés que sus deudas están causando en su vida. Si preocuparse por cómo pagar las deudas está afectando su salud y sus relaciones personales, puede que sea el momento de pensar en declararse en quiebra.

Por ejemplo, digamos que una pareja casada tiene tres meses de atraso en los pagos de sus $ 350, 000 hipoteca y enfrenta ejecución hipotecaria en su casa. También se atrasan en los pagos de su automóvil, y la recuperación de sus vehículos les impediría ir y venir a sus trabajos de tiempo completo. Como resultado, están constantemente estresados, luchando, e incluso he hablado de divorcio.

En este caso, pensar en declararse en bancarrota del Capítulo 13 puede ser una buena idea para esta pareja como una forma de ponerse al día con los pagos y reducir el estrés en su relación.

Un nuevo comienzo vale la pena en su crédito

Otra consideración es si puede soportar el impacto en su puntaje crediticio. Según Colwell, la mayoría de las personas que ve que se declaran en quiebra ya tienen calificaciones crediticias bajas, y la condonación de su deuda en realidad puede darles un impulso.

Ese impulso tiene un costo, sin embargo, ya que la bancarrota del Capítulo 7 permanece en su informe crediticio durante 10 años. Con el Capítulo 13, la quiebra permanece en su informe crediticio durante 7 años. También, es difícil pedir prestado durante el tiempo que lleva en el estuche, que puede ser de tres a cinco años.

Aunque puede pasar años mejorando su puntaje crediticio, tener una quiebra en su historial puede afectar los préstamos en el futuro. Puede estar sujeto a tasas de interés más altas, aprobado para cantidades menores de dinero, o incluso rechazado por préstamos o crédito.

Piense en una mujer que alquila un apartamento y tiene una emergencia médica que le genera $ 250, 000 en facturas del hospital que no puede pagar con $ 55, 000 salario anual. Tiene pocos activos de gran valor y tiene un puntaje crediticio de regular a bueno. Obtener una pizarra limpia mediante la presentación del Capítulo 7 puede ser una buena opción para que ella considere.

Tiene unos activos que podrían liquidarse para pagar la deuda, lo que puede permitirle que se salde por completo de su deuda. Tiempo extraordinario, la quiebra debería tener un impacto negativo mínimo en su capacidad a largo plazo para pedir dinero prestado.

¿Soy elegible para el Capítulo 7 o el Capítulo 13 de bancarrotas?

Existen algunos requisitos básicos de elegibilidad para la presentación del Capítulo 7 y el Capítulo 13, según los tribunales de Estados Unidos.

Por ejemplo, si su ingreso mensual actual es mayor que el promedio estatal, Se aplicará una prueba de recursos para determinar si su reclamo es legítimo según la ley.

Tampoco puede presentar una solicitud si, dentro de los 180 días anteriores a la presentación, usted desestimó voluntariamente un caso anterior. Esto puede suceder si un acreedor prendario se acerca a la corte para recuperar su propiedad para saldar su deuda.

Para la mayoria de la gente, sin embargo, la cuestión no es tanto si cumple los requisitos, sino si es la opción correcta para su situación.

Elegibilidad del Capítulo 7

Individuos, asociaciones, corporaciones, y otras empresas son elegibles para solicitar la bancarrota del Capítulo 7. También conocido como quiebra de liquidación, se utiliza mejor para deudas no garantizadas, como la deuda de la tarjeta de crédito, médico, préstamos de día de pago, etc.

Cuando presenta, un fideicomisario se hace cargo de sus activos no exentos, que luego se evalúan y se venden para pagar a sus acreedores. El resto de lo que adeuda se descarga, básicamente se le perdona, en un plazo de tres a cuatro meses. Las descargas solo se aplican a casos de quiebra individuales, no a los archivados para un negocio, camaradería, o corporación.

Bajo el Capítulo 7, es posible que pueda quedarse con parte de su propiedad, dependiendo de las leyes del estado en el que presente la solicitud y de la cantidad que adeude. Cada estado tiene sus propias leyes con respecto a lo que califica como propiedad exenta.

Capítulo 13 elegibilidad

Aunque no hay una cantidad mínima de deuda para declararse en bancarrota del Capítulo 13, hay un límite para la cantidad de deuda que puede tener. Según los tribunales de Estados Unidos, no es elegible para la bancarrota del Capítulo 13 si tiene una deuda no garantizada de más de $ 394, 725 y deuda garantizada de más de $ 1, 184, 200.

El capítulo 13 también se denomina plan del asalariado porque reorganiza la deuda para su reembolso. Esta puede ser una buena opción si se enfrenta a una ejecución hipotecaria, recuperación o incluso algunos tipos de embargo salarial, que podría incluir impuestos no pagados. Es posible que pueda conservar activos que de otro modo se venderían en virtud de una presentación del Capítulo 7.

"El Capítulo 13 puede ser bueno para obtener cierto control sobre la deuda incontrolable, suponiendo que tenga los ingresos para pagar según el nuevo acuerdo, ”Dice Colwell. “Casi todos los acreedores tienen que detener su acción de cobranza una vez que se presenta una petición de quiebra y buscar en la corte y codificar cómo proceder.

“El deudor propone un plan de reorganización. Ese plan puede proporcionar curar o ponerse al día con los atrasos de una casa, reescribir o volver a amortizar un préstamo de automóvil, obligar al IRS a adoptar un plan de pago, así como pagos de compromiso a otros acreedores no garantizados. Si se confirma el plan, el deudor paga según el plan y la propiedad (casa, coche, etc.) está protegido ".

Se pueden negociar tasas de interés reducidas o montos adeudados y un plan de pago formalizado como parte de una bancarrota del Capítulo 13. Sin embargo, no se emite una descarga hasta que se completa el caso de quiebra, que puede llevar de tres a cinco años.

Cuánto cuesta declararse en quiebra

Declararse en quiebra no es barato. Las tarifas de presentación simple oscilan entre $ 310 y $ 335, dependiendo del capítulo que presente.

Además de presentar su caso, también debe proporcionar copias de sus declaraciones de impuestos. La ley federal de quiebras también requiere que complete cursos de educación para deudores antes y después de la presentación, que también tienen tarifas asociadas a ellos.

Cumplir con todos estos requisitos puede costar entre $ 400 y $ 500 en promedio.

Si elige involucrar a un abogado de bancarrotas en su caso, se aplican tarifas adicionales. Colwell estima que solicitar el Capítulo 7 con un abogado puede oscilar entre $ 1, 500 a $ 2, 500, aunque los honorarios de los abogados pueden variar mucho en los EE. UU. Debido a que los casos del Capítulo 13 duran de tres a cinco años, no es descabellado estimar que podría duplicar el costo.

Muchos abogados realizarán una consulta de forma gratuita y luego cobrarán una tarifa fija por el proyecto más los gastos de presentación. Algunos pueden optar por facturar por hora, que puede resultar mucho más caro a largo plazo.

Por dónde empezar si está pensando en presentar una solicitud

Investigar las opciones de quiebra y aprender todo lo que pueda sobre el proceso de presentación es un buen primer paso. Debido a que la mayoría de los abogados de quiebras brindan consultas gratuitas, concertar una cita y hacer preguntas es una forma de bajo riesgo para recopilar información.

Los consumidores deben tener cuidado al evaluar la información sobre quiebras, Colwell advierte. Recomienda buscar abogados a través de las asociaciones de abogados estatales y el Better Business Bureau, buscando un abogado miembro de la Asociación Nacional de Abogados de Bancarrotas del Consumidor, y preguntarles a amigos y familiares sobre sus experiencias.

No se demore. Mucha gente se demora en investigar sus opciones financieras, lo que puede prolongar el estrés y aumentar el monto de la deuda. Colwell recomienda buscar alivio y hablar con un asesor de deudas o un abogado de quiebras lo antes posible. ya que el peso de tener deudas no compensa el impacto que podría tener en su vida personal.

"El estrés de estar al día con los pagos, la perspectiva de perder una propiedad, y recibir llamadas diarias de los acreedores es muy real, " él dice. "La única forma real de obtener respuestas es preguntando".