Préstamos federales para estudiantes subsidiados y no subsidiados:¿cuál es la diferencia?

Al igual que muchos estudiantes que trabajan en la universidad, necesita pedir dinero prestado para pagar la matrícula, el alojamiento y la comida, los libros y otros suministros. Tiene varias opciones de préstamo, que van desde préstamos estudiantiles federales proporcionados por el gobierno federal hasta préstamos estudiantiles ofrecidos por prestamistas privados.

Los préstamos que ofrece el gobierno federal tienden a tener tasas de interés más bajas y mejores condiciones. La mayoría de los estudiantes se enfocan en obtener estos préstamos primero, y solo recurren a préstamos privados después de agotar sus opciones federales.

La parte complicada es que los préstamos federales para estudiantes vienen en dos formas principales:préstamos directos subsidiados y préstamos directos no subsidiados. Y aunque ambos préstamos son ofrecidos por el gobierno federal de EE. UU., no son exactamente lo mismo.

Es un poco complicado, pero los préstamos estudiantiles subsidiados directos generalmente se consideran el mejor préstamo estudiantil que puede obtener. Los términos que vienen con los préstamos estudiantiles directos sin subsidio no son tan buenos. Pero estos préstamos aún tienden a tener tasas de interés más bajas que los préstamos estudiantiles privados.

Por supuesto, la mejor manera de calificar para las tasas de interés más bajas, tanto en préstamos estudiantiles federales como privados, es construir un puntaje crediticio sólido. Visita la sede de Rocket ^SM para averiguar cómo hacerlo.

Aquí hay una hoja de trucos que explica las diferencias entre estos dos préstamos federales para estudiantes, quién puede calificar para ellos y cómo funciona el proceso de pago para cada uno.

¿Cómo funciona un préstamo subsidiado?

Según el Departamento de Educación de EE. UU., los préstamos directos subsidiados están disponibles para estudiantes de pregrado que puedan demostrar una necesidad financiera. Su escuela determinará cuánto puede pedir prestado, pero esta cantidad no puede exceder su necesidad financiera.

El principal beneficio de este préstamo es que el Departamento de Educación pagará los intereses mientras esté en la escuela por lo menos medio tiempo y durante los primeros 6 meses después de dejar la escuela. Si se aplazan los pagos de su préstamo, el departamento volverá a pagar los intereses de estos préstamos durante este período de aplazamiento.

Después de graduarse y comenzar a pagar su préstamo subsidiado, tendrá que pagar intereses, por supuesto, de acuerdo con la tasa de interés asignada a su préstamo.

"Los préstamos subsidiados son superiores porque el gobierno paga los intereses que se acumulan mientras el estudiante está en la escuela y en períodos de aplazamiento", dijo Teddy Nykiel, director de marketing de MyCollegePlanningTeam.com, con sede en Downers Grove, Illinois. "Los saldos de los estudiantes con préstamos subsidiados no aumentarán durante sus años universitarios. Los estudiantes con préstamos sin subsidio sí lo harán".

¿Qué es un préstamo estudiantil sin subsidio?

El Departamento de Educación dice que los préstamos estudiantiles directos sin subsidio están disponibles para todos los estudiantes de pregrado y posgrado, independientemente de la necesidad financiera. Su escuela determinará cuánto puede pedir prestado en función de cuánto le cuesta asistir a la escuela y de cualquier otra ayuda financiera que reciba.

El mayor inconveniente es que usted paga los intereses de un préstamo sin subsidio en todo momento. Si elige no pagar el interés mientras está en la universidad o durante los períodos de gracia, su interés se acumulará y se agregará al monto principal de su préstamo.

Chayim Kessler, contador público certificado y propietario de Miami Beach CPA, dijo que tanto los préstamos estudiantiles subsidiados como los no subsidiados tienen su lugar.

"Los préstamos subsidiados son excelentes para los estudiantes de primer año que ingresan y que no pueden cubrir los costos escolares", dijo Kessler. "Los préstamos sin subsidio, por otro lado, son ideales para aquellos que no pueden demostrar su necesidad financiera y aquellos que planean ingresar a la escuela de posgrado".

También hay inconvenientes para cada tipo de préstamo, dijo Kessler. Los préstamos subsidiados, por ejemplo, solo están disponibles para estudiantes de pregrado y no para estudiantes de posgrado. Los préstamos sin subsidio, aunque están abiertos a todos los estudiantes, son más caros. El interés de estos préstamos comienza a acumularse una vez que se desembolsa el préstamo a su escuela. Esto difiere de los préstamos subsidiados, donde el gobierno paga los intereses de sus préstamos.

¿Tiene que devolver los préstamos sin subsidio?

Tendrá que devolver los préstamos estudiantiles federales subsidiados y no subsidiados. Cuándo empiezas a pagarlos depende de tu estatus como estudiante. Si se gradúa, tiene un período de gracia de 6 meses antes de comenzar a hacer los pagos mensuales de sus préstamos federales para estudiantes.

Ese mismo período de gracia entra en vigencia si deja la escuela sin graduarse o cae por debajo de la inscripción de medio tiempo, según el Departamento de Educación de EE. UU.

Los pagos generalmente vencen una vez al mes. Su administrador de préstamos le enviará información sobre cuándo debe comenzar a pagar sus préstamos y cuánto debe pagar cada mes.

¿Cuánto puede obtener en préstamos subsidiados y no subsidiados?

Su escuela determinará cuánto puede pedir prestado en préstamos estudiantiles subsidiados y no subsidiados. Pero el Departamento de Educación también establece límites sobre cuánto puede pedir prestado cada año.

Si es un estudiante dependiente, lo que significa que depende de la ayuda financiera de sus padres, puede pedir prestado un máximo de $ 5,500 durante su primer año como estudiante universitario. No más de $3,500 de esto pueden ser en forma de préstamos subsidiados.

Esta cantidad aumenta cada año. Como estudiante universitario de segundo año, puede pedir prestado un total de $ 6,500, y no más de $ 4,500 provenientes de préstamos subsidiados. Como estudiante universitario de tercer año o más, puede pedir prestado hasta $7500 al año, con un máximo de $5500 en forma de préstamos subsidiados.

Los estudiantes dependientes de pregrado pueden pedir prestado un total de $31,000 en préstamos estudiantiles federales durante sus carreras universitarias, y no más de $23,000 de esta cantidad provienen de préstamos subsidiados.

Los números son diferentes para los estudiantes que se consideran independientes, lo que significa que ya no dependen de la asistencia financiera de sus padres.

Los estudiantes universitarios independientes pueden pedir prestado $9,500 en su primer año de universidad en forma de préstamos estudiantiles federales, con no más de $3,500 de esta cantidad como préstamos subsidiados. En su segundo año, los estudiantes universitarios independientes pueden pedir prestado un total de $10,500, con un máximo de $4,500 provenientes de préstamos subsidiados. En su tercer año y más allá, los estudiantes universitarios independientes pueden pedir prestado $12,500 al año, con un máximo de $5,500 provenientes de préstamos subsidiados.

Los estudiantes de posgrado independientes (el Departamento de Educación de EE. UU. considera que todos los estudiantes de posgrado son independientes) pueden pedir prestado $20,500 al año en préstamos federales para estudiantes. Sin embargo, estos préstamos deben ser sin subsidio. Los estudiantes de posgrado no son elegibles para préstamos estudiantiles federales subsidiados.

Los estudiantes universitarios independientes pueden pedir prestado un total de $57,500 en préstamos federales para estudiantes, de los cuales no más de $23,000 provienen de préstamos subsidiados. Los estudiantes de posgrado pueden pedir prestado un total de $138,500 en préstamos estudiantiles federales.

El mundo de los préstamos estudiantiles puede ser confuso. Pero los expertos financieros dan un consejo:si califica para un préstamo federal subsidiado y debe pedir dinero prestado, ese tipo de préstamo es la mejor opción.

"Si los estudiantes son elegibles para préstamos subsidiados, siempre deben considerar tomarlos primero", dijo Steven Byrd, asesor financiero de Hearthstone Financial Coaching, con sede en Greenville, Carolina del Sur. "Solo si necesitan recursos adicionales para pagar la escuela deben obtener préstamos sin subsidio. Sin embargo, los préstamos sin subsidio siguen siendo generalmente una mejor opción para la mayoría de las personas que los préstamos estudiantiles privados".