Cómo funciona el trato con los cobradores de deudas

A fines de 2007, a medida que crecía la crisis crediticia del consumidor, el gigante crediticio Citigroup anunció pérdidas de más de $5 mil millones. Ver más fotos de la deuda.

Te rompen los pulgares si no pagas. Son molestos y despiadados. Les importa poco si perdió su trabajo o tiene emergencias médicas familiares. Son profesionales endurecidos que emplean todos los medios legales de intimidación. Son cobradores de deudas.

Está la percepción popular del cobrador de deudas, y luego está la realidad. La mayoría de las agencias de cobro de deudas siguen las reglas y se esfuerzan por corregir sus propios errores. Es cierto que si tiene una deuda grave, los cobradores pueden hacer que una situación ya estresante parezca insoportable. Pero con un poco de conocimiento práctico y táctico, puedes salir adelante cuando trates con ellos.

Tratar con cobradores de deudas se está convirtiendo en una experiencia común. Circunstancias personales imprevistas y una economía en recesión han obligado a un número sin precedentes de estadounidenses a buscar ayuda a través de la consolidación de deudas y préstamos personales.

Un subproducto desafortunado de esto es el creciente número de cobradores de deudas sin escrúpulos. Las historias de coleccionistas poco éticos van en aumento. Tanto la Comisión Federal de Comercio como el Better Business Bureau informan un aumento dramático en las quejas sobre los cobradores de deudas en los últimos tres a cinco años [fuente:Haley]. Las quejas más comunes incluyen casos de identidad equivocada, amenazas ilegales, evaluación incorrecta de la deuda, acoso a familiares y amigos de los deudores y abuso verbal.

Pero, ¿qué puede hacer para evitar el acoso de los cobradores de deudas, aparte de desconectar su servicio telefónico o permitir que su correo no leído se acumule en el mostrador de la cocina? Si sigue los pasos que se analizan en este artículo, puede protegerse y reducir la frecuencia de las llamadas de cobradores. Lo que es más importante, asegúrese de conocer sus derechos en virtud de la Ley de prácticas justas de cobro de deudas y tómese el tiempo para aprender cómo funciona el proceso de cobro de deudas.

Cobradores de deudas éticos y no éticos

La deuda es un problema internacional, como revela este anuncio del Reino Unido. Sin embargo, antes de llamar a ese número, es posible que desee leer el resto de este artículo.

Muchas empresas no mantienen sus propios departamentos de cobro de deudas. Algunas empresas más pequeñas ni siquiera se molestan con el cobro de deudas atento, razonando que el esfuerzo y los recursos gastados en el cobro de deudas podrían usarse mejor para atraer nuevas cuentas y clientes [fuente:The Business Start Page]. Pero si se atrasó en los pagos de una compra importante, como un automóvil, un electrodoméstico de cocina o ese nuevo televisor con pantalla de plasma de 52 pulgadas, es una apuesta segura que la mayoría de las empresas convertirán su cuenta en una colección. agencia para recuperar el dinero que les debe.

Tratar con un cobrador rara vez es una experiencia agradable, incluso si el cobrador es ético y sigue las pautas de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. Las agencias de cobro de mayor reputación capacitan a sus trabajadores para que sean negociadores duros. Lo que para usted pueden parecer razones legítimas, a menudo son meras excusas para ellos. Si perdió su trabajo, necesitaba dinero para cubrir los gastos médicos de emergencia de su hijo, tuvo que pagar reparaciones importantes en su único automóvil o arregló la parte de su techo que se derrumbó bajo la fuerte nevada del invierno pasado, el cobrador probablemente lo haya escuchado todo. antes de. A menudo, su comportamiento desapasionado es el resultado de haber escuchado demasiadas historias inventadas de aflicción de deudores que simplemente han acumulado más deudas de las que pueden manejar.

Es posible que se sorprenda al saber que, a veces, los coleccionistas ofrecen sugerencias que pueden ser de gran ayuda. Pueden aceptar pagos parciales o elaborar un plan de pago que le permita vivir dentro de sus posibilidades.

Sin embargo, otras veces, los remedios de los cobradores pueden no ser prácticos, como pedir dinero prestado a amigos o familiares o refinanciar su casa. Cuanto mejor conozca su propia situación financiera, más eficazmente podrá responder a tales sugerencias. Los coleccionistas pueden sugerir remedios con una redacción fuerte que no llega a ser amenazante. Como último recurso, se aprovecharán de su derecho legal para demandarlo por lo que debe.

A pesar de estar en el extremo receptor de tales tácticas, la mayoría de los deudores entienden que los cobradores tienen una razón válida para perseguir los pagos atrasados. Según el fideicomisario estadounidense J. Christopher Marshall, "en la gran mayoría de los casos, los deudores son honestos y están desesperadamente necesitados y merecen un nuevo comienzo" [fuente:Marshall]. La mayoría de la gente hace compras importantes con la intención de hacer los pagos a tiempo. Nadie tiene conocimiento previo de crisis financieras inesperadas. Tratar con un cobrador de deudas puede ser estresante, pero los deudores saben que tienen poco espacio para quejarse si el cobrador es honesto y ético.

Sin embargo, tratar con un coleccionista poco ético presenta una lista adicional de desafíos problemáticos. Ciertos cobradores de deudas se aprovecharán de la ignorancia del deudor promedio sobre las prácticas justas de cobro de deudas. También saben que muchas personas preferirían liquidar una deuda, incluso una evaluada injustamente, que recurrir a acciones legales complicadas y costosas contra la agencia de cobranza.

La forma más fácil de determinar si un cobrador está operando dentro de los estándares éticos es familiarizarse con la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. Para hacer eso, solo eche un vistazo a la página siguiente.

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas

En "Get Shorty", John Travolta interpreta a Chili Palmer, un cobrador de deudas del inframundo cuyas técnicas resultan ser ideales habilidades para el negocio cinematográfico de Hollywood. Las tácticas de Chili, que incluyen amenazas, intimidación y allanamiento de morada, son ilegales.

La Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA), preparada por la Comisión Federal de Comercio, se promulgó como ley en 1977. El conocimiento de la FDCPA es especialmente útil para determinar si está tratando o no con un cobrador ético. A continuación se muestra un resumen rápido de las preocupaciones más comunes cubiertas por la ley. Para obtener información más detallada, consulte "Cómo funciona la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas", así como el texto completo de la ley original.

Los cobradores no pueden comunicarse con usted en un momento inconveniente, especificado en el acto como antes de las 8:00 a. m. o después de las 9:00 p. m., a menos que le dé permiso al cobrador para hacerlo.

Los cobradores no pueden llamarlo repetidamente ni usar lenguaje amenazante, obsceno o racista al llamar.

Los coleccionistas deben ser honestos. Deben identificarse como cobradores de deudas y no engañarlo insinuando que son abogados o representantes de agencias gubernamentales. Aunque pueden tener el derecho legal de demandarlo, no pueden usar la amenaza de una demanda para obligarlo a realizar un pago. Tenga en cuenta que una demanda es un asunto civil y que la ley no se ocupa de las deudas civiles. Por lo tanto, un cobrador no debe sugerir que ha infringido una ley ni amenazarlo con arrestarlo.

El único tercero con quien un cobrador puede discutir su deuda es su abogado (si tiene uno). Los cobradores pueden llamar a sus amigos, familiares y compañeros de trabajo, pero solo para obtener su dirección, número de teléfono o lugar de trabajo.

Tiene derecho a impedir que los cobradores de deudas se comuniquen con usted, pero debe escribir una carta al cobrador solicitándole que lo haga. Una vez que una agencia de cobro recibe su carta, es posible que no se comuniquen con usted nuevamente, excepto para informarle que no habrá más contacto o para alertarlo sobre cualquier acción legal inminente que la agencia tenga la intención de tomar. Es posible que se detengan las cartas y las llamadas telefónicas, pero aún está obligado a pagar su deuda y la agencia o su acreedor original aún podrían demandarlo.

Tenga en cuenta que lo anterior se aplica solo a las agencias de cobro de deudas; los acreedores que manejan sus propios cobros internos no están obligados a seguir los requisitos de la FDCPA. En otras palabras, su concesionario de automóviles local tiene más libertad para emplear tácticas intimidatorias si se atrasa tres meses en sus pagos. Sin embargo, una vez que el concesionario entregue su cuenta a un cobrador de deudas, ese cobrador debe cumplir con los estándares de la FDCPA.

Ahora que conoce sus derechos en lo que respecta al cobro de deudas, lea la siguiente página para obtener algunos consejos útiles sobre cómo tratar con los cobradores de deudas.

Consejos para tratar con cobradores de deudas

Muchos estadounidenses se enfrentan al cobro de deudas. La crisis crediticia actual se ha estado gestando durante años. En 2004, el gasto de los consumidores creció incluso cuando los ahorros personales alcanzaron mínimos históricos.

¡El mejor consejo es simplemente hacer todo lo posible para pagar sus facturas a tiempo! Pero si es demasiado tarde para eso, aquí hay algunos consejos.

No ignores las llamadas y cartas . Ignorar a los coleccionistas no es una táctica de prevención efectiva. Solo hará que su calificación crediticia baje aún más y puede obligar al cobrador a emplear medios más drásticos (como juicios) para obtener el pago de usted. Incluso si no puede pagar los pagos, siempre es mejor ser honesto acerca de su situación. La imposibilidad de realizar pagos no complacerá a los cobradores, pero la puntualidad y la honestidad podrían persuadirlos para elaborar un plan de pago que usted pueda manejar.

Aprender el proceso de cobro de deudas . En la mayoría de los casos, una vez que su cuenta morosa ha sido entregada a un cobrador de deudas, significa que su deuda ya ha sido pagada a su acreedor original. La agencia de cobro ha comprado su deuda a su acreedor, probablemente a una tasa reducida, y ahora es propietaria de su deuda. Su acreedor original ha perdido un poco de dinero, pero no tanto como habría perdido si usted hubiera incumplido por completo. La agencia de cobranza obtiene sus ganancias cuando finalmente paga.

Valida tu deuda . Cuando una agencia de cobro se comunique con usted por primera vez, asegúrese de que estén legalmente autorizados para cobrar su deuda. Envíeles una carta solicitando la validación de su deuda y la confirmación de que están autorizados por su acreedor original. Si no responden dentro de los 30 días, están violando la ley. Solicitar la validación de la deuda a veces es poco más que una táctica dilatoria, pero a menudo puede exponer a las agencias que no cumplen con sus obligaciones legales. También puede ser un procedimiento complicado. DebtHelp ofrece algunos consejos.

Mantenga registros precisos . Esto podría brindarle alguna ventaja en disputas sobre cuánto dinero debe, así como también protegerlo en casos de robo de identidad. Pague solo lo que sus registros dicen que debe. Nunca pague una deuda en disputa solo para hacer que los cobradores se vayan. Los cobradores de deudas no son infalibles y, a veces, se encuentran con problemas legales cuando su propia información es inexacta. Si les informa que sus registros contradicen los de ellos, o que ha sido víctima de un robo de identidad, tienen la obligación legal de investigar dichas afirmaciones.

Escríbelo . Mantenga un registro preciso de las fechas y horas en que recibe llamadas de los cobradores de deudas, incluidas las instancias en las que dejan un mensaje en su correo de voz. Tenga en cuenta lo que se discutió durante las conversaciones telefónicas. Sea específico, especialmente si siente que ha sido amenazado o abusado verbalmente. Trate con los recolectores por correo postal tanto como sea posible, ya que esto garantiza un registro preciso de toda la información intercambiada. Envíe copias de sus cartas tanto a la agencia de cobro como a su acreedor original, y solicite acuse de recibo de todo lo enviado.

No tengas miedo de quejarte . Si cree que ha sido víctima de abuso, o si el cobrador ha violado los términos de la FDCPA, comuníquese con un abogado de consumidores, el fiscal general de su estado, una agencia de protección al consumidor o la Asociación Estadounidense de Coleccionistas. También puede comunicarse con la Comisión Federal de Comercio o el Better Business Bureau, aunque estas agencias a menudo carecen de los recursos para emprender acciones legales, excepto en casos de abuso extremo.

Su situación puede requerir medios y métodos adicionales para protegerse. La Cámara de compensación de derechos de privacidad sin fines de lucro ofrece una lista exhaustiva de consejos. También puede acceder a artículos relacionados con HowStuffWorks en la página siguiente.