Cómo lidiar con la deuda en las colecciones

A veces comienza con una sola llamada telefónica. En otros casos, los cobradores de deudas comienzan a enviar avisos por correo postal.

No importa cómo intenten ponerse en contacto con ellos, tratar con cobradores de deudas puede causar estrés, incertidumbre y esa terrible sensación de hundimiento en el estómago.

Pero al final del día, todavía tienes que lidiar con ellos. Después de todo, no puede ignorar su deuda si su objetivo a largo plazo es ser financieramente estable, independiente y libre. Entonces, ¿cómo maneja su deuda una vez que llega a la cobranza?

Hay algunos lentes a través de los cuales sugiero abordar la deuda en esta situación:el lente emocional, el lente legal y el lente práctico, o cómo lidiar con la deuda en cobranzas.

A continuación se muestra una inmersión profunda en lo que necesita saber.

Cómo prepararse emocionalmente para tratar con cobradores de deudas

Antes de examinar el enfoque legal y práctico para lidiar con la deuda en cobranzas, primero debemos abordar cómo los cobradores de deudas nos impactan emocionalmente.

¿Por qué?

El estrés financiero puede afectar el cuerpo y causar afecciones "como enfermedades cardíacas, diabetes y otras enfermedades", según la psicóloga e investigadora Linda Gallo, Ph.D.

Más allá de eso, el estrés financiero en realidad puede empeorar nuestras finanzas. Los expertos en comportamiento han demostrado en múltiples estudios de investigación que el estrés conduce a una mala toma de decisiones, especialmente cuando se trata de finanzas, informa NBC News.

En otras palabras, el estrés financiero tiene un costo tanto físico como financiero.

Entonces, ¿cómo puede prepararse emocionalmente para tratar con los cobradores de deudas?

El primer paso es hacerse con el control de la situación. Esto es crucial. Puede parecer contradictorio porque estar en esta posición se siente como si estuvieras fuera de control en primer lugar. Tus finanzas no están donde quieres que estén, y extraños te contactan para pagar una deuda que se siente abrumadora.

Sin embargo, en situaciones donde las emociones están muy altas, un truco psicológico es iniciar la acción y hacerlo con confianza. Incluso si tienes que fingir la confianza al principio, eventualmente se activará.

Si te enfrentas pasivamente a una situación, sentirás que estás fuera de control. Ser proactivo, por otro lado, aumentará lentamente su confianza e impulso.

Por ejemplo, no ignore a los cobradores de deudas. Lidiar pasivamente con la situación es ignorar a los recolectores, pero lidiar proactivamente con la situación es confrontarlos directamente. Recuerde, los cobradores seguirán intentando comunicarse con usted hasta que pague la deuda, por lo que no tiene sentido ignorarlos de todos modos. Además, ignorarlos puede causar daños adicionales a su puntaje e informe de crédito.

Otra forma de obtener el control de la situación es comprender la situación por completo. Las cosas que debe saber incluyen:

• Sus derechos legales (más sobre eso a continuación)
• Su deuda total, incluidos quiénes son sus prestamistas y sus tasas de interés
• Lo que puede pagar (basado en ingresos y gastos mensuales)

Cuanto más comprenda la situación, más preparado estará para manejar su deuda y los cobradores.

¿Cuáles son sus derechos legales cuando trata con cobradores de deudas?

Los cobradores de deudas están legalmente obligados a seguir reglas específicas cuando intentan que usted pague cualquier deuda pendiente.

En algunos casos, el acreedor original será quien se comunique con usted. Sin embargo, no es raro que las empresas contraten a un tercero para cobrar la deuda en su nombre. Esta es la razón por la que una empresa de la que nunca ha oído hablar o con la que nunca ha tratado puede intentar que pague la deuda. Suponiendo que la empresa sea legítima y no una estafa, ya han recibido su información de contacto y los detalles de la cuenta del acreedor original.

Para verificar que está tratando con una agencia de cobro de deudas legítima y no con un estafador, el cobrador debe poder informarle la deuda, el acreedor original y cualquier información personal, como dónde vive.

Estos son algunos derechos que tiene:

• El contacto está restringido. Los coleccionistas legítimos no pueden acosarlo las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Si esto sucede, lo más probable es que se trate de una estafa. En cambio, solo pueden comunicarse contigo entre las 8 a. m. y las 9 p. m. Además, no se les permite contactarlo en el trabajo.
• No pueden amenazarte, mentirte ni acosarte. A los cobradores no se les permite hacer amenazas como encarcelamiento, embargo de salario, gravámenes de propiedad o incluso arresto. Incluso si el embargo de salario es legal en su estado, la empresa primero debe llevarlo a los tribunales. Los cobradores tampoco pueden mentir sobre lo que debe, por lo que es importante realizar un seguimiento de su deuda total.
• Puede solicitar un número de devolución de llamada. Una empresa legítima debería poder proporcionarle el nombre, la dirección y el número de devolución de llamada de su empresa. Si no está seguro de si está tratando o no con una empresa de confianza, solicite esta información para que pueda investigar si la empresa es legítima.
• No tienes que dar detalles por teléfono. De hecho, generalmente se recomienda que evite hablar en exceso. Incluso si le hacen preguntas directas, debe no diga si puede pagarlo o planificarlo. En su lugar, debe solicitar una carta que valide la información de la deuda (se explica a continuación).

También debe saber que las empresas de cobro no pueden comunicarse con nadie más acerca de usted, incluidos amigos y familiares. Sí, esto incluye incluso a su cónyuge. Tampoco se les permite hacerse pasar por agentes de la ley.

Asegúrese de verificar todo por escrito.

Este es otro derecho legal que puede ganarle tiempo y brindarle seguridad.

De acuerdo con la Ley de prácticas justas de cobro de deudas, tiene 30 días dentro del primer contacto para exigir una prueba de que debe el dinero. Ya sea que la compañía lo llame o le envíe un correo, debe enviarles una carta de validación de la deuda dentro de los 30 días solicitando una prueba documentada de que debe el dinero.

Es importante tener en cuenta que una vez que envía una carta de validación de deuda, la empresa no permitido continuar con sus esfuerzos de recolección hasta que hayan enviado suficiente documentación.

Sí, esto significa que no pueden llamarlo, enviarle cartas o incluso agregar esto a su informe de crédito hasta que respondan completamente.

En su carta, debe:

• Haga referencia a la fecha del contacto inicial
• Indique claramente que está solicitando la validación de la deuda
• Pídale a la empresa que anote si la deuda está dentro del plazo de prescripción y cómo se determina
• Si no es el acreedor original, solicite prueba de la autoridad de la empresa para cobrar la deuda (es decir, información de licencia de la empresa) 
• Hacer no admitir que debe la deuda y no hacer cualquier referencia al pago

Recomiendo enviar la carta por correo certificado, que le proporciona una prueba de cuándo se envió y recibió la carta.

Si no se proporciona prueba de la deuda, es posible que los cobradores no se comuniquen con usted acerca de ningún pago. Cualquier intento de cobrar sin verificar esta información es una violación de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas.

Estrategias para Saldar Deudas en Cobros

En muchos casos, es posible negociar para reducir su deuda o incluso eliminar tarifas específicas.

¿Por qué una empresa aceptaría liquidar la deuda por centavos de dólar?

En algunos casos, las agencias de cobro compran las deudas antiguas de otras empresas después de que la empresa original haya cancelado la deuda como pérdida. Mientras la nueva agencia obtenga un retorno de su inversión, estarán felices. Sin embargo, incluso si este no es el caso, una empresa podría estar dispuesta a negociar si teme una pérdida total. Después de todo, si la deuda se liquida a través de la bancarrota, no verán ni un solo centavo.

Estas son las buenas noticias:es posible negociar una liquidación de deudas por su cuenta.

No necesita contratar a un abogado o contador costoso para hacer el trabajo pesado.

El proceso de negociación de una liquidación de deudas es otro tema completamente diferente, pero si está interesado en obtener más información al respecto, le recomiendo que lea mi artículo aquí. Nuevamente, quiero enfatizar que todos los acuerdos, incluida la liquidación de deudas, deben documentarse y realizarse por escrito.

Conclusión

Una vez que hayas seguido los pasos anteriores, el mejor consejo que puedo darte es dejar atrás el pasado. No te definen los desafíos de la vida, sino la forma en que respondes a ellos. Algunos de nosotros nos endeudamos debido a malas decisiones financieras. Otros por circunstancias incontrolables como deudas médicas. A veces es una combinación desafortunada de ambos. No importa la situación, no permita que sus emociones o su toma de decisiones se vean empañadas por el pasado.

Recuerda, es siempre posible emerger más fuerte, más sabio y decidido a dar forma a su futuro financiero.

Si está decidido a cambiar su futuro paso a paso, estos son algunos de mis artículos favoritos que recomiendo como primeros pasos:

• Cómo negociar un acuerdo de deuda por su cuenta
• 10 cosas que desearía saber sobre las deudas a los veinte años
• Cómo iniciar un presupuesto cuando vives de cheque en cheque
• Cómo elegir una estrategia de liquidación de deudas
• El método de elaboración de presupuestos que cambió mi vida