Tratar con los cobradores de deudas:¿Cuáles son sus derechos?

Si está luchando con una deuda y de repente se encuentra recibiendo llamadas de agencias de cobro, es importante saber que no está impotente en esta situación, incluso si a veces puede sentirse así. Existen reglas que regulan lo que los cobradores de deudas pueden decir y hacer al tratar de obtener su pago. La Ley de prácticas justas de cobro de deudas es una ley federal que establece que es ilegal que los cobradores utilicen prácticas abusivas, injustas o engañosas para cobrarle a usted.

Conocer sus derechos en virtud de esta ley lo ayudará a tomar el control de la situación y evitar posibles abusos y estafas.

Qué pueden y no pueden hacer los coleccionistas

Si no puede pagar una deuda, una agencia de cobro puede demandarlo para cobrar lo que debe. Si ganan, el tribunal emitirá un fallo en su contra por la cantidad de dinero que debe. Luego, la agencia puede embargar su cuenta bancaria y su salario. Sin embargo, el cobrador no puede embargar su Seguro Social, Seguridad de Ingreso Suplementario, veteranos, discapacidad u otros beneficios federales similares.

La ley federal también impone las siguientes restricciones a los cobradores de deudas:

• No pueden acosarte, usar amenazas de violencia, amenazar con publicar los nombres de las personas que no pagarán sus deudas, usar lenguaje obsceno o llamarte repetidamente.
• No pueden afirmar falsamente que son abogados o representantes del gobierno o que ha cometido un delito, entre otras cosas.
• No pueden tergiversar la cantidad que debe. No pueden usar prácticas desleales para cobrar intereses, tarifas u otros cargos además de lo que ya debe, a menos que esas condiciones ya estuvieran vigentes cuando se creó su deuda o la ley estatal lo permita.
• No pueden contactarlo por postal.
• No pueden usar un nombre de empresa falso, enviarle nada que imite un documento oficial de la corte o del gobierno ni proporcionar información crediticia falsa sobre usted.

Cómo comunicarse con los cobradores de deudas

Si lo llama un cobrador de deudas, la Comisión Federal de Comercio (FTC), que hace cumplir las leyes de cobro de deudas, le recomienda que considere hablar con ellos al menos una vez, incluso si no puede pagar la deuda de inmediato o cree que la deuda no no te pertenece.

Después de que un cobrador de deudas se comunique con usted por primera vez, debe enviarle un aviso de validación por escrito que revela el nombre del acreedor con el que está endeudado y qué protocolo debe seguir si no cree que debe el dinero. . Además, el cobrador de deudas debe proporcionar esta información dentro de los cinco días posteriores a su comunicación inicial.

Si el cobrador sigue llamándolo, puede pedirle que deje de hacerlo enviándole una carta en la que especifique una hora o un método para comunicarse con usted. Por ejemplo, puede pedir que no lo llamen a su casa o trabajo, sino que lo contacten solo por correo regular. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) tiene cartas de muestra que puede usar para ayudar a redactar las suyas propias, con plantillas para diferentes circunstancias, como evitar que el cobrador de deudas se comunique con usted en el futuro y especificar bajo qué términos el cobrador de deudas puede comunicarse con usted.

Debe responder a los cobradores por escrito lo más rápido posible porque solo tiene 30 días después de que lo contacten por primera vez para solicitar cierta información. Por ejemplo, si cree que en realidad no debe la deuda, puede escribir una carta al cobrador explicando la situación, pero debe enviarla dentro de los 30 días posteriores a la recepción de su notificación de validación.

Una vez que el cobrador de deudas haya recibido su carta explicando cómo comunicarse con usted, solo puede iniciar el contacto para decirle que no habrá contacto en el futuro o para informarle que planea tomar medidas en el futuro, como presentar una demanda.

Si disputó la deuda dentro del período de tiempo apropiado, el cobrador de deudas solo puede volver a comunicarse con usted después de que se haya investigado su disputa y el cobrador le haya verificado la deuda por escrito.

Si bien su carta puede evitar que un cobrador de deudas lo llame, no lo absuelve de la deuda (suponiendo que realmente la deba), y el cobrador de deudas o el acreedor aún podrían demandarlo para cobrar el dinero que debe. Además, finalizar la comunicación con un cobrador de deudas no impedirá que el cobro se informe a las tres agencias de informes crediticios del país y que aparezca en sus informes crediticios.

Detectar estafas de cobro

Si un cobrador de deudas se comunica con usted sobre una deuda de la que nunca ha oído hablar antes, podría ser una estafa. El CFPB advierte sobre los siguientes signos de posibles estafas de cobro de deudas:

• El coleccionista te amenaza. Los cobradores legítimos saben que es ilegal amenazarlo (ver arriba), por lo que generalmente no lo harán.
• El cobrador no le dará detalles sobre la deuda. Pida una explicación de la deuda por escrito antes de pagar, incluso cuándo se incurrió en la deuda.
• El cobrador no le proporcionará una dirección postal ni un número de teléfono para que se comunique con ellos más adelante.
• El recopilador le pide información personal. Nunca proporcione su número de Seguro Social, detalles financieros u otra información personal por teléfono a menos que esté seguro de que la persona con la que está hablando es legítima.

Cuando hable con un presunto estafador, pídale el nombre de la empresa, la dirección, el número de teléfono y el número de licencia profesional, ya que los cobradores deben tener licencia en muchos estados. Si no pueden proporcionar estos detalles o no puede verificar la información que le dan, no les pague dinero.

¿Qué debe hacer si cree que un coleccionista está infringiendo la ley?

Si sospecha que el cobrador es un estafador, está violando la ley o continúa comunicándose con usted después de recibir su notificación por escrito, debe presentar un informe ante la FTC, la CFPB y la oficina del fiscal general de su estado.

Tener una deuda en cobranza puede causar daños a largo plazo en su puntaje crediticio, por lo que es mejor evitar esta situación manteniéndose al tanto de sus pagos, siempre que sea posible. Sin embargo, si se encuentra tratando con cobradores de deudas, es fundamental que conozca sus derechos.