La agencia de vigilancia dice que comprar ahora y pagar después puede ser más peligroso de lo que creemos

Los planes de pago a plazos podrían llevar a un mundo de daño financiero.

Puntos clave

• La CFPB advierte que los planes "compre ahora, pague después" conllevan ciertos riesgos.
• La agencia planea recopilar más información sobre estos programas para abordar una serie de inquietudes.

Antes, si no podía permitirse el lujo de pagar un producto determinado, lo depositaba en una tarjeta de crédito y pagaba ese saldo. a lo largo del tiempo, acumulando intereses sobre el mismo. En estos días, supuestamente hay una mejor manera de financiar las compras:planes "compre ahora, pague después" o planes BNPL.

Los planes BNPL permiten a los consumidores liquidar sus compras en cuotas durante un corto período de tiempo, generalmente tres meses o menos. Estos planes ofrecen un beneficio distintivo sobre las tarjetas de crédito, y es que no cobran intereses ni tarifas, siempre y cuando se respeten los cronogramas de pago.

Pero hay una desventaja en el uso de estos planes. Por un lado, no tienen requisitos muy estrictos para calificar, por lo que los consumidores con antecedentes crediticios inestables a menudo pueden obtener la aprobación para financiar compras, y luego corren el riesgo de atrasarse, dañar su puntaje crediticio e incurrir en tarifas.

Ahora, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) quiere profundizar en los planes BNPL. Hasta el momento, ha emitido una serie de órdenes a un puñado de conocidos proveedores de BNPL para recopilar información sobre algunas preocupaciones clave. Esto es lo que más preocupa a la CFPB, y lo que los consumidores también deben tener en cuenta.

1. Deuda acumulada

El concepto de BNPL no es totalmente nuevo. En el pasado, era común que los consumidores hicieran compras importantes, como muebles, utilizando planes de apartado que les permitían pagar esos artículos a lo largo del tiempo.

El problema con los planes BNPL es que se están convirtiendo en una opción de referencia para las compras diarias, no solo para las más grandes. Y eso podría abrir la puerta a más gastos. También podría hacer que sea más difícil para los consumidores hacer un seguimiento de sus diferentes planes y cronogramas de pago, y llevar a algunos a asumir niveles peligrosos de deuda.

2. Lagunas en los requisitos reglamentarios

Las compañías de tarjetas de crédito deben proporcionar ciertas divulgaciones antes de que los consumidores firmen acuerdos. Pero muchos productos de BNPL no brindan el mismo nivel de información, lo que hace que los consumidores estén menos informados sobre sus derechos y también sobre los riesgos que están asumiendo.

Como ejemplo, la CFPB dice que muchas empresas de BNPL no brindan información sobre las protecciones de resolución de disputas, mientras que las empresas de tarjetas de crédito brindan esa información de manera rutinaria. No está del todo claro por qué los proveedores de BNPL pueden salirse con la suya proporcionando menos información, pero claramente, es algo que el CFPB estará investigando.

3. Recolección de datos

La naturaleza de los acuerdos BNPL es tal que las empresas que brindan estos servicios obtienen acceso a información clave del consumidor. Esas empresas pueden usar esos datos para comercializar específicamente a los consumidores, lo que los lleva a gastar más y tomar malas decisiones financieras.

Es común que las empresas de BNPL promocionen ciertos comerciantes o productos. Pero saber a qué audiencias dirigirse hace que ciertos consumidores sean más propensos a ser atraídos por esas tácticas de marketing.

¿Son peligrosos los planes BNPL?

Pueden serlo. Al igual que las tarjetas de crédito, pueden ser una forma conveniente de pagar las compras, pero es importante que los consumidores comprendan los riesgos involucrados.

Los planes BNPL pueden generar deudas, daños en la puntuación crediticia e intereses y cargos cuando los pagos a plazos no se realizan a tiempo. Si bien los consumidores no necesariamente tienen que mantenerse alejados de ellos, el hecho de que el CFPB esté profundizando es algo bueno.