¿Las aplicaciones Compre ahora, pague después dañan su puntaje de crédito?

La respuesta depende de la aplicación que elija y si realiza sus pagos a tiempo.

Cuando compre en línea, es probable que se encuentre con aplicaciones de compre ahora, pague después (BNPL). En lugar de pagar una gran compra en su totalidad, puede usar uno de estos planes de financiamiento para pagarla con el tiempo, a menudo con una oferta de APR inicial del 0%. La investigación de Ascent encontró que las aplicaciones de compra ahora y pago después han crecido rápidamente en popularidad, hasta el punto en que más de la mitad de los estadounidenses informaron que han usado una. Pero antes de registrarse, es bueno saber cómo una aplicación BNPL puede afectar su crédito.

Hay algunas formas en que una aplicación BNPL podría reducir su puntaje crediticio. Primero, el proveedor de servicios puede realizar una verificación de crédito dura cuando presente la solicitud. También podría reportar su historial de pago a las agencias de crédito. Y si incumple, es probable que eso también se informe. Puede obtener más información sobre cada efecto potencial en su puntaje de crédito a continuación.

Solicitud de BNPL

Algunas aplicaciones de BNPL verifican su archivo de crédito cuando realiza la solicitud. Si lo hacen, esto pondrá una consulta de crédito dura en su archivo de crédito. Por lo general, puede averiguar si una aplicación BNPL realiza una verificación de crédito en su sitio web.

Una verificación de crédito dura reduce su puntaje de crédito, pero solo en una pequeña cantidad. El puntaje FICO® Score del consumidor promedio (el tipo de puntaje de crédito más utilizado por los prestamistas) se reduce menos de cinco puntos en una sola consulta.

Algo importante que debe recordar es que múltiples consultas de crédito pueden restarle más puntos a su puntaje de crédito. Una sola aplicación BNPL no hará mucha diferencia. Si usa cuatro o cinco aplicaciones BNPL para realizar varias compras, su puntaje de crédito caerá mucho más. Para proteger su crédito, es mejor usar las aplicaciones BNPL con moderación.

Su historial de pagos con una aplicación BNPL

Una aplicación BNPL puede informar sus pagos a una o más de las tres agencias de crédito al consumidor:Equifax, Experian y TransUnion. Cada una de estas agencias de crédito calcula puntajes de crédito para usted en función de la información que tienen. El historial de pagos es el factor más importante para determinar su puntaje de crédito.

Si usa una aplicación BNPL que informa su historial de pagos, esto puede ayudar o perjudicar su puntaje crediticio. Los pagos a tiempo son buenos para su crédito. Los pagos atrasados ​​pueden reducir bastante su puntaje, pero solo si tienen al menos 30 días de retraso. Los pagos realizados dentro de los 29 días posteriores a la fecha de vencimiento se consideran puntuales según las agencias de crédito.

Aunque un pago atrasado no afectará su crédito a menos que esté atrasado por 30 días o más, se le puede cobrar un cargo por pago atrasado tan pronto como se salte un pago. Para evitar costos adicionales, asegúrese de pagar siempre antes de la fecha de vencimiento.

Valor predeterminado en una aplicación BNPL

Al igual que con los préstamos y las tarjetas de crédito, puede incumplir con una aplicación BNPL si no realiza sus pagos. Si bien las aplicaciones de BNPL generalmente le darán la oportunidad de ponerse al día, eventualmente enviarán la deuda a cobranzas.

Cuando tiene una cuenta en cobranza, casi siempre se informa a las agencias de crédito. Esto hace un número en su crédito, ya que puede causar una caída de puntaje de crédito de más de 100 puntos. Y a menudo lleva años reconstruir su crédito a partir de este tipo de problema.

Suponiendo que pague una aplicación BNPL a tiempo, no dañará mucho su puntaje crediticio. Podría poner una investigación dura en su archivo de crédito, pero eso solo tendrá un impacto menor. Solo debe preocuparse de que una aplicación de BNPL dañe su crédito si paga al menos 30 días tarde o no paga.

Tenga en cuenta que el hecho de que su puntaje de crédito sea bueno no significa que deba saltar a un acuerdo BNPL. Todavía se endeudará y agregará otra factura para pagar. Estas aplicaciones pueden ser útiles, pero debe saber cómo funciona comprar ahora y pagar después para que pueda tomar una decisión informada.