Por qué es posible que desee priorizar el ahorro sobre el pago de la deuda en 2021

Aquí le mostramos cómo pagar la deuda mientras guarda algo de dinero en sus ahorros.

Si conoce la sensación de estar a una pequeña emergencia de que sus finanzas se desmoronen, no está solo. Resulta que menos estadounidenses que nunca podrían cubrir un gasto de $2000 si fuera necesario.

Estar en esta precaria posición financiera es estresante. Es un hecho que asoma en el fondo de su mente constantemente, lo que le impide tener una sensación de seguridad financiera. Esto es particularmente cierto a raíz de una pandemia mundial, una recesión y altas tasas de desempleo, ya que muchos se sienten aún más inseguros sobre el futuro de lo habitual.

Mantener un fondo de emergencia de efectivo que pueda usarse para cubrir gastos inesperados es una de las mejores maneras de tener tranquilidad financiera. Pero si actualmente está endeudado, podría pensar que es mejor poner todo su dinero extra para pagar esos saldos y renunciar a una cuenta de ahorros. He aquí por qué eso podría ser un error.

Mantener efectivo a mano es importante, incluso si tiene deudas

Además de los beneficios mentales de saber que tiene dinero ahorrado si lo necesita, existen razones prácticas para ahorrar un poco de efectivo incluso mientras paga una deuda.

Considere cómo pagaría un gasto de emergencia en este momento. Es posible que sienta la tentación de ponerlo en su tarjeta de crédito, agregando a un saldo que ya está pagando. ¿Qué sucede si no tiene suficiente crédito disponible para cubrir el gasto? Incluso si lo hace, tener un saldo alto hace que su índice de utilización de crédito aumente, lo que reduce su puntaje de crédito.

Agregar a la deuda que ya está luchando por pagar puede hacer que sus pagos mensuales sean inmanejables. Si finalmente no puede realizar esos pagos, corre el riesgo de recibir cargos por pagos atrasados ​​y marcas negativas en su informe de crédito.

Si perdiera su trabajo, sería preferible tener efectivo disponible para cubrir los gastos que vivir de su tarjeta de crédito. Si hubiera destinado todos sus ingresos disponibles a su deuda y no tuviera nada ahorrado para cubrir sus gastos de manutención, todavía estaría estancado financieramente. Por otro lado, si hubieras redirigido parte de ese dinero hacia una cuenta de ahorros y hubieras ahorrado incluso los gastos de vida de un mes, tendrías dinero para cubrirte mientras buscabas un nuevo trabajo.

Además, muchas formas de deuda brindan opciones de alivio en caso de dificultades económicas, lo que significa que a menudo puede pausar o reducir sus pagos mensuales. Por ejemplo, algunas deudas pueden pagarse ocasionalmente de acuerdo con su nivel de ingresos, por lo que cuando sus ingresos disminuyen, también lo hacen sus pagos mensuales. Incluso algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecieron opciones de alivio a raíz de la pandemia de coronavirus, incluidas las opciones para renunciar a intereses u omitir un pago.

Pague la deuda y aumente sus ahorros al mismo tiempo

Si ya está pagando muy por encima de sus pagos mensuales mínimos, probablemente tenga suficiente dinero extra para canalizar una parte hacia sus ahorros por un tiempo. Es una buena idea tener al menos un mes de gastos de vida en ahorros antes de volver a duplicar la deuda.

Si su deuda tiene una tasa de interés moderadamente baja, por ejemplo, por debajo del 10%, es posible que desee aumentar sus ahorros hasta los gastos de manutención de tres meses. Si está pagando una deuda con una tasa de interés inferior al 7 %, podría aspirar a un fondo de emergencia con los gastos de subsistencia de seis meses completos.

Supongamos que está pagando una deuda de tarjeta de crédito por valor de $ 8,000 a una tasa de interés del 17%. Si realiza pagos mensuales de $ 400, lo tendrá pagado en 24 meses y gastará $ 1,474 en intereses. Si reduce esos pagos mensuales a $ 200 y canaliza los otros $ 200 a una cuenta de ahorros, le tomaría 60 meses pagar su saldo. Y gastaría la friolera de $ 3,890 en intereses. En este caso, probablemente sea prudente mantener pequeños sus ahorros y concentrarse en pagar ese saldo de alto interés lo más rápido posible.

Por otro lado, digamos que tiene un préstamo de $8,000 que está pagando a una tasa de interés del 6%. Sus pagos mensuales de $400 se pagarán en 22 meses y gastará $450 en intereses. Reduzca sus pagos mensuales a la mitad y ponga la otra mitad en ahorros, y pagará su préstamo en 45 meses y gastará $948 en intereses. Para algunos, gastar esos $500 adicionales en intereses puede valer la pena por la tranquilidad de saber que tienen el efectivo para cubrir una emergencia.

Qué hacer si apenas puede pagar sus pagos mensuales

Si ya está al límite de sus pagos mensuales mínimos actuales, canalizar algunos de sus fondos a una cuenta de ahorros probablemente no sea una opción. En este caso, podría ser el momento de considerar formas de reducir sus pagos mensuales.

Una de las mejores maneras de facilitar el pago de la deuda, y de evitar los cargos por intereses, es aprovechar una buena tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Puede usar estas tarjetas para pagar su deuda actual, y vienen con una APR introductoria del 0% por entre 12 y 20 meses. (APR significa tasa de porcentaje anual, y es el costo anual de pedir dinero prestado. Por ejemplo, si pide prestados $1,000 por un año con una APR del 20 %, el total a pagar sería de $1,200).

Si paga el saldo en su totalidad antes del final del período introductorio, no tendrá que pagar ningún interés. Dicho esto, la APR regular en estas tarjetas tiende a ser alta, así que asegúrese de entender cómo funcionan las transferencias de saldo antes de seguir esta ruta.

Un préstamo de consolidación de deuda es otra opción. Con la consolidación de deuda, utiliza un préstamo para pagar todos sus diversos saldos, de modo que todos se combinen en un solo pago mensual. Esto a menudo hace que sus pagos mensuales sean más pequeños, pero también puede significar gastar más dinero en intereses y tomar más tiempo para pagar su deuda.

Dicho esto, si tiene dificultades para llegar a fin de mes todos los meses, tener un pago mensual más pequeño de su deuda le dará a su presupuesto un respiro, y podría darle la oportunidad de ahorrar un poco.