¿Cuánto necesito para jubilarme? Ahorro para la jubilación

¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?

La cantidad de dinero que necesitarás tener ahorrado para jubilarte dependerá de cuánto vas a gastar. Las muchas formas de ahorrar para la jubilación pueden depender de varios factores, incluido su presupuesto, gastos, impuestos y el tiempo que viva después de la jubilación.

Una regla empírica para determinar cuánto necesita para jubilarse es calcular la cantidad que necesitará para vivir con el 80 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación. Sin embargo, esto no es exacto y podría significar que tendrá más o menos de lo que necesita.

En su lugar, puede calcular su presupuesto de jubilación, teniendo en cuenta todos los diferentes gastos que prevé tener en ese momento. También debe pensar en el estilo de vida que le gustaría disfrutar. Finalmente, debe tener en cuenta los impuestos que tendrá que pagar, así como los costos de su atención médica y las posibles necesidades de atención a largo plazo.

Edad media de jubilación y tendencias de ahorro para la jubilación

La edad promedio de jubilación en los EE. UU. es de 63 años. Sin embargo, esto varía según el área geográfica. Las personas que viven en el noreste tienen una edad promedio de jubilación de 65 años, mientras que la edad de jubilación es menor en los estados que tienen altas tasas de desempleo.

El monto promedio de los beneficios de jubilación del Seguro Social en los EE. UU. es de $1,419. A pesar de esto, la mayoría de las personas no tienen suficiente ahorro para la jubilación. Las personas que tienen entre 55 y 64 años solo tienen un ahorro medio para la jubilación de $107,000.

Es importante tener en cuenta que una cantidad mediana no es lo mismo que un promedio, y muchas personas tienen mucho menos ahorrado o nada en absoluto. Una cantidad de $107,000 en ahorros para la jubilación simplemente no es suficiente. Si ese monto se invirtiera en una anualidad protegida contra la inflación, la Oficina de Responsabilidad Gubernamental informa que proporcionaría solo alrededor de $310 por mes.

¿Cuáles son algunas formas de ahorrar para la jubilación?

Ahorrar para la jubilación es algo que debe comenzar ahora si aún no lo ha hecho. Para construir la cantidad que necesita para jubilarse, puede seguir varios pasos.

Revise sus inversiones y realice ajustes de acuerdo con su edad, horizonte temporal y tolerancia al riesgo. Si es joven, puede ser más agresivo en sus elecciones. Una revisión también puede indicar si necesita reequilibrar sus inversiones. Si se está acercando a la edad en la que planea jubilarse, su estrategia de inversión debería ser más conservadora.

Revisa tus gastos con el objetivo de gastar menos. Realice un seguimiento de sus gastos e identifique las áreas en las que puede hacer recortes. Debe gastar menos de lo que gana y dedicar cualquier dinero extra que tenga por encima de sus gastos diarios a sus ahorros. Existen herramientas de presupuesto en línea que pueden ayudar a realizar un seguimiento de los hábitos de dinero y asistir en el pago de facturas.

Además de incrementar tus ahorros, automatízalos. Automatizar sus ahorros lo ayuda a vivir con menos de lo que gana. Puede configurar transferencias automáticas desde su cuenta al comienzo de cada mes, lo que automáticamente lo obligará a vivir con menos de lo que gana mientras aumenta sus ahorros.

Si su empleador iguala las contribuciones hasta cierto porcentaje en su cuenta 401(k), asegúrese de contribuir al menos con la cantidad igualada. Las contribuciones paralelas son esencialmente dinero gratis. Si no aporta la cantidad igualada, está regalando dinero gratis que puede ayudarlo a acelerar sus ahorros.

La reducción de personal también puede ayudarlo a ahorrar más dinero. Haz un inventario de todas tus posesiones y vende lo que no necesites. Recorte los gastos superfluos, incluidas las paradas diarias en la cafetería local o los almuerzos mientras está en el trabajo. Estos pequeños cambios pueden combinarse para generar un gran impacto positivo en su presupuesto, sus ahorros y su vida.

Estimar los costos de vida

Estimar sus costos de vida en el futuro puede parecer especialmente difícil si su jubilación está a años de distancia. Si bien es difícil especular sobre los costos exactos y un estilo de vida realista, es importante planificar financieramente lo antes posible.

Puede comenzar usando una calculadora de jubilación para tener una estimación aproximada de cuánto dinero necesita para jubilarse. La Administración del Seguro Social tiene una calculadora de jubilación que puede usar para obtener una estimación general de los beneficios que podría esperar recibir. Además de los beneficios esperados en el futuro, también debe calcular cuánto necesita jubilarse para pagar sus posibles gastos de manutención.

Piense en el estilo de vida que espera tener cuando se jubile y compárelo con sus ahorros actuales y la cantidad que habrá ahorrado si continúa ahorrando a su tasa actual. Es posible que deba hacer ajustes a su estilo de vida esperado o ahorrar más.

Considere la inflación mientras calcula cuánto ahorrar para la jubilación. Los dólares que ahorre ahora valdrán menos en el futuro, por lo que calcular el impacto potencial de la inflación es importante. Debe considerar sus opciones de inversión a largo plazo y cómo se comportan dentro de la inflación.

La inflación también afecta sus costos futuros de atención médica y sus necesidades de atención a largo plazo. Se pronostica que los gastos de atención médica de los jubilados seguirán aumentando a una tasa anual promedio del 4 por ciento. Después de jubilarse de su trabajo, no tendrá los beneficios de atención médica proporcionados por su empleador. Tenga en cuenta los costos de un plan de seguro privado. Si planea jubilarse después de cumplir los 65 años, tenga en cuenta sus primas de Medicare y los costos de cualquier plan complementario que pretenda comprar.

No pase por alto la posibilidad de necesitar atención a largo plazo. El Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. informa que alguien que cumple 65 años hoy tiene un 70 por ciento de posibilidades de necesitar atención a largo plazo en algún momento de su vida. Los servicios que están cubiertos difieren entre los seguros, por lo que estar preparado financieramente es su mejor plan.

Es posible que desee considerar la compra de un seguro de atención a largo plazo o una póliza de vida entera que tenga una cláusula adicional de atención a largo plazo. Investigue otras fuentes potenciales para pagar la atención a largo plazo, como los beneficios para veteranos. A medida que se acerque a la edad de jubilación, es posible que desee reunirse con un abogado de planificación patrimonial para analizar si la planificación de Medicaid podría ser una opción para usted.

Considera cuánto tiempo podrías vivir. Puede consultar las tablas de esperanza de vida para su sexo y año de nacimiento. Para tener una mejor idea, piense en cuánto tiempo tienden a vivir los miembros de su familia. Ahora las personas viven más, lo que significa que es posible que deba ahorrar suficiente dinero para vivir más años que sus padres o abuelos.

Tenga en cuenta sus futuros beneficios del Seguro Social y cualquier pensión que pueda recibir. No olvide averiguar las implicaciones fiscales de sus diferentes flujos de ingresos de jubilación, incluidos su 401(k), IRA y sus beneficios del Seguro Social. Pagará impuestos a su tasa ordinaria de impuestos sobre la renta cuando comience a realizar retiros en la mayoría de los tipos de ahorros para la jubilación con ventajas impositivas que no sean Roth IRA, que no está sujeto a impuestos cuando comience a realizar distribuciones. Familiarícese con las reglas y excepciones de retiro anticipado, en el posible caso de que necesite acceder a los fondos.

Estrategias de ahorro para la jubilación

Hay varias estrategias diferentes para ahorrar para la jubilación que puede implementar. Considere cada una y elija la estrategia de ahorro para la jubilación que más le atraiga.

La regla del 4 % establece que debe ahorrar lo suficiente para poder retirar con seguridad el 4 por ciento anual de su cartera de ahorros para la jubilación para respaldar su estilo de vida y sus gastos después de jubilarse. cantidad que necesita ahorrar porque el 4 por ciento se considera un método de retiro seguro. La idea detrás de esto es que mantener su tasa de retiro a ese porcentaje o menos podría permitirle vivir de los intereses de su capital.

La regla de multiplicar por 25 establece que debe multiplicar el ingreso anual de jubilación que desea recibir por 25 para ver cuánto necesitará haber ahorrado para la jubilación. Por ejemplo, si desea tener un ingreso anual de jubilación de $50 000, puede multiplicar 50 000 por 25 para llegar a un monto total de ahorro de $1,25 millones. También se puede entender que esta regla establece que el jubilado promedio necesitará ahorrar entre 11 y 12 veces su salario a la edad de jubilación.

Otra regla general común es invertir el 15% de sus ingresos brutos durante mucho tiempo a partir de los 20 o 30 años. Al hacer esto, debe tener suficiente dinero ahorrado para cuando se jubile. Esta estrategia basa el éxito potencial en el interés compuesto. Esta podría ser una estrategia de ahorro básica que puede seguir si es joven, pero podría ser mejor que se esfuerce por ahorrar más.

Si es joven y desea la independencia financiera pronto, su estrategia podría ser diferente. El movimiento Financial Independence Retire Early (FIRE) es una estrategia de ahorro agresiva combinada con extrema frugalidad. Con el método FIRE, puede intentar reducir su tamaño y vivir con lo mínimo mientras ahorra hasta el 70 por ciento de sus ingresos para su jubilación. Las inversiones inmobiliarias y las múltiples fuentes de ingresos pasivos también son comunes en esta estrategia.

¿En qué puedes invertir hoy?

Cuando esté tratando de calcular cuánto necesita para jubilarse y esté involucrado en la planificación de la jubilación, eche un vistazo a los diferentes tipos de inversiones con una visión a largo plazo. Utilice una calculadora de jubilación que tenga en cuenta su tasa de rendimiento anual esperada para su cartera. Esta tasa de rendimiento es la cantidad anual de ganancias o pérdidas que espera obtener de una inversión.

Si tiene un plan 401(k) disponible en su trabajo, debe aprovecharlo. Examine detenidamente su plan 401(k). ¿Su empresa ofrece contribuciones equivalentes? Si lo hace, participe en ellos. Busque inversiones con tarifas bajas y una buena tasa de rendimiento promedio. Puede haber una variedad de fondos mutuos disponibles y puede haber inversiones que tengan un cronograma de adjudicación breve.

Existen variaciones entre los planes de los empleadores, por lo que es importante que se familiarice con el suyo. Algunos planes 401(k) inscriben automáticamente a los empleados. En otros, el porcentaje de cotización se incrementa cada año. Las empresas seleccionadas ofrecen una opción Roth 401(k). Si la suya lo tiene, la cuenta Roth podría tener sentido porque sus dólares van después de impuestos, lo que significa que sus retiros estarán libres de impuestos cuando comience a tomarlos de su cuenta Roth.

Debe mirar más allá de su 401(k) con su planificación de jubilación. Considere abrir una IRA además del plan 401(k) patrocinado por su empleador. Una IRA tradicional es una cuenta de jubilación con ventajas impositivas. Sus dólares ingresan antes de impuestos para que sus ahorros puedan tener el potencial de crecer aún más.

El límite de contribución anual para una IRA es de $6,000 más $1,000 adicionales si tiene 50 años o más. A través de su IRA, puede invertir en fondos mutuos, ETF, acciones individuales, bonos y otros tipos de inversiones que podrían brindarle una mayor tasa de rendimiento. Las contribuciones de IRA también pueden ser deducibles de impuestos cuando las hace, pero se le aplicarán impuestos a su tasa ordinaria de impuestos sobre la renta cuando comience a recibir distribuciones durante la jubilación.

Una IRA Roth es otro tipo de cuenta de jubilación individual que tal vez desee considerar. El límite de contribución total es el mismo que para una IRA tradicional, y si tiene ambos tipos de IRA, la cantidad total que puede contribuir no puede exceder los $ 6,000 por año si tiene menos de 50 años o $ 7,000 por año si tiene más de 50 años. Roth IRA tiene límites de ingresos máximos para hacer contribuciones, pero sus retiros no están sujetos a impuestos cuando comienza a tomarlos.

Si trabaja por cuenta propia, puede abrir una SEP IRA como parte de su estrategia de planificación de jubilación. Esto significa Simplified Employee Pension IRA y le ofrece un límite de contribución anual más alto. Puede contribuir hasta $56,000 por año a su SEP IRA o el 25 por ciento de sus ingresos, lo que sea menor. Sin embargo, si tiene empleados, debe contribuir a sus cuentas con el mismo porcentaje que lo hace con la suya propia.

Una IRA SIMPLE es un plan patrocinado por el empleador que los empleadores pueden ofrecer en lugar de un plan 401(k). El Plan de Igualación de Inversión de Ahorros para Empleados le permite contribuir un máximo de $13,000 por año si tiene menos de 50 años o $16,000 si tiene 50 años o más. Es posible que pueda invertir en acciones, bonos y fideicomisos de inversión en bienes raíces para ayudarlo a ahorrar la cantidad de dinero que necesita para jubilarse con una tasa de retiro segura.

Además de sus ahorros para la jubilación, también debe considerar sus cuentas de efectivo. Estos incluyen su cuenta de mercado monetario, cuenta de ahorros y sus certificados de depósito. Finalmente, también debe incluir cualquier ahorro que pueda tener en una Cuenta de Ahorros para la Salud cuando piense en los montos que determina con una calculadora de jubilación.

Cuando elige inversiones y un corretaje, es importante que trabaje para mantener las tarifas que pagará lo más bajas posible. Las tarifas y comisiones de administración pueden consumir rápidamente sus ahorros, lo que significa que ganará menos con el tiempo de lo que podría ganar de otra manera. Incluso las tarifas pequeñas se suman cuando tiene cuentas de inversión a largo plazo.

Su asignación de activos es importante. Querrá diversificar su cartera e invertir su dinero en al menos unas pocas categorías de activos. Una cartera diversificada puede ayudarlo a protegerse contra pérdidas en una categoría cuando otras tienen tasas de rendimiento más altas. Esto ayuda a equilibrar el riesgo y la rentabilidad entre sus inversiones.

Cualesquiera que sean los tipos de cuentas de jubilación o plan de pensión que tenga, debe tener el objetivo de maximizar las contribuciones anuales permitidas para cada uno de ellos. Si esto no es factible actualmente, trabaje para eliminar su deuda, reducir sus gastos, agregar flujos de ingresos y aumentar sus ahorros gradualmente con el tiempo hasta que pueda maximizar sus contribuciones.

Automatice sus contribuciones. Como comentamos anteriormente, la automatización puede ayudarlo a ahorrar más y vivir con menos de lo que gana. Evite retirar dinero de sus ahorros para la jubilación. Si lo hace, puede enfrentar multas por retiro anticipado. El dinero que retiras tampoco te permite beneficiarte del interés compuesto.

Finalmente, revise su cartera al menos una vez al año y calcule el rendimiento de las inversiones en su cartera. Debe reequilibrar su cartera cada año para alcanzar sus asignaciones objetivo. Puede estimar sus rendimientos investigando valores individuales. Hacer esto puede permitirle ver la tasa de rendimiento histórica de cada uno que tiene. Luego puede usar una calculadora de jubilación para tener una idea de la cantidad que se puede esperar que crezca con su tasa de ahorro actual.

Ingresos de jubilación

El paso final para calcular la cantidad de dinero que podría necesitar en la jubilación es pensar en todas las fuentes de ingresos que tendrá. Sus ingresos de jubilación pueden incluir varios flujos que deben tenerse en cuenta cuando utiliza una calculadora de jubilación. Algunos de estos pueden incluir lo siguiente:

• Dividendos
• Anualidades fijas
• Ingresos de inversiones inmobiliarias
• Ingresos por intereses

Estos tipos de flujos de ingresos se denominan ingresos pasivos y se suman a cualquier cuenta de jubilación o plan de pensión que pueda tener. También podría considerar trabajar a tiempo parcial durante la jubilación. Trabajar incluso unas pocas horas a la semana puede ayudarlo a disfrutar de una jubilación más cómoda, y un trabajo a tiempo parcial también puede ofrecer beneficios para la salud.

Maximice sus beneficios del Seguro Social. Para hacer esto, asegúrese de tener un mínimo de 35 años de ingresos ya que sus beneficios se calculan sobre los 35 años más altos de ingresos laborales. Posponga la recepción de sus beneficios del Seguro Social hasta que alcance la edad plena de jubilación para poder recibir el monto total de los beneficios. Sin embargo, esperar hasta los 70 años le proporcionará más. Los créditos de jubilación retrasada son un incentivo del gobierno en el que los beneficios aumentan en un porcentaje determinado, determinado por su edad.

Cuando se jubile, tome retiros sistemáticos de su cartera a un porcentaje fijo en lugar de sacar sumas globales. Finalmente, los bonos escalonados podrían ser una buena idea. Esta es una cartera que contiene bonos que tienen diferentes fechas de vencimiento y puede ayudarlo a aumentar sus rendimientos reinvirtiendo constantemente.

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