¿Cuáles son las mejores formas de lidiar con las deudas?

Imagina que te despiertas una mañana y alguien te dice que todas y cada una de tus deudas han sido canceladas. Ese sentimiento aplastante se levanta de tu pecho y ya no pasas por tu vida con una constante sensación de pavor. ¡Eres libre!

Si tiene problemas con las deudas, Puedo prometerle que no está solo. En el Reino Unido, el monto promedio de deuda por adulto es de más de £ 30, 000. Los pagos totales de intereses del Reino Unido sobre la deuda personal se estima en £ 45, 431 millones en el transcurso de un año.

La deuda tiene una forma de hacernos sentir aislados, avergonzado y atrapado. A menudo nos desesperamos y asumir que la vida siempre implicará ser perseguido por dinero que nunca podremos pagar. Los acreedores y los cobradores de deudas a menudo confían en que usted se sienta así, con la esperanza de que le presione a pagar.

Sin embargo, Existe una amplia gama de esquemas aprobados por el gobierno para que pueda lidiar con su deuda, y cancelarlo en parte o en su totalidad. Puede resultar tentador ignorar la deuda, pero esto no impedirá que los acreedores se comuniquen con usted, y posiblemente intentar llevarte a la corte. Nunca tiene que llegar a esta etapa (aunque, si lo hace, todavía hay muchas cosas que puede hacer para administrar y cancelar sus deudas). Veamos todas las opciones que tiene para lidiar con las deudas.

¿Cuáles son las mejores formas de lidiar con las deudas?

La mejor manera de lidiar con la deuda es cancelarla total o parcialmente a través de un Acuerdo Voluntario Individual (IVA), una orden de alivio de la deuda (DRO), o aceptando un plan de pago de deudas que le permita realizar pagos reducidos y manejables.

También puede declararse en quiebra, aunque esta no es una decisión que deba tomarse a la ligera, ya que provocará cambios significativos en su vida y sus activos.

Analizaremos cada una de estas opciones en detalle, y considerar sus pros y contras, para que pueda descubrir la mejor solución para usted. Siempre revise el registro de Servicios Financieros para ver si una organización de deuda está autorizada por el gobierno.

Acuerdo voluntario individual (IVA)

Un Acuerdo Voluntario Individual (IVA) es un plan de ayuda de deuda aprobado por el gobierno, lo que le ayuda si tiene dificultades para pagar sus deudas. Un IVA es un acuerdo formal celebrado entre usted y las personas a las que debe dinero, y es administrado por un practicante de insolvencia (IP).

Un IVA le permite devolver un pequeño porcentaje de su deuda total, y anote el resto. Al final del IVA (que tiene una duración de 5-6 años), no importa cuánto dinero te quede para devolver, la deuda se liquida. Harás pequeño, pagos mensuales de su deuda, en función de lo que pueda pagar. Siempre debe poder satisfacer las necesidades básicas de su hogar (electricidad, calor y comida), por lo que su practicante de insolvencia trabajará con usted para decidir un presupuesto, y una cantidad razonable para el pago mensual, en función de lo que pueda pagar. IVA Advice ofrece gratis, asesoramiento calificado sobre si es elegible para un IVA, y cómo empezar con uno.

Las principales ventajas de un IVA es que borra definitivamente su deuda después de cinco años, al mismo tiempo que le permite conservar activos clave como su casa y su automóvil. También evita que sus acreedores se comuniquen con usted, poner fin a la comunicación estresante y debilitante. Sus acreedores ya no podrán comunicarse con usted, y debe comunicarse con usted a través de su médico de insolvencia. Sin embargo, Obtener un IVA afecta su calificación crediticia durante el tiempo que lo tenga. Eche un vistazo a nuestras listas de pros y contras de IVA a continuación, para ayudarlo a decidir si un IVA es adecuado para usted.

Pros de IVA

• Termina su deuda para siempre (cancela la deuda después de 5 años)
• Reembolsos asequibles
• Impide que sus acreedores agreguen intereses a su deuda
• Evita cualquier acción legal
• No más contacto estresante con los acreedores
• Protege activos importantes como su casa y su automóvil, a diferencia de los DRO y la quiebra
• Protege tu reputación trabajo y privacidad

Contras de IVA

• Afecta su calificación crediticia durante la vigencia del IVA
• Cláusula de ganancias extraordinarias:tendrá que declarar y contribuir con cualquier obsequio financiero que reciba para cubrir su deuda
• Restricciones bancarias:un IVA le impide obtener una cuenta bancaria con un sobregiro, o una tarjeta de crédito

Orden de alivio de la deuda (DRO)

Si debe menos de £ 20, 000 en total y tiene muy poco dinero en efectivo y ningún activo valioso (como su propia casa), podría obtener una orden de alivio de la deuda. Este es un proceso de insolvencia personal que le brinda protección legal frente a sus acreedores, y cancela tus deudas después de un año.

Pros de DRO

• Sus acreedores ya no podrán emprender acciones legales contra usted, detener todas las llamadas y cartas estresantes
• Ofrece un escape rápido de las deudas:una vez que ingresa a un DRO, toda la deuda que cubre se cancela después de un año.

Contras de DRO

• Debe tener un ingreso disponible inferior a £ 50 para ser considerado, y no puedes ser dueño de tu propia casa.
• Afecta su calificación crediticia por un período de seis años, e impactará las solicitudes de crédito futuras.
• Los DRO solo cubren deudas específicas, por lo que aún puede ser responsable de ciertas deudas, tales como multas penales o atrasos en la manutención de menores, incluso después de sacar un DRO.

Plan de gestión de la deuda (DMP)

Un plan de gestión de la deuda (DMP) es una forma realmente útil de lidiar con la deuda. Un DMP ya sea a través de una organización benéfica o una empresa de gestión de deudas, le permite realizar pagos reducidos en función de lo que pueda pagar, y congela los intereses de tus deudas. Esto evita que tenga que pagar intereses cada vez mayores sobre sus deudas, abriendo el camino hacia la liberación de deudas.

Obtendrá un asesor de deudas que analizará sus gastos esenciales, y calcule lo que realmente puede pagar a sus acreedores. Su asesor tratará con sus acreedores en su nombre, detener todas las comunicaciones estresantes con usted.

Los planes de gestión de deuda demuestran que ha tomado medidas con respecto a su deuda, y son una solución mucho mejor que seguir ignorando la deuda y los acreedores, lo que eventualmente puede dar lugar a acciones judiciales y quiebra. Los planes de gestión de deuda le permiten proteger sus valiosos activos, y al final de ellos, su calificación crediticia se verá mucho más saludable que si hubiera continuado perdiendo pagos, o tuvo que declararse en quiebra.

Organizaciones benéficas como StepChange y Christians Against Poverty ofrecen planes gratuitos de gestión de deudas.

Pros de DMP

• Se congelarán los cargos por intereses sobre las deudas, lo que significa que puede hacer sus reembolsos y ver cómo baja la cifra, en lugar de preocuparse por el aumento del interés.
• Lo coloca en un camino positivo para pagar su deuda, y aliviarte de la carga financiera.
• Detiene todas las llamadas y cartas de los acreedores de inmediato, aliviar mucho estrés y ansiedad.
• Solo tienes que hacer un reembolso por mes, y su asesor de deudas dividirá el dinero entre sus acreedores.
• Su calificación crediticia mejorará como si estuviera al día con los reembolsos, y toda la información negativa se eliminará después de completar el DMP.

Contras de DMP

• Tendrá que pagar el monto total de su deuda, en lugar de cancelar parte de ella.
• Casi siempre afecta su calificación crediticia, aunque solo sea por la duración del DMP.

Conseguir que sus deudas sean canceladas

Es posible que se encuentre en una situación en la que no pueda pagar nada por sus deudas. Es posible que no pueda trabajar de forma permanente, o tiene una enfermedad terminal. Estas son situaciones realmente difíciles, y lo primero que debe saber es que no está solo y que hay opciones a considerar.

Si tiene circunstancias en las que no puede ofrecer ningún reembolso de su deuda, podría pedir a sus acreedores que cancelen su deuda. Si los acreedores pueden ver que es poco probable que obtengan reembolsos de su parte, no tiene activos valiosos que puedan venderse, y demuestras que te encuentras en una situación en la que no es justo que sigan persiguiendo la deuda, pueden acordar cancelar algunas o todas sus deudas.

Sin embargo, es probable que los acreedores estén de acuerdo con esto solo en las situaciones más graves, y pedirá pruebas y pruebas médicas. Si cancela sus deudas en su totalidad, se marcará en su historial crediticio como pagado. Si su acreedor está dispuesto a cancelar parte de una deuda si acepta reembolsar la cantidad restante en una suma global, esto se marcará en su archivo de crédito como un pago parcial.

Si tiene un problema de salud mental que podría afectar su capacidad para realizar reembolsos, puede informar a sus acreedores a través de un formulario de evidencia de deuda y salud mental (DMHEF). Esto anima a los acreedores a ser más considerados con usted. Cuando su acreedor reciba su formulario, hacen los ajustes necesarios a su proceso de cobranza de deudas. Es probable que la mayoría de los acreedores demuestren más comprensión si reciben un DMHEF detallado, lo que puede aliviarle mucho estrés.

Recordar, que si no puede llegar a un acuerdo directamente con su acreedor para cancelar sus deudas, puede utilizar las medidas de insolvencia como IVA y DRO. Estos tienen la ventaja de ser legalmente vinculantes, lo que significa que su acreedor no puede cambiar de opinión ni hacer nada para recuperar su dinero.

Ventajas de conseguir que un acreedor cancele las deudas

• Te libera de tu deuda, como se cancela
• Evite las tarifas que podría tener que pagar por los planes formales de alivio de la deuda
• Si su deuda se cancela en su totalidad, protege su calificación crediticia

Contras de conseguir que un acreedor cancele sus deudas

• Es difícil lograr que un acreedor esté de acuerdo con esto:su situación tendría que ser muy grave, e incluso entonces no hay garantías.
• Puede que tenga que tratar con su acreedor usted mismo, a diferencia de los esquemas formales de alivio de la deuda, que se hacen cargo de las comunicaciones estresantes para usted
• Si sus deudas solo se cancelan parcialmente, esto afecta negativamente su puntaje crediticio

¿Ya se ha declarado en quiebra? Esto es lo que debe hacer

Si ya ha sido declarado en quiebra por el tribunal, y quieres revertir esto, tienes la opción de un Acuerdo voluntario de vía rápida (FTVA). Un FTVA esencialmente lo mismo que un IVA, ya que le permite pagar una parte de su deuda durante un número fijo de años.

Con un FTVA, el Síndico Oficial (un funcionario del tribunal de quiebras), le ayudará a elaborar una propuesta para sus acreedores, con un reembolso mensual asequible para usted. Si sus acreedores están de acuerdo, el Receptor Oficial supervisará los pagos. Obtener un FTVA eliminará su quiebra de los registros, permitiéndole proteger su privacidad y activos valiosos. Consulte nuestra lista de pros y contras a continuación, para obtener más información sobre si un FTVA es la opción adecuada para usted.

Pros de FTVA

• Le permite proteger activos valiosos como su casa (a diferencia de la quiebra)
• Protege un trabajo que puede haber perdido debido a la quiebra
• Le permite reducir los pagos mensuales de la deuda a un costo asequible para usted.

Contras de FTVA

• Casi siempre terminará pagando más de lo que pagaría si se declarara en quiebra

Puede estar viviendo con sentimientos de desesperanza, incertidumbre y miedo por la deuda, pero espero que este artículo haya arrojado luz sobre las muchas opciones que tiene para lidiar con él. Tan pronto como tome medidas sobre su deuda, se sentirá mejor de inmediato y disfrutará de un futuro libre de pavor.