¿Cuáles son los diferentes tipos de deuda?

Puede pensar que una deuda es una deuda, pero los diferentes tipos de préstamos y otras deudas tienen sus propios planes de pago, implicaciones fiscales e impactos en sus puntajes de crédito. Idealmente, le gustaría tener varios tipos de deuda en sus informes de crédito porque esto les muestra a los prestamistas que puede equilibrar sus finanzas. Un historial de crédito diverso también puede ayudar a sus puntajes de crédito.

Uno de los factores utilizados para calcular sus puntajes es su tasa de utilización de crédito. Esto se refiere a la cantidad de dinero que debe en relación con la cantidad total de crédito disponible para usted. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 5,000 y actualmente debe $ 1,000, su tasa de utilización de crédito en esa tarjeta sería del 20 por ciento. La mayoría de los acreedores quieren ver una tasa de utilización de crédito del 30 por ciento o menos en el total de sus cuentas renovables.

Entonces, ¿qué hace que la deuda de la tarjeta de crédito sea diferente de las facturas médicas, una hipoteca o un préstamo estudiantil? Aquí hay un desglose de algunos de los tipos de deuda más comunes, así como también cómo pueden afectar sus finanzas:

Deuda de tarjeta de crédito

• Tipo de préstamo: La deuda de la tarjeta de crédito se considera una cuenta renovable, lo que significa que no tiene que pagarla al final del plazo del préstamo (generalmente al final del mes). También es un préstamo sin garantía, lo que significa que no hay un activo físico como una casa o un automóvil vinculado al préstamo que el prestamista pueda recuperar para cubrir la deuda si no paga.
• Tipos de interés: Las tasas varían según la tarjeta, su puntaje de crédito y su historial con el prestamista, pero tienden a oscilar entre el 10 y el 25 por ciento, con una tasa de interés promedio de alrededor del 15 por ciento.
• Cómo lo paga: Para mantenerse al día, debe realizar un pago mínimo en su cuenta de crédito cada mes si tiene un saldo. Sin embargo, pagar solo el mínimo puede permitir que se acumulen los cargos por intereses y hacer que la deuda sea casi imposible de pagar. Resuelva las deudas de tarjetas de crédito existentes pagando tanto como pueda por encima del mínimo, luego comprométase a no gastar más cada mes de lo que puede pagar cuando llegue su estado de cuenta.
• Implicaciones fiscales: No hay ninguno, ya que los pagos realizados sobre la deuda de la tarjeta de crédito no son deducibles de impuestos.
• Ramificaciones para sus puntajes de crédito: Un largo historial de pagos a tiempo puede ser bueno para sus puntajes de crédito. Solo tenga cuidado de no abrir demasiadas cuentas o acercarse demasiado a sus límites de crédito.

Hipotecas

• Tipo de préstamo: Las hipotecas son préstamos a plazos, lo que significa que usted los paga en una cantidad determinada de pagos (cuotas) durante un plazo acordado (generalmente 15 o 30 años). También son préstamos garantizados, lo que significa que la casa que compró con la hipoteca sirve como garantía de la deuda. Si deja de hacer los pagos, el prestamista puede comenzar el proceso de ejecución hipotecaria, que generalmente incluye confiscar la propiedad y venderla para recuperar su dinero.
• Tipos de interés: Dependiendo del estado de la economía, las tasas de interés de las hipotecas de viviendas tienden a oscilar entre el 3 y el 5 por ciento. Si tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM), su tasa de interés puede cambiar de un año a otro dentro de ciertos parámetros.
• Cómo lo paga: Por lo general, realiza un pago de su hipoteca una vez al mes durante el plazo del préstamo. Aunque algunas hipotecas pueden requerir que pague dos veces al mes, son bastante raras.
• Implicaciones fiscales: El interés que paga por la hipoteca de su residencia principal es deducible de impuestos hasta $1,000,000 ($500,000 si es casado y presenta una declaración por separado). El interés que paga en un préstamo con garantía hipotecaria también es deducible de impuestos hasta $100,000 ($50,000 si es casado y presenta una declaración por separado).
• Ramificaciones para sus puntajes de crédito: Siempre que realice sus pagos a tiempo, una hipoteca a menudo puede ayudar a mejorar sus puntajes porque demuestra que es un prestatario responsable. Tener una hipoteca ayuda a diversificar su cartera de crédito, lo que también puede ayudar a sus puntajes. También cabe destacar que este tipo de deuda no cuenta para la parte de la tasa de utilización de crédito de sus puntajes de crédito.

Préstamos para automóviles

• Tipo de préstamo: Al igual que una hipoteca, un préstamo para automóvil es un préstamo a plazos garantizado. Se paga en un número determinado de pagos durante un período de tiempo acordado (a menudo de tres a seis años). Si deja de hacer pagos, el prestamista puede recuperar su automóvil y venderlo para recuperar su dinero.
• Tipos de interés: Cuanto más largo sea el plazo de su préstamo, menor será probablemente su tasa de interés. Muchas compañías automotrices ofrecen ofertas de financiamiento sin intereses o con intereses bajos para personas con buen crédito.
• Cómo lo paga: Debido a que se trata de un préstamo a plazos, lo paga en una cantidad determinada de pagos mensuales durante varios años.
• Implicaciones fiscales: No hay ninguno, ya que los pagos realizados en préstamos para automóviles no son deducibles de impuestos.
• Ramificaciones para sus puntajes de crédito: Al igual que una hipoteca, hacer los pagos a tiempo de su préstamo para automóvil lo ayudará a construir un historial de préstamos positivo y también mejorará sus puntajes de crédito.

Préstamos para estudiantes

• Tipo de préstamo: Los préstamos estudiantiles son deudas a plazos no garantizadas, pero los términos de pago son más flexibles que otros préstamos.
• Tipos de interés: Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles varían. Si solicita un préstamo estudiantil a través del Departamento de Educación de EE. UU., la tasa de interés la establece el gobierno federal y se mantendrá estable durante la vigencia del préstamo.
• Cómo lo paga: En general, los pagos de préstamos estudiantiles se calculan para un período de pago de 10 años. Sin embargo, esto no está escrito en piedra. Por ejemplo, si sus pagos son más de lo que razonablemente puede pagar, la entidad administradora de su préstamo puede ponerlo en un plan de pago basado en los ingresos con un pago mensual más bajo.
• Implicaciones fiscales: Los intereses pagados sobre préstamos estudiantiles son deducibles de impuestos hasta $2,500 siempre que su ingreso bruto no supere los $80,000 (o $160,000 si es casado y presenta una declaración conjunta).
• Ramificaciones para sus puntajes de crédito: Los préstamos estudiantiles son a menudo algunas de las primeras deudas que contraen los prestatarios, por lo que pueden ser un medio importante para construir un sólido historial de préstamos. Al igual que con otras deudas, pagar sus préstamos estudiantiles a tiempo cada mes ayuda a mejorar su puntaje crediticio.

Deuda médica

• Tipo de préstamo: Las deudas médicas no están garantizadas por ningún tipo de propiedad y, por lo general, no vienen con un período o estructura de pago asignado. La mayoría de los hospitales y otros proveedores de atención médica tienen un departamento de facturación y, a menudo, puede trabajar con su proveedor para establecer un plan de pago si no puede pagar el monto total de su factura de inmediato.
• Cómo lo paga: Esto realmente depende de su médico u hospital. Idealmente, quieren que pague todo de una vez, pero eso podría no ser posible si ha tenido, por ejemplo, una estadía prolongada y costosa en el hospital. Nuevamente, hable con el departamento de facturación del proveedor para ver si puede elaborar un plan de pago o negociar un precio más bajo por los servicios que ha recibido.
• Implicaciones fiscales: Los gastos médicos calificados que excedan el 10 por ciento de su ingreso bruto ajustado pueden deducirse de sus impuestos federales.
• Ramificaciones para su puntaje de crédito: Al igual que con cualquier deuda, si su proveedor de atención médica entrega su cuenta a una agencia de cobro, su puntaje crediticio podría disminuir. Sin embargo, a diferencia de la mayoría de las otras deudas, por lo general toma mucho más tiempo para que esto suceda. En 2017, las tres agencias de crédito a nivel nacional (Equifax, Experian y TransUnion) trabajaron juntas para promulgar un período de espera de 180 días antes de que una deuda médica reportada por una agencia de cobro aparezca en sus informes de crédito, ofreciendo a los consumidores más tiempo para elaborar planes de pago o pagar su deuda. Además, si la deuda llega a sus informes crediticios, pero luego su proveedor de seguro médico la paga, la deuda se informará como pagada. Si, en cambio, se informa que la deuda está en cobranza, puede permanecer en sus informes crediticios hasta por siete años, incluso después de que pague la deuda.

Independientemente de los tipos o la cantidad de deuda que tenga, lo más importante es mantenerse al día con sus pagos cada mes. De esa manera, puede mantenerse alejado de los cobradores de deudas y evitar afectar negativamente sus puntajes de crédito.