¿Desafío crediticio? Cómo los datos crediticios alternativos pueden ayudar a quienes tienen poco o ningún crédito

Si no tiene un archivo de crédito, o una muy delgada, usted sabe lo difícil que puede ser obtener una tarjeta de crédito o un préstamo. Sin historial crediticio, no puedes obtener un puntaje de crédito, y los prestamistas no pueden juzgar fácilmente el riesgo crediticio que tiene usted.

No te rindas. Los prestamistas están comenzando lentamente a considerar otros tipos de información al tomar decisiones crediticias. Eso puede ayudarlo a obtener la aprobación del crédito, incluso sin un puntaje crediticio tradicional. Pero también es importante comprender cómo se utilizan estos denominados datos alternativos, y las implicaciones para su privacidad.

¿Qué son los datos alternativos?

Los datos crediticios tradicionales se basan en información sobre cómo ha utilizado el crédito o la deuda en el pasado. Lo compilan los tres principales burós de crédito:Equifax, Experian, y TransUnion. Luego, esos datos son utilizados por las principales empresas de calificación, FICO y VantageScore, para construir su puntaje de crédito. (Consulte también:Cómo leer un informe crediticio)

Quizás no tenga experiencia con el crédito, o tuvo una experiencia negativa que no cuenta toda la historia de cómo se comportaría ahora con un nuevo préstamo. Los proveedores de datos alternativos analizan la fiabilidad con la que ha pagado el alquiler, recibos de servicios públicos, o acuerdos de alquiler con opción a compra. Desenterran información sobre impagos, también.

Por ejemplo, LexisNexis Risk Solutions reúne documentos disponibles públicamente que muestran sus licencias profesionales, evidencia de asistencia a la universidad, propiedad de activos como una casa o un barco, condenas por delitos graves, y la estabilidad de su dirección. "La estabilidad de la dirección es el concepto de que si vives en la misma dirección durante un período de tiempo, eres más estable que si rebotas cuatro veces al año, "dice Ankush Tewari, director senior de evaluación de riesgo crediticio en LexisNexis Risk Solutions. "Varios estudios de clientes han demostrado que las personas que se mudan con frecuencia tienen más riesgo que las personas que tienen un historial de direcciones estable".

LexisNexis Risk Solutions dice que todos los datos que recopila tienen cierta capacidad comprobada para predecir la solvencia. Al agregar este tipo de datos a los datos regulares de las agencias de crédito, puede ayudar a calificar a unos 40 millones de consumidores que no tienen un puntaje crediticio regular. La compañía se ha asociado con FICO y la agencia de crédito Equifax para crear un puntaje de crédito alternativo llamado FICO Score XD. Es solo para personas cuyos archivos de crédito son tan escasos que no pueden obtener un puntaje crediticio regular, y se basa en los datos de pago de la empresa de servicios públicos de un consumidor, teléfono, y otras facturas.

Según FICO, la nueva puntuación debería permitir a los prestamistas obtener una puntuación de más de la mitad de todos los solicitantes previamente no calificados. Se ha descubierto que más de un tercio de esas personas tienen un FICO Score XD de al menos 620, el punto de corte que utilizan muchos prestamistas para siquiera considerar una solicitud de crédito. Eso significa que más personas deberían obtener la aprobación para el crédito. El problema es, el producto es tan nuevo, FICO no ha revelado cuántos prestamistas lo están utilizando.

TransUnion ha tenido un modelo de puntuación similar llamado CreditVision Link desde 2015, que incorpora una mirada de tendencias a los datos crediticios tradicionales (cómo se ha desempeñado a lo largo del tiempo) con datos no relacionados con el crédito recopilados de las cuentas bancarias de los consumidores, historial de préstamos de día de pago, y propiedad, escritura, y registros fiscales. TransUnion le dijo a The New York Times que alrededor de 100 empresas, principalmente prestamistas de automóviles y prestamistas en línea, pero también un número cada vez mayor de emisores de tarjetas de crédito, están usando o probando el puntaje. Por lo general, pueden aprobar alrededor de un 20 por ciento más de solicitantes que antes.

Cómo pueden ayudarte los datos alternativos

La fuerza impulsora detrás del uso de datos alternativos es el deseo de los prestamistas de llegar a nuevos clientes que sean solventes pero que no puedan demostrarlo a través de los medios tradicionales. "Los prestamistas nos dicen, 'No necesitamos ayuda para rechazar a más personas. Necesitamos ayuda para hacer crecer nuestro negocio pero sin aumentar nuestro riesgo crediticio, '", dice Tewari de LexisNexis.

Eso debería significar una buena noticia para los consumidores que han sido responsables con sus finanzas pero que no han tenido la oportunidad de generar crédito o han tropezado en el camino. Los datos alternativos pueden ayudar a aumentar las posibilidades de que se apruebe un préstamo o una tarjeta de crédito. "Permite a los consumidores demostrar que, si bien es posible que no estén en condiciones de obtener una hipoteca o el pago de un automóvil, o no desean obtener una tarjeta de crédito, todavía están ocupándose de las responsabilidades financieras diarias, "dice Kim Cole, gerente de participación de la comunidad para Navicore Solutions, una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro en Manalapin, New Jersey.

Una nueva empresa llamada FS Card está utilizando datos alternativos para ofrecer una tarjeta de crédito llamada Build Card a personas que de otro modo habrían sido rechazadas por una tarjeta de crédito. El mercado objetivo de Build Card son los consumidores con puntajes de crédito de 620 o menos, lo que significa que su crédito se considera subprime. En el pasado, el único tipo de tarjeta que estos consumidores probablemente habrían podido obtener es una tarjeta segura, que requiere un depósito de varios cientos de dólares por adelantado.

Build Card pide a los solicitantes que acepten permitir que la empresa utilice datos alternativos para evaluar su riesgo. Además de los datos crediticios tradicionales, Build Card analiza la información de los préstamos de día de pago para determinar si un solicitante es solvente. "Buscamos un punto de inflexión que muestre que el consumidor ha cambiado y puede recibir crédito regular, "dice Marla Blow, CEO de FS Card. Por lo general, esto significa que han podido cerrar un préstamo de día de pago. "Buscamos entre el 15% y el 20% superior de los usuarios de préstamos de día de pago, " ella dice.

Si el solicitante es aprobado, se les dará una tarjeta de crédito normal, no se requiere depósito de seguridad. Otorgado, hay una tarifa inicial de $ 53, Las tasas de porcentaje anual son del 25 al 29 por ciento, y el límite de crédito inicial es de solo $ 500. Pero es un paso adelante con respecto a un préstamo de día de pago. Y si le va bien con el límite de crédito inicial, eventualmente puede aumentarlo a $ 750.

Preocupaciones por la privacidad y la transparencia

Una de las mayores preocupaciones con los datos alternativos es que las personas no saben que se recopilan y utilizan. No todo el mundo quiere que su historial financiero y otra información se recopile y se ponga a disposición de las instituciones financieras. Y, como con cualquier organización que recopila información personal, Siempre existe la posibilidad de que se produzca una filtración de datos. Una cosa es si se roba información que ya estaba disponible públicamente, pero puede ser más preocupante si ha compartido voluntariamente información de pago que luego se divulga en caso de incumplimiento.

Más allá de la privacidad y la seguridad, hay preocupaciones sobre la transparencia. Si no sabe qué información pueden consultar los prestamistas cuando toman decisiones sobre préstamos, no puedes moldear tu comportamiento de manera apropiada. Por ejemplo, tal vez si supiera que los descubiertos bancarios no solo le cuestan dinero, pero también podría hacer que un prestamista frunzca el ceño en su solicitud de tarjeta de crédito algún día, tendría aún más cuidado de no sobregirar. Es por eso que algunos defensores de los consumidores dicen que primero se le debe preguntar si desea participar en la recopilación y el uso de este tipo de datos.

Los grupos de consumidores también se preocupan por la accesibilidad de la información que se recopila. "Las personas deben tener acceso a los datos recopilados sobre ellos, "dice Linda Sherry, director de prioridades nacionales en Consumer Action. "Necesitan poder verificar que sea precisa y poner notas en ella para decir lo que sucedió en su vida para justificar por qué les están sucediendo estas cosas".

Ya tiene esos derechos cuando se trata de datos en su informe crediticio tradicional. La Fair Credit Reporting Act (FCRA) le otorga el derecho a acceder a sus informes crediticios y, si encuentra un error, dice que la agencia de crédito debe investigar y también el banco o el emisor de la tarjeta de crédito que proporcionó los datos. La FCRA también requiere que los acreedores y empleadores le notifiquen si lo rechazaron basándose en la información de su informe crediticio. De esa manera, puede verificar la información y disputarla si es incorrecta.

LexisNexis dice que también tiene esos mismos derechos con los datos alternativos que recopila. Si usted es, decir, rechazó un préstamo porque tiene un gravamen o una sentencia, Se le debe notificar de eso y se le debe dar la oportunidad de disputar cualquier inexactitud en los informes. "Los datos alternativos deben cumplir con la FCRA, que requiere que los consumidores tengan acceso a los datos que se utilizan en las decisiones crediticias, "dice Tewari, quien agrega que su empresa permite a los consumidores un acceso gratuito e ilimitado a los datos que tiene archivados. Puedes solicitarlo en cualquier momento, y tantas veces como quieras. "Tienen la capacidad de revisarlo y corregirlo si hay un error, " él dice.

Lo que puedes hacer

Si bien los recolectores de datos y los prestamistas están en el asiento del conductor cuando se trata del uso de datos alternativos, todavía hay algunas cosas que puede hacer para construir su crédito.

1. Pague todas sus facturas a tiempo

Esto siempre es importante pero más aún en momentos en que las empresas recopilan información sobre cómo paga todo tipo de facturas. Mantenerse al tanto de los pagos podría ayudarlo a generar el crédito que necesitará en el futuro. Evite los sobregiros en su cuenta corriente, también, ya que se trata de un comportamiento costoso que también podría estropear su perfil crediticio alternativo.

2. Verifique su informe de crédito tradicional y discuta cualquier error.

"Si los grandes prestamistas le han negado a alguien, esa es una llamada de atención que necesitan para ingresar en su informe crediticio, averiguar por qué se les niega, limpiar el informe crediticio tanto como sea posible, y retomar el rumbo con un buen historial crediticio, ", dice Sherry de Consumer Action. Esa es la mejor manera de mostrarse como alguien en quien los prestamistas confiarán".

3. Obtenga una tarjeta segura

Esta es la forma tradicional de hacerlo, y funciona. Ahorre $ 300, Úselo como depósito en una tarjeta de crédito asegurada, obtener una línea de crédito de $ 300, luego, solo haga una pequeña compra con él unas cuantas veces al año. Al final de un año, tal vez antes, debería haber acumulado suficiente crédito para obtener una tarjeta de crédito normal. (Ver también:Las mejores tarjetas de crédito garantizadas)

4. Pídale a su prestamista que mire FICO Score XD

Dado que este modelo de puntuación es bastante nuevo, es probable que no vea ningún resultado inmediato si solicita a un prestamista que lo revise. Los bancos tienen que pagar para acceder a este modelo de puntuación. Pero eventualmente, si los prestamistas ven suficiente demanda de los consumidores, comenzarán a adoptarlo. Ciertamente, no está de más preguntar.

5. Considere proporcionar sus propios datos alternativos

Si solicita un préstamo, puede ser útil presentar cartas de buena reputación de su arrendador, proveedores de servicios públicos, u otros servicios mensuales que pague a tiempo.

6. No se preocupe, todavía, por modificar su comportamiento para que se ajuste al modelo FICO Score XD

Por ejemplo, si realmente necesita cambiar de dirección por segunda vez en un año, no se contenga solo porque podría afectar su puntaje de crédito alternativo. Una gran cantidad de factores intervienen en las decisiones crediticias de la mayoría de los prestamistas, por lo que no se le da demasiado peso a ningún factor.

7. Controle su historial de crédito alternativo

Esto no es tan fácil como monitorear su historial crediticio tradicional, pero si está interesado, puede averiguar quién recopila sus datos financieros consultando la lista de 42 empresas de informes del consumidor de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Deberá consultar el sitio web de cada empresa para averiguar cómo obtener su informe anual gratuito.

8. Corrija los errores si surgen

Si recibe una nota de que se le ha denegado el crédito debido a un dato alternativo, pregunte quién proporcionó la información, y asegúrese de que sea precisa. Tiene el mismo derecho a disputar errores en datos alternativos que tiene con la información tradicional en su informe de crédito.