9 Ahorros en costos al final de la vida útil que sus sobrevivientes le agradecerán

Recientemente tuve el honor de ayudar a un miembro mayor de la familia durante sus últimos años y cumplir sus deseos después de su fallecimiento. Mi pariente era una planificadora inteligente:había trabajado durante años como secretaria ejecutiva, uno de los trabajos más responsables disponibles para las mujeres de su generación. No fue ninguna sorpresa que hubiera planeado cuidadosamente algunos de sus gastos al final de su vida.

Después de manejar el aspecto financiero de los últimos años de mi ser querido, Tomé las siguientes decisiones para hacer las cosas más fáciles, y más asequibles, para aquellos que algún día deben hacer lo mismo por mí.

1.Haz un plan patrimonial

Si aprendiera algo del manejo de la herencia de mi pariente, era esto:un fideicomiso revocable le ahorrará tiempo y dinero a su albacea. Un fideicomiso revocable es una entidad legal a la que puede transferir la totalidad o parte de su propiedad, como inversiones y cuentas bancarias o inmobiliarias. Cuando establezca la confianza por primera vez, usted es el fideicomisario; lo que significa que usted controla los activos en el fideicomiso, y también nombra a un fideicomisario sucesor que tomaría el control del fideicomiso si usted queda incapacitado o muere. También puede nombrar beneficiarios en su fideicomiso, como un testamento para recibir los activos restantes después de su muerte.

La belleza de un fideicomiso es que muchos activos no tienen que pasar por un proceso sucesorio una vez que muere; a diferencia de, muchos activos que solo se enumeran en un testamento aún deben pasar por un proceso de sucesión. Porque mi pariente había creado un fideicomiso revocable, a los pocos meses de su muerte, sus herederos habían depositado sus cheques, y todo el proceso se cerró con muy pocos gastos legales. Si ella no hubiera creado el fideicomiso, Probablemente todavía estaría trabajando en el proceso de sucesión y aumentando los honorarios de los abogados.

Su plan de sucesión también puede incluir un seguro de vida y un testamento para cubrir cualquier activo que no haya transferido al fideicomiso. como propiedad personal o su automóvil. (Vea también:La forma justa de dividir el patrimonio de su familia)

2. Considere un seguro de atención a largo plazo mientras aún sea lo suficientemente joven para obtenerlo.

Cuando mi ser querido ya no podía vivir de forma independiente en casa, Fui lo suficientemente ingenuo como para pensar que Medicare pagaría por ella para vivir en un centro de vida asistida o en un asilo de ancianos. ¡No es verdad! Seguro de enfermedad paga por la atención en hogares de ancianos de muchas personas mayores, pero solo una vez que hayan agotado la mayor parte de sus propios activos e ingresos. Cada estado tiene reglas estrictas que generalmente evitan que las personas mayores entreguen su dinero para calificar para el apoyo de Medicaid.

Lo que esto significa es que si necesita pasar sus últimos meses o años en una casa, y no compró un seguro de cuidado a largo plazo, lo pagarás de tu bolsillo, posiblemente gastando todo lo que esperaba dejar a sus herederos.

Es una decisión financiera complicada porque el seguro de cuidados a largo plazo es caro; pagarás $ 1, 000 al mes o más (potencialmente mucho más) para una póliza que cubrirá los altos gastos de la atención en un hogar de ancianos. Y por supuesto, podría pagar las primas del seguro durante años y nunca pasar un día en un hogar de ancianos.

La Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidados a Largo Plazo señala a mediados de los 50 como la mejor edad para comprar este producto. Eso es por dos razones:una, las primas aumentan según la edad, y en los años 60 comienzan a subir de un 6 a un 8 por ciento anual. Dos, puede asegurar un descuento por su buena salud cuando presente la solicitud por primera vez, y es más probable que experimente un deterioro de la salud relacionado con la edad después de los 50 años. (Ver también:¿Vale la pena el seguro de cuidados a largo plazo?)

3. Pagar por adelantado los gastos del funeral

Suena francamente inquietante sentarse en la oficina de una funeraria y planificar su propio funeral. Pero es algo amable para sus familiares más cercanos. Una de las razones para pagar un lugar para el entierro o el almacenamiento y el servicio de una urna ahora es que esto gasta dinero que de otra manera se pagaría a un asilo de ancianos. Si estás en una casa durante años antes de morir, Puede que no quede dinero para tu funeral, dejando a sus herederos en la posición de tener que pagarlo ellos mismos.

La otra ventaja de pagar por adelantado estos gastos es que, si eres una persona frugal sensata, puede comprar su ataúd en Costco o hacer arreglos para alquilar uno para que lo vea y evitar que sus herederos se sientan culpables o que se les venda más y paguen por una despedida más lujosa de la que usted hubiera deseado.

Al planificar cuando esté en su sano juicio y en su cuerpo, también se da el lujo de hacer comparaciones de precios y comprar sabiamente; algo para lo que sus herederos tal vez no estén emocionalmente preparados o no tengan tiempo para hacer una vez que usted se haya ido.

4.Haga donaciones caritativas mientras esté vivo

Especialmente si tiene ingresos sólidos en sus últimos años, no haga que sus organizaciones benéficas favoritas esperen hasta que usted se haya ido para recibir el apoyo que le gustaría brindarles. Puede reducir los impuestos que debe sobre los ingresos que recibe haciendo donaciones caritativas cada año.

Este movimiento también puede ahorrarle a su albacea un poco de tiempo y dinero. Cuando mi amado falleció su abogado escribió cartas a todas las organizaciones benéficas a las que quería dejar dinero, y finalmente tuve que escribir los cheques. No fue gran cosa pero es una pequeña cosa más que podría hacer usted mismo para evitarles la molestia a sus herederos. Si su patrimonio es lo suficientemente grande como para que sus herederos tengan que pagar impuestos sobre el patrimonio, regalar dinero a lo largo de su vida podría marcar una gran diferencia. (Ver también:5 maneras en las que donar a la caridad es bueno para usted)

5. Considere pasar riqueza a la próxima generación durante su vida.

Solo los herederos de propiedades muy grandes, que actualmente superan los $ 5,49 millones, deberán pagar el impuesto al patrimonio. Pero si esta es tu situación, podría ahorrarle a sus herederos el impuesto haciendo donaciones regulares de hasta $ 14, 000 por persona, cada año.

6.Deja muy clara tu voluntad

En primer lugar, dejar un testamento . Si no tiene tiempo para trabajar con un abogado para transferir sus activos a un fideicomiso, que lleva tiempo, por ahora, al menos, escribe esa voluntad para que tus herederos tengan algo en lo que seguir si mueres inesperadamente. Si no dejas testamento su patrimonio será resuelto por el tribunal, un proceso mucho más caro y lento para sus herederos.

Asegúrese de que sus herederos tengan las versiones finales y correctas de todos los documentos y de que no haya testamentos antiguos flotando por ahí. Esto podría ahorrarle un sinfín de gastos legales, especialmente si ha escrito a alguien fuera de su testamento. No permita que ningún familiar o conocido espere una herencia que no está recibiendo. Las personas que esperaban dinero en un testamento pero no lo obtuvieron podrían demandar a sus herederos, haciendo sus vidas miserables y desperdiciando la herencia en honorarios legales. (Vea también:Lo que necesita saber sobre la redacción de un testamento)

7.Haga provisiones para bienes valiosos

¿Alguna vez ha escuchado historias de casas vendidas con efectivo o joyas escondidas en las paredes o enterradas en el patio trasero? Les ha pasado a familias que conozco cuando los ancianos escondieron objetos de valor y olvidaron dónde estaban escondidos.

Incluso si los objetos de valor no están literalmente escondidos en las paredes, pueden perderse en la confusión. En muchas fincas, clasificar las posesiones de toda una vida es una carga enorme para los herederos. Sus herederos pueden simplemente entregar su casa a un servicio de venta de propiedades y dejar que ellos se ocupen de ello. Si eso pasa, los artículos valiosos pueden venderse por menos de lo que valen. También existe el riesgo de contratar a un planificador de venta de propiedades sin escrúpulos que venda artículos valiosos sin darle a la familia una parte justa. Incluso se pueden tirar recuerdos valiosos junto con papeles viejos y ropa usada.

Si tiene joyas u otros artículos de alto valor, Sería una idea maravillosa regalarlos a miembros de la familia mientras aún está vivo, o véndalos a un distribuidor de confianza si ese es su deseo. Que no, mantenga sus pertenencias organizadas y etiquetadas, e informe a sus seres queridos dónde se guardan los objetos de valor.

8. Venda su casa si ya no vive en ella

Si se ha mudado a una comunidad para personas mayores o un centro de vida asistida, Pida a sus familiares que le ayuden a vender su casa lo antes posible. Esto le ahorrará a usted, y luego a sus herederos, el gasto de mantener la casa mientras nadie viva en ella.

Después de tu muerte cuando los herederos estén ocupados con su funeral y liquidando el resto de la propiedad, es posible que no tengan tiempo para vender la casa durante meses. Mientras tanto, los costos pueden sumarse:seguros, calor, electricidad, servicio de jardinería, Remoción de nieve, mantenimiento. Y si algo le sucede a su casa vacía, como la rotura de tuberías o la mudanza de ocupantes ilegales, podría disipar el valor de este activo que tanto trabajo le costó adquirir.

9. Gastelo usted mismo

Si todos estos consejos te abruman, aquí hay un antídoto:disfruta de lo que has ganado mientras estás vivo. Hacer un viaje. Contrata ayuda. Consiga ese auto nuevo que deseaba. No les debes nada a tus herederos. Si bien no quiere dejarlos con deudas, Morir en la quiebra es algo maravilloso porque significa que literalmente no dejaste nada sobre la mesa.