Tarjetas de crédito con interés diferido:no se deje engañar por este truco durante las vacaciones

"¿Le gustaría solicitar una tarjeta de crédito de la tienda hoy? Puede obtener [inserte el número aquí] meses de financiamiento gratis".

Todos lo hemos escuchado antes al pagar en una tienda minorista. Lo más probable es, lo escuchará mucho más durante las vacaciones a medida que aumente sus compras navideñas.

Puede ser tentador:puede realizar una gran compra hoy, y amortíquelo a lo largo del tiempo sin intereses. Algunas empresas incluso ofrecerán una tarjeta de regalo o un descuento si solicita su tarjeta de crédito. Pero antes de decirle "sí" al cajero, hay un truco oculto que estas empresas utilizan a menudo. Si no lo sabe, su "financiamiento gratuito" podría terminar siendo contraproducente a lo grande. (Consulte también:¿Debería registrarse para obtener la tarjeta de crédito de esa tienda?)

¿Qué es una tarjeta de crédito con "interés diferido"?

Hay dos tipos de tarjetas de crédito que ofrecen financiamiento gratuito:tarjetas de APR de introducción al 0%, y tarjetas de interés diferido.

Siempre ve anuncios de tarjetas con 0% APR; obtiene 0% APR por tiempo limitado. Después, entra en vigor la tasa de interés estándar. Cuando las tiendas ofrecen una "tarjeta de crédito con interés diferido", es razonable suponer que funcionan de la misma manera. Pero son muy diferentes.

Con tarjeta de interés diferido, debes pagar el cargo en su totalidad antes de que finalice el período de financiación gratuita promocional. Si no lo haces tendrás que pagar el monto total de los cargos por intereses , como si esa tasa de interés estuviera vigente todo el tiempo. Todo ese interés "diferido" vuelve a retroceder en el momento en que finaliza el período promocional, no solo en el saldo que te queda, pero sobre el monto total de la compra.

Y también será una factura increíble:las tasas de interés de este tipo de tarjetas de crédito suelen ser altísimas, corriendo por encima del 25% APR. Como comparación, la tasa de interés promedio actual para todas las tarjetas de crédito combinadas es 13.08% APR, según la Reserva Federal.

Veamos un ejemplo de cuánto podría costarle una tarjeta de crédito con interés diferido. La tarjeta de crédito de una tienda ofrece financiamiento con intereses diferidos durante 12 meses, con una TAE estándar del 27,99%. Si gana $ 1, 500 compras y solo realiza los pagos mínimos durante esos 12 meses (alrededor de $ 45), Deberá $ 321.63 enormes en intereses al final del mismo, y aún debe más de $ 950 en su compra.

¿Cómo detecta una tarjeta de crédito con interés diferido?

Tu primera pista es OMS está ofreciendo la tarjeta. La mayoría de las tarjetas de crédito con interés diferido son ofrecidas por tiendas minoristas. Si un empleado de la tienda está tratando de que se registre para obtener la tarjeta, pregúnteles:"¿qué pasa si no tengo la compra liquidada al final del período de financiamiento?"

Pero el mejor Una forma de averiguar si la tarjeta que le interesa realmente es una tarjeta de interés diferido o no es simplemente mirar la divulgación de los Términos y condiciones. Aquí hay un fragmento de la divulgación de la tarjeta de crédito de una tienda para darle una idea de cómo se verá el idioma:

"Si el saldo no se paga en su totalidad al final del período promocional, Se impondrán cargos por intereses a partir de la fecha de compra a la tasa de compra de su cuenta, que es del 26,24% ".

¿Ves cómo se imponen los cargos "desde la fecha de compra"? Otras palabras que debe buscar son "diferido" o "financiamiento" o "sin interés si se paga en X meses", que es diferente de solo 0% APR durante el tiempo de promoción. Una tarjeta de crédito que ofrece 0% APR durante 12 meses significa que no hay cargos por intereses en su saldo durante 12 meses. luego, al final de los 12 meses, comenzará la APR estándar, y solo se aplicará a la Actual equilibrio , no toda la compra. (Consulte también:Ofertas de tiendas iguales al efectivo frente a tarjetas de crédito con APR inicial del 0%:¿cuál es la adecuada para usted?)

Elabore un plan de juego para abordar su deuda

A pesar de todo esto Las tarjetas de interés diferido no son necesariamente algo que siempre deba evitar. De hecho, realmente pueden ayudarte siempre que tenga un plan de juego para lidiar con ellos .

Configurar un plan es simple. Todo lo que tiene que hacer es tomar el monto de su compra y dividirlo por los meses que tenga para pagar el cargo. Si quieres jugar con seguridad, incluso puede restar uno o dos meses para tener algo de espacio si surge algo. De esa manera, lo pagará con mucho tiempo de sobra.

He aquí un ejemplo. Digamos que la vieja computadora de su hijo murió y quieres comprarles un nuevo dólar, 100 computadora para Navidad. Afortunadamente, su cadena de tiendas electrónicas local ofrece una tarjeta de crédito con interés diferido de 12 meses, que utiliza para comprar su nueva computadora.

Si desea que se pague antes, dividir el precio de compra ($ 1, 100) a los 11 meses, para darle un pago mensual de $ 100. Puede aumentar aún más sus posibilidades de que se pague al configurar ese pago en pago automático, para que ni siquiera tenga que preocuparse en absoluto por realizar los pagos. (Ver también:Las mejores tarjetas de crédito de la tienda)

Cuándo debe elegir una tarjeta de crédito de la tienda en lugar de una tarjeta APR del 0%

Una tarjeta de crédito de 0% APR le brindará la red de seguridad en caso de que no pague el saldo completo dentro del período de tiempo promocional. Incluso si deja un saldo de $ 10 en la tarjeta de crédito de una tienda, te cobrarán todo el interés desde la fecha de compra . Es bastante brutal.

También puede serle útil incluso después del período promocional. Quizás sea una muy buena tarjeta de crédito con recompensas de viaje que pueda financiar sus próximas vacaciones.

Pero hay ocasiones en las que podrías terminar eligiendo la tarjeta de crédito de la tienda.

Tienes mal crédito

No te recordaré que si estás en esta posición debe considerar formas de reconstruir su crédito que no incluyen agregar más deudas. Pero suponiendo que ya lo hayas pensado bien, Es posible que obtener la aprobación para una tarjeta APR del 0% no esté en sus tarjetas. Entonces, si realmente necesita este búfer para pagar la compra, y estás comprometido con el objetivo de rentabilidad, luego continúe y regístrese para obtener la tarjeta. Las tarjetas de tienda generalmente tienen un umbral más bajo para aprobar clientes, porque su TAE habitual es muy alta, y sus límites de crédito suelen ser bajos.

Te beneficiarás de las recompensas

Las tiendas pueden ser generosas con los titulares de sus tarjetas de crédito, ofreciendo grandes recompensas y descuentos que le permitirán ahorrar mucho dinero. Si es un comprador frecuente allí, y la tarjeta de la tienda puede ofrecerle ofertas y recompensas mucho mejores que las que obtendría con una tarjeta de devolución de efectivo típica, por ejemplo, entonces puede valer la pena ser un titular leal de la tarjeta. Nunca deje un saldo porque la APR siempre destruirá cualquier ahorro o recompensa que la tarjeta hubiera ofrecido.