3 razones para ser exigente al contratar a un planificador financiero

La contratación de un planificador financiero debe ser algo en lo que deba pensar mucho. Confiará en que esta persona lo guiará a través de las principales decisiones financieras y lo ayudará a alcanzar las metas de su vida. Entonces, ¿por qué conformarse con el planificador financiero aleatorio que repartió tarjetas de presentación en un evento de trabajo, o el primero que encontraste en Yelp? (Consulte también:¿A quién contratar:un planificador financiero o un asesor financiero?)

Desafortunadamente, las decisiones en las que debería dedicar más tiempo, como en qué planificador financiero contratar, son a menudo las que debe tomar con prisa. Puede resultar abrumador descubrir cómo examinar a varios planificadores financieros para encontrar el que mejor se adapte a sus necesidades. por lo que terminas siguiendo el camino de menor resistencia. (Vea también:7 ocasiones en las que definitivamente debe contratar a un asesor financiero)

Antes de decidirse por un planificador financiero, considera lo siguiente.

1. No todos los planificadores financieros son iguales

Hay muchos tipos diferentes de asesores y planificadores financieros, y solo algunos de los títulos que pueden utilizar varios profesionales financieros están regulados de alguna manera. Cuando se reúna con alguien que se hace llamar planificador financiero, podría estar sentado al otro lado del escritorio frente a un planificador financiero certificado, un agente de seguros, un representante registrado, o un asesor de inversiones registrado. (Consulte también:Haga estas 5 preguntas antes de decidirse por un asesor financiero)

Debe comprender lo que significa cada uno de estos títulos para saber qué tipo de consejos esperar de cada tipo de planificador.

Planeador financiero

Este es el más vagamente definido de todos los tipos de asesores, ya que no existe un organismo regulador que supervise a los planificadores financieros autoproclamados. Sin embargo, si cumple con un planificador financiero certificado (CFP), sabes que han completado un requisito de educación, pasó un examen, tener al menos tres años de experiencia, y han aceptado el estándar de ética de la Junta de CFP. Además, Las CFP tienen el deber fiduciario de anteponer los intereses de los clientes a los propios.

Dado que la planificación financiera tiene una definición tan vaga, puede encontrar un planificador financiero que pueda ayudarlo con cualquier número de objetivos financieros personales, desde la planificación de la jubilación, a la presupuestación general, a ahorrar para la universidad, a la planificación patrimonial. Los mejores planificadores financieros adoptan este aspecto de su profesión y se esfuerzan por ayudar a sus diversos clientes a alcanzar todas sus metas financieras.

Agente de seguros

Un agente de seguros tiene licencia dentro de su estado para vender productos de seguros de vida, incluyendo todo, desde seguros de vida tradicionales hasta anualidades. Algunos planificadores financieros también tienen licencia como agentes de seguros, lo que significa que pueden brindarle asesoramiento financiero general, así como venderle productos de seguros.

Lo que debe recordar acerca de los agentes de seguros es que generalmente recomendarán un producto de seguro para satisfacer cualquier necesidad que tenga. Siempre que esté en el mercado de un producto de este tipo, ya sea un seguro de vida, una anualidad, seguro de cuidados a largo plazo, o seguro por discapacidad:esto puede ser una excelente opción. Solo asegúrese de no buscar asesoramiento financiero general de alguien que solo tenga licencia como agente de seguros.

Representante registrado

Estos asesores, también conocidos como corredores de bolsa, Por lo general, trabajan para un corredor de bolsa o están afiliados a él:una empresa o empresa que comercializa valores para sus clientes.

Dado que los representantes registrados trabajan para un corredor de bolsa en particular, A menudo, sus empresas les aconsejan qué acciones recomendar, qué productos vender, y qué estrategias de inversión seguir, aunque eso no les impide darte buenos consejos. Solo recuerde que los representantes registrados a menudo trabajan a comisión, por lo que le conviene preguntar siempre cómo se compensa a su asesor.

Asesor de inversiones registrado

La función principal de un RIA es brindar asesoramiento a los clientes sobre la mejor manera de administrar las partes móviles de sus complejas finanzas. Este tipo de asesores ofrecen tanto asesoramiento en inversiones como servicios de gestión de carteras. También se encuentran entre los asesores financieros más regulados. Los asesores de inversiones registrados tienden a trabajar con clientes extremadamente ricos que tienen situaciones financieras muy complejas.

Qué hacer

Pregúntele a su posible planificador financiero qué licencias y certificaciones posee. Esto le ayudará a comprender exactamente qué tipo de asesor está entrevistando y le dará una idea de qué tan bien coincide su experiencia con sus necesidades.

2. La compensación puede resultar confusa

A los diferentes tipos de profesionales financieros se les paga de diferentes maneras, y la compensación no siempre es transparente para el cliente. Es por eso que necesita saber por adelantado exactamente cómo se le pagará a su planificador financiero por su tiempo. De lo contrario, se arriesga a pagar mucho más por sus consejos de lo que hubiera querido.

En general, Hay tres formas de pagar a un asesor financiero.

Comisión

Los asesores a los que se les paga una comisión solo ganan dinero cuando usted compra un producto en particular a través de ellos. El problema principal con las comisiones es que pueden hacer que su asesor tenga un conflicto de intereses; es posible que se sientan más incentivados al ganar una comisión que al asegurarse de tener un plan y un producto adecuados para sus objetivos financieros. Dicho eso no hay nada de malo en trabajar con un asesor a comisión, siempre que comprenda exactamente cómo se pagarán en función de los diversos productos ofrecidos.

Solo tarifa

Estos asesores son pagados directamente por sus clientes, lo que significa que su consejo puede ser más objetivo que el de los asesores basados ​​en comisiones. Sin embargo, aún necesitará saber exactamente cómo calculan su tarifa, ya que puede tomarse como un porcentaje del valor de su cuenta, como tarifa por hora, o como tarifa plana.

Basado en honorarios

Los asesores que pagan honorarios no son lo mismo que los asesores que solo pagan honorarios. Estos asesores son compensados ​​directamente por sus clientes. y a través de comisiones por la venta o recomendación de productos.

Qué hacer

Pídale a los posibles planificadores financieros que le expliquen exactamente cómo se les compensa. Si todo lo que oye es que no necesita preocuparse por el pago, es hora de marcharse. Generalmente, la única razón por la que su asesor insistirá en el hecho de que usted no paga nada de su bolsillo es porque quiere ocultar sus incentivos de ventas. (Vea también:9 señales de que necesita despedir a su planificador financiero)

3. Las estrategias de inversión pueden variar mucho

A algunos inversores les gusta perseguir los rendimientos y están dispuestos a asumir grandes riesgos para obtener recompensas potencialmente grandes. Otros prefieren mantener su capital e invertir de forma más pasiva para obtener ganancias lentas a largo plazo. Si bien cualquier asesor financiero debería poder adaptarse a la estrategia de inversión que mejor se adapte a su tolerancia al riesgo y su cronograma, es importante que su asesor respete y comprenda su filosofía de inversión básica. (Consulte también:Encuentre el estilo de inversión adecuado para usted)

Aunque existen diversas estrategias de inversión, estos son algunos de los más comunes:

Comprar y retener

Se trata de una estrategia de inversión a largo plazo en la que un inversor compra acciones o fondos de la empresa y los mantiene durante mucho tiempo. contando con los aumentos globales a largo plazo del mercado a lo largo del tiempo.

La sincronización del mercado

Esta estrategia de inversión activa se basa en la idea de que puede comprar acciones o acciones cuando tienen un precio bajo y venderlas cuando tienen un precio alto. Dado que esta estrategia depende de poder predecir lo que hará el mercado, es muy arriesgado.

Promedio del costo en dólares

Con esta estrategia, invierte una cantidad igual de dinero con regularidad en una cartera. Dado que el mercado fluctúa, a veces, su inversión regular comprará más acciones porque las acciones han bajado de valor y, a veces, la inversión comprará menos acciones porque cada acción cuesta más. Esta estrategia ayuda a reducir el riesgo de perder una gran cantidad de dinero en una recesión. Y como está invirtiendo gradualmente, puede ser una forma de aliviar cualquier nerviosismo que tenga acerca de ingresar al mercado de valores. (Consulte también:¿Es el costo en dólares promediado la estrategia adecuada para usted?)

Comercio de valor frente a crecimiento

Los traders de valor intentan identificar las acciones que están infravaloradas, y, por lo tanto, tienen el potencial de aumentar una vez que el mercado se dé cuenta de su valor. Las acciones de valor tienden a pagar dividendos. Comerciantes de crecimiento, por otra parte, estamos buscando empresas que estén creciendo más rápido que otras. Ofrecen un mayor potencial alcista, pero también son más riesgosas que las acciones de valor y no suelen pagar dividendos.

Qué hacer

Incluso si no está seguro de su propia filosofía de inversión, Es una buena idea pedir a los posibles planificadores que expliquen lo que consideran importante en la inversión. Esto no solo le ayudará a determinar si encaja bien con el asesor, también puede ayudarlo a comprender mejor el razonamiento detrás de varias estrategias de inversión. Si algún aspecto de la respuesta del asesor a esta pregunta no está claro, pídales que se lo expliquen. Es mejor sentirse tonto porque está haciendo preguntas que sentirse tonto porque perdió su camisa.