Cómo salir de la deuda (sin trucos ni juegos)

Como parte del mes de regreso a lo básico, usemos hoy para explorar cómo usted puede salir de deudas sin trucos ni juegos.

Después de doce años de leer y escribir sobre dinero, He llegado a creer que la reducción de la deuda debería ser un efecto secundario y no un objetivo. Salir de la deuda es un objetivo, no es un hábito. Y, como hemos estado discutiendo recientemente, los buenos objetivos se basan en acciones en lugar de números. Si reestructura su vida para gastar menos de lo que gana, usted voluntad salir de la deuda. Es un efecto secundario natural.

Una vez dicho esto, Me doy cuenta de que muchos lectores de GRS están luchando por llegar al punto de partida. Salir de la deuda es su objetivo y obsesión principal. Esta bien.

Antes de que pueda comenzar a pagar su deuda, usted debe estar obteniendo ganancias. A menos que sus ingresos superen sus gastos, tu deuda es en realidad creciente . Si continúa agregando deuda, o si solo puede realizar pagos mínimos, primero debe encontrar formas de gastar menos y ganar más hasta que tenga una “tasa de ahorro” positiva. (Tanto las empresas como las personas obtienen beneficios. Pero cuando los individuos obtienen un beneficio personal, lo llamamos "ahorros".)

Después de obtener un beneficio personal, tu puedes (y deberían ) hacen de la eliminación de la deuda una prioridad.

Por qué debería pagar su deuda

El pago de la deuda puede mejorar su puntaje crediticio, lo que significa que pagará menos en todo, desde el alquiler hasta el seguro del automóvil y las necesidades futuras de préstamos. Más, La reducción de la deuda es uno de los mejores rendimientos que puede obtener con su dinero.

Invertir en el mercado de valores proporciona un rendimiento anual promedio de alrededor del 10%, pero ese rendimiento no está garantizado. Algunos años el mercado ha subido un 30%, pero otros años cae un 40%. Cuando paga una tarjeta de crédito, obtiene un rendimiento garantizado del 20% (o cualquiera que sea su tasa de interés). Eso es difícil de superar.

También existen beneficios no financieros para cancelar la deuda, incluso:

• Sencillez. Cuanta más deuda tengas, cuantas más facturas tengas. Es más fácil administrar su dinero cuando tiene un simple infraestructura financiera eficiente. Cada vez que pagas una deuda, te acercas un paso más a este ideal.
• Flujo de efectivo. Siempre que elimines una deuda, el dinero que antes se usaba para ese pago mensual está disponible para perseguir otros objetivos, incluidas cosas divertidas como viajes de esquí y suministros para tejer.
• Libertad. Cuando tenga pagos mensuales que cumplir, estás encadenado a tu trabajo. No puedes correr riesgos. Una vez que su deuda se haya ido, tiene a su disposición una gama más amplia de opciones.
• Tranquilidad de espíritu. Mejor de todo, una vez que esté libre de deudas, puedes dormir mejor por la noche. Te presionarás menos, y tendrás menos peleas por dinero con tu pareja.

Cuando traté por primera vez de salir de mis deudas, Me faltaba un sistema. Sin un plan Envié dinero extra a una tarjeta de crédito y luego a otra. Como resultado, Nunca pareció hacer ningún progreso.

Después de decidir convertirme en jefe de mi propia vida, sin embargo, Investigué cómo salir de la deuda. Muchos libros recomendaron una estrategia llamada "bola de nieve de la deuda". Aunque era escéptico, Le di una oportunidad. El método funcionó. Usándolo, Logré eliminar mi deuda y comenzar a ahorrar para el futuro.

Dejar de adquirir nueva deuda

Esto puede parecer evidente por sí mismo, pero la razón por la que su deuda está fuera de control es que sigue aumentando. Deja de usar crédito. No financie nada. Corta tus tarjetas de crédito.

Ese último puede ser difícil. No pongas excusas. No me importa que otros sitios de finanzas personales digan que no debes cortarlos. Destruyelos. Deja de racionalizar que los necesitas.

• No necesita tarjetas de crédito para tener una red de seguridad.
• No necesita tarjetas de crédito para su comodidad.
• No necesita tarjetas de crédito para obtener bonificaciones de devolución de efectivo.

No necesitas tarjetas de credito en absoluto . Si estas endeudado las tarjetas de crédito son una trampa. Solo te endeudan más. Más tarde, cuando sus deudas se hayan ido y sus finanzas estén bajo control, tal vez entonces puedas conseguir una tarjeta de crédito. (No llevo una tarjeta de crédito personal. No extraño tener una).

Después de destruir tus cartas, detener cualquier pago recurrente . Si tiene una membresía en un gimnasio, cancelalo. Si renuevas automáticamente tu cuenta de World of Warcraft, cancelalo. Cancele cualquier cosa que cargue automáticamente su tarjeta de crédito. Deja de usar crédito.

Una vez que hayas hecho esto, llame a cada compañía de tarjetas de crédito por turno. No cancele sus tarjetas de crédito (excepto aquellas con saldo cero). En lugar de, pide un mejor trato . Encuentre una oferta de crédito a bajo interés en línea y utilícela como una brecha de negociación. Es posible que su banco no acepte igualar las ofertas de la competencia, pero probablemente lo hará. Nunca está de más preguntar.

Establecer un fondo de emergencia

Para algunos, esto es contrario a la intuición. Por qué ahorrar para un fondo de emergencia antes de saldar la deuda? Porque si no ahorras primero, no podrá hacer frente a gastos inesperados . Hacer no dite a ti mismo que puedes quedarte con una tarjeta de crédito para emergencias. Destruya sus tarjetas de crédito; Ahorre dinero en efectivo para emergencias.

¿Cuánto deberías ahorrar? Idealmente, ahorrarías $ 1, 000 para empezar. (Los estudiantes universitarios pueden arreglárselas con $ 500). Este dinero es solo para emergencias. No es para cerveza. No es para zapatos. No es para una Playstation 3. Se debe usar cuando su automóvil muera, o cuando te rompes el brazo en un partido de fútbol americano.

Mantén este dinero líquido pero no inmediatamente accesible. No vincule su fondo de emergencia a una tarjeta de débito. No sabotees tus esfuerzos haciendo que sea fácil gastar el dinero en cosas que no son esenciales. Considere abrir una cuenta de ahorros en línea. Cuando surge una emergencia, puede transferir fácilmente el dinero a su cuenta corriente regular. Estará ahí cuando lo necesites pero no podrás gastarlo espontáneamente.

La bola de nieve de la deuda

Con la bola de nieve de la deuda usted aparta una cantidad específica de efectivo cada mes para pagar el dinero que debe. En primer lugar, el progreso es lento. A tiempo, sin embargo, comienzas a hacer un progreso rápido, ganando velocidad como una bola de nieve rodando cuesta abajo.

Paso uno

El primer paso es hacer una lista de sus deudas. Por cada obligación, incluir el saldo que adeuda, la tasa de interés, y el pago mínimo. Organice la lista de modo que la deuda con la tasa de interés más alta esté en la parte superior. Luego viene la deuda con la segunda tasa de interés más alta, etcétera, hasta llegar a la deuda final de la lista, cuál será el que tenga la tasa de interés más baja.

Por ejemplo, aquí está la lista real de mis deudas de octubre de 2004, ordenado por tasa de interés:

• Préstamo para computadora:$ 1116 @ 15% ($ 48 min)
• Préstamo comercial $ 2800 @ 11% ($ 30 min)
• Préstamo con garantía hipotecaria $ 21000 @ 6% ($ 100 min)
• Préstamo de automóvil $ 2250 @ 5% ($ 170 min)
• Préstamo personal $ 1600 @ 3% ($ 100 min)
• Préstamo personal $ 6430 @ 0% ($ 60 min)

Tenía $ 35, 196 deudas y mis pagos mínimos ascendían a 508 dólares al mes.

Segundo paso

Una vez que haya enumerado sus deudas, decida cuánto puede pagar por ellos cada mes en total. Debe ser al menos el total de sus pagos mínimos ($ 508 en el ejemplo anterior), y preferiblemente más. En mi caso, Comencé asignando $ 700 cada mes para la reducción de la deuda.

Paso tres

Ahora, por todas tus deudas excepto la deuda con la tasa de interés más alta, hacer pagos mínimos todos los meses. Utilice el resto del dinero que ha asignado para la reducción de la deuda para pagar la deuda con la tasa de interés más alta.

El préstamo de computadora encabezó mi lista de deudas con una tasa de interés del 15%. Los pagos mínimos para las otras deudas se combinaron a $ 460 por mes. Bajo este plan, Luego tomaría el resto de los $ 700 que había asignado para la reducción mensual de la deuda y lo aplicaría al préstamo de computadora. En lugar de realizar el pago mínimo de $ 48, Yo pagaría $ 240 .

Paso cuatro

Repita este proceso todos los meses hasta que se elimine la deuda en la parte superior de la lista.

Paso cinco

Aquí es donde este método se vuelve poderoso. Con tu primera deuda vencida, no utiliza su flujo de caja mejorado para comprar cosas nuevas. En lugar de, usa el dinero extra para atacar la próxima deuda en su lista.

Si empiezo aplicando $ 700 a la deuda cada mes, por ejemplo, Continúo aplicando $ 700 a la deuda cada mes hasta que desaparezca toda la deuda. Una vez que se retira el préstamo de la computadora, Me centro en el préstamo comercial. Debido a que el pago mínimo de mis otras deudas sería de $ 430, Podría canalizar $ 270 para pagar la deuda comercial todos los meses.

Cuando la deuda comercial se haya ido, Luego, invertiría $ 370 por mes en el préstamo con garantía hipotecaria, etcétera. Por último, Me quedaría con un solo préstamo:el préstamo personal de $ 6430 al 0% de interés. Cada mes, Aplicaría todos los $ 700 para deshacerme de esta deuda.

Pros y contras

La bola de nieve de la deuda es poderosa y eficaz. Matemáticamente, es la mejor manera de deshacerse de su deuda. Solo hay un problema.

Cuando ataca sus deudas desde la tasa de interés más alta a la más baja, pagará menos dinero a largo plazo. Desafortunadamente, muchas personas, incluyéndome a mí, encuentran difícil la marcha. En mi caso, Choqué contra una pared cuando llegué a la tercera deuda de la lista, mi préstamo con garantía hipotecaria. Esos $ 21, 000 saldo tardaría años en devolverse. No tuve ese tipo de paciencia.

Afortunadamente, Aprendí que había otras formas de ordenar sus deudas. No tiene que abordar primero las altas tasas de interés.

Construyendo una mejor bola de nieve

Los humanos son criaturas psicológicas complejas. No son máquinas de sumar. Muchos de nosotros sabemos lo que debemos hacer, pero nos resulta difícil tomar las mejores decisiones. (Si fuéramos máquinas de sumar, ¡No acumularíamos deuda del consumidor en primer lugar!) Es un error decirle a alguien tan endeudado que debe siga el plan de pago que minimiza los pagos de intereses. Lo importante es establecer un sistema de refuerzo positivo.

Debido a esto, mucha gente prefiere ligeras variaciones en el método de la bola de nieve de la deuda. Estos métodos ignoran las matemáticas en favor de la psicología.

Bola de nieve de la deuda de Dave Ramsey

El gurú financiero Dave Ramsey ha popularizado una variación de la bola de nieve de la deuda. En lugar de ordenar sus deudas por tasa de interés, sugiere que ataque a aquellos con el saldos más bajos primero.

Usando el método de Ramsey, mis deudas de 2004 se ordenarían así:

• Préstamo para computadora:$ 1116 @ 15% ($ 48 min)
• Préstamo personal $ 1600 @ 3% ($ 100 min)
• Préstamo de automóvil $ 2250 @ 5% ($ 170 min)
• Préstamo comercial $ 2800 @ 11% ($ 30 min)
• Préstamo personal $ 6430 @ 0% ($ 60 min)
• Préstamo con garantía hipotecaria $ 21000 @ 6% ($ 100 min)

Al igual que con el método estándar de la bola de nieve de la deuda, Haría pagos mínimos por cada deuda excepto el de arriba de la lista. En eso, Tiraría todo lo demás que he asignado para la reducción de la deuda cada mes. Cuando se eliminó la deuda principal, Pasaría a la siguiente con el saldo más pequeño.

La variación de Ramsey no es tan rápida como pagar primero una deuda con intereses altos, y a la larga, perderá un poco más con los pagos de intereses. (En mi propio caso, las proyecciones mostraron que tomaría un mes adicional para pagar mi deuda y yo pagaría $ 841.15 adicionales en intereses). hay una ventaja psicológica en hacer las cosas de esta manera.

Atacando primero tus deudas más pequeñas, obtienes algunas ganancias rápidas, que proporcionan un impulso mental. Este impulso psicológico proporciona una motivación adicional para seguir atacando esa deuda. Cada pocos meses, ¡Obtienes la satisfacción de tachar otra deuda de la lista! Ramsey dice que esto es "modificación del comportamiento sobre matemáticas", y tiene razón. De hecho, Opté por usar esta variación de la bola de nieve de la deuda cuando pagué mis propios $ 35, 000 de deuda en 39 meses.

El tsunami de la deuda de Adam Baker

Otros expertos, incluido mi amigo Adam Baker de Man vs. Debt, Sugieren una tercera alternativa que llaman tsunami de la deuda. Argumentan que es mejor pagar sus deudas en orden de impacto emocional. Ataca tus deudas desde el saldo más pequeño al más alto, ellos dicen, pero para un impulso psicológico adicional, priorice cualquier deuda que le moleste especialmente.

"Solía ​​ser adicto al juego, "Baker dice, “Y tenía una deuda que estaba específicamente asociada con el juego. Pagar eso primero me cambió como persona. Pagar los $ 600 que debía en una tarjeta de crédito fue genial, pero no me cambió. No significaba que mi vida iba a ser diferente y que iba a vivir de otra manera ".

Pero pagar su deuda de juego significaba algo para él, así que Baker atacó eso primero.

Aquí hay otro ejemplo:muchas personas piden prestado dinero a sus padres. Estos préstamos pueden tener tasas de interés de solo dos o tres por ciento (o tal vez no tienen intereses), pero vienen con mucho bagaje psicológico. Este es otro caso en el que podría tener sentido pagar primero una deuda a bajo interés porque las recompensas no financieras son muy buenas.

Lo más importante a la hora de pagar sus deudas es pagar sus deudas; el orden en el que lo haga es, en última instancia, irrelevante. Encuentre un sistema que funcione para usted y desarrolle la disciplina para seguirlo.

Soluciones complementarias

Puede hacer otras cosas para mejorar su situación financiera mientras trabaja en estos tres pasos.

Primero, centrarse en la ecuación fundamental de las finanzas personales:saldar la deuda, o para ahorrar dinero, o acumular riquezas, usted debe Gasta menos de lo que ganas.

Controle sus gastos. Vuelva a aprender los hábitos frugales. (La frugalidad es algo con lo que la mayoría de los estudiantes universitarios están muy familiarizados). Puede encontrar algunas ideas geniales en los archivos de este sitio. Consulte también Frugal for Life.

Mientras trabajas para gastar menos, haz lo que puedas para aumentar tus ingresos . Si es posible, vender algunas de las cosas que compró cuando se endeudó. Consiga un trabajo extra. (Pero no descuide sus estudios para ganar más. Sus estudios son los más importantes).

Finalmente, vaya a su biblioteca pública local y pida prestado The Total Money Makeover de Dave Ramsey. No se deje intimidar por el título:esta es una guía fantástica para salir de deudas y desarrollar buenos hábitos de dinero. Me encanta a menudo pero eso se debe a que ha hecho mucho para ayudar a mis propias finanzas personales. Después de que hayas terminado, devuélvalo y pida prestado otro libro sobre dinero.

Sencillo, No es fácil

Los seres humanos son criaturas complejas. Algunos de nosotros somos muy lógicos. Algunos de nosotros somos emocionales. La mayoría de nosotros caemos en algún lugar intermedio. Rara vez tomamos decisiones basadas en caminos óptimos; más a menudo, elegimos lo que nos hace felices A corto plazo . No estoy diciendo que esto sea lo correcto, es solo lo que sucede. Para aquellos que habitualmente toman decisiones financieras basadas en emociones, puede ser difícil cambiar las cosas.

Quejarse de que las finanzas personales son fáciles y "por qué no todos hacen lo que deben" es como decir que correr un maratón es fácil, entonces ¿por qué no todos pueden correr uno? La mayoría de nosotros entendemos cómo prepararnos para un maratón, comer bien y correr muchísimo, pero pocos de nosotros tenemos la dedicación y la fortaleza mental para completar uno. Sin embargo, con un poco de disciplina y algo de trabajo duro, la mayoría de la gente pueden Completa una carrera de 10 km.

Lo mismo ocurre con las finanzas personales. Es fácil de decir “Para generar riqueza, debes gastar menos de lo que ganas ”, pero es otra cosa hacerlo, especialmente a largo plazo. En algunas formas, acumular riqueza es más difícil que correr un maratón. Entrenar y completar un maratón lleva meses. Dedicarse a un plan financiero sensato es un proceso de por vida.

Si las finanzas personales fueran realmente tan simples como comprender las matemáticas, todos seríamos ricos. Pero no lo es. Y no lo somos. Por eso creo que cualquier pequeña victoria financiera es importante. Por eso ejecuto este sitio web, y por qué comparto los consejos que puedo encontrar.

Siempre digo "haz lo que te funcione". Algunas personas pueden tener éxito pagando primero una deuda con intereses elevados. Pero algunas personas, incluido yo mismo, solo han podido tener éxito probando otro enfoque. El enfoque puede no ser el mejor desde un punto de vista matemático, pero Creo que cualquier método que realmente te ayude a alcanzar tus objetivos es mejor que uno que no lo hace.

Los conceptos de finanzas personales pueden ser sencillo , pero eso no significa que sean fáciles. No quiero insinuar que lo sean. Me costó mucho trabajo (y un poco de suerte) salir de la deuda. No sucedió rápidamente y no fue fácil.

La línea de fondo

Como mencioné al principio, He llegado a creer que el pago de la deuda es un efecto secundario y no un objetivo. No debería convertirlo en su propósito principal.

Si haces las otras cosas que te recomiendo, como crear una declaración de misión personal y aumentar su margen de beneficio, naturalmente, saldará la deuda de forma natural. Pero disfrutará de un beneficio que muchas personas no tienen una vez que sus deudas hayan desaparecido.

Verás, mucha gente se siente perdida una vez que ha salido de sus deudas. Busque en línea y encontrará montones de preguntas y conversaciones sobre qué hacer a continuación. El pago de la deuda les había dado un propósito, y ahora ese propósito se ha ido. Como resultado, pierden la dirección financiera. Y como una persona que hace dieta que ha buscado un peso en lugar de un cambio de estilo de vida, unos pocos desafortunados de los recién libres de deudas se encuentran retomando malos hábitos.

Si persigue otros objetivos y crea intencionalmente buenos hábitos, saldrá de la deuda. Y una vez que salgas de deudas, los buenos tiempos continuarán:esa bola de nieve de deuda que ha estado acumulando se transformará en un poder bola de nieve.

¡Felicidades! ¡Está en camino a la libertad financiera!