Su ingreso verificado,

La primera vez que tuve que verificar mis ingresos no tuvo nada que ver con una solicitud de préstamo. Estaba sentado en una oficina de bienes raíces tratando de alquilar mi primer apartamento en la ciudad de Nueva York. Era 2011 y me había mudado aquí por un trabajo increíblemente mal pagado recién salido de la universidad. Agradecidamente, Tenía un puntaje crediticio saludable gracias a años de comportamiento responsable con una tarjeta de crédito, pero acababa de empezar un trabajo y la paga era lamentable.

El corredor con el que estaba trabajando para encontrar un apartamento me dijo que tendría que proporcionar un talón de pago para demostrar mis ingresos. Pesqué prueba de mi magro salario, en forma de recibo de pago, de mi bolso y se lo entregué al corredor. Entonces vi una mirada de sorpresa y horror en su rostro. La regla general en Nueva York era que sus ingresos anuales tenían que ser 40 veces el costo mensual del apartamento. El apartamento cuesta $ 1, 900 al mes (aunque mi parte era de solo $ 950), así que necesitaba ganar $ 76, 000 para ser un inquilino digno. Me dijo que no podría encontrarme un apartamento a menos que tuviera a alguien que actuara como garante. quién podría cubrir el alquiler si no pagaba.

En esta situación, los ingresos verificados se estaban utilizando para determinar si yo, como inquilino, podría pagar el alquiler. Pero ese no es siempre el caso.

¿Qué son los ingresos verificados?

Es exactamente como su nombre lo indica:un prestamista (o propietario) puede verificar exactamente cuánto gana usted. Esto se puede hacer de muchas formas y depende del prestamista. Algunos pueden solicitar talones de pago, una carta de oferta, carta de beneficios de jubilación anual, orden judicial o acuerdo sobre pensión alimenticia y manutención de los hijos, ingresos de propiedad de alquiler y / o estados de cuenta bancarios, mientras que otros pueden usar su declaración de impuestos. Incluso es posible que deba proporcionar información del empleador para que un prestamista también pueda verificar que realmente está empleado.

Por qué es importante

Los ingresos son un componente crítico cuando se trata de decisiones de préstamos y cuánto puede pedir prestado, especialmente a raíz de la crisis financiera de 2008. Parte de la causa fundamental de la Gran Recesión tuvo que ver con el colapso del mercado de la vivienda, que en parte sucedió porque se estaban aprobando hipotecas para prestatarios que finalmente no pudieron hacer los pagos de la deuda.

Un producto conocido por su nombre en argot "préstamo NINJA", que significa "sin ingresos, sin trabajo, sin activos, ”Prevalecía antes de la crisis de la vivienda. Permitió que los prestatarios fueran aprobados con poca o ninguna verificación de ingresos. Los prestatarios solo necesitaban tener lo que el banco consideraba un puntaje crediticio calificado (recuerde:los ingresos no afectan su puntaje crediticio). Eso significaba que el banco nunca verificó si un prestatario estaría realmente en condiciones de pagar la deuda.

La Ley Dodd-Frank de 2010 ayudó a poner fin a los préstamos NINJA al exigir a los prestamistas que examinen a los prestatarios con algo más que un puntaje crediticio. A menudo, necesita prueba de empleo e ingresos verificados para obtener un préstamo hoy.

Cómo te protege a ti también

Es en el mejor interés tanto del prestatario como del prestamista que la verificación de ingresos sea parte del proceso de préstamo. No quiere contraer más deudas de las que podría pagar o eso sobrecargaría su presupuesto mensual y frustraría su relación deuda-ingresos. Otorgado, aún podría obtener la aprobación para más hipotecas u otro tipo de préstamo de lo que probablemente necesite o incluso debería estar pagando, pero los ingresos verificados aún deben ser parte del proceso de suscripción.

Incluso una solicitud de tarjeta de crédito le preguntará cuánto gana como parte de la decisión de qué tan grande es la línea de crédito que desea extenderle. Otorgado, ese proceso no siempre da como resultado una verificación de ingresos adecuada porque su informe de crédito, que se tira, no indica sus ingresos y, a menudo, no tiene que proporcionar declaraciones de impuestos o talones de pago a una compañía de tarjetas de crédito.

Cómo Turbo importa el número

Con el consentimiento del cliente, Turbo accede a su declaración de impuestos para obtener sus ingresos verificados por el IRS. No se le pedirá que proporcione recibos de pago o extractos bancarios para que la aplicación verifique sus ingresos. Turbo también importa los ingresos de su hogar, ya que utiliza su declaración de impuestos, lo que significa que si está casado y presenta una declaración conjunta y ambos obtienen ingresos, puede obtener recomendaciones personalizadas basadas en la imagen completa. También puede importar información sobre múltiples fuentes de ingresos, como ser un empleado W-2 con un trabajo adicional.

Esto es útil para su perfil general de salud financiera porque permite que Turbo lo ayude a brindar información personalizada sobre préstamos y tasas para las que puede ser elegible según sus ingresos. puntaje de crédito, y relación deuda-ingresos.