Una guía para principiantes sobre hipotecas

Al buscar la casa perfecta, la mayoría de la gente considera el vecindario, el número de dormitorios, baños y todos los toques agradables que lo distinguen de la gran cantidad de otras casas disponibles en el mercado. Los viajes diarios al trabajo y otras opciones de estilo de vida pueden consumir fácilmente a los compradores potenciales durante este proceso. Sin embargo, hay un elemento clave que a menudo se pasa por alto durante el fiasco de la compra de vivienda. ¿Cómo vas a pagar la casa de tus sueños? Una palabra clave:hipotecas. Por definición, un préstamo hipotecario es un acuerdo legalmente vinculante entre un prestatario y un prestamista bancario o institución financiera. Este préstamo se utiliza para comprar bienes raíces para el prestatario a cambio de pagos mensuales más intereses. Analicemos en profundidad algunos aspectos importantes sobre los que debe informarse antes de firmar la línea de puntos.

Calcule cuánto puede pagar cómodamente.

Este es un componente importante al que muchos propietarios potenciales no dedican suficiente tiempo, resultando en la compra de una casa que no pueden pagar de manera realista. La cantidad que aprueba el prestamista no es la cantidad que debe utilizar en su totalidad. Comprar una casa por debajo del presupuesto le da más libertad para presupuestar los gastos domésticos normales, reparaciones y otros sucesos de la vida. Recordar, los estados laborales pueden cambiar, las familias tienen la capacidad de crecer rápidamente y las emergencias pueden ocurrir con regularidad. Asegurarse de estar mejor preparado para todos los eventos reduce la ansiedad financiera.

Compare las tasas de interés de las hipotecas.

Una pequeña diferencia del 0.5% tiene la capacidad de disminuir o aumentar el monto del préstamo para propietarios de decenas de miles de dólares. Uno de los principales factores determinantes para garantizar la mejor tasa posible es tener un puntaje crediticio sólido. Tomarse el tiempo para limpiar cualquier discrepancia antes de comprar una casa puede ahorrarle la molestia de intentar hacer esto simultáneamente mientras garantiza una mejor tasa de interés. Comuníquese con varios prestamistas después de que se haya completado la actividad de limpieza. Consultar con un corredor hipotecario también puede ayudarlo a encontrar la mejor tarifa posible.

Obtenga una aprobación previa de una institución financiera.

Este proceso se diferencia de la precalificación, ya que esto solo proporciona una estimación aproximada del monto total que puede pedir prestado al prestamista. Una aprobación previa requiere una solicitud de hipoteca al mismo tiempo que se realiza una verificación de crédito y una verificación de empleo. Asegúrese de completar esto después de buscar la mejor tasa de interés.

Comprenda la diferencia entre una hipoteca de tasa fija y una hipoteca de tasa ajustable (ARM).

Las tasas de interés son un componente muy importante para comprender el monto total de su pago hipotecario mensual. Una tasa de interés fija permanece igual durante la vigencia del plazo del préstamo, mientras que una tasa ajustable permanece fija durante un período de tiempo predeterminado (generalmente cinco años), luego se ajusta periódicamente a partir de entonces. Lo que puede ser mejor para usted puede diferir según su situación personal. Si desea fijar una tasa de interés mientras tiene un pago hipotecario predecible, la tasa fija es la opción más viable. Si está seguro de que esta casa no es su palacio para siempre y es un período breve, una tasa ajustable podría funcionar. Esta opción generalmente tiene una tasa más baja, pero tiene la capacidad de influir en cualquier momento según el mercado.

Investigue todos los términos de la hipoteca.

La hipoteca más común es un calendario de liquidación de 30 años; sin embargo, también está disponible un plazo de 15 años. Naturalmente, un plazo de 15 años requiere un pago hipotecario más alto mensualmente, pero puede tomar la mitad del tiempo para liquidarlo mientras se asegura una tasa de interés más baja. Términos como 10, 20 y 40 años también están disponibles, pero es posible que no todas las instituciones financieras los ofrezcan. Hay muchos recursos gratuitos en línea en los que puede calcular qué opción es la más adecuada. Si bien esto no reemplaza el asesoramiento profesional, esto puede proporcionar un rango aproximado para ayudarlo en su decisión final.

Determine cuál es la mejor hipoteca antes de buscar una casa.

Hay varias opciones de hipotecas, eche un vistazo a algunos a continuación:

Convencional:esta es la hipoteca estándar que no está asegurada por el gobierno federal. Hay dos tipos, conforme y no conforme. El monto de un préstamo conforme tiene límites máximos establecidos por Freddie Mac o Fannie Mae, las agencias gubernamentales que respaldan la mayoría de las hipotecas estadounidenses. Este tipo se puede utilizar para una residencia principal o una propiedad de inversión. Un beneficio importante de este tipo es que el pago inicial puede ser tan pequeño como el tres por ciento, dando más flexibilidad a sus bolsillos. El puntaje FICO mínimo requerido es 620, por lo que esta opción es la mejor para aquellos con ingresos estables y un historial de empleo sólido. Un tipo de préstamo no conforme, también conocido como préstamo jumbo, está disponible cuando los precios de la vivienda superan los límites de préstamos federales. Si está buscando comprar una casa en un área más próspera, esta podría ser la opción para ti. Un pago inicial mayor A menudo se requiere una relación deuda-ingresos bastante baja y documentación adicional para calificar.

Autoridad Federal de Vivienda:también conocido como préstamo de la FHA, este préstamo puede ayudar a las personas que no tengan un pago inicial elevado. Un puntaje FICO mínimo de 580 califica para un pago inicial del 3.5%, mientras que se puede aceptar un 500 con al menos un 10% de anticipo.

Departamento de Agricultura de EE. UU .:Los préstamos del USDA son para aquellos que desean comprar una casa en un área rural. Esto tiene algunas estipulaciones, ya que debe estar en un área elegible por el USDA y ciertos límites de ingresos para calificar.

Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU .:Los préstamos de VA se ofrecen exclusivamente para el personal en servicio activo o los veteranos y sus familias. Este préstamo no requiere un pago inicial ni un seguro hipotecario privado (PMI), y los costos de cierre suelen tener un tope.

Determine la mejor cantidad para el pago inicial.

El estándar de la industria suele ser el 20% del precio de compra, pero ciertamente no es obligatorio. Si está muy temprano en el proceso de inicio, continúe guardando dinero para reducir potencialmente su pago hipotecario mensual total. Asegúrese de evitar acabar con sus ahorros por completo, pues la vida debe continuar después de la compra de su vivienda.

Cuanto más informado esté antes de comprar, cuanto más preparado estará para hacer lo mejor con confianza, buena decisión para usted y su familia. No tenga miedo de hacer preguntas como estándares, las tasas y el clima del mercado interno cambian con frecuencia.