Refinanciamiento de su hipoteca:cuando es una buena idea y cuando es una mala idea

Todos los propietarios saben que ser propietario de una casa puede ser un trabajo de tiempo completo en sí mismo. Desde elegir los nuevos azulejos para el baño hasta decidir de qué color pintar la cocina, siempre hay algo que necesita mejorarse. Pero una actualización que causa cierta confusión tanto para los compradores de vivienda veteranos como para los que compran por primera vez es:¿cuándo es el momento adecuado para refinanciar su hipoteca? Seguro, cuando su techo comienza a gotear, es una señal de que probablemente debería actualizar su techo, pero, ¿necesita obras sanitarias para saber que es hora de revisar los términos de su hipoteca? No es necesario que haya daños para saber que es hora de refinanciar.

La señal de que es hora de hacer un cambio depende en última instancia de su situación financiera actual y de los objetivos que esté tratando de lograr. Ya sea para obtener mejores condiciones o acceder a la equidad de su casa, hay algunas prácticas recomendadas que debe seguir cuando decida refinanciar. Estas son las situaciones en las que debería y no debería considerar dar el salto.

Cuándo debe refinanciar:

Si quieres bajar tu tasa de interés

Este es uno de los motivadores más comunes para que las personas refinancian. Cuando está comprando una casa, a menudo puede quedar atrapado en una tarifa rápidamente mientras se apresura a comprar la casa de sus sueños. Pero las tasas de interés cambian con el tiempo, por lo que lo que podría haber parecido una buena tasa hace unos años, ¡podría ser incluso mejor ahora!

Cuando esté considerando refinanciar por una tasa más baja, haga los cálculos para asegurarse de saber lo que obtiene del trato. Dependiendo de cuán avanzado esté el plazo de su hipoteca, los ahorros potenciales de refinanciamiento podrían quedar obsoletos debido a los costos de cierre del nuevo préstamo. En cambio, si puede reducir su tarifa de manera significativa, podría estar ahorrando una gran cantidad de dinero durante la vigencia de su mandato.

Si desea acortar la duración de su préstamo

Otro beneficio adicional de la refinanciación es que puede acortar la duración de su préstamo. Si bien terminará con un pago más alto por mes, Disminuirá la cantidad que está pagando en intereses, lo que significa que está un paso más cerca de pagar su préstamo en su totalidad. Si está tratando de reducir su deuda rápidamente, esta puede ser una excelente opción para usted. Sin embargo, recuerde que también puede realizar pagos mayores en su préstamo actual para lograr el mismo efecto, por lo que tendrá que examinar de cerca sus finanzas y asegurarse de que quedar atrapado en los pagos más importantes sea sostenible para usted.

Si desea acceder a la equidad (también conocido como ca $ h)

Esta opción, conocida como "refinanciamiento con retiro de efectivo", puede brindarle acceso al valor líquido de su vivienda que se ha acumulado con el tiempo. Cuando las tasas de interés son bajas, esta es una gran opción para las personas cuyas casas han aumentado de valor con el tiempo y tienen la mayor parte de su dinero inmovilizado en el hogar. Si elige esta ruta, le dará acceso a la equidad que ha acumulado. Una advertencia con este tipo de refinanciamiento:asegúrese de usar estos activos para pagar sus otras deudas o reinvertir en su casa actual. Utilizar este efectivo para otros tipos de gastos puede terminar endeudándote aún más. que sin duda desea evitar.

Cuando deberías No Refinanciar:

Si no planea quedarse en la casa a largo plazo

Mudarse no solo cuesta mucho dinero, pero también significará que no estará en casa el tiempo suficiente para capitalizar los beneficios de sus nuevos términos mejorados. También deberá pagar los costos asociados que haya acumulado con su nuevo préstamo. Por lo tanto, asegúrese de que planea permanecer al menos 5 años en su hogar después del refinanciamiento para no ponerse en una situación financiera peor.

Si pensaras que el refinanciamiento es gratis

Alerta de spoiler:¡definitivamente no lo es! Dependiendo de su préstamo, puede costar entre $ 1, 500 hasta más de $ 5, 000 para refinanciar. Esto se debe a que tiene que pagar costos de cierre similares a los que tenía cuando compró su casa por primera vez. Esto puede incluir tarifas de tasación, tarifas de originación de préstamos, y otros gastos de terceros.

Ahora, ¿Qué pasa con las refinanciaciones sin costo de cierre? Estos ocurren cuando el prestamista cubre los costos de su refinanciamiento, pero nada en la vida es realmente gratis. Para cubrir el costo de un refinanciamiento “gratuito”, sus tarifas tenderán a ser más altas que las de otras opciones disponibles en ese momento.

Si no está en la posición financiera adecuada para refinanciar

¡Este es clave! La refinanciación es un gran paso, por lo que querrá asegurarse de estar en el lugar financiero correcto antes de realizar este intercambio. Haga una evaluación de su salud financiera general para ver cuál es su situación. Comience por verificar su puntaje crediticio. Este es un número clave que los prestamistas utilizan para determinar su elegibilidad para las tarifas; recuerde que el hecho de que vea una tarifa anunciada en línea no significa automáticamente que califique para ella. Consejo profesional:puede verificar fácilmente su puntaje de crédito de forma gratuita con Turbo.

También, considere sus cambios de trabajo recientes. Si está pensando en cambiar de trabajo, es posible que no sea el momento adecuado para realizar el pago de un nuevo préstamo en caso de que cambie su salario. Finalmente, calcule sus posibles nuevos pagos y asegúrese de que sea una cantidad cómoda que pueda pagar cada mes.

En última instancia, refinanciar su hipoteca tiene muchos beneficios, pero solo son excelentes si está listo para realizar la actualización.