8 razones para refinanciar su hipoteca ahora mismo (y 8 razones para no hacerlo)

Las tasas de interés de las hipotecas se acercan a mínimos históricos. Reducir la tasa de interés de su hipoteca para asegurar algunas de las mejores tasas de interés de nuestra vida parece una buena idea. Sin embargo, refinanciar una hipoteca incluye muchos factores que hacen que sea difícil determinar si debe presentar una solicitud. En este articulo, Lo ayudaremos a decidir si debe refinanciar su casa y compartiremos varias razones por las que no debe hacerlo.

En este articulo

• ¿Qué está pasando con las tasas hipotecarias en este momento?
• 8 razones por las que debería refinanciar su casa
• 8 razones por las que no debe refinanciar su casa
• Cómo calcular el período de equilibrio de su refinanciamiento
• Línea de fondo

¿Qué está pasando con las tasas hipotecarias en este momento?

Cuando comenzó la pandemia de coronavirus, el gobierno federal tomó medidas drásticas para reducir las tasas de interés para estimular el endeudamiento por parte de consumidores y empresas.

La Reserva Federal redujo la tasa de fondos federales (la tasa a la que los bancos piden prestado) a casi el 0%. La tasa de fondos federales influye directamente en las tasas de interés de las cuentas de ahorro, tasas de interés de tarjetas de crédito, líneas de crédito con garantía hipotecaria, y otras deudas a tasa variable. Sin embargo, Estas tasas de interés no afectan directamente las tasas hipotecarias y no significa que obtendrá una hipoteca con una tasa del 0% o incluso negativa.

La Reserva Federal también inició un programa masivo de compra de bonos de 700.000 millones de dólares para reducir las tasas de interés de los bonos del Tesoro y las hipotecas de EE. UU. Las tasas hipotecarias están vagamente ligadas a la tasa del Tesoro de EE. UU. A 10 años. Al aumentar la demanda de bonos del Tesoro y bonos hipotecarios, que reduce la tasa de interés de los bonos del Tesoro y las hipotecas.

Desde estas acciones en marzo de 2020, las tasas hipotecarias han caído al 3% o incluso más bajas.

8 razones por las que debería refinanciar su casa

Con tarifas tan bajas refinanciar su hipoteca para obtener una mejor tasa de interés podría sonarle muy atractivo. A continuación, se incluyen algunas razones por las que refinanciar puede ser una buena idea que van más allá de su tasa de interés:

1. Para reducir su tasa de interés

Reducir la tasa de interés de su hipoteca es a menudo la primera razón en la que la gente piensa cuando se trata de refinanciar su hipoteca. Una buena regla general es que si puede reducir su tasa de .50% a 1% o más, Vale la pena buscar una refinanciación. Puede investigar sus opciones entre los mejores prestamistas hipotecarios, pero asegúrese de que los costos de refinanciamiento no consuman ningún ahorro en su tasa de interés.

2. Para aprovechar el aumento de su puntaje crediticio

Su puntaje de crédito cambia de forma regular. Reducir la deuda de su tarjeta de crédito y hacer pagos consistentes a tiempo en su hipoteca debería ayudar a aumentar su puntaje crediticio. Si su puntaje crediticio ha mejorado desde que sacó su hipoteca, es posible que pueda calificar para una tasa más baja o mejores condiciones a través de un refinanciamiento.

3. Para reducir su pago mensual

Reducir su pago mensual puede ser un alivio para las personas cuyos presupuestos se reducen al mínimo. especialmente cuando el futuro de su trabajo es incierto. Cuando refinancia con una nueva hipoteca a 30 años, está extendiendo sus pagos durante un nuevo período de 30 años. Esto puede resultar en un pago menor, pero no olvide que extiende la vida útil de su préstamo.

4. Para convertir de una tasa variable a una fija

Las tasas de interés bajas no están garantizadas para siempre. Es por eso que puede tener sentido convertir una hipoteca con tasa de interés variable en una con tasa fija. La consolidación de una HELOC en su hipoteca también puede ser una buena idea cuando las tasas son bajas. En ambas situaciones, está asegurando esta tasa baja durante la vigencia de su hipoteca sin temor a que la tasa de interés aumente constantemente.

5. Eliminar el seguro hipotecario

Muchos propietarios pagan un seguro hipotecario porque no pusieron suficiente dinero cuando compraron su casa. Aunque muchos propietarios pueden solicitar deshacerse del seguro hipotecario una vez que tengan suficiente capital, aquellos con préstamos de la Autoridad Federal de Vivienda otorgados en los últimos años no pueden hacerlo.

Si su préstamo FHA se otorgó en cualquier momento después de enero de 2013, no puede eliminar sus primas de seguro hipotecario de la FHA, no importa cuánto valor acumulado tenga en su casa. La única forma de eliminarlo es refinanciar su casa con una hipoteca convencional.

6. Reducir el plazo de su préstamo

Muchos propietarios comienzan con una hipoteca a 30 años. A medida que aumentan sus ingresos y se liquidan otras deudas, es posible que tenga más para pagar su hipoteca más rápido. Una forma de hacerlo es refinanciar en una hipoteca a corto plazo. Por ejemplo, podría refinanciar de una hipoteca a 30 años a una hipoteca a 15 o 10 años, dependiendo de qué tan agresivo quiera ser para pagar su casa.

7. Para retirar efectivo

Con los precios de las viviendas en aumento, algunos propietarios están refinanciando sus casas para consolidar deudas con intereses altos o para financiar mejoras en el hogar. Sacar efectivo con una nueva hipoteca asegura que la deuda tenga una tasa más baja que un préstamo sin garantía y le permite distribuir los pagos durante un período de tiempo más largo.

8. Comprar a su excónyuge

Si está divorciado pero su cónyuge todavía tiene la hipoteca, refinanciar es una forma inteligente de eliminar a su ex de la hipoteca. Solo tenga en cuenta que es posible que su excónyuge aún tenga que firmar un reconocimiento durante el proceso de refinanciamiento.

8 razones por las que no debe refinanciar su casa

Aunque refinanciar su hipoteca para reducir su tasa de interés parece una buena idea, no es el movimiento correcto para todos. A continuación se presentan algunas de las razones por las que no debería refinanciar su hipoteca en este momento:

1. Sus costos de refinanciamiento son demasiado altos

Refinanciar una hipoteca puede resultar caro. Los costos incluyen una tasación, seguro de título, honorarios del corredor, y más. Asegúrese de que los costos no consuman demasiado sus ahorros. (Veremos cómo calcular el período de equilibrio de su refinanciamiento en la siguiente sección).

2. Pierde la protección de los acreedores

En algunos estados, la hipoteca para comprar su vivienda se considera sin recurso. Esto significa que el prestamista no puede demandarlo por la diferencia entre el saldo del préstamo y el valor de la propiedad en caso de que ejecuten la hipoteca de la vivienda. Cuando refinancia su casa, pierde esta protección.

3. Planea mudarse en unos años

El coronavirus ha afectado los planes de mudanza de muchas personas. Si planea mudarse o cancelar su hipoteca en unos años, Es posible que no haya tiempo suficiente para que los ahorros en las tasas de interés compensen los costos de cierre del refinanciamiento. Es posible que sea mejor que pague simplemente más para reducir el saldo de su hipoteca.

4. Su puntaje crediticio ha bajado

Su puntaje de crédito marca una gran diferencia en las tasas y programas disponibles para usted. Si su puntaje ha bajado, puede que ahora no sea el momento de refinanciar. Concéntrese en cómo pagar la deuda primero para que pueda mejorar su puntaje antes de continuar.

5. Quieres el dinero para compras de lujo

La mayoría de los expertos están de acuerdo en que refinanciar con retiro de efectivo para derrochar en compras de lujo o financiar unas vacaciones es una mala elección. Estás pagando una deuda a largo plazo por una compra a corto plazo.

6. Su hipoteca actual tiene una multa por pago anticipado

La mayoría de las hipotecas de hoy no tienen multas por pago anticipado. Sin embargo, si su hipoteca es mayor, es posible que aún tenga uno y que se convierta en un problema cuando refinancia. Un refinanciamiento aún puede tener sentido incluso si tiene que pagar esta multa; solo necesita incluir el costo de la multa por pago anticipado en sus cálculos.

7. Quieres financiar tus inversiones

Con el mercado de valores cerca de máximos históricos, puede estar interesado en invertir más dinero. Pero sacar dinero de su casa para invertir en un mercado de valores volátil puede ser muy arriesgado. En lugar de, considere refinanciar su casa para ahorrar dinero, luego invierta esos ahorros todos los meses en una cuenta de corretaje o robo-asesor.

8. Tus ingresos no son estables

Refinanciar su casa requiere un sueldo estable. El prestamista solicitará recibos de pago y formularios W-2 al comienzo del proceso de financiamiento, y luego verifican con su empleador una vez más antes de que se cierre la hipoteca. Si su situación laboral es incierta o sus ingresos varían mucho, puede resultarle difícil obtener la aprobación.

Cómo calcular el período de equilibrio de su refinanciamiento

Incluso si hay costos asociados con el refinanciamiento de su hipoteca, aún puede tener sentido hacerlo si permanecerá en su hogar durante varios años. Todo depende de lo que determine que sea el período de equilibrio. El período de equilibrio le indica cuántos meses le llevará recuperar sus costos, y cualquier ahorro que continúe haciendo después de eso será una ganancia.

Así es como la Reserva Federal le recomienda que calcule su período de equilibrio:

Acción Ejemplo Comience con su pago hipotecario mensual actual de $ 2, 199 Reste su nuevo pago mensual - $ 2, 073 La diferencia es igual a sus ahorros mensuales $ 126 Reste su tasa impositiva marginal de 1 (por ejemplo, si su tasa marginal es del 28%, luego 1 - 0.28 =0.72) 0.72 Multiplique sus ahorros mensuales (No. 3) por su tasa después de impuestos (No. 4) 126 x 0.72 Esta cantidad es igual a sus ahorros mensuales después de impuestos $ 91 Total de las tarifas y costos de cierre de su nuevo préstamo $ 2, 500 Divida los costos totales por sus ahorros mensuales después de impuestos (del n. ° 6) $ 2, 500 / $ 91 El número que obtiene es la cantidad de meses que le llevará recuperar sus costos de refinanciamiento 27 meses

En este ejemplo, refinanciar será una buena decisión monetaria si planea permanecer en la casa por más de 27 meses desde el momento en que refinancia. Si está considerando refinanciar su hipoteca, asegúrese de trabajar con estas matemáticas para ver si realmente le ahorrará dinero.

Línea de fondo

Refinanciar su casa mientras las tasas de interés están cerca de mínimos históricos es atractivo. Puede fijar tasas de interés ultrabajas y avanzar hacia sus metas financieras. Pero hay algunas razones por las que refinanciar podría no ser la decisión correcta, así que piense en esta decisión desde todos los ángulos antes de continuar.

Si determina que un refinanciamiento hipotecario tiene sentido para usted, ahora es un buen momento para ahorrar dinero. Hable con su banco o agente de préstamos para saber cómo obtener un préstamo para su vivienda.