Cómo prepararse financieramente para comprar su primera casa

Se acerca la temporada de compra de viviendas. Con el clima más cálido acercándose, los compradores de viviendas esperan ansiosamente encontrar el lugar de sus sueños.

Dado que comprar una casa suele ser la compra más importante que realizará, preparar sus finanzas puede brindarle una ganancia significativa. Por ejemplo, si su puntaje de crédito es lo suficientemente alto, puede obtener tasas más competitivas con los prestamistas hipotecarios.

Además de ahorrar para el pago inicial, hay otros costos con el proceso de compra de una vivienda.

Si está buscando convertirse en propietario de una casa pronto, permítame mostrarle cómo preparar sus finanzas para que pueda obtener un mejor trato en su casa y aún le quede dinero para otros gastos.

Comprar una casa:algo más que el pago inicial

Si bien se presta mayor atención a preparar un pago inicial de buen tamaño, hay más cosas involucradas que solo los pagos de su hipoteca.

Los prestamistas están analizando factores como los ingresos, relación deuda-ingresos, pero un factor muy importante es también su puntaje crediticio. Su puntaje de crédito se basa en sus informes de crédito. Tiene tres informes de crédito y puntajes de cada una de las agencias de crédito:Experian, Equifax, y TransUnion.

¿Quiere la mejor tarifa? Aumente su puntaje crediticio

Si bien el algoritmo exacto no se divulga públicamente, conocemos los factores clave que intervienen en el cálculo de su puntuación.

• 35% Historial de pagos
• 30% de la cantidad adeuda
• 15% de duración del historial crediticio
• 10% de crédito nuevo
• 10% tipos de crédito

Mirando cómo se ponderan las cosas, si desea tener el mayor impacto en su puntaje crediticio, necesita concentrarse en su historial de pagos y mantener sus deudas bajo control.

Veamos cómo puede mejorarlos, lo que puede ayudarlo a mejorar su puntaje antes de comenzar la búsqueda de su casa.

Lo primero que debe hacer es obtener una copia de su informe crediticio y asegurarse de que sea correcto. Por extraño que parezca, Existe la posibilidad de que su informe tenga un error. De hecho, se ha estimado que más del 20% tiene una inexactitud en su informe crediticio. Si bien puede ser un detalle menor, como un nombre mal escrito, si hay algún error con sus pagos o si muestra una cuenta abierta que no es suya, eso realmente puede lastimarte.

Debido a la pandemia, ahora puede obtener sus informes de crédito de forma gratuita semanalmente en AnnualCredit Report.com. Si encuentra un problema, Luego puede presentar una disputa con la agencia de crédito. Mientras tanto, mantenga su historial de pagos en plena forma automatizándolos mediante el sistema de pago de facturas de su banco o cooperativa de crédito.

También debe tener en cuenta que los prestamistas están evaluando sus finanzas para asegurarse de que pueda manejar una hipoteca, querrá asegurarse de que su relación deuda / ingresos sea bastante baja. Pagar sus deudas con altos intereses puede ser una gran ganancia. Si son tarjetas de crédito, después de que los pagues, es posible que desee mantener las cuentas abiertas al menos hasta después de haber comprado su casa. Los prestamistas suelen buscar favorablemente a aquellos que tienen líneas de crédito sin utilizar. Si quieres evitar la tentación de usarlo, puede guardar sus tarjetas de crédito en un inconveniente, pero lugar seguro alrededor de tu casa.

Averiguar cuánta casa puede pagar (cómodamente)

Ahora que su informe crediticio es preciso y su puntaje ha mejorado, es hora de dar el siguiente paso en la preparación de sus finanzas:averiguar cuánta casa puede pagar. Además de que su prestamista hipotecario calcule cuánto puede pagar, También es aconsejable que ejecuten el número ustedes mismos. Es probable que tenga otros objetivos además de comprar una casa.

Cuando estábamos buscando una casa para nuestro primer lugar, Corrimos los números y luego los comparamos con lo que tenía el prestamista. Con sus cálculos, podríamos "permitirnos" una casa significativamente más cara. Revisamos nuestro número nuevamente y rápidamente nos dimos cuenta de que si íbamos con su presupuesto máximo, podríamos comprar una casa, pero nada más.

Puede que estés pensando de la misma manera. Te encantaría comprar una casa pero también quieres algo de dinero para disfrutarlo y otros objetivos. No podrá lograrlos si su presupuesto está al máximo en su casa. Deben ver por sí mismos con qué se sienten cómodos para poder ser propietario de una vivienda y aun así alcanzar sus metas. Entonces, ¿cómo puede saber cuánta casa puede pagar?

La regla general es que debe tratar de mantener su hipoteca no más de 2 ½ a 3 veces su ingreso anual. Supongamos que el ingreso anual de su familia es de $ 65, 000. Utilizando esa directriz, buscaría casas alrededor de $ 163, 000 - $ 195, 000. Si eres una familia que gana $ 120, 000, entonces puedes disfrutar de casas de caza entre $ 300, 000 - $ 360, 000 y todavía me queda algo de dinero para otros sueños.

Una vez que sepa cuánto necesita ahorrar, puede usar funciones como las Metas de Mint para realizar un seguimiento de su progreso con el pago inicial. He notado que tener un recordatorio visual ha motivado a muchas familias hacia sus objetivos. A medida que alcanza ciertos hitos, que tengas una pequeña celebración.

Por qué es importante su pago inicial

Una de las principales razones por las que le gustaría un pago inicial más alto es evitar pagar un seguro hipotecario privado (PMI). Eso les da a los prestamistas una seguridad adicional con el dinero que están prestando, pero puede ser un peso innecesario para ti.

Comience a automatizar las transferencias en ahorros con cada pago, incluso si es una cantidad menor de la que esperaba. Luego, puede aumentar sus pagos iniciales redirigiendo los ingresos inesperados (como un bono, cheque de estímulo o reembolso de impuestos) en sus ahorros. ¡Tener un alijo más grande puede ser de gran ayuda cuando compre su casa!

Costos de cierre:lo que necesita saber

Guardaste tu pago inicial encontré un agente, y has encontrado la casa de tus sueños. Tu oferta fue aceptada. Antes de celebrar tenga en cuenta que hay algunos gastos más que vienen con el proceso de cierre.

Saqué el papeleo de cuando estábamos comprando una casa hace unos pocos y esto es lo que encontré:

• Evaluación
• Inspección de viviendas
• Seguro para propietarios de casas
• Impuestos de transferencia
• Comisión de suscripción
• Puntos de descuento de préstamo
• Interés prepago
• Impuesto sobre la propiedad
• Inspección de plagas

Probablemente parezca demasiado y, hasta cierto punto, Puedo entender. Algunas de estas tarifas no son negociables y otras no. Sin embargo, desea tener cuidado con los gastos en los que intenta ahorrar. Saltarse una inspección de la casa no es una decisión inteligente, incluso con una nueva construcción. Créeme, hemos estado allí.

Cuando compramos nuestra primera casa era una construcción nueva, por lo que pensamos que estaría bien omitir la inspección y ahorrar algo de dinero. Sin embargo, las nuevas construcciones no garantizan un buen trabajo. Tuvimos pequeños errores que se convirtieron en grandes dolores de cabeza y cuando vendimos nuestro lugar, unos cinco años después, tuvimos que reemplazar todas las ventanas menos una.

¿Nos ayudaría la inspección a captar todas estas cosas? No, pero nos hubiera dado una idea más clara de los gastos que podemos esperar. Con nuestra segunda casa obtuvimos una inspección y no solo nos ayudó a comprender qué proyectos futuros tendríamos que abordar, pero también pudimos utilizarlo como herramienta de negociación.

Tus pensamientos

Espero que estos consejos le den un impulso hacia su objetivo de convertirse en propietario de una vivienda. Quiero que compres una casa que ames ¡pero le permite perseguir todas sus metas financieras y familiares!