¿Qué es un retiro de IRA y cómo funciona?

La mayoría de las personas esperan tener una cuenta de jubilación saludable para cuando estén listas para poner fin a su carrera. Muchos están haciendo que esto suceda; el treinta y cinco por ciento de los trabajadores tiene más de $ 100, 000 ahorrados para la jubilación, mientras que el 38% tiene menos de $ 10, 000.

Cada centavo cuenta cuando se trata de ahorrar para su jubilación, pero ¿qué pasa con esos momentos en los que ocurre un desastre y necesitas algunos fondos de emergencia? En estos casos, puede comenzar a considerar retirar fondos de su cuenta individual de jubilación (IRA), o piense en tomar un préstamo IRA. Pero, deberías?

¿Puede solicitar un préstamo IRA?

Si te encuentras en una situación desesperada, puede ser tentador retirar fondos de su cuenta de jubilación. Entonces, ¿puedes tomar un préstamo IRA? En resumen:no.

Los préstamos IRA simplemente no son una opción que se ofrece. Si necesita retirar dinero de su IRA, Tendrá que retirar dinero de la cuenta en lugar de pedir un préstamo. Como suele ocurrir con las finanzas, esto tampoco es una materia cortada y seca; hay tarifas y multas a considerar con un retiro de IRA.

Multas y tarifas de IRA

Cuando se trata de su IRA, las reglas son abundantes y estrictas. Esencialmente, si no tiene la edad legal de jubilación de 59 ½, debe tener una circunstancia atenuante que le libere de cualquier cargo. Fuera de las excepciones a la regla, cualquier retiro de IRA resultará en una tarifa del 10%, así como en impuestos que se deducirán de la suma.

Para calificar para un retiro que no tiene una tarifa, necesita experimentar uno de los siguientes:

• Compra de vivienda calificada por primera vez: Si va a comprar su primera casa, puedes tomar hasta $ 10, 000 de su cuenta IRA para usar en el costo. Esto también se aplica a los cónyuges, lo que significa que puede tener $ 20 combinados, 000 para usar. El dinero debe usarse dentro de los 120 días posteriores al retiro, así que asegúrese de cronometrarlo correctamente. (Incluso puede usar este dinero para la casa de un hijo o nieto).

• Universidad: Puede pagar los costos de educación superior para usted o su familia inmediata utilizando retiros de IRA. Estos costos incluyen libros, matrícula, suministros, y otros gastos.

• Pagos iguales: Si acepta recibir distribuciones iguales de su cuenta IRA hasta la edad de 59 ½ o hasta su fallecimiento, puede evitar la tarifa del 10%. Una vez que empiece, no puedes detenerlo, así que asegúrese de estar absolutamente seguro de que quiere hacerlo. Después de que hayan pasado cinco años, puede ajustar la frecuencia de los pagos, pero otra vez, no se pueden detener.

• Incapacidad permanente o muerte: Si queda total y permanentemente discapacitado, puede acceder al dinero de su IRA sin ninguna penalización. También, cuando muera, su patrimonio o sus beneficiarios también pueden acceder a sus fondos IRA sin penalización.

• Despliegue militar: Si está en las reservas y se convierte en servicio activo, puede calificar para distribuciones sin penalización de su IRA después de 179 días de servicio activo. Este período solo está activo durante su implementación real, para que no pueda realizar retiros antes o después.

• Gastos médicos: Si tiene gastos médicos que superan el 7.5% de sus ingresos brutos, puede usar el dinero de su IRA sin ninguna penalización. Si está desempleado, También puede usar los fondos de su IRA para pagar las primas del seguro médico de usted y su familia. pero debe dejar de hacerlo dentro de los 60 días de haber conseguido un trabajo.

Alternativas de préstamos IRA

Sacar dinero de su IRA es una decisión importante que puede llevar años de ahorro agresivo para compensar. Solo tienes una oportunidad de jubilarte así que si es posible, considere algunas de las alternativas a un retiro de su IRA.

Rollover de 60 días

Si toma sus fondos de una cuenta IRA y los transfiere a otra cuenta IRA, salvo una IRA Roth, puede evitar la multa del 10% que viene con la mayoría de los retiros de cuentas IRA. Si decidió conservar algunos de los fondos y transferir solo algunos a la nueva cuenta, todavía evitará la tarifa del 10%, pero tendrá que declarar el dinero como ingreso en su declaración de impuestos federales al final del año.

Préstamo 401 (k)

Su cuenta 401 (k) es una gran parte de la jubilación, ya que puede crecer con el tiempo y convertirse en una base sólida para la jubilación. Todavía, las emergencias ocurren y es posible que tenga que retirar de su 401 (k).

Si es absolutamente necesario, es posible que pueda tomar un préstamo 401 (k), asumiendo que su cuenta lo permite. Si su cuenta permite préstamos 401 (k), puede pedir prestado hasta el 50% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos o $ 50, 000, el que sea menor. El saldo de la cuenta con derechos adquiridos es la cantidad que realmente pagó en la cuenta, sin incluir la cantidad que su empleador asignó y depositó.

El préstamo tendrá una tasa de interés que generalmente sigue una fórmula de tasa de interés preferencial más un porcentaje adicional. Para obtener más detalles sobre los préstamos 401 (k), dirígete aquí.

Préstamo Privado

Si puedes, considere la posibilidad de obtener un préstamo privado de un banco o cooperativa de crédito. Si tiene mal crédito, vea si puede conseguir a alguien que confíe en usted para que sea un cofirmante de su préstamo. Esto puede permitirle obtener un préstamo que de otro modo no podría obtener por motivos crediticios.

Generalmente hablando, los préstamos privados tendrán mejores tasas que cualquier deuda de tarjetas de crédito, y puede establecer el período durante el cual lo paga para asegurarse de que el monto sea factible.

Ahorrando para un futuro mejor

Ahorrar para la jubilación es la segunda preocupación financiera más grande para los adultos estadounidenses, justo detrás de los gastos diarios. Suceden emergencias, por lo tanto, si tiene que sacar dinero de su jubilación, no deje que se lo coman. Y como siempre consulte con un experto financiero antes de tomar cualquier decisión.

Lo importante es que vuelva a ahorrar lo antes posible. La jubilación no tiene por qué ser una quimera. Ahorre tanto como pueda, y no dejes que los contratiempos te desanimen. Solo tienes un futuro así que ahorre y hágalo lo mejor posible.