¿Cuánto necesito para jubilarme?

Soñar despierto con la jubilación puede ser fácil:puedes hacer lo que quieras, cuando quieras, ya sea que se trate de viajar por el mundo o de adquirir un nuevo pasatiempo. Pero al mismo tiempo, la idea de la jubilación puede ser abrumadora, especialmente cuando se trata de averiguar cómo se va a mantener económicamente.

Muchos trabajadores se preguntan, "¿Cuánto necesito para jubilarme?" No hay una respuesta clara ya que la cantidad de dinero que necesita ahorrar para la jubilación depende de una variedad de factores, como sus ingresos y el tipo de estilo de vida que desea vivir durante sus años dorados. Con el fin de tener ahorros sustanciales que lo respalden durante la jubilación, querrás considerar prepararte, ahorro, e invertir lo antes posible.

Para ayudarlo a comenzar con la planificación de la jubilación, Hemos creado esta guía sobre cuánto necesita ahorrar para la jubilación y las diferentes formas en que puede comenzar a planificar la jubilación.

• Calcule cuánto necesita para la jubilación
• ¿Cómo ahorro para la jubilación?
  • Ahorre temprano
  • Contribuya a su cuenta 401 (k)
  • Abra una IRA
  • Diversifique su cartera
  • Retrasar el Seguro Social
  • Reducir el gasto
  • Aproveche las contribuciones de actualización
• La regla del cuatro por ciento

Calcule cuánto necesita para la jubilación

Determinar cuánto dinero necesita ahorrar para la jubilación depende en gran medida de sus ingresos y de cómo planea vivir durante la jubilación. Entonces, la cantidad que necesita para la jubilación puede variar de una persona a otra. Si planea viajar mucho o tiene problemas médicos costosos, la cantidad de dinero que necesita para la jubilación puede ser mayor que la de alguien con planes menos costosos.

Según una encuesta reciente de Charles Schwab, se encontró que los participantes creen que necesitan $ 1.7 millones ahorrados para jubilarse . En la parte superior de esta, la Reserva Federal descubrió que el 36 por ciento de los adultos no jubilados cree que sus ahorros para la jubilación van por buen camino, mientras que el 44% cree que no va por buen camino, y el resto no está seguro. Esto puede hacer que ahorrar hasta 1,7 millones de dólares parezca una meta inalcanzable.

No dejes que estas estadísticas te desanimen. Hay muchas maneras en las que puede actuar y encaminar sus ahorros para la jubilación. Cuando empiece a ahorrar para la jubilación, tome nota de las recomendaciones de Fidelity sobre cuánto dinero debería haber ahorrado para la jubilación por edad:

• 30 años: 1X sus ingresos actuales
• 40 años de edad: 3 veces sus ingresos actuales
• 50 años de edad: 6 veces sus ingresos actuales
• 60 años de edad: 8 veces sus ingresos actuales
• 67 años: 10 veces sus ingresos actuales

Si bien los expertos financieros no pueden ponerse de acuerdo sobre una cantidad fija de dinero que debería haber ahorrado para la jubilación, Las recomendaciones de Fidelity pueden servir como un punto de referencia confiable.

Existen otras fórmulas de cuánto necesita jubilarse que también pueden resultar útiles. La regla general de Debt.org es ahorre el 80 por ciento de sus ingresos anuales que ganó mientras trabajaba cada año de jubilación. Otros afirman que el 70 por ciento puede sobrevivir. De nuevo, esto depende de cómo quiera vivir cuando esté jubilado.

Estas fórmulas no esperan que usted ahorre el 100 por ciento completo porque una vez que ingrese a la jubilación, lo más probable es que no tenga tantos gastos, como el cuidado de dependientes, pagar préstamos estudiantiles, y pagar su hipoteca.

Cualquiera que sea la fórmula que uses, Es importante recordar que los ahorros para la jubilación que necesita según la edad varían según el caso. Existen numerosos factores que pueden alterar cuánto puede ahorrar para la jubilación a lo largo de su vida, como equilibrar el ahorro para la jubilación y la universidad de su hijo, pagos de hipoteca, deuda por préstamos estudiantiles, gastos médicos, deuda de tarjeta de crédito, Etcétera. La clave para alcanzar cualquier tipo de meta de jubilación es comenzar a ahorrar lo antes posible. Eche un vistazo a las diferentes formas de ahorrar para la jubilación en la siguiente sección.

¿Cómo ahorro para la jubilación?

Ya sea que recién ingrese al mercado laboral o se acerque a la jubilación, Existen numerosos vehículos y planes de ahorro que puede aprovechar para alcanzar su meta de jubilación.

Ahorre temprano

El interés compuesto es algo poderoso. Cuanto antes empiece a ahorrar dinero, cuanto más puedas tener en el futuro, gracias al interés compuesto. El interés compuesto es el proceso por el cual su principal obtiene intereses y luego continúa ganando intereses sobre los intereses que ha ganado en el pasado. Aunque esto se basa en el dinero que permanece en una cuenta o se reinvierte con el tiempo, lo que significa que si saca dinero o el interés reduce el poder de este proceso.

Por ejemplo, digamos que realiza una inversión inicial de $ 10, 000 en una cuenta de ahorros de alto rendimiento que tiene una tasa de interés anual del 7 por ciento, y se capitaliza mensualmente. Sin aportar dinero después de su inversión inicial, tendrás alrededor de $ 187, 549 en 42 años cuando llegas a los 67. Ahora, digamos que su mejor amigo comenzó con la misma inversión inicial, pero diez años después, a la edad de 35 años. Cuando alcanzan los 67 años, solo tendrían alrededor de $ 93, 323.

Como se puede ver, ahorrar temprano puede hacer que gane más dinero en el futuro. Algunas inversiones de interés compuesto populares incluyen acciones, cautiverio, seguridades del Tesoro, REIT, y cuentas de ahorro de alto rendimiento.

Contribuya a su cuenta 401 (k)

Las cuentas tradicionales 401 (k) le permiten contribuir con dólares antes de impuestos, lo que reduce su renta imponible ahora. Algunos empleadores incluso pueden ofrecerle a un empleador un porcentaje equivalente, que se parece mucho al dinero gratis. Esto significa que si reserva el 5 por ciento de sus ingresos, por ejemplo, a su 401 (k), y su empleador ofrece una igualación del 100 por ciento en el primer 5 por ciento, será como si estuviera contribuyendo con el 10 por ciento de sus ingresos a su 401 (k).

Los planes de jubilación 401 (k) también componen intereses y retornos, lo que significa que su dinero podrá crecer más rápido con el tiempo, si todos los ingresos se reinvierten y se mantienen en la cuenta. Si deja a su empleador, tiene muchas opciones cuando se trata de su 401 (k). Puedes dejarlo como está transfiera su 401 (k) a una IRA, o incorpórelo al 401 (k) de su nuevo empleador si ofrecen uno. Existen ventajas y desventajas para cada una de estas opciones, así que investigue antes de tomar una decisión.

Abra una IRA

Si su empleador no ofrece un 401 (k), o si desea tener varias cuentas de jubilación para contribuir, una cuenta de jubilación individual (IRA) puede ser una buena idea. Las cuentas IRA brindan muchas ventajas fiscales para los ahorros para la jubilación, similar a las cuentas 401 (k). Hay dos IRA populares que puede aprovechar:

• IRA tradicionales le permiten hacer contribuciones deducibles de impuestos. Cuando se retira en la jubilación, sus retiros serán gravados como ingresos.
• IRA Roth le permiten contribuir con fondos después de impuestos y no son deducibles de impuestos. Cuando realiza retiros durante la jubilación, estarán libres de impuestos.

Ambos tipos de IRA pueden ser excelentes opciones para ahorrar para la jubilación. El que elija depende de sus propias preferencias y situación financiera.

Diversifique su cartera

Como ellos dicen, no ponga todos sus huevos en una canasta. Este dicho es relevante a la hora de ahorrar para la jubilación. Diversificar su cartera puede ser una excelente manera de hacer crecer sus ahorros. Tener fondos en varios valores puede reducir el riesgo en caso de un mercado bajista o cualquier corrección del mercado. Algunas formas en las que puede comenzar a invertir y distribuir su patrimonio incluyen invertir en:

• Cepo
• Cautiverio
• Los fondos de inversión
• Fondo cotizado en bolsa (ETF)
• Materias primas
• Fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT)

No es necesario que coloque su dinero en docenas de vehículos diferentes. Comenzar con unos pocos puede ayudarlo a realizar un seguimiento de cada inversión y administrar su cartera más fácilmente.

Retrasar el Seguro Social

La Administración del Seguro Social (SSA) se creó después de que la Gran Depresión dejó a millones de estadounidenses sin ahorros. Este programa fue diseñado específicamente para los más vulnerables:ancianos, personas discapacitadas, y sus supervivientes. Hoy dia, El Seguro Social tiene el mismo propósito y proporciona beneficios del Seguro Social a los trabajadores jubilados. trabajadores discapacitados, y sus supervivientes, como hijos dependientes y cónyuges.

Los jubilados elegibles pueden retirar los pagos del Seguro Social a partir de los 62 años. Hay una trampa aunque. Si retira pagos antes de su plena edad de jubilación (FRA), sus beneficios se reducirán una fracción de un por ciento por cada mes por la totalidad de los pagos.

Retrasar el Seguro Social, por otra parte, tiene efectos inversos. Si retrasa sus beneficios del Seguro Social, puede aumentar la cantidad de beneficios que recibe en el futuro. Por ejemplo, si su plena edad de jubilación es 66 años, su tasa de aumento de 12 meses es del 8 por ciento. Eso significa, una vez que cumpla 67 años, recibirá el 108 por ciento de su beneficio mensual. Este aumento se detiene una vez que alcanza la edad de 70 años, lo que significa que recibirá el 132 por ciento de su beneficio mensual cuando llegue a esta edad. Como se puede ver, retrasar el Seguro Social incluso por unos pocos años puede marcar una gran diferencia a largo plazo.

El Seguro Social puede ser una excelente forma de ingresos complementarios durante la jubilación. Sin embargo, Los beneficios del Seguro Social generalmente solo cubren alrededor del 40 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación, por eso, la planificación y el ahorro temprano deben tomarse en serio. Adicionalmente, El Seguro Social no está garantizado. En la actualidad, el costo del programa de proyectos de la Junta de Fideicomisarios del Seguro Social aumentará para 2035; en ese punto, los impuestos bastarán para pagar sólo el 75 por ciento de los beneficios programados. Por lo tanto, es probable que las estimaciones de beneficios actuales estén sobrestimadas.

Reducir el gasto

El presupuesto es otro factor importante cuando se trata de planificar la jubilación. Crear un plan para reducir los gastos puede ayudarlo a invertir más dinero en diferentes vehículos de jubilación. como una IRA o una cuenta de ahorros. Cuando se trata de recortar gastos, considere los gastos que quizás ya no necesite, como las suscripciones al servicio de transmisión, salir a cenar, y membresías costosas en gimnasios.

Mint ofrece una calculadora de presupuesto gratuita que puede utilizar para realizar un seguimiento de sus gastos y hacer un plan para el futuro.

Aproveche las contribuciones de actualización

Hay límites en cuanto a cuánto puede contribuir a sus planes 401 (k) e IRA. Sin embargo, cuando cumpla 50 años, tiene derecho a recibir contribuciones para ponerse al día.

• Para planes 401 (k), eres elegible para contribuir con $ 6 adicionales, 500 además de los $ 19, Límite de contribución de 500 en 2020.
• Para planes IRA, eres elegible para contribuir $ 1 adicional, 000 además de los $ 6, 000 límite de contribución en 2020.

Si no ha podido contribuir tanto como le gustaría a lo largo de los años, Las contribuciones para ponerse al día pueden ayudarlo a retomar el rumbo.

La regla del cuatro por ciento

Entonces, ¿Qué debe hacer con su dinero una vez que se jubile? Retirar todos los ahorros que tanto le costó ganar y emprender un viaje extravagante puede parecer una buena idea, pero los expertos en finanzas tienen otro consejo:la regla del cuatro por ciento. La regla del cuatro por ciento provino de un estudio de 1998 llamado Trinity Study y es bastante simple. Dice, durante la jubilación, los jubilados solo deben retirar el 4 por ciento de sus carteras de jubilación para no quedarse sin dinero durante un período de 30 años. Entonces, deberías retirar $ 4, 000 por cada $ 100, 000 que ha guardado. La regla del cuatro por ciento puede ser una excelente manera de vivir cómodamente durante la jubilación sin comprometer todos sus ahorros.

Aunque esto se establece como regla, es mejor considerarlo como una guía. Cada jubilado es diferente con su propio tramo impositivo, Fuentes de ingresos, inversiones, y plan financiero, ya sea usando una tarjeta de crédito o invirtiendo en múltiples valores para financiar sus años dorados. Tomar esto con un grano de sal, y considere consultar con un asesor financiero cuando se trata de tomar decisiones financieras durante la jubilación.

Terminando

La cantidad que necesita para la jubilación depende de una variedad de factores. Algunos jubilados pueden tener fuentes de ingresos adicionales, como de trabajos a tiempo parcial, Seguridad Social, y pensiones que determinan el monto necesario para jubilarse. O, algunos pueden decidir jubilarse anticipadamente o tener planes para un estilo de vida extravagante durante sus años posteriores a la carrera.

Cualquiera que sea tu situación, es importante comenzar a planificar con anticipación para vivir cómodamente durante la jubilación. Existen numerosos vehículos de jubilación, como IRA, Planes 401 (k), inversiones, y más. En Mint, podemos ayudarlo a comenzar con su plan de jubilación con nuestra calculadora de presupuesto en línea gratuita.

Fuentes

Charles Schwab | Reserva Federal | Fidelidad | Debt.org | SSA.gov; Jubilación | SSA.gov; Tasa de retraso | SSA.gov; Programas | IRS.gov | Gestión patrimonial de RBC