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APY:Todo lo que necesitas saber

APY, APR, CD, MMA... Seamos realistas, hay muchos acrónimos en la banca. Con la mayoría de nosotros ingresando al mundo real con poca capacitación en administración de dinero, puede ser fácil confundirse con el significado de todos estos términos. Uno de los términos más básicos que debe comprender es APY, ya que puede marcar la diferencia de cientos de dólares al año. Entonces, profundicemos.

¿Qué es APY (rendimiento porcentual anual)?

APY significa rendimiento porcentual anual. En la jerga no bancaria, APY representa la cantidad que te paga una cuenta. (Consejo:si se encuentra tratando de recordar qué significa APY, piense en APY =monto que se le pagó). El interés siempre se paga como un porcentaje del saldo de su cuenta, por lo que el APY siempre se representará como un porcentaje.

¿Cómo funciona APY?

Para comprender mejor esto, veamos un ejemplo básico. Imagina que tienes una cuenta corriente que ofrece una tasa de interés del 2%. Usted guarda $100 del dinero que tanto le costó ganar en esta cuenta corriente. Al final del año, tendría $102 en la cuenta. (2% de $100 es $2, que es la cantidad añadida a su saldo en forma de interés).

Ahora, los intereses no suelen pagarse solo una vez al año. De hecho, la mayoría de las veces se paga mensualmente. Desafortunadamente, no recibe el 2% cada mes. Para calcular cuánto interés ganarás por mes, tomas el APY y lo divides por 12 (porque hay 12 meses en un año).

Repasemos nuestro ejemplo original y calculemos cuánto interés ganaremos en solo un mes. Nuestra cuenta corriente imaginaria ofrece un 2 % en el transcurso de un año, por lo que para calcular cuánto paga al mes, debemos dividir esa cantidad entre 12. El 2 % dividido entre 12 meses es 0,16 %. Entonces, sabemos que la cuenta ofrece una tasa de interés del 16 % al mes. Si tomamos ese 0,16 % y lo aplicamos a nuestro saldo de $100, veremos que estamos ganando $0,16 en intereses en un mes.

The lesson:High APY =Good

¿Cuál es la diferencia entre APY y APR?

APR significa tasa de porcentaje anual y es la cantidad de dinero que se le cobra por acceder a una cuenta. Un ejemplo común de una cuenta con APR es una tarjeta de crédito. Cuando tiene un saldo en una tarjeta de crédito, se le cobran intereses sobre esa cantidad (por eso es tan fácil endeudarse con las tarjetas de crédito, pero ese es otro tema).

Imagine que tiene una tarjeta de crédito que tiene una APR del 20% y tiene un saldo pendiente de $100. Podemos usar las mismas matemáticas que aprendimos anteriormente para calcular cuánto más deberemos en APR al final del mes.

Hagamos algunos cálculos simples

20 % dividido por 12 meses nos permite saber que pagamos 1,66 % de interés al mes. Si nuestro saldo es de $100 significa que incurriremos en un cargo de $1.66 al final del mes solo por el privilegio de tener acceso a la línea de crédito.

La lección:APR alta =mala

So, what's the difference between APR and APY? La mayor diferencia entre APR y APY radica en cómo se relacionan con el crecimiento de sus ahorros o inversiones, o el costo de los préstamos. En pocas palabras, APY se refiere a lo que puede ganar en intereses, mientras que APR se refiere a lo que puede adeudar en cargos por intereses.

¿Qué cuentas tienen APY frente a APR?

Las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro, los certificados de depósito (CD) y las cuentas del mercado monetario se calculan utilizando APY. Las hipotecas, los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes, los préstamos personales y los préstamos con tarjetas de crédito tienen APR.

¿Qué es un buen APY?

We've learned that the higher the APY, the better (assuming you like getting money for doing nothing). Cada institución determina sus propias tasas de interés en sus cuentas y el rango de diferencias es bastante sorprendente. Las tasas de interés varían y las instituciones financieras pueden revisar sus tasas semanal o mensualmente y hacer cambios según la competencia y las tendencias a nivel nacional.

Checking account interest rates at a sampling of institutions can range from 0.01% to 0.09% even at megabanks, although smaller banks may try to be más competitivos para generar más negocios. Si recuerda las matemáticas de arriba, probablemente esté diciendo "Espera, deposito $ 100 y gano un centavo al año en intereses". Sí. Un centavo entero.

¿Qué pasa con los ahorros APY?

Una cuenta de ahorros normalmente tendrá un APY mejor, pero no mucho. El APY promedio en una cuenta de ahorros al momento de escribir este artículo es 0.09%. Esos $100 ahora le permitirán ganar nueve centavos en un año.

We're going to get selfish for a minute here, but Kasasa was built to offer accounts that actually help people, and one of the major perks of being a Kasasa account holder is high interest on checking and savings accounts. Solo tómese un segundo y realice una búsqueda en la web de "Kasasa" y su código postal... vea qué APY se ofrece en su área (en promedio, es 34 veces más alto).

Encontrar el mejor APY para su cuenta de ahorros

Encontrar el mejor lugar para almacenar el dinero que tanto le costó ganar puede parecer un poco como tener una cita. Estás mirando y mirando y mirando, y eventualmente terminas deseando que un casamentero aparezca mágicamente para establecerte con tu #foreverroommate. Entonces, al igual que buscar el socio perfecto, la mejor cuenta de ahorros de alto rendimiento para usted dependerá mucho de sus necesidades y preferencias. Sin embargo, hay algunas cosas que creemos que todos deberían buscar en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Deberías buscar una cuenta de ahorros que...

  • Ofrece una tasa de interés alta

  • No cobra tarifas o las tarifas se pueden eliminar fácilmente

  • Procede de una entidad financiera con buenas críticas

Preste atención a los requisitos de depósito mínimo y las tarifas de servicio mensuales (también conocidas como la letra pequeña):muchas cuentas de ahorro requieren un depósito de apertura mínimo y un saldo mínimo para generar intereses. Otra tarifa común es un cargo de mantenimiento mensual (que a veces puede ocultarse si no tiene cuidado). Por eso es mejor optar por una cuenta sin comisiones. (¡Ahorra ese dinero!)

Tenga cuidado con las ofertas promocionales (gancho, línea y plomada):algunas instituciones financieras ofrecen una tasa de interés promocional en sus cuentas de ahorro. Estas cuentas le otorgan un APY más alto durante un período introductorio, luego del cual el APY cae a la tasa regular. No estamos diciendo que no deba obtener una buena oferta cuando se presenta una, pero asegúrese de saber cuándo bajará esa tasa y de que todavía se siente cómodo con ese número.

Go for local and community banks or credit unions (we're biased, but we love local and think you should too). Muchos bancos locales y cooperativas de crédito ofrecen excelentes tasas de interés. Sin mencionar que son convenientes, ofrecen mejores tarifas, tienden a tener un mejor servicio al cliente y están sirviendo activamente a la misma comunidad en la que vive, pero estamos divagando...

Cómo se calcula el APY

No se preocupe, no creemos que deba hacer todo este cálculo de dinero en su cabeza. Es por eso que existen las calculadoras de Internet, ¿verdad? Aquí hay una calculadora APY básica para ayudarlo a ver las diferencias entre las cuentas. Esto puede ser realmente útil si desea ver la diferencia de valor entre las cuentas que devengan intereses durante un período de tiempo (como comparar dos cuentas corrientes o de ahorro).

Solo necesita ingresar cuál cree que es el saldo promedio de su cuenta corriente o de ahorros, el APY que ofrece la cuenta y cuántos meses desea ver en el futuro. Una nota importante, hay un concepto llamado "interés compuesto" en el que gana intereses sobre su interés; esta calculadora no tiene en cuenta eso, por lo que el resultado es conservador. (¿Quiere aprender más sobre el interés compuesto? Tenemos un juego para usted).