¿Debería preocuparse por la inflación si tiene préstamos estudiantiles?

La inflación puede ser tanto buena como mala cuando tiene préstamos estudiantiles. Todo depende del tipo de interés que tenga y de si su salario se mantendrá al día con los costos crecientes.

La inflación ha estado en los titulares durante los últimos meses, ya que los precios de todo, desde los alimentos hasta la vivienda, continúan aumentando a niveles no vistos en 40 años.

En un movimiento para que las cosas vuelvan a la normalidad, la Reserva Federal aumentó las tasas de interés en un 0,25 % la semana pasada, y eso es solo la punta del iceberg. Dado que la inflación se encuentra actualmente en el 7,9 %, la Reserva Federal podría aumentar las tasas de interés seis veces más durante el año para alcanzar su objetivo del 2 %.

Con los pagos de préstamos estudiantiles programados para reiniciarse en mayo, es posible que se pregunte cómo afectará esto sus préstamos y su presupuesto mensual.

Hoy, lo guiaré a través de los entresijos de la alta inflación con respecto a sus préstamos estudiantiles y las formas en que puede prepararse financieramente para lo que se avecina.

La inflación podría ser algo bueno para los prestatarios de préstamos estudiantiles

Una encuesta reciente realizada por Student Debt Crisis Center y Savi, una startup de impacto social, reveló que al 92% de los prestatarios de préstamos estudiantiles les preocupa que la inflación dificulte el pago de sus préstamos. Algunos están escatimando en cosas como alimentos y atención médica por temor a que sus presupuestos se queden cortos una vez que se reanuden los pagos.

Pero Landon Tan, CFP y asesor financiero de LPL Financial, dice que no deberíamos preocuparnos demasiado por eso, ya que "la inflación generalmente va a funcionar a favor de los estudiantes deudores".

Así es como.

De acuerdo con Education Data Initiative, la mayoría de los prestatarios de préstamos estudiantiles tienen préstamos estudiantiles federales, que tienen una tasa de interés fija. Eso significa que, independientemente de lo que esté sucediendo con la economía en este momento, su tasa de interés seguirá siendo la misma durante la vigencia del préstamo.

“Entonces, los pagos se mantendrán igual incluso si otras cosas, incluido el salario, aumentan”, dice Tan.

Y también hace un punto excelente.

Cuando hay inflación, muchas empresas ofrecen a sus empleados un aumento de sueldo. Lo hacen por dos razones:primero, para evitar que busquen un trabajo mejor pagado en otro lugar y, segundo, para ayudarlos a hacer frente al aumento del costo de vida.

Si su empresa le da un aumento y tiene préstamos estudiantiles federales o préstamos estudiantiles privados de tasa fija, Tan dice que está bien.

Dado que su tasa de interés será la misma que cuando ganaba menos, el pago de su préstamo estudiantil ahora representará una porción más pequeña de su cheque de pago, lo que le dará más margen de maniobra para otros gastos.

Sin embargo, hay una advertencia.

Debido a toda la tensión causada por la pandemia, las empresas están trabajando con un presupuesto más reducido. Por lo tanto, obtener un gran aumento de sueldo puede ser difícil. De hecho, según la Society for Human Resource Management, solo el 44 % de las empresas en los EE. UU. planean dar a sus empleados un aumento salarial superior al 3 % este año.

"Si la inflación hace que la vida sea más cara y tu salario no aumenta en consecuencia, Tan dice que habrá menos dinero para pagar el préstamo", dice Tan.

En otras palabras, para beneficiarse de esta situación, debe tener un préstamo de tasa fija y obtener un aumento sustancial de su empleador.

Cuando la inflación significa malas noticias para sus préstamos estudiantiles

No hay mucho de qué preocuparse si tiene préstamos estudiantiles federales o préstamos estudiantiles privados de tasa fija, ya que los prestamistas no pueden cambiar su tasa de interés o cuánto paga cada mes.

Pero si es como yo y tiene una combinación de préstamos estudiantiles federales y préstamos estudiantiles privados con una tasa de interés variable, ahí es cuando las cosas se pueden poner un poco complicadas.

“La Reserva Federal ya ha planeado aumentos en las tasas de interés, y la reducción de la inflación es una de las razones por las que aumentan estas tasas”, dice Tan. “Cuando esas tasas aumentan, las tasas variables de los consumidores deberían aumentar en consecuencia, incluidos sus préstamos estudiantiles de tasa variable”, agrega.

Por lo tanto, si tiene préstamos estudiantiles privados con una tasa variable, es muy probable que su prestamista aumente su tasa de interés, lo que significa que su pago mínimo adeudado también podría aumentar, consumiendo una parte más significativa de su presupuesto.

Y, si la inflación persiste y todavía tiene un largo camino por recorrer antes de pagar su deuda, eso también significa que podría terminar pagando cientos más en intereses durante la vigencia del préstamo.

“El problema es que no sabemos exactamente dónde o cuándo llegarán las tasas”, dice Tan.

Del mismo modo, si su empleador le da un aumento de sueldo y tiene préstamos federales para estudiantes bajo un plan de pago definido por los ingresos, sus pagos podrían aumentar.

Como recordará o no, cuando está en un plan de pago definido por los ingresos, su pago mensual se ajusta al 10 % de sus ingresos discrecionales. Entonces, si está ganando más, es muy probable que tenga que pagar más cada mes.

Qué puede hacer para reducir sus pagos

“Muchos prestatarios tienen una combinación de préstamos gubernamentales y privados”, dice Aaron Smith, cofundador de Savi. "Eso es muy común, y una de las cosas que le decimos a la gente es que debe tratar esos dos préstamos de manera muy diferente".

Entonces, aquí hay algunas opciones que puede explorar para que sus pagos sean más manejables, según el tipo de préstamos estudiantiles que tenga.

Si tiene préstamos estudiantiles federales...

Solicite un plan de pago definido por los ingresos

Si ha estado haciendo pagos estándar, o ninguno durante la pausa de pago de dos años, entonces solicitar un plan de pago definido por los ingresos puede ser una buena idea para reducir el pago de su préstamo estudiantil.

Como ya mencioné, estos planes ajustan su pago mínimo adeudado en función del 10 % de sus ingresos discrecionales, lo que puede ser un gran alivio para su billetera.

Puede solicitar un plan de pago definido por los ingresos iniciando sesión en su cuenta en studentaid.gov o comunicándose con su administrador de préstamos estudiantiles.

Vea si califica para la condonación de préstamos por servicio público (PSLF) u otros programas de asistencia del gobierno

Si es maestro, enfermero, trabaja en el sector público o en una organización sin fines de lucro, Smith recomienda solicitar el Programa de condonación de préstamos por servicio público (PSLF).

Bajo este programa, los prestatarios de préstamos estudiantiles elegibles pueden obtener la condonación de su deuda después de realizar 120 pagos consecutivos.

Además del PSLF, otros programas gubernamentales y estatales lo ayudarán a pagar su deuda por trabajar en uno de los sectores mencionados anteriormente.

Si desea obtener más información, visite el sitio web del gobierno de su estado para ver para qué puede ser elegible.

Si tiene préstamos estudiantiles privados con una tasa de interés variable...

Vea si la refinanciación puede ser buena para usted

Lamentablemente, los préstamos estudiantiles privados no ofrecen ninguna opción de plan de pago basado en los ingresos ni nada por el estilo. Entonces, lo mejor que puede hacer es ver si puede refinanciar sus préstamos para cambiar su tasa de interés variable por una fija.

Sin embargo, esto solo tiene sentido si sus ingresos han mejorado sustancialmente desde que obtuvo el préstamo y tiene un puntaje crediticio estelar. De lo contrario, no podrá obtener los mejores términos o tasas de interés.

Inscríbase en pago automático

De acuerdo, probablemente estés pensando, "¿cómo va a ayudar eso?". Escúchame.

La mayoría de los prestamistas privados ofrecen un 0,25 % de descuento en la tasa de interés de su préstamo por suscribirse a pagos automáticos. Y, dado que la Reserva Federal subió las tasas solo un 0,25 % (al menos por ahora), este pequeño descuento podría ayudarlo a equilibrar las cosas.

Resumen

Ser un prestatario de préstamos estudiantiles en estos tiempos económicos inciertos puede ser un desafío. Aún así, puede hacer que las cosas funcionen con una planificación cuidadosa.

Lo más importante es tomar medidas ahora y no esperar hasta el último minuto para ver sus opciones de pago.

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