¿Debería refinanciar préstamos para estudiantes con una tarjeta de transferencia de saldo?

A principios de 2018, la deuda promedio por préstamos estudiantiles para los graduados de 2017 fue de $ 39, 400. Eso es un aumento del 6% con respecto al año anterior, señala Student Loan Hero. La deuda colectiva por préstamos estudiantiles en todo el país también asciende a 1,48 billones de dólares en 44 millones de prestatarios. Con estadísticas como estas, No es de extrañar que los estudiantes estén luchando para reembolsar sus préstamos y sus incumplimientos a un ritmo récord. Pero, ¿qué puede hacer un estudiante?

Puede seguir con el programa y realizar pagos mensuales regulares de sus préstamos actuales hasta que se agoten. para principiantes. También puede inscribirse en un plan de pago basado en los ingresos que le permite pagar un porcentaje de sus "ingresos discrecionales" durante 20 a 25 años antes de condonar sus préstamos. O, puede inscribirse en un programa de condonación relacionado con el empleo, como la condonación de préstamos para maestros y la condonación de préstamos por servicio público (PSLF).

Opciones de refinanciamiento para préstamos estudiantiles

Algunos estudiantes incluso refinancian sus préstamos estudiantiles, generalmente para asegurar una tasa de interés más baja o un pago mensual más bajo. Existen notables desventajas para hacerlo, sin embargo. Para principiantes, pierde protecciones federales como el acceso a programas basados ​​en ingresos, y tolerancia cuando refinancia préstamos federales para estudiantes con un prestamista privado.

Las tasas de interés de los préstamos federales tienden a ser fijas, mientras que los préstamos privados tienden a ser variables. y esto podría plantear un problema en un entorno de tasas de interés en aumento. Finalmente, Los préstamos privados para estudiantes nunca están subsidiados, mientras que ciertos préstamos federales permiten que el gobierno federal pague los intereses de sus préstamos mientras usted está en la universidad al menos a medio tiempo.

Si desea ceñirse a los préstamos federales, puede refinanciar sus préstamos estudiantiles federales en un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program. Sin embargo, hacerlo no le ahorrará dinero. Esto se debe a que este nuevo préstamo utilizará el promedio ponderado de sus préstamos estudiantiles anteriores como su nueva tasa de interés. (Consulte también:Cómo administrar préstamos para estudiantes con bajos ingresos)

Refinanciación de préstamos estudiantiles con una tarjeta de transferencia de saldo

Con pocas opciones razonables para considerar, algunos estudiantes pueden verse atraídos a consolidar préstamos estudiantiles con una tarjeta de transferencia de saldo. La razón es simple:las tarjetas de transferencia de saldo vienen con 0% APR por un período de nueve a 21 meses, lo que significa que los prestatarios endeudados podrían pagar sus préstamos con no hay interés durante ese tiempo.

Según Michael Lux, un abogado que ha pasado cinco años defendiendo a los prestatarios de préstamos estudiantiles en The Student Loan Sherpa, esto rara vez es una buena idea, a pesar de que podía verlo funcionando en "circunstancias muy limitadas".

Cosas a considerar antes de consolidar préstamos estudiantiles con una tarjeta de transferencia de saldo:

• Es posible que su prestamista de préstamos estudiantiles no le permita realizar pagos o transferir un saldo a una tarjeta de crédito . Sin embargo, varios bancos le permiten transferir un saldo de prestamistas para estudiantes. Tendrás que comprobarlo.

• Pierde las protecciones federales. Al igual que con el refinanciamiento de préstamos federales para estudiantes con un prestamista privado, pierde protecciones federales como el aplazamiento, paciencia, y acceso a pagos basados ​​en ingresos cuando refinancia préstamos federales con una tarjeta de transferencia de saldo.

• Es posible que pague tasas de interés más altas a largo plazo. Si bien las tarjetas de transferencia de saldo vienen con ofertas de lanzamiento del 0%, estas ofertas no duran para siempre. La tasa de interés promedio de todas las tarjetas de crédito es superior al 17% en este momento, que es mucho más alta que la tasa fija actual de los préstamos federales.

• Hay tarifas involucradas. Algunas tarjetas de transferencia de saldo cobran una tarifa equivalente al 3% - 5% de su saldo por adelantado. Esto equivale a $ 300 a $ 500 por cada $ 10, 000 usted transfiere.

• Es arriesgado. El experto en préstamos para estudiantes Ben Luthi de Student Loan Hero dice que buscar una oferta de transferencia de saldo para ahorrar dinero en intereses podría dejarlo en una situación peor si no paga el saldo antes de que finalice la oferta. "La posibilidad de utilizar una promoción de 0% APR es tentadora, pero si algo sale mal podrías terminar en una mala situación financiera, ", dijo. Además, perder un pago durante el período introductorio del 0% de su tarjeta podría significar perder su promoción del 0% APR.

Cuando tiene sentido utilizar una tarjeta de transferencia de saldo

Si bien existe el riesgo de transferir un préstamo estudiantil a una tarjeta de transferencia de saldo, puede tener sentido en circunstancias muy selectas. Por ejemplo, podría tener sentido si te quedas con los últimos $ 10, 000 en deuda de préstamos estudiantiles y totalmente comprometido a pagar $ 555 por mes para que se pague dentro de los 18 meses que obtienes 0% APR.

Otro momento en el que puede tener sentido transferir préstamos para estudiantes a una tarjeta de transferencia de saldo es si alguien espera una ganancia inesperada y quiere ahorrar en intereses mientras tanto. "Esta medida podría funcionar para alguien que recibirá una gran bonificación en el trabajo en nueve meses, "dijo Lux.

Otro ejemplo es si un prestatario tiene un CD o bono que vencerá en una fecha determinada y se puede usar una tarjeta de transferencia de saldo para pagar el préstamo estudiantil mientras el estudiante espera su dinero.

Todavía, no está tan claro si está pagando una tarifa de transferencia de saldo, dice Luthi. Si tu saldo es pequeño, di solo unos pocos miles de dólares, Es posible que los ahorros resultantes de la oferta de 0% APR ni siquiera superen la tarifa de transferencia de saldo. Por esta razón, debe ejecutar los cálculos para ver si transferir un saldo realmente le ahorrará dinero antes de apretar el gatillo.

¿Deberías hacerlo?

Si bien hay ciertas situaciones en las que se puede usar una tarjeta de transferencia de saldo para ahorrar dinero o pagar préstamos estudiantiles más rápido, esta suele ser una propuesta perdedora. El hecho es que estas tarjetas ofrecen 0% APR por tiempo limitado, y después de eso, pagará la tasa de interés regular. Dado que los préstamos federales para estudiantes ofrecen tasas fijas bajas, pagar préstamos estudiantiles a la tasa de interés regular de una tarjeta puede costarle mucho más con el tiempo, incluso después de contabilizar el dinero ahorrado durante el período inicial del 0%.

Si decide refinanciar sus préstamos estudiantiles, es mejor optar por un prestamista privado que pueda ofrecer tasas de interés y condiciones de préstamo competitivas. (Vea también:Cómo Joe Mihalic pagó $ 90K en préstamos para estudiantes en 7 meses)