Crédito disponible:qué es y por qué es importante

Conoce su límite de crédito, el saldo de su estado de cuenta y su tasa de interés. Pero, ¿qué hay de crédito disponible? No es tan simple como parece.

¿Alguna vez te has encontrado con el término “crédito disponible”? Parece que debería ser un concepto simple, incluso obvio, pero en realidad puede ser bastante confuso.

Tomemos un momento para explorar qué es el "crédito disponible", qué significa y por qué debería prestarle atención.

¿Qué es el crédito disponible?

La definición simple de crédito disponible es la cantidad actual de dinero que puede pedir prestado de una cuenta de cargo renovable, como una tarjeta de crédito. Su crédito disponible se determina tomando su límite de crédito total y restando sus cargos pendientes de pago. Además, también deberá restar los cargos pendientes que actúen como retenciones en su cuenta.

Cómo las autorizaciones pendientes pueden consumir su crédito disponible

Un cargo pendiente es un cargo que se ha solicitado, pero que aún no se ha publicado en su cuenta. Los cargos pendientes son muy comunes y simplemente representan una retención de fondos en su cuenta cuando autorizó un cargo. Por lo general, los cargos nuevos aparecen como pendientes durante uno o dos días hasta que se procesan por completo y cambian al estado "publicado". En algunas situaciones, un cargo pendiente puede ser mayor que el monto real del cargo cuando se publica.

Por ejemplo, las estaciones de servicio a menudo generarán cargos pendientes por la cantidad máxima de combustible que puede comprar, por lo que no puede repostar más de lo que puede cargar. Además, los restaurantes a menudo generarán un cargo pendiente que excede su factura, para dar cuenta de cualquier propina que decida dejar. En cada uno de estos casos, podría tener un gran cargo pendiente que reste su crédito disponible.

Su crédito disponible también disminuirá cuando tenga una retención en su cuenta, que también es como un cargo pendiente. Por ejemplo, las compañías de alquiler de automóviles a menudo retendrán su cuenta para asegurarse de que puedan recuperar el costo de cualquier daño potencial al automóvil. Además, los hoteles a menudo retienen varios cientos de dólares en su tarjeta de crédito cuando se registra, para pagar cualquier cargo a su habitación, como comidas u otros servicios del hotel. Estas retenciones también consumirán su crédito disponible.

También es posible que los pagos que haya realizado y que aún no se hayan procesado puedan afectar su crédito disponible, incluso si ese pago se ha reflejado en su saldo. Si su saldo actual, límite de crédito y crédito disponible no coinciden, probablemente se deba a que tiene un cargo pendiente o un pago pendiente.

¿Puede exceder su crédito disponible?

Es algo contradictorio, pero el emisor de su tarjeta de crédito puede aprobar transacciones que excedan su crédito disponible.

Los emisores de tarjetas de crédito tratan este tipo de compras como aumentos temporales a su línea de crédito y las otorgan caso por caso según el historial de su cuenta y su puntaje de crédito. De hecho, puede comunicarse con el emisor de su tarjeta con anticipación para solicitar la aprobación de un cargo que exceda su límite de crédito.

Sin embargo, hay algunos emisores de tarjetas de crédito que impondrán una tarifa por encima del límite, pero no hay tantos.

Cómo le afecta su crédito disponible

Hay dos maneras en que su crédito disponible puede afectarlo.

La primera forma es bastante simple. Si no tiene suficiente crédito disponible, entonces no podrá realizar un cargo necesario a su cuenta (excepto en las situaciones descritas anteriormente cuando el emisor de la tarjeta está dispuesto a autorizar compras más allá de su crédito disponible). Esto podría ser un problema si prevé que los cargos regulares agoten su crédito disponible y se acerquen a su límite de crédito. Otras veces, es posible que deba realizar una compra inesperadamente grande y no tenga el crédito disponible necesario.

La otra forma en que el crédito disponible puede afectarlo es a través de su puntaje de crédito. Uno de los principales factores que conforman su puntaje de crédito es la cantidad que debe, que comprende el 30 por ciento de su puntaje FICO. Una gran parte de este factor es su relación deuda-crédito, que es la cantidad total de deuda que tiene, en comparación con la cantidad total de todos sus límites de crédito. Cuando tiene muy poco crédito disponible, significará que tiene una relación deuda-crédito alta, lo que afectará su puntaje crediticio.

Cómo aumentar su crédito disponible

Para la mayoría de las personas, solo puede ayudarlos tener crédito disponible adicional, ya que les dará más poder adquisitivo mientras reduce su relación deuda-crédito para una cantidad determinada de deuda. Sin embargo, hay algunos usuarios de tarjetas de crédito que tienden a ver su crédito disponible como dinero en su bolsillo que pueden gastar libremente. Para las personas que piensan así, se puede abusar del crédito disponible adicional.

Para todos los demás, hay varias formas de aumentar su crédito disponible. Primero, puede comunicarse con los emisores de su tarjeta de crédito existente y solicitar un aumento de la línea de crédito. Por lo general, el emisor de una tarjeta solo considerará estas solicitudes una vez que la cuenta haya estado abierta durante un período de tiempo específico, tal vez 12 meses. Y, por supuesto, es más probable que reciba un aumento de la línea de crédito si tiene un excelente historial de pago de sus facturas a tiempo y tiene un puntaje de crédito alto.

La otra forma de aumentar su crédito disponible es solicitar una nueva cuenta. Puede solicitar una nueva cuenta de tarjeta de crédito de un emisor de tarjeta con el que ya tiene una cuenta o de un emisor de tarjeta diferente. Una vez aprobado, su nuevo límite de crédito se agregará a su crédito total disponible.

Pero quizás la forma más rápida de aumentar su crédito disponible es hacer un pago a una de sus cuentas. Ni siquiera tiene que esperar hasta que venza su pago o incluso hasta que haya recibido su estado de cuenta. Puede realizar un pago a su cuenta por cualquier monto, en cualquier momento, y dará como resultado más crédito disponible dentro de uno o dos días. Hacer una devolución también aumenta su crédito disponible.

Cuando tiene que hacer muchas compras con su tarjeta de crédito en un corto período de tiempo y tiene el efectivo disponible para cubrirlas, hacer pagos frecuentes puede ser una excelente manera de mantener suficiente crédito disponible.

Resumen

El crédito disponible no es uno de los términos de finanzas personales más desafiantes, pero tiene algunas peculiaridades. Al comprender exactamente qué es y cómo administrarlo, puede seguir aprovechando al máximo sus tarjetas de crédito.

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