Principal solo vs. Principal e interés:¿cuál es mejor?

¿Está pagando su deuda correctamente? Si no conoce la diferencia entre los pagos de capital solamente y los pagos de capital e intereses, siga leyendo.

Para muchas personas, salir de la deuda lo más rápido posible es un objetivo importante. Hacer pagos adicionales puede contribuir en gran medida a ayudarlo a deshacerse de su deuda más rápido mientras le ahorra dinero en intereses.

Sin embargo, a medida que realiza pagos adicionales, es importante comprender cómo funcionan. La forma en que realiza sus pagos puede marcar una gran diferencia en la rapidez con que sale de la deuda. No importa cómo lo haga, cualquier pago adicional es algo bueno que le ahorrará tiempo y dinero, pero hay formas de ahorrar aún más dinero cuando utiliza un pago de capital únicamente.

Esto es lo que necesita saber.

¿Qué es un pago de capital únicamente?

Normalmente, cuando realiza un pago de un préstamo, el prestamista aplica parte de su pago a intereses y cargos antes de reducir el capital.

Digamos que el monto de su pago mensual en un préstamo de $5,000 al 6% APR es $96.66. Su pago de intereses es de $13.33. Entonces, antes de que se aplique algo a su saldo restante, parte de su pago solo se destina a intereses y $ 83.33 se destinan a reducir el capital.

Si realiza un pago adicional durante el mes, en muchos casos el prestamista todavía usa la misma fórmula. Por lo tanto, el prestamista sumaría los intereses acumulados durante el mes y usaría una parte de su pago para pagar los intereses acumulados antes de aplicarlos a su capital.

Un pago de solo capital, por otro lado, es aquel que se destina por completo a reducir el capital. Debido a que la cantidad de interés cobrada se basa en su capital, sus cargos por intereses se reducen a medida que se reduce su capital.

Un pago de capital solamente puede acelerar el pago de su deuda y ahorrarle dinero en intereses. Esto es especialmente cierto con el interés de las tarjetas de crédito, ya que muchas tarjetas de crédito componen el interés diariamente. Si puede hacer un pago adicional de capital solamente en su tarjeta de crédito cada mes, su interés se acumulará mucho más lentamente, lo que lo ayudará a deshacerse de la deuda de su tarjeta de crédito mucho más rápido.

Cómo hacer un pago de capital únicamente

Hacer un pago de capital solamente puede ser un poco difícil. No todos los prestamistas permiten estos pagos. Además, es importante tener en cuenta que algunos prestamistas le permitirán realizar pagos adicionales durante el mes, pero si no especifica que el pago debe ir solo al capital, es posible que vea que una parte del pago se destine a los intereses. .

Si desea hacer un pago adicional de capital solamente durante el mes, comience por consultar con el prestamista. Cada prestamista tiene su propio proceso para realizar estos pagos (si los permiten). Es posible que deba realizar su pago adicional al mismo tiempo que realiza su pago regular. En algunos casos, es posible que deba obtener un comprobante de pago adicional y marcar una casilla que diga "solo principal".

Automatiza tus pagos

Cuando sea posible, la mejor manera de realizar sus pagos es automatizarlos. Algunos prestamistas le permiten hacer un pago automático adicional cada mes, especificando que cada pago adicional se destina al capital.

Si puede configurar esto en línea o por teléfono, puede ayudarlo a hacer frente a su deuda sin la necesidad de recordar hacer un pago adicional cada mes.

Cuidado con las multas por pago anticipado

Tenga en cuenta que algunos prestamistas no permitirán pagos de capital únicamente. Puede hacer pagos adicionales cada mes, pero no los aplicarán únicamente al capital. Sin embargo, en estos casos, aún hay un beneficio en hacer el pago adicional porque aún así saldrá de la deuda antes.

Por otro lado, hay prestamistas que no solo no le permiten realizar pagos de capital únicamente, sino que también cobran multas por pago anticipado. Por lo tanto, si paga su préstamo antes de tiempo, es posible que se le cobre una tarifa adicional. Estos prestamistas tratan de recuperar parte de los intereses perdidos de sus pagos acelerados al cobrarle una tarifa.

Antes de comenzar a hacer pagos adicionales, ejecute los números. Vea si hay una multa por pago anticipado y, si la hay, si sus ahorros de intereses son lo suficientemente grandes como para compensar la tarifa.

Compara diferentes prestamistas

Cómo un pago de capital únicamente reduce su deuda más rápido

Para darte un ejemplo de cuánto puedes ahorrar al hacer solo el capital principal, echemos un vistazo a un préstamo de automóvil de $ 15,000 que tiene un plazo de cuatro plazos con un interés del 5%.

Usando la calculadora de préstamos de pagos adicionales de Money Under 30, puede esperar pagar alrededor de $ 1,370.72 en intereses si continúa haciendo pagos en el préstamo hasta que alcance su plazo completo. Sin embargo, al realizar pagos adicionales, puede deshacerse del préstamo más rápido y ahorrar dinero en intereses.

Si realiza un pago adicional de $100 por mes, ahorrará $210,40 en intereses.

Si bien no parece una gran diferencia, los ahorros son más dramáticos cuanto mayor y más largo es el plazo del préstamo. La tasa de interés también puede marcar la diferencia en el impacto de los pagos adicionales de capital únicamente. Cuanto más pueda descontar el capital a la vez, más ahorrará en intereses.

También vale la pena considerar pagos únicos de capital por única vez, incluso si no puede hacer pagos adicionales regulares. Si obtiene una bonificación o un reembolso de impuestos, destinar ese dinero a un pago de capital solamente puede hacer mella en lo que debe, así como también reducir sus cargos por intereses porque hay un saldo menor para cobrar intereses.

¿Qué pasa con los pagos quincenales?

Si no está seguro de poder hacer un pago adicional cada mes, puede reducir el interés que paga y el tiempo que pasa con la deuda haciendo pagos quincenales. Divide tu pago mensual por la mitad y configura tu cuenta para pagar cada dos semanas. Harás 26 pagos al año. Eso suma un pago mensual adicional al año, sin necesidad de forzar su presupuesto.

Tenga en cuenta, sin embargo, que cuando realiza pagos quincenales, a menudo termina pagando capital e intereses por cada pago. Su prestamista generalmente no cuenta uno de sus pagos como solo capital. Sin embargo, aún puede ahorrar durante su plazo regular, saldándose de la deuda antes y pagando menos intereses cuando utiliza los pagos quincenales.

Si tiene el dinero para hacer pagos adicionales cada dos semanas, el impacto puede ser aún mayor. Puede ahorrar más dinero y estar libre de deudas antes cuando combina pagos adicionales con pagos quincenales. Revise su presupuesto para ver qué puede administrar.

Resumen

Independientemente de su situación, hacer pagos adicionales de un préstamo cada mes puede marcar la diferencia en la cantidad que finalmente pagará en intereses. Dependiendo de las circunstancias, la capacidad de realizar pagos de capital únicamente puede brindarle una ventaja aún mayor al permitirle pagar su deuda unos meses antes y ahorrar en intereses.

Sin embargo, no sienta que no vale la pena hacer pagos adicionales si no puede hacer pagos de capital únicamente. La realidad es que cualquier pago adicional (siempre y cuando no haya fuertes multas por pago anticipado) puede ser de gran ayuda para hacer frente a su deuda.

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