IRA vs. 401 (k):¿Cuál es mejor?

Los estadounidenses tienen varias opciones cuando se trata de ahorrar para la jubilación, y dos de las opciones más populares son un plan 401 (k) y una cuenta de jubilación individual (IRA). Los activos en los planes 401 (k) totalizaron $ 6.7 billones a fines de 2020, según el Investment Company Institute (ICI). Mientras tanto, Las cuentas IRA tenían un saldo masivo de $ 12.2 billones en el mismo período, dice ICI.

Mucha gente confunde los dos planes, y es comprensible, dadas las similitudes entre ellos. Ambos ofrecen el potencial de crecimiento de la inversión con impuestos diferidos (o crecimiento libre de impuestos si opta por las versiones Roth de cualquiera de los planes), exenciones fiscales sobre las contribuciones y la capacidad de invertir en activos como acciones y fondos mutuos que tienen un rendimiento potencial más alto que las cuentas de ahorro y los bonos.

Con tantas similitudes, ¿Cuál deberían elegir los inversores? Bien, si puede maximizar sus contribuciones a ambos, entonces no tendrá que elegir, mientras disfruta de todas las ventajas que cada uno tiene para ofrecer. Pero aunque está permitido, mucha gente no puede permitirse el lujo de hacerlo.

Obligado a elegir muchos expertos creen que el 401 (k) es la opción claramente superior.

"En realidad, no se pueden comparar las cuentas IRA y las cuentas 401 (k), ”Dice Joseph Auday, asesor patrimonial de Steel Peak Wealth Management en Beverly Hills, California, citando el límite de contribución más alto del 401 (k) y la posibilidad de que el empleador iguale. "Si no está aprovechando su 401 (k), te lo estás perdiendo."

Sin embargo, otros asesores también enfatizan que ambos planes siguen siendo valiosos para la planificación de la jubilación.

"Tanto las cuentas IRA como las cuentas 401 (k) pueden proporcionar un valor único a la estrategia de jubilación de una persona, con usos clave y pros y contras específicos dignos de consideración, "Dice Michael Burke, CFP en Lido Advisors en Southbury, Connecticut.

A continuación, se muestran nueve formas clave en las que difieren un 401 (k) y una IRA. También discutiremos cuál puede ser mejor para su situación personal de jubilación.

1. Las cuentas IRA son más fáciles de obtener

Si bien la IRA y 401 (k) comparten muchas similitudes, la IRA es más fácil de obtener. Si ha obtenido ingresos en un año determinado, entonces puede contribuir a una IRA. (E incluso los cónyuges de los trabajadores pueden establecer uno sin ingresos del trabajo). Puede establecerlos en muchas instituciones financieras, incluidos los bancos y las corredurías en línea. Y si abre una IRA en línea, puedes hacerlo en 15 minutos o menos.

Ese no es el caso con un plan 401 (k), que es creado y patrocinado por su empleador. Si su empleador no ofrece el plan, entonces simplemente no tendrá la opción, aunque aún tendrá la posibilidad de abrir una IRA.

Además, un empleador puede tener un período de espera para su plan 401 (k). "Los nuevos empleados pueden tener que esperar un período para unirse, hasta seis meses o un año en algunos casos, ”Dice Burke.

Ese no es el caso de las IRA, que se puede abrir en cualquier momento.

2. Los planes 401 (k) pueden ofrecer un complemento del empleador

Si bien pueden ser más difíciles de obtener, Los planes 401 (k) lo compensan con la posibilidad de obtener dinero gratis. Es decir, muchos empleadores igualarán sus contribuciones hasta cierto nivel.

"Los 401 (k) a veces tendrán una coincidencia según la generosidad y la posición financiera del empleador, "Dice Michael Lackwood, director fundador de Spring Delta Asset Management, con sede en la ciudad de Nueva York. "Si su empleador ofrece una coincidencia, tiene más sentido contribuir al 401 (k) al menos hasta el porcentaje máximo de coincidencia ".

Por ejemplo, si aporta el 4 por ciento de su salario, su empleador puede ofrecer 2, 3 o 4 por ciento, como un aliciente para ayudarte a ahorrar. Eso es dinero gratis y un retorno inmediato de su inversión.

A diferencia de, estás solo con una IRA, y sus fondos consistirán únicamente en lo que usted contribuya y las ganancias de esas contribuciones.

3. Las cuentas IRA ofrecen una mejor selección de inversiones

Si desea la mejor selección posible de inversiones, luego, una IRA, especialmente en una agencia de corretaje en línea, le ofrecerá la mayor cantidad de opciones. Tendrá el conjunto completo de activos que se ofrecen en la institución:acciones, cautiverio, CD, los fondos de inversión, ETF y más.

"Generalmente, para la selección de inversiones y la gestión general de sus fondos, Yo diría que las cuentas IRA tienen una clara ventaja, ”Dice Lackwood.

A diferencia de, Los planes 401 (k) generalmente ofrecen solo una selección relativamente pequeña de inversiones, incluso si ofrece los tipos fundamentales clave, como un fondo del mercado monetario y un fondo indexado Standard &Poor's 500.

"Generalmente, los empleadores restringen el 401 (k) la elección de inversiones a 15-20 posiciones, mientras que una IRA permite miles de opciones diferentes, ”Dice Lackwood.

“Las cuentas IRA tienden a permitir muchas más opciones de inversión que el plan 401 (k) promedio y, por lo tanto, pueden adaptarse mejor a cada individuo, ”Dice Burke.

4. Las cuentas IRA requieren cierto conocimiento sobre inversiones

La otra cara de tener muchas opciones de inversión en una IRA es que debe saber en qué invertir, y muchos participantes simplemente no están en condiciones de hacerlo. Y ahí es donde un 401 (k) puede ofrecer una mejor opción para los trabajadores, incluso si la selección de inversiones es más limitada.

Un 401 (k) es "a menudo llave en mano, "Dice Claire Toth, estratega patrimonial senior en Peapack-Gladstone Bank en Summit, New Jersey. "Configúralo y olvídalo".

Entonces, mientras que un 401 (k) puede ofrecer menos opciones, dice Toth, brindan “opciones de inversión predeterminadas aceptables para los participantes sin conocimiento” y pueden ofrecer capacitación para ayudar a los participantes a comprender sus opciones.

Todavía, si ya tienes ese conocimiento, Lackwood dice:puede "administrar su IRA como mejor le parezca con una atención rápida (si es necesario) y posiblemente con menos costos administrativos".

5. Los 401 (k) ofrecen límites de contribución más altos

En esta categoría, el 401 (k) es simplemente objetivamente mejor. El plan patrocinado por el empleador le permite agregar mucho más a sus ahorros para la jubilación que una IRA.

Para 2021, un plan 401 (k) le permite contribuir hasta $ 19, 500. Los participantes de 50 años o más pueden agregar $ 6 adicionales, 500, por un total de $ 26, 000.

A diferencia de, una IRA limita las contribuciones a $ 6, 000 para 2021. Los participantes de 50 años o más pueden agregar $ 1 adicional, 000, por un total de $ 7, 000.

Esa es una clara ventaja para el 401 (k).

6. Las contribuciones al 401 (k) siempre son deducibles de impuestos

Otra ventaja clave del plan 401 (k) tradicional es que las contribuciones siempre son deducibles de impuestos, independientemente de sus ingresos. Si agrega a su 401 (k), usted hace esas contribuciones con dinero antes de impuestos.

"Cualquier contribución antes de impuestos reducirá el monto de impuestos de una persona para el año, ”Dice Burke. "No hay eliminación en ningún nivel de ingresos".

A diferencia de, las contribuciones a una IRA pueden o no ser deducibles de impuestos, dependiendo de sus ingresos y si ya está cubierto por un plan 401 (k) en el trabajo. La deducibilidad de las contribuciones desaparece a medida que aumentan sus ingresos.

7. Es más fácil configurar una Roth con una IRA

Tanto el 401 (k) como el IRA tienen una variación llamada Roth, que proporciona ventajas fiscales especiales. La ventaja clave de cualquiera de las cuentas Roth es que los participantes no tendrán que pagar ningún impuesto sobre los retiros al jubilarse. A cambio, sus contribuciones se realizan con dinero después de impuestos, para que no reciban una exención fiscal en los impuestos de hoy como lo hacen con los planes tradicionales.

Sin embargo, no todos los empleadores ofrecieron un Roth 401 (k), solo el 75 por ciento en 2019. Si su empresa no ofrece la versión Roth, no tienes esa alternativa.

Pero cualquiera que pueda abrir una IRA puede abrir la variante Roth. Si bien la Roth IRA técnicamente tiene un límite de ingresos que impide que los participantes la abran, Existe una forma legal de hacerlo de todos modos llamada "IRA Roth de puerta trasera". Aquí están los detalles de la puerta trasera Roth.

8. Puede pedir un préstamo con un 401 (k)

Generalmente, si saca efectivo de una cuenta IRA o 401 (k), Es probable que se le cobren impuestos y multas. Pero el 401 (k) puede permitirle obtener un préstamo, dependiendo de cómo esté estructurado el plan de su empleador.

“Otra clara ventaja es que puede tomar préstamos de un 401 (k) y continuar contribuyendo a su 401 (k), ”Dice Lackwood.

Como un préstamo normal tendrás que pagar intereses, y tendrás un período de amortización, no más de cinco años. Pero las reglas difieren de un plan a otro, dice Lackwood, por lo que tendrá que verificar sus reglas específicas de 401 (k) para ver lo que debe hacer.

También puede retirar efectivo de un 401 (k) para un retiro por dificultades económicas, y puedes hacerlo desde una IRA, también. Pero los términos en cada caso son estrictos.

"Los 401 (k) permiten retiros de emergencia, pero la mayoría de los planes que ofrecen los empleadores son muy rígidos y no tienen mucha flexibilidad, "Dice David Wilson, CFP y fundador de Planning to Wealth.

Pero hacer un retiro no relacionado con la jubilación puede retrasar drásticamente sus planes de jubilación.

9. Un 401 (k) es más seguro frente a los acreedores

¿Qué sucede con su dinero de jubilación en caso de quiebra o una demanda adversa? El 401 (k) es más seguro frente a los acreedores que el IRA.

“La ventaja real de un 401 (k) es que en la mayoría de los estados, el 401 (k) está protegido de acreedores y demandas, excepto por el IRS y un cónyuge, ”Dice Lackwood. "De lo contrario, la persona está protegida y debe mantener los fondos en un 401 (k) hasta que se elimine la demanda o cualquier inquietud ".

Las personas pueden transferir un 401 (k) a una IRA cuando dejan un empleador, pero muchos pueden optar por no hacerlo, debido a la relativa falta de seguridad en una IRA, dice Lackwood.

¿Cuáles son los pros y los contras de un 401k?

Para resumir, el plan 401 (k) ofrece una variedad de pros y contras. Estos son los más importantes:

Ventajas de un 401 (k)

• Límite de contribución más alto
• Potencial de "dinero gratis" a través de una contrapartida de la empresa
• Sin límite de ingresos para contribuir con ingresos antes de impuestos
• Puede tener acceso a un préstamo
• Más seguro frente a los acreedores
• Deducciones automáticas de nómina
• Puede tener orientación de inversión del administrador del plan

Contras de un 401 (k)

• No hay garantía de que su empleador ofrezca uno.
• Selección de inversión limitada
• Puede que no sea posible configurar una versión Roth

¿Cuáles son los pros y los contras de una IRA?

La IRA ofrece una variedad similar de pros y contras. Estos son los más importantes:

Ventajas de una IRA

• Disponible para cualquier persona con ingresos del trabajo
• Los cónyuges que no ganan pueden contribuir, también
• Amplia gama de opciones de inversión
• Fácil de configurar versiones tradicionales o Roth
• Roth IRA es ideal para la planificación patrimonial
• Roth IRA ofrece una enorme flexibilidad, incluyendo retiros de contribuciones sin penalización

Contras de una IRA

• Límites de contribución relativamente bajos
• La deducibilidad de las contribuciones está limitada debido a los ingresos.
• Sin asesoramiento de inversión

Línea de fondo

“El mejor plan de jubilación para una persona a menudo incluye tanto un 401 (k) como una IRA, ”Dice Burke. "Al comprender las diferencias entre los dos, un individuo puede tomar decisiones mejor informadas, y asegurarse de que están obteniendo el máximo valor de sus opciones de inversión ".