UltraFICO---Un nuevo tipo de puntaje crediticio podría ayudarlo a pedir prestado

El UltraFICO analiza nuevos tipos de factores para determinar la solvencia. Analizaremos las diferencias críticas entre FICO y UltraFICO, y compartiremos algunas cosas que puede hacer ahora para prepararse para este cambio.

El juego FICO está cambiando. La nueva información publicada esta semana muestra que Fair Isaac Corporation, los creadores del puntaje FICO original, está lanzando un nuevo tipo de puntaje a principios de 2019:el UltraFICO.

El UltraFICO analiza nuevos tipos de factores para determinar la solvencia y es un cambio significativo de cómo se ha evaluado el crédito en las últimas cuatro décadas.

En este artículo, analizaré las diferencias críticas entre FICO y UltraFICO, y compartiré algunas cosas que puede hacer ahora para prepararse para este cambio.

¿Qué es un puntaje FICO?

Su puntaje FICO es lo que determina su solvencia. Es un número de tres dígitos, creado inicialmente por Fair Isaac Corporation en los años 80 que evalúa muchos factores diferentes de su informe crediticio. Estos factores se resumen en este número, que les da a los acreedores un vistazo rápido a su probabilidad de pagar sus deudas.

Por ejemplo, cuando vaya a solicitar una hipoteca, el prestamista obtendrá su informe crediticio. Revisarán su informe crediticio en detalle, pero también observarán su puntaje crediticio (puntaje FICO) para determinar rápidamente la tasa y los términos que le ofrecerán.

Su puntaje FICO se compone de cinco factores principales, cada uno con diferentes ponderaciones:

Tu historial de pagos

Esto representa el 35 por ciento de su puntaje FICO general y está determinado por la frecuencia con la que paga su deuda a tiempo. Si no ha realizado varios pagos de la hipoteca, por ejemplo, se contabilizará aquí.

Las cantidades que debe

Esto representa el 30 por ciento de su puntaje general y extrae la cantidad total de deuda que tiene a su nombre. Esto incluirá cosas como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas y cualquier otra deuda que aparezca en su informe de crédito.

La duración de su historial crediticio

Esto representa el 15 por ciento de su puntaje FICO y se determina tomando el período promedio de su historial crediticio. Por ejemplo, si solo tiene una cuenta de crédito que abrió hace tres años, la duración promedio del historial de crédito sería de tres años.

Si tiene una cuenta que abrió hace tres años y otra que abrió hace siete años, el promedio sería de cinco años (7 + 3 =10; 10/2 =5). Ese es un ejemplo crudo, pero es esencialmente cómo se determina la duración de su historial, solo que tiene en cuenta todas las cuentas en su informe de crédito.

Su combinación de créditos

Este es un factor pequeño, que representa el 10 por ciento de su puntaje FICO general y se evalúa por el tipo de crédito que tiene en su archivo. Por ejemplo, si solo tiene tarjetas de crédito, sería difícil determinar la probabilidad de que pague un préstamo hipotecario. A los acreedores les gusta ver una buena combinación de crédito en su archivo, por lo que esto se incluye en su puntaje.

Nuevo crédito que ha solicitado

Esto representa el 10 por ciento final de su puntaje FICO y se extrae de la cantidad de crédito nuevo que está solicitando. Cada vez que solicita algo como una tarjeta de crédito o un préstamo para automóvil, se considera que su crédito está siendo afectado y afectará su puntaje crediticio. Cuanto menos solicite crédito nuevo, mejor.

¿Qué hace que UltraFICO sea diferente?

Fair Isaac Corporation ha estado trabajando durante algunos años en un nuevo tipo de puntaje FICO que cambiaría el juego para muchas personas que buscan solicitar un crédito. Este nuevo UltraFICO es diferente del puntaje FICO original porque tiene en cuenta cómo un consumidor administra el efectivo que tiene en sus cuentas corrientes, de ahorros y de mercado monetario.

Esto es muy diferente a cómo determina el puntaje FICO, que se basa únicamente en cómo ha administrado su deuda en el pasado. Este nuevo sistema de puntuación, que se implementará a principios de 2019, tendrá en cuenta los saldos y las tendencias en sus cuentas basadas en efectivo.

¿Cómo ayudará el puntaje UltraFICO a otorgar crédito a los usuarios?

Ayudará a aquellos sin historial crediticio

Al observar los saldos de efectivo, UltraFICO ayudará a muchas personas que de otro modo no tenían o estaban trabajando para acumular crédito. Con un puntaje FICO tradicional, necesitaría obtener algo como una tarjeta de crédito garantizada y usarla para generar crédito. Así se hacía siempre. Si no tuviera crédito, no podría generar crédito. En cierto modo, parece contrario a la intuición.

El puntaje UltraFICO les dará a aquellos que no tienen crédito o tienen poco crédito la capacidad de desarrollarlo demostrando que pueden administrar sus cuentas de efectivo. Si lo mira desde la perspectiva de un prestamista, en realidad tiene sentido.

Contará toda su historia crediticia

Evaluar la solvencia de alguien en función de la frecuencia con la que realiza los pagos a tiempo es excelente, pero solo cuenta una parte de la historia. ¿Qué sucede si viven de cheque en cheque y la probabilidad de incumplimiento es alta si alguna vez pierden su trabajo? Un puntaje FICO tradicional nunca podría evaluar esto.

El UltraFICO analizará los saldos y el uso en las cuentas de efectivo, por lo que podría evaluar de manera efectiva la probabilidad de reembolso en función de cómo administra su efectivo. Por ejemplo, ¿tiene un saldo promedio de $20,000 en su cuenta corriente o $200? ¿Drena su cuenta de ahorros cada mes para pagar sus facturas, o ese saldo aumenta con el tiempo? Para mí, esos factores parecen ser buenos evaluadores de la solvencia de alguien.

Es por eso que Fair Isaac ha estado desarrollando el puntaje UltraFICO, por lo que no solo tenemos una nueva forma de evaluar la solvencia de alguien, sino también un nuevo método para que alguien aumente su solvencia.

¿De qué otra manera puede mejorar su crédito?

Hay varias maneras de mejorar su puntaje crediticio antes de que se implemente el nuevo puntaje UltraFICO:

Hacer los pagos de la deuda a tiempo

Esto es absolutamente crítico. Como puede ver arriba, representa el 35 por ciento de su puntaje FICO tradicional. Sin embargo, hay una diferencia en cómo se determinan los pagos atrasados. Por ejemplo, si se atrasa uno o dos días en un pago con tarjeta de crédito, lo más probable es que la compañía de su tarjeta de crédito simplemente le cobre una tarifa y posiblemente aumente su tasa.

En la mayoría de los casos (querrá verificar esto con su acreedor) no informarán el pago atrasado hasta que alcance los 15-30 días de atraso. Ahora, esto no quiere decir que deba probar las reglas y esperar hasta que tenga 14 días de retraso. Concéntrese en hacer todos sus pagos a tiempo, antes de la fecha de vencimiento, con cosas como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas y cualquier otro tipo de préstamo.

Solicitar y usar crédito

Con el puntaje FICO tradicional, no puede crear crédito sin obtener crédito. Esto significa que necesita una tarjeta de crédito o algo que pueda demostrar que sabe cómo administrar sus cuentas de crédito. Si no tiene crédito o su crédito es terrible, un excelente lugar para comenzar es una tarjeta de crédito garantizada. Esta es una tarjeta de crédito que los bancos te darán cuando proporciones un depósito de seguridad.

Entonces, por ejemplo, si solicita una tarjeta asegurada y se le aprueba una línea de crédito de $300, el banco tomará un depósito de seguridad de $300 a cambio de la tarjeta de crédito.

Esta es una protección para ellos en caso de que no pagues la tarjeta de crédito y no la devuelvas:ellos tienen tu depósito de seguridad. Es una excelente manera de comenzar a generar crédito; solo asegúrese de realizar los pagos a tiempo.

No te vuelvas loco solicitando un nuevo crédito

Cada vez que abre una nueva cuenta de crédito, obtiene un fuerte impacto en su informe de crédito. Esto significa que alguien está revisando su puntaje crediticio, lo que tendrá un impacto negativo en su puntaje crediticio. Como dije anteriormente, debe solicitar y usar el crédito, pero hágalo dentro de lo razonable. No vayas a pedir 10 tarjetas de crédito diferentes pensando que te ayudarán. no lo hará Todo lo que necesita es una o dos cuentas para comenzar.

Mantenga su utilización baja

La utilización de su deuda es la relación entre la cantidad de deuda que tiene y la cantidad que tiene disponible. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $1000 y tiene un saldo de $300, su uso es del 30 por ciento (300/1000).

Sin embargo, su utilización se toma en todas sus cuentas, no necesariamente en una base de cuenta por cuenta. La regla general es mantener su utilización por debajo del 25 o 30 por ciento. En mi opinión, deberías mantenerlo muy por debajo del 20 por ciento.

Acumula tu reserva de efectivo

Esta es una nueva, basada en la implementación de UltraFICO. Todavía no sabemos exactamente cómo funcionará todo, pero sabemos que UltraFICO analizará los saldos promedio y cómo usa sus cuentas de efectivo. Puede comenzar a "crear crédito" ahora aumentando sus ahorros en efectivo o saldos del mercado monetario y haciendo todo lo posible para acumular un saldo promedio sólido en su cuenta corriente. Esto significa no vaciar su cuenta corriente todos los meses si puede administrarla.

Una gran herramienta para usar para acumular su reserva de efectivo es YNAB (Necesita un presupuesto). Una de las cosas en las que se enfocan es en construir su "edad del dinero", de modo que al usar un presupuesto, puede envejecer su dinero y mantener un saldo de efectivo más alto en sus cuentas. Esto ha funcionado de maravilla para mí.

Además, echa un vistazo a las cuentas de ahorro (y corrientes) de alto rendimiento que te hacen ganar dinero con solo tener tu dinero en el banco correcto. Nos gusta la cuenta de débito Discover Cashback asegurada por la FDIC o cualquiera de las cuentas.

Divulgación de timbre - *Chime es una empresa de tecnología financiera, no un banco. Servicios bancarios y tarjeta de débito proporcionados por The Bancorp Bank o Stride Bank, N.A.; Miembros FDIC.
(1) Save When I Get Paid transfiere automáticamente el 10 % de sus depósitos directos de $500 o más desde su cuenta corriente a su cuenta de ahorros.
^Los redondeos redondean automáticamente las compras con tarjeta de débito al dólar más cercano y transfieren el redondeo de su cuenta corriente de Chime a su cuenta de ahorros.

Resumen

El puntaje UltraFICO es nuevo, y aunque no conocemos todos los detalles o cómo afectará de hecho los puntajes crediticios de las personas, sabemos que se avecina un cambio significativo. Y sabemos que se centra principalmente en efectivo.

Por ahora, le recomendamos encarecidamente que controle su puntaje FICO tradicional haciendo algunas de las cosas que sugerí anteriormente, pero mirando hacia el futuro, piense en cómo está construyendo sus cuentas de efectivo (cheques, ahorros y mercado monetario) para mostrar su solvencia Si bien este nuevo puntaje puede ayudar a quienes están reconstruyendo o no tienen crédito, también creemos que puede acelerar los puntajes de quienes ya están administrando bien su crédito y efectivo.

Leer más

• No todos los puntajes de crédito son iguales:obtenga su puntaje FICO® por $1 de Experian
• Los puntajes crediticios de FICO están en su punto más alto:lo que eso significa y qué hacer ahora

Herramientas relacionadas

• Obtenga un puntaje de crédito verdaderamente gratis
• Controle su crédito diariamente:Comience ahora
• Nuestras tarjetas de crédito recomendadas