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Una guía paso a paso para administrar una ganancia inesperada

¿Acabas de encontrar algo de dinero extra? Si administra su ganancia inesperada correctamente, podría pagar la mayor parte de su deuda rápidamente. Aquí está nuestra guía paso a paso para hacerlo bien.



¿Alguna vez has leído una historia de seguimiento sobre alguien que ganó la lotería? Casi siempre son historias trágicas de alguien que tiene la oportunidad de cambiar su vida, solo para tirarlo todo por la borda al administrar mal sus ganancias. En muchos casos, la persona afortunada en realidad termina en una situación financiera peor que la que tenía antes de ganar el premio gordo.

Eso es porque recibir una ganancia inesperada es un arma de doble filo. Puede dar una falsa sensación de invencibilidad financiera, lo que lo lleva a tomar decisiones irresponsables que de otra manera nunca consideraría. Eventualmente, esos pueden convertirse en hábitos costosos y un estilo de vida insostenible. La clave es tener un plan sólido desde el principio.

El mismo principio es válido incluso para pequeñas ganancias inesperadas. No hay nada de malo en darse un gusto después de recibir una bonificación de fin de año o una herencia de un ser querido, pero la mayor parte de ese dinero debe aprovecharse.

Cada golpe de suerte es una oportunidad para dar un paso hacia tus metas, o una distracción que te aleja más. Todo depende de cómo decidas gastar el dinero.

Si recientemente recibió una gran cantidad de cambio, aquí hay una guía paso a paso sobre qué hacer con él.

Paso 1:Pague la deuda de alto interés

El primer paso a seguir después de recibir una ganancia inesperada es pagar cualquier deuda con intereses altos, como tarjetas de crédito o facturas de préstamos personales. Si la tasa de interés es del ocho por ciento o más, siempre debe pagarla antes de hacer cualquier otra cosa.

“Si tiene deudas de cualquier tipo y está considerando derrochar en un artículo importante, dése una palmada”, dijo el planificador financiero Jeff Rose CFP® de GoodFinancialCents. "En serio. O paga a un amigo para que lo haga por ti. Una ganancia inesperada es una oportunidad extraordinaria para finalmente liberarse de su deuda y desperdiciarla en un televisor de pantalla grande, un crucero europeo o un Tesla Model S sería una farsa. No desperdicies esta oportunidad de oro”.

Liberarse de la deuda de alto interés le ahorrará más a largo plazo. Luego, puede usar su flujo de efectivo adicional para pagar deudas a bajo interés, ahorrar para la jubilación o contribuir a la cuenta 529 de su hijo.

Paso 2:Aumenta tu fondo de emergencia

Una vez que haya liquidado sus deudas más importantes, es hora de concentrarse en su fondo de emergencia. Revise sus cuentas bancarias y determine cuánto efectivo líquido tiene que usar en caso de que pierda su trabajo, necesite pasar la noche en el hospital o se descomponga su automóvil. Anota ese número.

Luego, revise su presupuesto mensual y determine cuánto necesita realmente para vivir cada mes, excluyendo cualquier gasto discrecional como entradas para el cine o conciertos, contribuciones para la jubilación o comidas para llevar. Date un poco de libertad.

Compare las dos cifras para determinar cuántos meses de gastos ha ahorrado. La mayoría de los expertos recomiendan guardar al menos los gastos de tres meses, pero si tiene una casa, un trabajo inestable o un hijo, debe tener entre seis y 12 meses de gastos.

Ese dinero solo debe usarse para verdaderas emergencias, no para costos que pueda anticipar, como la prima semestral de su seguro de automóvil o los gastos de viaje a su reunión familiar anual.

Paso 3:Aumente sus contribuciones para la jubilación

Agregar dinero a sus cuentas de jubilación es un próximo paso inteligente, porque el dinero que invierta se amortizará cuando sea el momento de dejar de trabajar. El poder del interés compuesto podría convertir una ganancia inesperada de $50 000 en un ahorro de $165 510 después de 20 años al seis por ciento de interés, incluso si no agrega un centavo adicional.

Es probable que tenga varias opciones para las cuentas de jubilación, ya sea un 401k o un vehículo similar a través de su empleador o una IRA que usted mismo administra. Sin embargo, solo puede contribuir hasta $ 18,000 al año a su 401k o $ 5,500 a su IRA (o $ 24,000 y $ 6,500, respectivamente, si tiene 50 años o más). Si desea invertir más de esa cantidad, debe hablar con un planificador financiero sobre cómo aprovechar adecuadamente su ganancia inesperada.

Un planificador financiero puede ayudarlo a determinar sus objetivos de jubilación, cuánto necesitará para vivir cómodamente y qué otras fuentes de ingresos podría generar. Podrán decirle cuánto debe invertir en acciones y bonos y cómo minimizar mejor sus obligaciones fiscales.

Paso 4:Pagar otras deudas

Si tiene una hipoteca, un préstamo para automóvil, un préstamo estudiantil o un préstamo personal, una ganancia inesperada puede ayudarlo a eliminarlos por completo. Si no tiene suficiente para pagar toda su deuda, hay dos métodos que puede usar para decidir cuál elegir.

El método de la bola de nieve recomienda pagar primero las deudas con los saldos más pequeños y usar esos pagos mensuales para agregar a sus otras deudas. Después de pagar el saldo más pequeño, comienza a agregar esa cantidad al siguiente saldo más pequeño. Eventualmente, el pago aumenta hasta que esté libre de deudas. Este método ha sido muy recomendado durante años porque incentiva a las personas a pagar sus deudas al recompensarlas con pequeñas ganancias.

Otra estrategia popular es el método de la avalancha, que aconseja a los consumidores pagar la deuda con la tasa de interés más alta. Pagar la menor cantidad de intereses posible le ahorrará la mayor cantidad de dinero a largo plazo. Tomará más tiempo pagar cada deuda individual, pero esta solución tiene más sentido matemáticamente.

Paso 5:Contrata a un profesional

Angie Furubotten-LaRosee, CFP® de Avea Financial Planning una vez ayudó a una mujer joven que recibió una herencia de $100,000. Creó un plan para que lo siguiera y asignó dinero para que ahorrara, invirtiera y siguiera sus sueños.

Unos años más tarde, la mujer volvió a ponerse en contacto con Furubotten-LaRosee después de recibir otra ganancia inesperada. Furubotten-LaRosee creó un plan similar, pero descubrió que la mujer no había seguido sus recomendaciones iniciales.

"La parte del comportamiento de recibir una ganancia inesperada podría requerir más que solo tener un plan, podría requerir entrenamiento para implementar el plan", dijo Furubotten-LaRosee.

Es fácil obtener una gran cantidad de dinero en efectivo y sentirse rico por primera vez en la vida, pero es más difícil ser responsable con ese dinero. Un planificador profesional le mostrará cómo cumplir sus objetivos. También pueden describir cómo podría ser su vida en el futuro si se apega al plan, y cómo podría ser si se desvía. Ver las consecuencias a largo plazo de tus acciones podría hacer que sea más fácil mantener el rumbo.

Resumen

Si administra su ganancia inesperada correctamente, podría pagar la mayoría, si no la totalidad, de su deuda rápidamente. Pero es importante asegurarse de abordar primero la deuda correcta. Si no está seguro de cómo hacerlo, contratar a un profesional podría ayudar.

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