¿Necesita un préstamo? Si usted es propietario de una vivienda, he aquí por qué debería considerar una HELOC
Un HELOC es posiblemente el tipo de préstamo más flexible y valioso que puede obtener. Dado que está protegido por su hogar, solo está disponible para los propietarios.
¿Qué es un HELOC y cuándo debería considerar obtener uno? Echemos un vistazo más de cerca.
¿Qué es un HELOC y cómo funciona?
"HELOC" es una abreviatura común para línea de crédito con garantía hipotecaria. Es esencialmente una tarjeta de crédito que está asegurada por su hogar (muchos incluso le brindan una tarjeta de débito para acceder al capital). Por ese motivo, las HELOC suelen tener tasas de interés mucho más bajas que las tarjetas de crédito, y muchos prestamistas también las ofrecen con costos iniciales mínimos o nulos.
Una gran ventaja que tienen sobre las tarjetas de crédito tradicionales es el tamaño de la línea de crédito. Si bien los límites más grandes de las tarjetas de crédito pueden ser de $10 000 o $15 000, no es inusual que las HELOC lleguen a $50 000 o más.
La cantidad para la que califica dependerá, por supuesto, de sus ingresos y crédito. Pero también se calcula en función del valor de su casa.
Por ejemplo, digamos que un banco prestará hasta el 85 por ciento del valor de su casa. Si su casa vale $200,000, eso significa que puede pedir prestado hasta $170,000.
Pero si ya tiene una primera hipoteca de $120 000, el banco limitará el HELOC a $50 000 ($170 000 menos $50 000).
Las tasas de interés pueden ser tan bajas como 3.99 por ciento y casi siempre son tasas variables. Mientras tanto, los términos del préstamo pueden variar considerablemente de un prestamista a otro. Por ejemplo, un prestamista puede exigir el pago total dentro de los 10 años, mientras que otro puede permitir hasta 20 años.
Un acuerdo común es un período de solo interés
Un prestamista puede exigir que solo se paguen los intereses durante la primera parte del préstamo, digamos los primeros cinco años. Si es un préstamo a 15 años, exigirán que el principal se pague durante los 10 años restantes.
Una de las mayores ventajas de HELOC es la flexibilidad del propósito del préstamo. Por lo general, puede usar los ingresos de una HELOC para casi cualquier cosa.
Dónde obtener líneas de crédito con garantía hipotecaria
Para empezar, si desea acceder a la plusvalía de su vivienda sin endeudarse más (o pagar intereses elevados por ella), puede considerar otra opción llamada equidad compartida, que le permite vender una parte del valor futuro de su vivienda a cambio de dinero en efectivo.
Toque de inicio ofrece esto, convirtiéndose esencialmente en un coinversor en su propiedad. Obtiene el efectivo ahora (hasta el 15 % del valor actual de su casa) y, una vez que esté listo para vender, Hometap se quedará con su parte de las ganancias. Si no vende dentro de 10 años, también puede comprar la empresa.
El interés HELOC es deducible de impuestos
Las regulaciones del IRS le permiten deducir los intereses que paga sobre la deuda hipotecaria que no utilizado para comprar o mejorar su residencia principal, si el interés se paga sobre un monto del préstamo que no exceda los $100,000.
Eso significa que puede pedir prestado hasta $ 100,000 contra un HELOC para fines que no están relacionados con su hogar y aun así deducir el interés que paga sobre el saldo del préstamo.
Cuando una HELOC tiene sentido
Si bien es cierto que, por lo general, debe evitar endeudarse, hay ocasiones en las que una HELOC tiene sentido, particularmente a la luz de las alternativas.
Hacer mejoras en su hogar
Una de las razones por las que tiene sentido usar un HELOC para hacer mejoras en su hogar es porque básicamente está tomando prestado el dinero contra su hogar, pero luego lo reinvierte en el hogar.
Una HELOC tendrá aún más sentido para este propósito si las mejoras que está realizando agregan un valor significativo a su propiedad. Eso ayuda a preservar su posición de capital incluso cuando accede a la línea de crédito.
Consolidación de tarjetas de crédito de alto interés
Si tiene una HELOC disponible a una tasa de interés del cinco por ciento, tiene mucho sentido consolidar deudas de tarjetas de crédito que tienen tasas de interés de entre el 15 y el 20 por ciento. La disminución en su pago mensual debido a la tasa de interés más baja le permitirá pagar la deuda más rápidamente.
Pagar los gastos médicos no cubiertos y necesarios
Comprenda que aquí no estamos hablando de cirugía estética, sino del tipo de gastos médicos que sustentan la vida.
Es lamentable, pero en el sistema de seguro de salud actual, los deducibles y los copagos pueden ser dolorosamente altos. Además, no es nada inusual encontrar que ciertos procedimientos necesarios no están cubiertos por su seguro. Usar un HELOC para pagar estos gastos puede tener mucho sentido.
Uso de un HELOC como fondo de emergencia de respaldo
Tenga en cuenta que no estamos hablando de usar un HELOC en lugar de un fondo de emergencia, sino como respaldo. Eso significa tenerlo disponible estrictamente como una segunda línea de defensa en caso de que te encuentres con una gran emergencia inesperada.
Los montos de los fondos de emergencia generalmente se basan en escenarios de gastos estimados. Pero eso no significa que esos escenarios nunca serán superados. Si bien el saldo del fondo de emergencia recomendado habitual de tres meses de gastos de manutención puede ser suficiente en el curso normal de los acontecimientos, nunca es una mala idea tener una línea de crédito abierta lista para acceder en caso de que un gasto sea sustancialmente mayor.
Las desventajas de un HELOC
Hasta ahora hemos discutido las virtudes de HELOC, pero hay algunas desventajas que debe tener en cuenta.
Tipos de interés variables
Como la mayoría de las tarjetas de crédito, las HELOC suelen tener tasas de interés variables. Eso significa que, si bien un HELOC puede comenzar con un 4,5 % muy asequible, no hay garantía de que no llegue al 9 % en algún momento en el futuro.
Un HELOC puede tener topes de tasas de interés que limitan qué tan alto puede llegar. Debe consultar con el banco para asegurarse de que dichos límites estén vigentes y saber exactamente qué tan alto pueden llegar y en qué circunstancias aumentarán.
Disposición de globos
Algunos HELOC tienen provisiones para globos. Eso significa que puede estar haciendo pagos mensuales muy bajos que son insuficientes para pagar el préstamo dentro del plazo establecido.
Supongamos que pide un préstamo de $ 50,000 y el préstamo tiene un plazo de 15 años, si aún debe $ 20,000 al final de ese plazo, tendrá que hacer un pago único para pagar el HELOC. Una vez más, esa es una disposición que debe tener en cuenta antes de firmar el préstamo.
Reducir la plusvalía de su vivienda
Es importante entender que cada vez que pide prestado contra un HELOC para cualquier propósito, está reduciendo el capital de su casa. Esto puede ser un problema grave si planea vender en un futuro cercano. Es un problema aún mayor si su hogar es el activo principal que tiene. Cada vez que pide prestado contra la línea, está reduciendo ese capital de propiedad.
Poniendo en riesgo tu casa
Cualquier tipo de préstamo contra su casa pone en riesgo su propiedad. Naturalmente, cuanto mayor sea el endeudamiento de la vivienda, mayor será el riesgo. Si el valor de la propiedad cae por debajo del monto total adeudado, estará bajo el agua en la propiedad . Eso significa que deberá más de lo que vale la casa. Eso hará que sea difícil e incluso imposible vender o refinanciar su casa.
Resumen
Usado sabiamente, un HELOC puede ser el acuerdo de crédito más valioso y flexible que tenga. Solo asegúrese de evitar usarlo para fines incorrectos y de tener siempre un plan concreto sobre cómo devolverá el dinero prestado contra él.
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- ¿La verdad? Su casa no es una inversión
- Cuando un préstamo personal tiene sentido para la consolidación de deuda
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