Cómo salir de la deuda con bajos ingresos

Quiere salir de la deuda, pero no gana mucho dinero. ¿Cómo puede deshacerse de la deuda de una vez por todas? He aquí algunos consejos útiles.

Salir de la deuda es bastante difícil cuando tiene mucho dinero ingresando, y mucho menos enfrentar este desafío cuando tiene bajos ingresos.

Pero aquí está la cosa:es posible salir de la deuda con un ingreso bajo. ¡Pero espera hay mas! También es posible hacerlo sin vender activos importantes como la casa o el automóvil que aún no tiene.

Hoy voy a repasar las estrategias que puedes usar para lograr esta gran hazaña.

Haz un balance de tu situación financiera

No puede arreglar la deuda que no reconoce que tiene, porque uno de los elementos más importantes de cualquier estrategia de reducción de deuda es elegir qué deuda abordar primero. Siéntese frente a una computadora, o con una hoja de cálculo de papel de la vieja escuela, si ese es su estilo, y anote todas sus deudas.

Mientras trabaja, asegúrese de anotar la cantidad, el interés, el plazo, los pagos mensuales y el límite de crédito disponible para cada deuda. Esto lo ayudará a comprender toda la amplitud de la situación y le brindará números sólidos con los que trabajar cuando cree un presupuesto (alerta de spoiler).

Y mientras lo hace, haga hojas de cálculo separadas para enumerar todos sus otros gastos mensuales, como alimentos, servicios públicos, pagos del automóvil, etc., más uno para todo el dinero que ingresa de varias fuentes.

Después de eso, puede hacer un presupuesto usando técnicas de presupuesto de suma cero

A nadie le gusta hacer un presupuesto. Pero créame:esta es la única forma en que logrará controlar su deuda.

Una vez que conozcas todos tus gastos y deudas, puedes pasar por el proceso de asignar tus ingresos mensuales según sea necesario. Holly Johnson es una bloguera de finanzas personales y una vez se encontró enterrada bajo una montaña de deudas. Usó el presupuesto de suma cero para salir.

“El presupuesto de suma cero le brinda las herramientas para mejorar sus finanzas al enseñarle cómo a) vivir con los ingresos reales del mes pasado en lugar de las proyecciones de ingresos, b) tomar decisiones procesables con respecto a su dinero y c) reducir el desperdicio”, explica.

La idea detrás del presupuesto de suma cero es que al final del mes, no te sobra ni un solo centavo porque cada dólar se ha asignado a facturas, deudas y ahorros. Esto puede sonar un poco inquietante, pero te ayudará a recuperar el control mucho más rápido.

Cuando crea su presupuesto, lo primero que debe cuidar son los ahorros y las deudas. Luego puedes usar lo que sobra para todo lo demás. Si tiene que recortar gastos en alguna parte, se trata de cosas como el entretenimiento y el transporte en lugar de la reducción de la deuda o las inversiones.

Mire sus mayores gastos y vea dónde puede recortar grasa

Una vez que sepa dónde se encuentra con respecto a sus deudas, gastos y presupuesto, debe tomar medidas para cerrar los hilos de la cartera. No puede salir de la deuda si su deuda sigue creciendo. Debido a que no puede tomar ese dinero de pagos de deudas o ahorros, tendrá que venir de otra parte.

Revise su presupuesto y categorice sus gastos para ver dónde está gastando demasiado dinero, por ejemplo, en transporte o en restaurantes. Luego haga un plan de reducción de gastos. Aquí hay algunas ideas:

• Compre alimentos a granel, especialmente cuando están en oferta
• Recorte cupones para todo lo que compre, desde alimentos hasta ropa, artículos de tocador y más
• Venda su automóvil (si tiene uno) y camine o vaya en bicicleta al trabajo; si es como la mayoría de las personas, gasta un promedio de $ 9,000 al año en su automóvil
• Cocine más en casa y coma menos fuera
• Reduzca sus suscripciones para cosas como televisión por cable y el gimnasio, y opte por paquetes de servicios más bajos para cosas necesarias como teléfonos móviles e Internet
• Trae tu café diario de casa en lugar de comprarlo
• Compre siempre usados:consulte las tiendas de segunda mano y los anuncios clasificados cuando necesite comprar cualquier cosa, como ropa, muebles, vehículos e incluso electrodomésticos

La única manera de hacer frente a su deuda es hacer más que los pagos mínimos

Hemos hablado sobre presupuestos y gastos y cómo dejar de aumentar sus deudas, pero ahora es el momento de llegar a los detalles esenciales de la reducción de la deuda. La primera y una de las cosas más importantes a tener en cuenta es esto:hacer solo el pago mínimo resultará en una deuda de por vida.

El estadounidense promedio tiene un saldo de tarjeta de crédito de alrededor de $9,600 con una tasa de interés del 15%. ¡Hacer el pago mínimo cada mes lo dejaría pagando esa deuda por casi 12 años! Si desea salir de la deuda, debe realizar pagos superiores al mínimo.

La mejor manera de abordar la deuda es abordar un saldo a la vez

Ahora sé que es posible que no pueda hacer pagos por encima del mínimo de cada deuda todos los meses. Y no te preocupes, no tienes que hacerlo. Pero lo que sí tiene que hacer es elegir una deuda para pagar primero. Mientras hace eso, continúe haciendo pagos mínimos en otro lugar.

Por ejemplo, supongamos que tiene cinco deudas con diferentes saldos. Para facilitar las cosas, diremos que el mínimo en cada uno es de $100. Comenzaría haciendo el mínimo en cuatro de esas deudas, pero pagaría, digamos, $ 200 (para un total de $ 600) cada mes hacia una de las deudas hasta que se pague.

Tan pronto como se ocupe de ese primer saldo, puede hacer un baile feliz y comenzar a abordar la próxima deuda. A partir de ahí, pague el mínimo cada mes de los tres restantes y pague $300 (para que siga pagando la misma cantidad de $600) hacia la deuda seleccionada.

Harvard Business Review investigó diferentes enfoques de reducción de deudas y descubrió que este método puede ayudarlo a pagar sus deudas hasta un 15 % más rápido que si solo distribuye los $600 de manera uniforme entre todas las deudas.

Elegir un equilibrio para abordar, método uno:la avalancha (también conocida como escalera)

Ahora viene la parte (ligeramente) más complicada:decidir qué deudas abordar y en qué orden. La primera opción se conoce como la avalancha y consiste en pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta.

Bruce McClary de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio utiliza una analogía de escalera para describir este método. Comience con la cuenta con el interés más alto y, cuando se acabe, "baje un peldaño de la escalera y aplique todos sus pagos adicionales a la cuenta con la siguiente tasa más alta".

El principal beneficio de este método es que no solo pagará sus deudas, sino que también ahorrará más dinero a largo plazo, gracias a los intereses que no pagará.

Elegir un equilibrio para abordar, método dos:la bola de nieve

En el otro campo están las personas que abogan por el método de la bola de nieve. Se llama así porque empiezas con la deuda más pequeña y avanzas hasta llegar a la más grande, como una bola de nieve que gana velocidad mientras rueda cuesta abajo.

Entre una deuda de $ 500, $ 200 y $ 1,000, comenzaría con $ 200 y terminaría con $ 1,000. Este es más un enfoque psicológico para la reducción de la deuda porque la idea es obtener inspiración e impulso de sus pequeños éxitos iniciales.

El magnate de los negocios Dave Ramsey ideó esta estrategia. Si bien es un método sólido, puede terminar pagando mucho más interés con esta técnica. Sin embargo, si tiene problemas para mantenerse motivado, el interés adicional puede valer la pena para salir de la deuda.

Pasos para salir de deudas

1. Utilice una tarjeta de crédito de transferencia de saldo

Si tiene bajos ingresos y está tratando de salir de la deuda, una excelente opción es obtener una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Esto es lo que sucede:mueve el saldo de una tarjeta de crédito a una segunda tarjeta de crédito nueva y, de esta manera, paga efectivamente el saldo pendiente.

Y las tarjetas de crédito de transferencia de saldo tienen un gran beneficio:en mi experiencia, casi siempre vienen con un tipo especial de promoción como incentivo para que el banco obtenga su negocio. Y durante este período, no paga ninguna tasa de interés y es una oportunidad para que ahorre dinero en todos los intereses que de otro modo estaría pagando por la suma global que debe.

Tarjeta Citi® Diamond Preferred®

La tarjeta Citi® Diamond Preferred® es ideal y está especialmente diseñada para transferencias de saldo. Aunque no ofrece ninguna recompensa de devolución de efectivo en curso, lo ayuda a pagar su deuda más rápido, lo que seguramente es más gratificante mental y financieramente que el 2% de devolución de gasolina.

La tarjeta ofrece 21 meses asombrosos de APR introductorio del 0 % en transferencias de saldo (completadas dentro de los cuatro meses posteriores a la apertura de la cuenta) y 12 meses de APR introductorio del 0 % en nuevas compras. Tener una APR inicial del 0% en ambos es realmente importante porque imagina que estás pagando tu deuda anterior y de repente te encuentras con una factura enorme, ya sea por atención médica o por la reparación de un automóvil. No desea que los intereses comiencen a acumularse en la nueva deuda mientras está pagando la deuda anterior, por lo que definitivamente desea una APR del 0% tanto en la antigua como en la nueva durante el mayor tiempo posible.

La APR estándar después de que vence la tasa de introducción es 15.99% - 25.99% (Variable).

Para colmo, la tarjeta Citi® Diamond Preferred® no cobra una tarifa anual y una tarifa de transferencia de saldo relativamente baja:$ 5 o 5% del saldo transferido, lo que sea mayor. Entonces, si está buscando pagar una gran parte de su deuda, la tarjeta Citi® Diamond Preferred® es una excelente opción.

Tarjeta Wells Fargo Platino

*Esta oferta venció o ya no está disponible.

Al igual que la tarjeta Citi® Diamond Preferred®, la tarjeta Wells Fargo Platinum puede darle un descanso en los intereses mientras paga su deuda. Obtendrá 0% APR en transferencias de saldo durante 18 meses en transferencias de saldo que califiquen.

La tarjeta también es excelente para su presupuesto porque no hay una tarifa anual. Después de que termine el período introductorio, su tasa de interés será del 16,49 % al 24,49 % Variable según su solvencia. ¿No está seguro de cuál es su puntaje de crédito? La tarjeta Wells Fargo Platinum también le brinda acceso a Wells Fargo Online®, que le permite monitorear su puntaje FICO®.

Tenga en cuenta que hay una pequeña tarifa por transferencias de saldo:3 % durante 120 días, luego 5 %.

Obtendrá algunos otros beneficios con esta tarjeta, incluidas funciones de seguridad mejoradas y My Money Map, que lo ayuda con el presupuesto. Si está tratando de eliminar algunas deudas, esta característica por sí sola puede hacer que la tarjeta Wells Fargo Platinum sea una excelente opción.

2. Tome un préstamo de consolidación de deuda

La consolidación de deuda es ideal para cantidades pequeñas o moderadas de deuda que pueda tener y que le llevará más de seis meses pagar.

Desafortunadamente, la parte complicada de los préstamos de consolidación de deuda es que no existe una solución mágica para hacer desaparecer su deuda. ¡No hay varita mágica!

La mejor noticia será si tiene un puntaje de crédito alto, y si lo tiene, puede obtener fácilmente algunas tasas bastante atractivas. Pero si ese no es el caso, y su puntaje de crédito es más bajo, deberá tener mucho cuidado al verificar y comparar diligentemente, y luego comparar las tasas de interés nuevamente.

El resultado final para recordar:con los préstamos de consolidación de deuda, debe realizar sus pagos mensuales de manera religiosa y mantenerse 100% comprometido a tomar algunas medidas serias para asegurarse de vivir dentro de sus posibilidades.

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Manténgase en contacto con sus acreedores durante todo el proceso

Lo crea o no, los acreedores también son personas y tienen un sentido de simpatía. Si se encuentra en una situación en la que tiene problemas o tiene problemas, llame por teléfono y hable con sus acreedores.

Según Bruce McClary, “no espere hasta que una cuenta esté a punto de cerrarse porque ha tenido varios meses de pagos atrasados ​​o atrasados. Dígale al acreedor que le gustaría pagar su saldo más rápido y quiere saber qué servicios están disponibles para ayudarlo a administrar su deuda”.

El acreedor puede reducir o eliminar sus pagos de intereses, al menos temporalmente. Esto es especialmente cierto si ha tenido dificultades financieras recientemente, debido a cosas como la pérdida del trabajo o una emergencia médica.

Cambiar a efectivo lo ayudará a reducir sus gastos

Independientemente del método que elija, reducir sus tarjetas de crédito puede ayudarlo a mantenerse al día mientras elimina sus deudas.

En promedio, las personas gastan alrededor de un 15 % más en compras cuando usan plástico.

Encuentre una fuente adicional de ingresos que lo ayude a pagar sus deudas más rápido

Una excelente forma de lidiar con las deudas es aumentar el dinero que tienes para pagarlas. Esta no siempre es una opción factible, pero hay formas en que puede aumentar sus ingresos. Aquí hay algunas ideas para poner la pelota en marcha:

• Consigue un trabajo de medio tiempo
• Trabajar más horas extra
• Vende algunas de tus cosas
• Alquile parte de su casa
• Pon tu mirada y trabaja para conseguir un ascenso

Cuando comienza a generar un pequeño ingreso adicional, cada dólar adicional debe destinarse a sus deudas. Eso incluye ingresos inesperados como obsequios, declaraciones de impuestos, bonificaciones, premios o cualquier otro dinero que ingrese.

Considere una transferencia de saldo en algunos escenarios

Una transferencia de saldo puede ser una forma arriesgada de lidiar con la deuda, pero hay algunas situaciones en las que tiene sentido desde el punto de vista financiero. Una condición es que la oferta debe incluir una tasa de interés del 0% por un período fijo de tiempo. Esto podría ahorrarle mucho interés.

Otra condición es que la tarifa de transferencia de saldo sea pequeña, o idealmente nula. Otra advertencia es que la tasa de interés después del período introductorio no debe ser exorbitante.

Pero tenga en cuenta que este método funcionará mejor si tiene los medios para pagar una cantidad sustancial de la deuda durante el período de interés cero.

Finalmente, sepa qué soluciones de deuda evitar

Estar endeudado es aterrador. Es inductor de pánico. Puede hacerte cuestionar tus metas y sueños para el futuro. Lo peor de todo es que puede inspirar a las personas a escuchar a las personas equivocadas o tomar decisiones horribles.

Hay muchas soluciones de reducción de deuda disponibles para las personas, pero no todas son iguales. El asesoramiento crediticio es una de esas opciones porque, si bien puede parecer una idea perfecta, hacer que los acreedores reduzcan su deuda puede dañar gravemente su puntaje crediticio durante muchos años.

Del mismo modo, una opción como la consolidación de deudas, que toma todas sus deudas y las convierte en una sola deuda, parece excelente pero puede tener consecuencias terribles, especialmente si no aborda las causas fundamentales de la deuda.

Resumen

Estar endeudado siempre es abrumador, especialmente cuando está tratando de salir de él con un ingreso pequeño. Pero hay esperanza; es posible salir de la deuda.

La clave para salir de la deuda con bajos ingresos es hacer un presupuesto estricto y básico, abordar una deuda a la vez con diligencia y persistencia, y no darse por vencido, sin importar lo difícil que parezca. Después de todo, ¿qué preferirías:vivir escasamente durante unos años o vivir endeudado toda la vida?

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