Reparación de crédito hágalo usted mismo:solucione el mal crédito por su cuenta en 10 sencillos pasos

Para arreglar su mal crédito, hay una serie de medidas poderosas que puede tomar, que incluyen pagar los saldos de las tarjetas de crédito, siempre hacer los pagos a tiempo y alargar su historial crediticio.

Si ha tenido un préstamo estudiantil vencido, años de saldos elevados de tarjetas de crédito, cuentas de cobro o incluso una ejecución hipotecaria, es probable que tenga un crédito por debajo del promedio (o incluso malo).

El mal crédito es una barrera entre usted y muchos de los hitos más importantes de la vida. Tendrá dificultades para que le aprueben una tarjeta de crédito, y los préstamos para automóviles y las hipotecas pueden ser imposibles sin ayuda o, al menos, generarán una tasa de interés mucho más alta.

La buena noticia es que puede reparar su puntaje de crédito por su cuenta. Solo requiere un poco de conocimiento, un poco de paciencia y diligencia de Churchill con su presupuesto.

Aquí hay 10 estrategias sobre cómo arreglar su crédito y cómo crear crédito con mal crédito.

1. Averigüe cuál es su posición al verificar su puntaje de crédito e informe

Antes de comenzar la reparación de crédito por su cuenta, querrá obtener copias de su informe de crédito completo de las tres agencias de crédito.

Un puntaje de crédito y un informe de crédito son cosas diferentes (pero relacionadas).

Su puntaje crediticio es el número que muchos prestamistas usan para discernir qué tanto riesgo crediticio representa para ellos. Cuanto mayor sea el número, menos riesgoso es como prestatario y, por lo tanto, el préstamo más favorable que puede recibir. Alguien con un buen puntaje crediticio a menudo puede pedir prestado más dinero y recibir una tasa de interés más baja.

Puntuación de crédito

Su puntaje crediticio se calcula en función de cinco factores, cada uno de los cuales constituye un porcentaje único de su puntaje:

1. El historial de pagos representa el 35%. Si siempre paga sus préstamos a tiempo (incluso si es solo el pago mínimo adeudado), tendrá un historial de pago impecable.
2. La utilización del crédito representa el 30 %. Si tiene muchos saldos grandes en sus tarjetas de crédito, eso afectará su puntaje.
3. La duración del historial crediticio representa el 15%. Si abre y cierra nuevos préstamos regularmente (como tarjetas de crédito, préstamos personales, etc.), la edad promedio de sus préstamos será corta. Eso dañará su puntaje de crédito, aunque solo un poco.
4. Solicitud de nuevas cuentas de crédito por 10%. Cada vez que solicita un préstamo o una nueva tarjeta de crédito, su crédito recibe una "consulta de crédito dura". Estos reducirán temporalmente su puntaje de crédito.
5. La combinación de créditos representa el 10 %. Para tener un crédito óptimo, debe tener una variedad de préstamos diferentes. Piense en tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, etc.

Los puntajes de crédito varían de 300 a 850. Si su puntaje de crédito está por encima de 700, puede hacer prácticamente cualquier cosa que los demás puedan hacer.

No es necesario tener un puntaje de crédito de 850. Paradójicamente, un puntaje de crédito demasiado alto a veces puede jugar en su contra, ya que los prestamistas saben que es probable que apenas ganen dinero con usted.

Informe de crédito

Su informe de crédito es esencialmente el meollo de su historial crediticio. Puede ver cosas como cuándo abrió y cerró todos sus préstamos, cualquier pago atrasado y otras "morosidades", etc. error que colocó una marca negativa en su cuenta por accidente (hablaremos de esto en un minuto).

Puede obtener su puntaje de crédito e informes de crédito de forma gratuita una vez al año. Diríjase al sitio web del Informe crediticio anual o llame al 877-322-8228.

También puede probar aplicaciones de seguimiento de puntaje de crédito gratuitas de buena reputación como Credit Karma o Credit Sesame para tener una idea de su posición, aunque estos sitios usan un sistema de puntaje diferente (VantageScore) que la mayoría de los prestamistas (FICO).

2. Si encuentra errores, discútalos

El próximo paso en la reparación de crédito es disputar información incorrecta en su informe de crédito.

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Los errores no son comunes, pero ocurren. No debe tratar de discutir información precisa, pero si ve errores, incluso pequeños, vale la pena limpiarlos. Así es como.

Una vez que tenga a mano la copia de su informe crediticio completo, verifique su información de identidad (número de Seguro Social, la ortografía de su nombre y dirección) y su historial crediticio.

Revise la lista de tarjetas de crédito, deudas pendientes y compras importantes. Si ve errores o elementos cuestionables, haga una copia del informe y resalte el error.

Luego, reúna cualquier información que tenga para respaldarlo, como estados de cuenta bancarios, y también haga copias de estos. ¡Esto es importante! Las agencias de crédito no harán nada sin pruebas.

Escriba una carta a la agencia de informes crediticios específica que muestre la falsedad, ya sea Experian, Equifax o TransUnion. Explique el error e incluya una copia del informe resaltado junto con su documentación.

Aunque algunas oficinas ahora le permiten presentar disputas en línea, no es una mala idea enviar esta carta por correo certificado y guardar una copia para usted.

La agencia de informes tiene 30 días a partir de la recepción de su carta para responder. La Comisión Federal de Comercio también tiene consejos sobre cómo comunicarse con las agencias de crédito sobre discrepancias. Estos son los números de contacto y los sitios web de las tres agencias de crédito:

• Experian :1-888-397-3742 – www.experian.com
• TransUnión :1-800-916-8800 – www.transunion.com
• Equifax :800-685-1111 – www.equifax.com

3. Detenga el sangrado haciendo un presupuesto

Asegúrese de no gastar más de lo que puede pagar cada mes.

Por doloroso (o incluso aterrador) que pueda ser, debe examinar sus finanzas para asegurarse de que no está gastando más de lo que gana. Necesitas un presupuesto.

Tenga en cuenta que esto puede ser difícil (aunque posiblemente incluso más necesario) para cualquier persona que no tenga un ingreso constante durante todo el año. Por ejemplo, si es mesero en un restaurante, conductor de Uber o escritor independiente, sus ingresos pueden variar drásticamente de un mes a otro, por lo que deberá estar más al tanto de su presupuesto.

Para comenzar, revise sus declaraciones de impuestos de los últimos dos años para tener una idea de cuánto dinero se lleva a casa en un año. Luego reste sus gastos mensuales regulares (alquiler o hipoteca, pagos del automóvil, seguro, etc.) de sus ingresos actuales.

Luego, calcule sus hábitos de gastos mensuales para otros gastos como gasolina, alimentos y entretenimiento. Crea un límite, en función de tus ingresos, de lo que puedes gastar en cada una de las diferentes categorías de gastos. Por ejemplo, si tiende a gastar $400 al mes en comestibles, intente limitarse a $300 al mes en comestibles haciendo cambios como comprar marcas genéricas, usar cupones y resistirse a las compras impulsivas.

4. Pague sus facturas a tiempo

Pague sus facturas mensuales a tiempo. Todos ellos.

Faltar a un pago es una daga en el corazón de su crédito. Recuerde, representa el 35% de su puntaje de crédito. Eso es más importante que cualquier otro factor.

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No pagar una sola factura de tarjeta de crédito a tiempo puede hacer que su puntaje de crédito caiga en picado. El paso más grande que puede dar para construir su crédito es pagar sus facturas a tiempo.

Incluso si solo está haciendo el pago mínimo, su puntaje de crédito mejorará. Para asegurarse de que esto nunca le suceda, ponga tantas facturas como sea posible en pago automático. Incluso si tiene la costumbre de pagar sus facturas en su totalidad cada mes, el pago automático sigue siendo una buena medida de seguridad en caso de que lo olvide de alguna manera.

Algunas facturas pueden no ser elegibles para el pago automático. Puede hacer una cantidad obscena de recordatorios si le preocupa olvidarse de estos. Por ejemplo, puede configurar un recordatorio telefónico una semana antes de la fecha de vencimiento que lo anime a pagar antes, y otro recordatorio de "última oportunidad" en la fecha de vencimiento. Utilice calendarios y notas adhesivas en los espejos si es necesario. Es eso importante.

Una forma de mejorar su puntaje crediticio es inscribirse en Experian Boost™. Esto tiene en cuenta las facturas que no sean solo préstamos de crédito. Examinará cosas como facturas telefónicas, servicios públicos y pagos de Netflix y volverá a calcular su historial de pagos. Si tal vez no ha realizado algunos pagos con tarjeta de crédito, pero siempre paga su factura de Netflix a tiempo, Experian Boost™ puede ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito.

Descargo de responsabilidad de Experian Boost - Los resultados pueden variar. Es posible que algunos no vean puntajes mejorados o probabilidades de aprobación. No todos los prestamistas usan archivos de crédito de Experian, y no todos los prestamistas usan puntajes afectados por Experian Boost.

5. Pagar saldos de tarjetas de crédito y otras deudas

Hágase cargo de sus tarjetas de crédito pagando sus saldos.

Llevar un saldo en una tarjeta de crédito mes a mes nunca es bueno. Idealmente, está pagando su tarjeta de crédito en su totalidad antes de cada fecha de vencimiento para evitar que le cobren altas tasas de interés.

Sin embargo, eso no siempre es posible. Si tiene una deuda repartida en varias cuentas, necesita un plan para destruir esa deuda sistemáticamente. No es una mala idea centrarse primero en las deudas que incurren en el interés más alto. Sin embargo, el curso de acción más popular es pagar primero las deudas más pequeñas.

Cuando tiene cinco tarjetas de crédito que están absorbiendo dinero de su cuenta bancaria en forma de pagos mínimos e intereses, puede parecer que no está progresando en absoluto. Tira cualquier dinero extra que tengas hacia el préstamo más pequeño hasta que lo pagues. Entonces, tienes más de tu dinero para concentrarte en el siguiente préstamo más pequeño.

Esta estrategia también puede ayudar a su estado mental, ya que su deuda decreciente se puede ver de una manera más tangible.

6. Vigile la tasa de utilización de su crédito

Usar más del 30 % de su crédito total es una mala idea.

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Como se mencionó anteriormente, la utilización del crédito representa el 30 % de su puntaje crediticio. La utilización del crédito es la proporción de crédito que está utilizando en comparación con todo el crédito disponible para usted. Como ejemplo, supongamos que posee una tarjeta de crédito con una línea de crédito de $10,000. Si actualmente tiene un saldo de $5000, la utilización de su crédito es del 50%.

Un índice de utilización de crédito ideal es 30% o menos. Por el contrario, si un prestamista ve que alguien usa, digamos, el 90 % de su crédito disponible, puede ser una gran señal de alerta y hacer que parezca que tiene problemas financieros.

Si realiza compras grandes que aumentan la utilización de su crédito por encima del 30 %, intente pagarlas lo antes posible para caer por debajo de ese umbral.

7. Mantenga abiertas las tarjetas de crédito antiguas

Incluso si no usa una tarjeta de crédito, aún puede ser útil para su puntaje de crédito.

El historial de crédito es responsable del 15% de su puntaje de crédito. Esto se basa en la duración promedio de todos sus préstamos activos. Cuanto mayor sea la edad promedio de sus préstamos, mejor será su puntaje crediticio.

Por ejemplo, si abrió su primera tarjeta de crédito hace cuatro años, la duración promedio de su historial crediticio es de cuatro años. Si abre otra tarjeta de crédito hoy, la duración promedio de su historial crediticio sería de dos años. Y si cancelara su primera tarjeta, la duración promedio de su historial de crédito se convertiría en un día . Para ser justos, las cuentas cerradas en buen estado permanecerán en su informe de crédito durante varios años, pero eventualmente sentirá el impacto en su puntaje cuando la cuenta cerrada se termine.

Si tiene una tarjeta de crédito que ya no se adapta a su estilo de vida, no la cierre. Mantenerlo abierto ayudará a preservar la antigüedad promedio de sus préstamos.

Tenga en cuenta que esta es solo una buena idea si su tarjeta de crédito no tiene una tarifa anual. No vale la pena pagar año tras año por una tarjeta que no usas. Sin embargo, muchas tarjetas tienen versiones sin cargo anual a las que puede cambiar llamando a su banco.

Tome la tarjeta Chase Sapphire Preferred®, por ejemplo. Viene con una tarifa anual de $ 95. Pero si decides que no lo quieres más tarde, puedes comunicarte con Chase y pedirles que lo rebajen a Chase Freedom Flex ^SM sin cargo anual. . Al hacer esto, puede mantener su cuenta activa para siempre sin pagar una tarifa anual, y la cuenta se convertirá en un pilar de su historial crediticio.

8. Pide ayuda

Apóyese temporalmente en aquellos con mejor crédito que usted, si es necesario.

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Si su crédito está obstaculizando su capacidad para lograr algunos de los logros más importantes de la vida, como comprar una casa o un automóvil, es posible que desee pedir ayuda a los miembros de su familia para mejorar su puntaje.

Una práctica común es convertirse en un usuario autorizado de su tarjeta de crédito. Su informe crediticio adoptará el buen historial crediticio del titular principal de la tarjeta. Es una inyección de prácticas crediticias saludables en su puntaje crediticio. Ni siquiera necesitan darle la tarjeta de usuario autorizado; simplemente pueden cortarla y permitirle obtener los beneficios de sus buenos hábitos de segunda mano.

Si está tratando de obtener la aprobación para un nuevo préstamo, puede pedirle a un familiar con buen crédito que firme con usted.

Por ejemplo, si desea un préstamo de consolidación de deuda pero no califica para uno, un cosignatario puede ayudar a que se apruebe su solicitud. Esto significa que si no paga el préstamo, el miembro de la familia debe pagar la factura.

9. No solicite crédito nuevo

Resista la tentación de abrir una nueva tarjeta de crédito, sin importar el incentivo del bono de registro.

Cada vez que pregunte sobre un nuevo préstamo, el prestamista revisará su crédito para decidir si es digno del préstamo. Esto se denomina "consulta de crédito".

Hay dos tipos de consultas de crédito:

• Extracción de crédito suave: Estas consultas no tienen ningún efecto en su puntaje de crédito. Los prestamistas los utilizan para "aprobar previamente" los préstamos de los clientes potenciales.
• Extracción de crédito duro: Estas consultas reducirán temporalmente su puntaje de crédito. Se usan cuando un prestamista está decidiendo si realmente le extiende un préstamo.

Los tirones fuertes no reducirán su puntaje de crédito de manera demasiado drástica y, a menudo, verá un repunte dentro de uno o dos meses. Sin embargo, si solicita nuevos préstamos con frecuencia, su puntaje de crédito puede ver una caída significativa. Esto se debe a que genera señales de alerta si continuamente está buscando pedir dinero prestado. A los prestamistas no les gusta ver muchas consultas de crédito porque pueden presentarlo como alguien que necesita dinero desesperadamente.

10. Utilice herramientas de creación de crédito

Use las herramientas de crédito disponibles para ayudarlo en su proceso de recuperación.

Hoy en día, existen formas únicas de construir su crédito en Internet.

Por ejemplo, Self es un prestamista que lo ayuda a generar crédito y ofrece cuatro tipos diferentes de préstamos, cada uno de los cuales paga mensualmente. Al final del plazo, Self le devuelve el plazo inicial del préstamo, menos los intereses y una pequeña tarifa de solicitud.

Cada mes que realice un pago, informarán sobre el buen comportamiento a las agencias de informes crediticios y es probable que su puntaje crediticio y su perfil mejoren. La solicitud inicial puede disminuir su puntaje crediticio, pero si realiza todos los pagos (esencialmente a usted mismo) a tiempo, debería aumentar.

Otro método ya discutido es Experian Boost™. Es una manera para que aquellos con un historial de crédito pobre o limitado se pongan de pie.

Incluso con un historial deficiente de pago de una factura de tarjeta de crédito a tiempo, muchas personas tienen un historial positivo y consistente de pago de servicios públicos a tiempo. Experian Boost™ tiene en cuenta su historial de pago de estas facturas no relacionadas con préstamos para ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio. Lo mejor de todo es que es completamente gratis.

También podría considerar una tarjeta de crédito asegurada para mejorar su crédito. Las tarjetas aseguradas son emitidas por los bancos para personas con mal crédito porque en realidad son de cero riesgo para ellos.

Así es como funcionan:usted entrega dinero al banco y le proporcionarán una tarjeta de crédito con una línea de crédito que coincida con el dinero que les ha dado. Por ejemplo, si le das al banco $2000, obtendrás una tarjeta de crédito con un límite de $2000. Si no cumple con los pagos, el banco simplemente se quedará con su dinero. Y cuando se gradúe de una tarjeta de crédito asegurada, el banco le devolverá su dinero.

Resumen

Cómo reparar el crédito es bastante sencillo, pero eso no significa que sea fácil. Necesita una gran autodisciplina para salir de un agujero de crédito. ¡Pero puedes hacerlo!

Asegúrese de revisar su informe de crédito en busca de errores y disputarlos con las agencias de crédito. Pague todas sus facturas a tiempo, incluso si es solo el pago mínimo. Concéntrese en eliminar la deuda de la tarjeta de crédito lo más rápido posible, comenzando con el saldo más pequeño. Mantenga baja la utilización de su crédito y mantenga todas sus tarjetas de crédito abiertas y en un cajón de calcetines, si es necesario, para eliminar la tentación (siempre y cuando no tengan tarifas anuales).

No solicite un crédito nuevo. Pídale a alguien en quien confíe, y alguien que confíe en usted, que sea un usuario autorizado en su crédito para absorber sus buenos hábitos de segunda mano. Y explore opciones como Experian Boost™ y Self para mejorar su puntaje de crédito (aunque los resultados de los usuarios varían ampliamente).

Si está buscando una solución de crédito rápida, realmente no hay una. Puede tomar meses o incluso un par de años para que su puntaje crediticio mejore, pero si planea comprar una casa nueva o asumir cualquier otra deuda importante, vale la pena el esfuerzo.

Imagen destacada:varandah/Shutterstock.com

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