No permita que sus préstamos estudiantiles le impidan comprar una casa:cómo pagar la casa de sus sueños cuando todavía tiene deudas

Paga de mierda. Préstamos estudiantiles. Sin ahorros. ¿Piensa que la propiedad de vivienda está fuera de su alcance? Puede que estés equivocado. No es que deba hacerlo, pero aquí le mostramos cuántos millennials compran casas mientras aún están endeudados.

Cada vez que se publica un estudio sobre los millennials y el dinero, los resultados suelen ser deprimentes.

Pero un estudio reciente me llamó la atención porque contenía buenas noticias por primera vez.

A pesar de sus desafíos económicos bien publicitados, los millennials representan el mayor porcentaje de compradores de vivienda recientes, según el estudio Tendencias generacionales de compradores y vendedores de viviendas de 2015 de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.

Ahora, si usted y todos sus amigos tienen deudas y no ganan mucho dinero, puede sentirse tentado a llamar a B.S. sobre este estudio.

Pero lo prometo, es verdad. La propiedad de vivienda no es solo para "adultos" de 40 años.

Así es como puede dejar de pagar el alquiler y comenzar a pagar una hipoteca, si así lo desea:

Consolide la deuda de su tarjeta de crédito y los pagos de préstamos estudiantiles

Puedes comprar una casa mientras estás endeudado. Todo depende de qué parte de su ingreso bruto mensual se destina a pagar los montos mínimos adeudados en deudas recurrentes como facturas de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, etc.

Su relación deuda-ingresos es muy importante para los prestamistas. En pocas palabras, su relación DTI es una medida que compara su deuda con sus ingresos y determina cuánto puede pagar realmente en los pagos de la hipoteca.

La mayoría de los prestamistas no le aprobarán una hipoteca si su relación DTI supera el 43 %.

Entonces, digamos que gana $46,000 por año, el salario promedio de tiempo completo de los graduados universitarios en 2012. Y digamos que, como cuatro de cada diez millennials, gasta la mitad de su salario en pagar sus deudas.

Eso significa que su ingreso bruto mensual es de $3,833. $1,916 se destinan a la deuda.

Entonces, su relación deuda-ingreso es del 50%. Obtenga más información sobre cómo calcular su relación deuda-ingresos aquí.

Los bancos no lo aprobarán para una casa préstamo, a menos que haga una de estas dos cosas:

1. Empieza a ganar más dinero
2. Reduzca sus pagos de deuda recurrentes mensuales

Conseguir un trabajo mejor pagado puede parecer la solución obvia. Pero eso podría tomar mucho tiempo (y solo piense en todas esas entrevistas). Y en realidad puede perjudicar sus posibilidades de obtener un préstamo bancario, ya que algunos prestamistas son reacios a otorgar préstamos a personas con nuevos trabajos.

Una mejor solución es consolidar sus deudas.

“Lo primero que se debe hacer para reducir la relación deuda-ingreso sin pagar la obligación es consolidar las deudas”, dice Scott Sheldon, oficial principal de préstamos de Sonoma County Mortgages. "La consolidación de tarjetas de crédito o la consolidación de préstamos estudiantiles reducirá el pago mensual mínimo, lo que reducirá la relación deuda-ingreso y mejorará el poder de endeudamiento".

En otras palabras, en lugar de pagar seis tarjetas de crédito cada mes, consolide esos saldos en un pago mensual más bajo. Un mercado en crecimiento para los préstamos personales hace que esto sea más fácil. Por ejemplo, si tiene buen crédito, puede obtener un préstamo personal de hasta $35,000 para consolidar sus tarjetas de crédito, a veces a tasas de interés mejores que las propias tarjetas.

Consolide sus préstamos estudiantiles también. “Los préstamos para estudiantes tienen el mismo efecto que un préstamo para automóvil o una tarjeta de crédito”, dice Scott.

Ahora vuelva a calcular su relación deuda-ingreso. ¿El número es más bajo? Si es así, un banco puede otorgarle un préstamo hipotecario.

Solo necesita un pequeño pago inicial

Cuando comencé a pensar en comprar una casa, supuse que necesitaría un pago inicial del 20%. Dado que tenía muy pocos ahorros, asumí que estaría tratando con propietarios por el resto de mi vida.

Pero no necesitaba ni cerca del 20 %.

“20% de pago inicial es lo que la gente pagaba hace 20 años”, dice Scott. "El mínimo que necesita hoy es un 3,5 % de pago inicial para un préstamo de la FHA o un 5 % de pago inicial para un préstamo convencional".

Por supuesto, cuanto más pongas, menos pagarás cada mes y obtendrás una mejor tasa de interés.

Pero solo dejo un 5 % de pago inicial y mi tasa de interés está apenas por debajo del 5 %.

Su cuenta de jubilación puede proporcionarle su pago inicial (pero le recomendamos encarecidamente que no lo haga)

Sí, puede usar hasta $10,000 de una cuenta IRA, sin multas, para comprar su primera residencia principal. Si tiene un 401(k), es posible que pueda pedir prestado dinero de su cuenta y devolverlo con el tiempo.

Probablemente estés pensando que es terrible que un sitio de finanzas personales recomiende esto, pero el hecho es que la gente lo hace ya sea que les digamos que es una mala idea o no. El 17 % de los millennials ya han tomado un préstamo de su plan de jubilación.

Una vez más, le recomendamos que no tome un préstamo de su cuenta de jubilación. Pero si realmente quiere comprar una casa y va a fingir que se saltó esa parte de este artículo, hay algunas cosas que debe saber.

Como la mayoría de los préstamos, asegúrese de poder pagarlo en un corto período de tiempo

Si vale la pena perder un poco (a veces mucho) de sus ahorros para la jubilación para comprar una casa, puede hacerlo.

Pero, dado que ya está pagando préstamos estudiantiles, no quiere pasar su vida pagando también un préstamo 401 (k). Asegúrese de tener un tiempo establecido para pagar el préstamo, con pagos mensuales deducidos de su cheque de pago.

Evitar sanciones

Querrás evitar penalizaciones por retirar dinero antes de tiempo de tu cuenta. Afortunadamente, un estudio realizado por el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados muestra que el 87 % de los planes 401(k) ofrecen opciones de préstamo.

Esto difiere de las cuentas IRA tradicionales, que solo permiten retiros anticipados realizados antes de los 59 años y medio, y cobran un impuesto de multa del 10 %.

Sin embargo, existen algunas excepciones al impuesto de multa por retiros de cuentas IRA tradicionales. Uno de los cuales es si está retirando hasta $ 10,000 para comprar una vivienda principal por primera vez. Esta es una cantidad mucho menor que los préstamos que puede obtener de su 401(k).

Tenga en cuenta la salud de sus finanzas personales en general

El hecho de que tenga deudas (es decir, préstamos estudiantiles) no significa que tenga mal crédito, que es otro factor importante en la compra de una casa.

Cuando esté listo para comprar una casa, deberá considerar todas sus deudas, su crédito y su seguridad laboral.

Si consolida sus deudas y obtiene pagos mensuales más bajos (y los paga en su totalidad cada mes), su trabajo es bastante seguro y bien remunerado, y tiene un historial crediticio estelar, no hay razón para que deje que su deuda alejarlo de la casa de sus sueños.

Nuevamente, el hecho de que pueda obtener un préstamo no significa que deba hacerlo

Supongamos que toma todos estos consejos y califica para un préstamo hipotecario.

Antes de volverse adicto a Zillow o Realtor.com, dedique algún tiempo a reflexionar si realmente está listo para comprometerse y a cuánta casa desea comprometerse.

“Estirar su relación deuda-ingreso al máximo permitido del 45 % es una propuesta arriesgada, a menos que sus ingresos estén a punto de aumentar en el futuro o cualquier otra obligación de consumo que tenga esté a punto de pagarse”, dice Scott.

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