¡Patea el trasero de las deudas! Cómo salir de la deuda por su cuenta

¡Puedes salir de deudas por tu cuenta! Pagué $80,000 en deuda de tarjeta de crédito en aproximadamente 3 años. No es fácil, pero estas reglas me ayudaron a hacerlo. Aprender cómo.

Si quieres salir de deudas por tu cuenta (y rápido), esta es la publicación que te ayudará a hacerlo.

No algún día. Mañana no. Derecha. enloqueciendo Ahora.

Sí, PUEDES salir de deudas

Me las arreglé para pagar $ 80,000 en deudas de préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles en poco más de tres años. Sé cómo salir de deudas y sé que tú también puedes hacerlo.

Como adicto a la deuda durante casi diez años, pasé tarjeta de crédito tras tarjeta de crédito viviendo como si mi salario fuera aproximadamente cuatro veces su tamaño real. Las cosas estúpidas que compré a crédito incluyeron lecciones de vuelo, fines de semana en Las Vegas y una camioneta nueva. Oye, nunca dije que no me estaba divirtiendo. (Recuerde, ahora tengo 25 años, así que comencé la universidad antes de la recesión... durante el auge de las puntocom. En ese entonces, en realidad pensé que podría graduarme con una especialización en sociología y encontrar un trabajo de $75,000 al año— ¡porque conocía gente que lo hacía!)

Todos sabemos que eso no sucedió, y muy pronto, la deuda me atrapó. A medida que me acercaba a mi cumpleaños número 26, llegué al límite con una deuda de alrededor de $80,000. De repente, ya no podía seguir tomando prestado para salir de los problemas. Al mismo tiempo, me di cuenta de que el estrés de apenas hacer mis pagos mensuales y deber el doble de lo que ganaba en un año estaba pasando factura.

Así que decidí cambiar.

Soy un tipo inteligente. Y no me considero temeroso de un poco de trabajo duro. Entonces, hace varios años, resolví:

1. Salir de la deuda por mi cuenta.
2. Vaya un paso más allá y logre un tipo de estabilidad financiera que la mayoría de la gente nunca logra.
3. Bloguee sobre ello de una manera que sea accesible para otros.

Y lo hice.

Hoy, no tengo ninguna deuda de consumo. Por elección, no estoy libre de deudas. Tengo una hipoteca sobre mi residencia principal a pesar de que podría pagarla. Tampoco pagué mis préstamos estudiantiles antes de tiempo. En estos casos, estoy usando la deuda de manera conservadora y consciente para avanzar en mis objetivos financieros. Pero todas las cosas desagradables (tarjetas de crédito, préstamos personales y préstamos para automóviles) se han ido.

Al contrario de lo que cientos de vendedores y autodenominados "expertos" en finanzas personales tratarán de venderle, no hay ningún secreto para salir de la deuda. No hay manera correcta. Sin bala de plata.

Dicho esto, creo que es justo decir que hay algunos requisitos para librarse permanentemente de la deuda del consumidor.

1. Debe confrontar su deuda calculando su índice de deuda.
2. Cambie permanentemente los comportamientos que lo endeudaron.
3. Debe ganar suficiente dinero para pagar la deuda.

Durante todos los años que llevé esta deuda conmigo, nunca quise endeudarme. Pero no fue hasta que cumplí con los tres criterios anteriores que pude hacer algo al respecto. Primero, tuve que dejar de vivir en negación, diciéndome a mí misma que mi deuda “no era tan mala”. Necesitaba una revisión de la realidad y ver exactamente cuánta deuda tenía y qué se necesitaría para salir.

En segundo lugar, necesitaba averiguar por qué estaba endeudado y dejar de hacer esas cosas. Tuve que bajar el tono de mi estilo de vida. Por mucho.

Finalmente, tuve que encontrar una manera de ganar lo suficiente para pagar la deuda. Así que conseguí un segundo trabajo, trabajé en una serie de cambios de trabajo que aumentaron mis ingresos y comencé este blog que, con el tiempo, creó otra fuente de ingresos.

Ahora, analicemos esto y veamos cómo puede aplicar estos tres requisitos a su deuda.

1. Confrontalo:¿Cuánta deuda tienes?

Sé que puede tener miedo de la cantidad de deuda que tiene, pero ignorar el problema nunca hará que desaparezca.

Hubo un momento, cuando tenía poco más de 20 años, cuando mis deudas aumentaban constantemente, en el que sabía que estaba en problemas, pero estaba demasiado asustado para calcular cuánta deuda tenía.

Pagué cuotas mínimas y me olvidé de ellas hasta el mes siguiente. Si este es usted, o si simplemente necesita un repaso de su valor neto actual (negativo), echemos un vistazo. Cuenta todas tus deudas.

Tarjetas de crédito. Préstamos estudiantiles. Préstamos para automóviles. Y algo mas. Por ahora, no incluiremos su hipoteca.

Ese es tu número.

Aunque su deuda total absoluta es importante, no es tan importante como la comparación de esa deuda con su ingreso anual. Es hora de calcular…

Su relación deuda/ingresos

Esta es una cifra de uso común que pone su deuda en perspectiva en relación con la cantidad de dinero que gana.

Una relación deuda-ingreso (DTI) a menudo se calcula de diferentes maneras. Por ejemplo, cuando solicita una hipoteca, los bancos calculan su DTI como el porcentaje de los pagos mensuales de la deuda de sus ingresos mensuales.

Hace unos años, revisé el libro Your Money Ratios del columnista de CBS MoneyWatch, Charles Farrell. Me gustó la idea de Farrell de simplificar la planificación financiera mediante la aplicación de índices a las finanzas personales (algo que los profesionales financieros hacen todo el tiempo, de todos modos).

Aunque no es uno de los índices de Farrell, me gusta calcular un índice de endeudamiento como el monto de la deuda total (sin incluir las hipotecas) como porcentaje del ingreso anual bruto.

• Ejemplo 1:Usted gana $50,000 al año y tiene una deuda de $25,000. Su índice de deuda =0,5.
• Ejemplo 2:Usted gana $100,000 y tiene una deuda de $250,000. Su índice de endeudamiento =2,5.

Esto le da un punto de referencia de lo endeudado que está (y lo que se necesita para escapar).

En caso de que te lo estés preguntando, mi deuda estuvo muy por encima de 2,0 durante un tiempo.

Entonces, sea cual sea su índice de deuda, no se desespere. Si el tuyo está muy arriba, solo significa que tienes trabajo que hacer.

2. Cambie los comportamientos que lo endeudaron

Salir de la deuda comienza eliminando las razones por las que se endeudó en primer lugar. Incluso ganar la lotería no resolverá su problema si nunca aprende a gastar menos de lo que tiene.

Las personas se endeudan por diferentes razones. La escuela, la pérdida del trabajo, las facturas médicas o, si eres como yo, la estupidez. Pero por qué te endeudaste realmente no importa. ¡Lo que importa es que no permitas que vuelva a suceder! Esto es lo que no debe hacer.

• Si obtuvo $50,000 en préstamos estudiantiles para obtener una licenciatura, no solicite $100,000 más para obtener un doctorado.
• ¿Se endeudó mucho después de perder su trabajo? Resuelva (una vez que salga de la deuda) trabajar en un fondo de emergencia para que esto nunca vuelva a suceder.
• Si usted, como yo, pasó años viviendo una vida que no podía pagar, entonces descubra cómo es la vida que puede pagar y llegue allí.

Este último paso es más fácil decirlo que hacerlo. De hecho, ese objetivo por sí solo es responsable de aproximadamente un tercio de todos los artículos de finanzas personales que se escriben. “Vive dentro de tus posibilidades”, “Gasta menos de lo que ganas”, etc., etc. ¿Por qué se ha escrito tanto sobre un concepto tan simple?

Porque una vez que nos acostumbramos a vivir de cierta manera, es increíblemente difícil cambiar. Ya sabes, ¿cómo empiezas a vivir de ramen después de dos años de The Capital Grille?

Ahí es donde entra esto:

3. Gana lo suficiente para salir de deudas

Si quiere salir de la deuda por su cuenta, necesita ganar suficiente dinero para sobrevivir Y suficiente dinero para pagar sus deudas.

Dicho de otra manera:debe pasar de una situación en la que gasta más de lo que gana a una en la que gana más de lo que gasta. Y cuanto más rápido quiera estar libre de deudas, más tendrá que ganar por encima de lo que gasta.

Por qué ganar más funciona

Personalmente, sabía que nunca saldría de la deuda simplemente reduciendo los gastos, a menos que, tal vez, viviera con mis padres hasta los 35 años. (Sin ofender, mamá y papá, pero no, gracias). Simplemente no ganaba lo suficiente. dinero. Tenía que ganar más.

Así que hice varias cosas:conseguí un segundo trabajo (en Starbucks), busqué trabajos diarios mejor pagados y me mudé (un par de veces), y comencé este blog. Entre el segundo trabajo, un cambio de carrera y comenzar este blog, añadí $15,000 a mis ingresos anuales.

Y en aproximadamente cuatro años, pasé de ganar un poco más de $30,000 a ganar más de seis cifras.

No digo esto para presumir o para afirmar que soy algo especial. Lo digo solo para hacer un punto. Si te lo propones, puedes salir de tus deudas, puedes aumentar tus ingresos y puedes conseguir un mejor trabajo. Si te lo propones, puedes iniciar un negocio a tiempo parcial.

No todo el mundo tiene que ganar más dinero para salir de la deuda, pero lo hace mucho más fácil.

Hay literalmente infinitas formas de ganar dinero extra, pero todas podrían caer en estas tres categorías.

1. Vender cosas

Si tienes cosas, entonces puedes ganar dinero. Encuentra cosas que ya no usas y visita eBay o Craigslist o una venta de garaje.

Lo bueno de vender cosas es que puedes obtener efectivo rápidamente. La mala noticia es que no es sostenible; tarde o temprano, te quedarás sin basura para vender.

2. Trabaja más duro

Consiga un segundo trabajo o trabaje horas extras, si está disponible. Seré franco, los segundos trabajos no son divertidos, pero seguro que ayudan a pagar las cuentas. Piensa en lo cansado/estresado/sin alma que te sientes después de tu 9-5 ya; ahora imagine subirse a su automóvil, luchar contra el tráfico de la hora pico y dedicar otras cuatro horas de 6 a 10. Luego llega a casa alrededor de las 11, justo a tiempo para ver el programa diario y desmayarse.

Dedicar horas extra gana dólares extra, pero puede quitarte la vida. Sin embargo, si esta es la ruta que desea seguir, hay opciones:servicio de alimentos, cuidado de niños, tiendas de centros comerciales, rutas de entrega, guardias de seguridad, tutoría, clases de preparación para la enseñanza, servicio de barman, conducción de taxis, etc.

3.Trabaja de forma más inteligente

Esta es mi forma favorita de aumentar tus ingresos, y verás por qué. Trabajar de manera más inteligente se trata de ser ascendido en el trabajo. O, si su trabajo no lo promueve, encontrar un trabajo mejor pagado. O, si no puede encontrar un trabajo mejor pagado, trabajar por su cuenta. Si toma la decisión de ganar más dinero trabajando de manera más inteligente, solo tiene que hacerlo.

Nota:No puedo aprovechar el espacio aquí para enumerar un millón de ideas de negocios, pero siempre he encontrado inspiración en Inc. 5000, una lista de las empresas de más rápido crecimiento en Estados Unidos. Mi primera pasantía universitaria fue en Inc.:mi trabajo consistía en entrevistar a los directores ejecutivos de estas empresas para preguntarles sobre los secretos de su éxito. Fue una de las mejores experiencias de mi vida. Todavía pienso en esa lista como "5000 formas de ganar dinero".

Herramientas para ayudarlo a salir de deudas

La motivación es la mitad de la batalla, pero si hay herramientas disponibles para ayudarlo a salir de la deuda usted mismo, ¿por qué no tomarlas?

Alguien que busca salir de la deuda en 2017 lo tiene mucho más fácil que los luchadores contra la deuda de hace solo unos años. La crisis crediticia se ha ido hace mucho tiempo. A menos que haya quemado por completo su puntaje de crédito, debería poder usar el sistema de crédito para salir del hoyo.

Transferencias de saldo

En algunos casos, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo del 0% puede proporcionar un alivio inmediato de la deuda de la tarjeta de crédito con una APR alta. Pero las transferencias de saldo no son, de ninguna manera, una panacea.

Así es como funcionan las transferencias de saldo:como una forma de atraer nuevos clientes, las compañías de tarjetas de crédito le permitirán transferir un saldo, en otras palabras, una deuda, de una tarjeta de crédito a una nueva tarjeta de crédito al 0% de interés durante una cierta cantidad de meses. . Por ejemplo, si transfiriera un saldo de $2000 de una tarjeta (15 % APR) a una tarjeta nueva (0 % APR durante 12 meses), podría ahorrar hasta $300 en intereses.

Pero hay muchas trampas en este enfoque.

• A menudo hay una tarifa para transferir un saldo, lo que puede consumir sus ahorros.
• Transferir un saldo no resuelve su problema de deuda si no puede hacer pagos lo suficientemente grandes; simplemente le da algo de tiempo.
• Necesita muy buen crédito para obtener la aprobación de una nueva tarjeta de crédito, y si los saldos de sus tarjetas de crédito actuales son demasiado altos, es posible que se la nieguen de todos modos.
• Más crédito significa más tentación de gastar.

¿Cuánto podrías ahorrar? Pruebe nuestra calculadora de transferencia de saldo para averiguarlo.

Préstamos de consolidación de deuda

Cada vez es más fácil encontrar préstamos personales no garantizados que pueda usar para consolidar varias deudas en un solo pago mensual asequible.

Eventualmente, llegué a un punto donde:

1. Tenía demasiada deuda para obtener nuevas tarjetas de crédito y
2. Obviamente, las transferencias de saldo no funcionaron para mí porque transfería el saldo y simplemente gastaba nuevamente en la tarjeta de crédito anterior. ¿Suena familiar? Si es así, puede encontrar ayuda en los préstamos entre pares.

En 2006 consolidé la deuda de mi tarjeta de crédito con un préstamo personal.

Aún necesitará un buen crédito para obtener un préstamo personal, pero es posible que pueda obtener un préstamo cuando no se le aprobaría una tarjeta de crédito. Y si tiene un crédito excelente, incluso podría obtener una tasa de interés más baja con un préstamo personal. De cualquier manera, lo que me encanta de los préstamos personales es que obtienes un plazo fijo, por lo general de tres o cinco años, y un pago mensual:no puedes caer en la tentación de hacer pagos mínimos y sabes que tu deuda se pagará al final. del término.

Si te tomas en serio esta ruta, Fiona es una gran empresa con la que estamos asociados que encuentra el préstamo personal óptimo en función de sus necesidades y situación individuales. Echa un vistazo a nuestra revisión completa aquí.

Monevo es otro mercado de préstamos que puede ayudarlo a encontrar el préstamo adecuado para su puntaje de crédito y presupuesto. Se asocian con más de 30 prestamistas, por lo que tendrá una amplia variedad de opciones. Echa un vistazo a nuestra revisión completa aquí.

Si cree que un préstamo de consolidación podría ayudar, obtenga más información sobre cuándo un préstamo personal tiene sentido para la consolidación de deuda o compare algunas de las mejores opciones de préstamos personales.

Vea si está preaprobado para un préstamo personal de hasta $100,000

Aplicaciones de anticipo de efectivo

Una gran alternativa a un préstamo de consolidación de deuda es una aplicación de anticipo de efectivo. Estas aplicaciones le brindan un adelanto de su próximo cheque de pago sin obligarlo a pagar el alto interés que le cobraría un servicio de préstamo de día de pago.

Las aplicaciones de adelanto de efectivo son mejores para montos pequeños solo para que puedas pagar hasta el día de pago, ya que el monto total se deducirá de tu próximo depósito.

Una excelente opción es Empower, que ofrece adelantos en efectivo¹ sin intereses en su cheque de pago de $25 a $250. El saldo total del adelanto se deducirá automáticamente de su próximo depósito directo, por lo que no debe preocuparse por los molestos recargos por pagos atrasados ​​y los plazos de pago más prolongados. Además, no necesitará enviar una verificación de crédito para asegurar un adelanto.

También puede suscribirse a la tarjeta Empower, que no ofrece cargos por sobregiro, sin mínimos, hasta un 10 % de reembolso y puede recibir el pago hasta dos días antes*.

*Empower es una empresa de tecnología financiera, no un banco. Servicios bancarios proporcionados por nbkc bank, Miembro FDIC.

Asesoramiento crediticio y gestión de deudas

Aunque puede ahorrar dinero saldándose de la deuda por su cuenta, a veces simplemente no funciona. Ahí es donde la asesoría crediticia y/o la gestión de deudas pueden ayudar.

Pero proceda con cuidado. Aunque el gobierno ha tomado medidas enérgicas en los últimos años, hay muchas empresas que anuncian este tipo de servicios que solo empeorarán las cosas. Evite las estafas de liquidación de deudas o cualquier servicio que prometa reducir el monto total que debe. Evite cualquier servicio que cobre grandes tarifas por adelantado.

La Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio es una organización sin fines de lucro de asesores crediticios acreditados que pueden recomendarle a alguien en su área que pueda ayudarlo a elaborar un plan para salir de la deuda. Pueden cobrar una tarifa por su tiempo o mensualmente.

Otra organización de renombre es el Alivio de la Deuda Acreditada. Se asocian con conocidas empresas de alivio de la deuda para negociar la deuda de su tarjeta de crédito. El proceso toma de dos a cuatro años (en algunos casos un poco más) en los que paga pagos mensuales fijos de su deuda mientras se lleva a cabo la negociación.

También es posible que desee investigar (ya sea a través de su asesor o por su cuenta) cómo ingresar a un plan de administración de deudas. Según dicho plan, una empresa de terceros negocia las tasas de interés, los montos de los pagos y las tarifas con sus acreedores. Usted realiza un pago mensual a la empresa de terceros y ellos pagan a todos sus acreedores.

Lea 10 cosas que debe saber sobre las compañías de administración de deuda para ayudarlo a decidir si esta es la ruta que desea seguir.

¡Ahora, toma acción!

¿Sigue leyendo esto? Asombroso. ¡Gracias! La conclusión es que nada de lo que acabo de escribir vale nada a menos que tomes medidas. Salir de la deuda es un proceso largo, puede comenzar hoy. Y eso es lo que te pido que hagas:

Dentro de las 24 horas, quiero que haga algo, lo que sea, para salir de la deuda.

Estas son solo algunas ideas de cosas que podrías hacer, ¡pero te insto a que seas creativo!

1. Cortar una tarjeta de crédito
2. Publica algo que tengas a la venta
3. Escriba una meta para ganar más dinero
4. Envíe una solicitud para un trabajo nuevo (mejor pagado o adicional)
5. Transferir un saldo con una tasa de interés alta
6. Confronte su deuda (anote su deuda total y el índice de deuda)
7. Reexamine su presupuesto
8. Realizar un pago de deuda adicional
9. Consulte la asesoría crediticia

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