Cuando necesita declararse en bancarrota

La bancarrota está diseñada para dar a las personas un nuevo comienzo cuando lo necesitan, pero es el último recurso. Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre cómo declararse en bancarrota.

Nunca es divertido considerar declararse en bancarrota. Pero, créalo o no, la bancarrota puede ser una decisión financiera inteligente en ciertas situaciones. La bancarrota está diseñada para brindar a las personas un nuevo comienzo cuando lo necesitan. Y si se declara en bancarrota, está dando un gran paso para controlar sus finanzas. Ese es siempre un objetivo responsable.

Pero es una decisión seria con consecuencias. Su calificación crediticia cae mucho (como ya sabrá) y es posible que sus hábitos de gasto deban cambiar. ¿Cómo sabe cuándo los pros de la bancarrota superan los contras?

Primero, conozca los conceptos básicos de lo que hace la bancarrota. La bancarrota por lo general no eliminar todas sus deudas. Los tribunales tratan diferentes tipos de deudas de manera diferente.

Aquí están las deudas que la bancarrota NO borrará:

• Préstamos para estudiantes, ya sean públicos o privados. Puede obtener alivio de los pagos de préstamos estudiantiles, pero ese es un proceso separado
• Impuestos sobre la renta que debe. Hay opciones de pago para impuestos atrasados. Sin embargo, al igual que los préstamos estudiantiles, los pagos de impuestos sobre la renta tienen un proceso propio
• Manutención de los hijos y pensión alimenticia
• Multas judiciales u otras sanciones legales (como multas de tránsito)
• Deudas con agencias gubernamentales
• Deudas por lesiones personales o muerte causadas por conducir ebrio
• Cualquier deuda que olvide incluir en los documentos de bancarrota

Estas son las deudas que la bancarrota PUEDE borrar o hacer más fáciles de pagar con el tiempo:

• Deuda de tarjeta de crédito
• Hipotecas
• Préstamos de automóviles y obligaciones de arrendamiento
• Deuda médica
• Obligaciones de arrendamiento de apartamentos y casas
• Facturas de servicios públicos
• Sentencias judiciales
• Préstamos personales

Pero la deuda en sí misma no convierte automáticamente la bancarrota en la mejor opción. Si alguna o todas las siguientes circunstancias se aplican a usted, podría ser el momento de presentar la solicitud:

Los acreedores lo están demandando por deudas impagas

Si los acreedores ya pasaron su deuda a una agencia de cobro, es posible que den el siguiente paso:una demanda. Las demandas de cobro de deudas generalmente no valen la pena pelear en la corte. Terminarás teniendo que preocuparte por los costos judiciales.

La bancarrota colocará una "suspensión" automática en su cuenta. Esta es una orden judicial que requiere que los acreedores cesen toda actividad de cobro, incluidas las demandas.

La deuda de la tarjeta de crédito es una deuda "no garantizada". Esto significa que los acreedores no pueden recuperar ningún artículo si no lo paga. La bancarrota por lo general borra la tarjeta de crédito y otras deudas no garantizadas.

Si sus servicios públicos están a punto de ser desconectados, la bancarrota también puede evitar que se corten.

Se enfrenta a la ejecución hipotecaria de su casa y/o a la recuperación de su automóvil

La bancarrota puede emitir una suspensión en cualquier actividad de recuperación o ejecución hipotecaria, al igual que lo puede hacer con los cobros de tarjetas de crédito. Pero esta estadía es un poco más complicada.

El dinero que debe en casas y automóviles puede ser una deuda "garantizada" o una deuda en la que un acreedor puede recuperar la propiedad. Este es el caso si un acreedor tiene un gravamen sobre su casa o automóvil. Un gravamen es básicamente un reclamo sobre su propiedad que dice que el acreedor puede recuperarlo si no realiza los pagos. Es posible que deba leer la letra pequeña o consultar a un profesional si no está seguro de si los acreedores tienen un derecho de retención sobre su casa. La bancarrota puede borrar lo que usted debe, pero no puede evitar que los acreedores con gravámenes recuperen la propiedad.

¡No entrar en pánico! En muchos casos, puede conservar su casa incluso después de presentar la solicitud. Un tipo de bancarrota personal, la bancarrota del Capítulo 13, le da tiempo para ponerse al día con los pagos de la hipoteca. La propiedad que puede conservar también depende de las leyes de "exención" de bancarrota de su estado:cada estado tiene reglas diferentes sobre qué propiedades están exentas de reclamos de acreedores.

Su salario está siendo embargado

El embargo de salario, o los acreedores que toman un cierto porcentaje de su cheque de pago, pueden ser el resultado de una demanda u orden judicial. La suspensión automática de la quiebra detendrá el embargo.

Pagas todo con tarjetas de crédito

Si está pagando una deuda endeudándose cada vez más, la bancarrota puede ayudarlo a romper el ciclo. La bancarrota del Capítulo 7, el tipo más común de bancarrota individual, por lo general borra la deuda de la tarjeta de crédito.

Está echando mano de una cuenta de jubilación para pagar facturas

Aunque puede ser tentador, piénselo dos veces antes de recurrir a los fondos de jubilación. La mayoría de los estados protegen sus pensiones, seguros de vida y cuentas de jubilación como IRA y 401(k) en caso de quiebra. Puede presentar, controlar el resto de sus facturas y mantener los fondos de jubilación. Consulte la legislación específica de su estado para averiguar qué está protegido.

Pagar sus deudas le llevará cinco años o más

Para obtener una imagen financiera completa, calcule cuánto debe, a quién y cuándo cree que puede pagar, o cuánto tiempo puede administrar pagos regulares modestos sin hundirse. Concéntrese en las deudas que la bancarrota puede cancelar, como las deudas de tarjetas de crédito.

Si no se ve haciendo mella dentro de cinco años, y mucho menos pagando todo, la bancarrota puede brindarle el alivio que tanto necesita.

Su deuda renovable supera sus ingresos anuales

La deuda renovable es cualquier deuda con un plazo indefinido o sin fecha de finalización. Las tarjetas de crédito, las líneas de crédito personales y las líneas de crédito con garantía hipotecaria son todas fuentes de deuda renovable. La deuda "gira" de mes a mes, aunque usted paga un porcentaje cada mes.

Has probado todo lo demás

Tal vez ya haya negociado con los acreedores un mejor plan de pago. Ha refinanciado préstamos. Ha hecho todo lo posible para presupuestar y buscar más fuentes de ingresos. Y ha explorado la consolidación, gestión y liquidación de deudas.

¿Has estado allí, hecho todo lo anterior? Sigue leyendo.

Dado que declararse en bancarrota lleva tiempo y afecta su crédito, a menudo se considera un último recurso. Pero el complejo está ahí por una razón. La vida pasa. La abrumadora deuda médica, por ejemplo, es una causa frecuente de bancarrota. Sin embargo, si las facturas médicas lo estresan, es posible que tenga más opciones de las que cree.

Eres elegible para presentar

Discutiremos los dos tipos de bancarrota individual, el Capítulo 7 y el Capítulo 13, en detalle a continuación. Pero primero, averigüe si califica.

Para cualquier tipo de bancarrota, debe tener 90 días de atraso en todas las deudas que necesita liquidar.

La bancarrota del Capítulo 7 requiere que el ingreso mensual de los contribuyentes sea inferior el ingreso mensual medio para su estado (y un hogar de su tamaño). Para calcular su ingreso medio, sume su ingreso bruto de los últimos seis meses y divídalo por seis. Luego deduzca los “gastos razonables y permitidos”. Esto incluye lo que gasta cada mes en artículos esenciales como comestibles, vivienda y transporte. El número restante es el ingreso que tiene disponible para pagar las deudas.

Aquí hay una estimación de 2016 de los ingresos familiares anuales medios por estado:divide este número por 12 para ver si estás por debajo del promedio.

Si sus ingresos superan el límite, aún podría calificar para la bancarrota del Capítulo 13.

Entonces, ¿en qué se diferencian los dos tipos? ¿Y cuál elegir?

Capítulo 7 de bancarrota

También conocido como "quiebra de liquidación", el Capítulo 7 está diseñado para personas que no tienen forma de pagar sus facturas de otra manera. Este tipo de bancarrota paga la mayor cantidad posible de su deuda no garantizada, incluida la deuda de la tarjeta de crédito y las facturas médicas. El tribunal “liquida” sus activos convirtiéndolos en efectivo para pagar a sus acreedores.

El proceso toma entre tres y seis meses. Por lo general, es mucho más rápido que la bancarrota del Capítulo 13. Puede conservar cualquier activo que su estado marque como “exento”. Su casa o automóvil, por ejemplo, pueden o no estar exentos según el estado en el que viva. Si no están exentos, se pueden cobrar. Es más probable que pierda activos si su equidad (el valor de la propiedad menos la cantidad que aún se debe) es alta.

¿Qué sucede si tiene poco o ningún ingreso y pocos activos (si los tiene)? La bancarrota del Capítulo 7 puede ser la mejor opción para usted. Tenga en cuenta, sin embargo, que el Capítulo 7 no elimina las obligaciones de los codeudores que pueda tener en un préstamo.

Capítulo 13 de bancarrota

También conocido como “bancarrota de reorganización” o “bancarrota de asalariados”, el Capítulo 13 está diseñado para personas que tienen un ingreso constante y que desean conservar su propiedad. La bancarrota del Capítulo 13 otorga a los solicitantes un "período de gracia" de entre tres y cinco años para realizar los pagos de sus deudas. Cualquier deuda que quede al final del período de gracia se cancela.

El plan del Capítulo 13 es similar a la consolidación de deuda. A diferencia del Capítulo 7, este plan le permite conservar sus activos. Puede borrar las mismas deudas que el Capítulo 7 puede borrar, junto con cualquier deuda de un divorcio (excepto la pensión alimenticia y la manutención de los hijos). El tribunal determinará el valor de su capital en activos, observará sus ingresos y gastos, y determinará el monto y el cronograma de reembolso.

Si está ingresando dinero pero necesita ganar algo de tiempo, y desea asegurarse de mantener su casa, la bancarrota del Capítulo 13 puede ser la mejor opción para usted. El Capítulo 13 también protege a los codeudores, siempre que realice los pagos a tiempo.

Qué debe saber antes de presentar una solicitud

Esta no es una decisión que deba tomarse a la ligera (obviamente), así que considere lo siguiente antes de presentar la solicitud.

Su crédito se verá afectado

Una bancarrota del Capítulo 7 permanece en su informe de crédito durante 10 años. Una bancarrota del Capítulo 13 permanece en su informe de crédito durante siete años. Los puntajes pueden caer entre 50 y 200 puntos (los puntajes más altos caerán más abruptamente). Es posible que tenga problemas para obtener ciertos préstamos o que pague tasas de interés más altas. Pero la gente ha obtenido crédito con éxito e incluso ha comprado casas después de declararse en bancarrota. Las buenas prácticas de administración del dinero, de aquí en adelante, son muy útiles.

Tendrás una reunión o dos en la corte

Para la bancarrota del Capítulo 7 solo tiene que ir una vez, a una audiencia llamada “Reunión de Acreedores”. El síndico le hará preguntas sobre la documentación que presentó, incluidos sus bienes y deudas. Los acreedores pueden asistir o no, por lo general no lo hacen. Para la bancarrota del Capítulo 13 usted va a la corte dos veces, para la Reunión de Acreedores y una audiencia de confirmación adicional.

Necesita un abogado

Técnicamente, puede representarse a sí mismo, pero los expertos no recomiendan hacerlo. La presentación se vuelve complicada y requiere tiempo e investigación para obtener todos los datos correctos. Especialmente con una bancarrota del Capítulo 13, el tipo más complejo, hay detalles de la ley de bancarrota que solo un abogado puede navegar. Las tarifas oscilan entre $ 2,000 y $ 4,000. La tarifa puede parecer elevada, pero ahorrará en las multas que podría pagar de otra manera. El American Bar tiene un directorio de abogados de bancarrota. Algunos abogados ofrecen primeras consultas gratuitas, e incluso puede ser elegible para una representación pro bono. El American Bankruptcy Institute mantiene una lista de abogados de bancarrota pro bono en cada estado.

La quiebra se convierte en parte de un registro público

Los prestamistas potenciales sabrán que usted se declaró en bancarrota en el pasado. Sin embargo, su empleador no puede despedirlo por declararse en bancarrota.

Hay una tarifa de alrededor de $ 300 para presentar

Si el ingreso de su hogar es inferior al 150% de la línea de pobreza, se puede eximir de la tarifa.

Tendrás asesoramiento financiero obligatorio

El proceso de declararse en quiebra incluye lecciones obligatorias sobre educación financiera. Usted toma una clase antes de presentar la declaración y una clase antes de que se elimine su bancarrota.

Su cónyuge no se verá afectado

Su cónyuge no tiene que declararse en bancarrota y su presentación no afectará su crédito. La excepción es si necesita alivio de las deudas que adquirieron juntos. En ese caso, pueden declararse en quiebra conjuntamente.

Deberá detener simultáneamente los pagos de facturas

Una vez que presente la solicitud, probablemente se le pedirá que detenga todos los pagos de facturas a la vez. Esto puede parecer extraño, pero cualquier pago puede mostrar que usted favorece a un acreedor sobre otro, lo que no les gusta a los acreedores.

Declararse en bancarrota, primeros pasos

Si cree que puede ser candidato a la bancarrota, comience a recopilar la mayor cantidad de información posible lo antes posible. Aunque puede aprender mucho en línea sobre los pros y los contras de la bancarrota, y qué esperar si se declara en bancarrota, querrá un abogado que se especialice en bancarrota para que realmente realice la presentación.

Los honorarios de presentación de quiebra y los honorarios de su abogado pueden costar entre $ 1,000 y varios miles de dólares, que es otra razón por la cual la decisión de declararse en bancarrota debe tomarse con mucho cuidado.

Sin embargo, si los acreedores ya lo están persiguiendo en la corte y la bancarrota ayudará a mantener el techo sobre su cabeza y la comida en la mesa, esos costos, y las otras caídas de la bancarrota, pueden valer la pena.

Resumen

Declararse en bancarrota es un último recurso y puede ser frustrante. Pero el resultado final debería darle un poco de espacio para respirar y la oportunidad de reconstruir sus finanzas. Aprovecha esta oportunidad si lo necesitas.

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