¿Cuándo es un buen momento para declararse en bancarrota?

La decisión de declararse en bancarrota depende tanto del tiempo como del dinero.

Específicamente, ¿cuánto tiempo llevará pagar las deudas no garantizadas? Si la respuesta es más de tres años, declararse en bancarrota ahora podría ser una solución más eficiente para sus problemas financieros.

Esto se debe a que los programas de administración de deudas y la bancarrota del Capítulo 13, dos de las opciones más populares para el alivio, requieren que las personas paguen sus deudas en un período de 3 a 5 años.

“Y si le va a tomar tanto tiempo pagar las deudas, de todos modos también podría obtener el alivio que permiten las leyes de bancarrota”, dijo Jeff Badgley, un abogado de bancarrota en Florida Central.

El alivio que brinda la bancarrota es descargar la mayoría de las formas de deuda no garantizada, es decir, tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos de día de pago. Puede aliviar los préstamos para automóviles y las hipotecas, pero solo si entrega la propiedad.

La bancarrota no elimina deudas como pensión alimenticia, manutención infantil, impuestos y préstamos estudiantiles.

Muchos candidatos a la bancarrota encajan en dos categorías financieras distintas:asalariados de clase media y bajos. La mayoría está tratando de lidiar con los mismos dos problemas:deudas médicas importantes o pérdida de empleo.

“Estas son personas buenas, honestas y trabajadoras que buscan cerrar una brecha que ven como temporal”, dijo Badgley. “Algún tipo de evento catastrófico los ha puesto en esta situación y, lamentablemente, viven con las consecuencias de ese evento durante mucho tiempo antes de darse cuenta de que necesitan la bancarrota. Es una pena.”

Badgley dijo que muchos asalariados de clase media que pierden sus trabajos recurren al uso de tarjetas de crédito para salir adelante. No pasa mucho tiempo antes de que lleguen al máximo de cuatro o cinco tarjetas y deban $20,000 en deudas de tarjetas de crédito o más.

Cojean para hacer pagos mínimos, pero los intereses de su deuda los devoran. Incluso consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, que podría reducir la tasa de interés del 25 al 29 por ciento a un aparentemente manejable 7 al 10 por ciento, a menudo no es suficiente.

“La pregunta que la gente debería hacerse es:¿Cuánto tiempo razonablemente debo hacer sacrificios en mi vida financiera para resolver una deuda?” dijo Badgley. “Incluso si encuentras otro trabajo, podrías estar tratando de ponerte al día y no puedes ganar.

"Y si no has encontrado otro trabajo... bueno, las cosas siguen empeorando".

Los trabajadores con salarios bajos pueden tener acceso limitado a las tarjetas de crédito, por lo que cuando surge una emergencia financiera, a menudo terminan en un negocio de préstamos depredadores. Comúnmente conocidas como "préstamos de día de pago", estas empresas cobran tasas de interés aún más abusivas que las tarjetas de crédito. Los préstamos de día de pago generalmente duran dos semanas y cobran entre $15 y $20 por cada $100 prestados, lo que equivale a un interés de alrededor del 400 por ciento.

Cuando las personas con ingresos limitados o sin ingresos no pueden pagar el capital y los intereses, el prestamista extiende el préstamo por otras dos semanas con tarifas similares. El ciclo puede continuar durante meses, lo que le cuesta al prestatario miles de dólares solo en intereses.

“Una vez que caen en las garras de un prestamista depredador, la situación se vuelve desesperada”, dijo Badgley. “Temen por su seguridad y ni siquiera se dan cuenta de que la bancarrota es una forma legal de salir de ella”.

Badgley dijo que el estigma de declararse en bancarrota o buscar cualquier tipo de ayuda cuando la deuda se vuelve inmanejable es un gran obstáculo que las personas deben superar.

“Si las personas llegan lo suficientemente pronto y parece que podrían pagar sus deudas en 2 o 3 años, les aconsejo que lo hagan a través de asesoramiento crediticio y un programa de gestión de deudas”, dijo Badgley. “Desafortunadamente, la mayoría de las personas que veo están mucho más allá de eso y no tienen más remedio que declararse en bancarrota.

“La ley existe para darles un nuevo comienzo, pero a veces esperan demasiado para que sea efectiva”.