Guía para principiantes sobre préstamos estudiantiles federales

Los costos universitarios continúan aumentando y muchos estudiantes enfrentan el difícil desafío de averiguar cómo pagarlos. Las becas, las subvenciones y los ahorros son siempre el mejor lugar para comenzar. Pero si estos no cubren el costo total de su matrícula, también puede considerar obtener préstamos estudiantiles federales.

Una guía para obtener préstamos federales para estudiantes

Un Préstamo Directo federal suele ser una mejor opción para los prestatarios porque vienen con tasas de interés más bajas y ofrecen ciertas protecciones para los prestatarios. A continuación se incluye una descripción general de los cinco tipos de préstamos federales para estudiantes que puede solicitar.

Préstamos directos con subsidio

Los préstamos con subsidio directo también se conocen como préstamos Stafford. Este préstamo directo generalmente se otorga en función de la necesidad financiera. Estos préstamos federales vienen con una tasa de interés fija y el interés que se acumula está cubierto mientras aún esté en la universidad.

No hay límites anuales de endeudamiento en estos préstamos. Estos son los límites de préstamo para estudiantes dependientes e independientes:

• Principiantes: $3500
• Estudiantes de segundo año: $4500
• Jóvenes y mayores: $5500

Préstamos directos sin subsidio

Los préstamos directos sin subsidio no se otorgan en función de la necesidad financiera. Sin embargo, este tipo de préstamo federal para estudiantes comenzará a acumular intereses de inmediato. Si es posible, debería considerar realizar los pagos de estos préstamos mientras aún está en la universidad.

Los préstamos directos sin subsidio también vienen con límites de préstamo anuales. Sin embargo, estos límites varían según tu año y si tus padres te ayudan a pagar la universidad.

Estudiantes dependientes:

• Principiantes: $5500 en préstamos directos combinados
• Estudiantes de segundo año: $6500 en préstamos directos combinados
• Jóvenes y mayores: $7500 en préstamos directos combinados

Estudiantes independientes:

• Principiantes: $9,500 en préstamos directos combinados
• Estudiantes de segundo año: $10,500 en préstamos directos combinados
• Jóvenes y mayores: $12,500 en préstamos directos combinados
• Estudiantes de posgrado: $20,500 anuales

Préstamos Directos PLUS

Los préstamos directos PLUS están diseñados para estudiantes graduados y profesionales. Los préstamos PLUS para padres se ofrecen a los padres que ayudan a sus hijos a pagar la escuela.

Para calificar para este préstamo directo, deberá someterse a una verificación de crédito. Si no tiene ningún historial de crédito, puede presentar una solicitud con un cosignatario solvente.

Los préstamos directos PLUS cubren el costo total de asistencia después de obtener cualquier beca o subvención que haya recibido. Tendrá un aplazamiento de seis meses después de la graduación antes de que tenga que comenzar a pagar sus préstamos.

Préstamos Directos de Consolidación

Después de graduarse, si se encuentra con pagos múltiples y administradores de préstamos estudiantiles federales, puede considerar obtener un préstamo de consolidación directa. Esto consolidará múltiples préstamos en un solo pago mensual.

Esto no solo simplificará los pagos de su préstamo estudiantil, sino que también puede extender su período de pago hasta 20 años.

Cómo solicitar préstamos federales para estudiantes

Antes de poder obtener préstamos federales para estudiantes, debe completar la Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA). Así es como el Departamento de Educación de EE. UU. determina para qué subvenciones federales o préstamos estudiantiles califica.

Puede completar la FAFSA para el año siguiente a partir del 1 de octubre y debe completarla antes de la fecha límite del 30 de junio. Sin embargo, no cometas el error de esperar hasta el último minuto para completar la FAFSA. Cuanto antes presente su solicitud, mayores serán sus posibilidades de calificar para subvenciones y otras ayudas financieras.

A diferencia de los préstamos estudiantiles privados, no tendrá que someterse a una verificación de crédito para la mayoría de los préstamos estudiantiles federales. Pero tendrás que cumplir con los siguientes requisitos:

• Ser ciudadano estadounidense o no ciudadano elegible
• Debe tener un diploma de escuela secundaria o GED
• Matriculado al menos medio tiempo en una universidad elegible
• No puede haber dejado de pagar la ayuda federal para estudiantes existente

¿Cuáles son los beneficios de sacar préstamos federales para estudiantes?

Muchos prestatarios luchan por pagar sus préstamos estudiantiles después de graduarse. Afortunadamente, la ayuda federal viene con varias protecciones para los prestatarios que pueden facilitar este proceso.

Planes de pago basados ​​en los ingresos

Después de graduarse, se le colocará automáticamente en un plan de pago estándar de 10 años. Pero si los pagos de su préstamo federal para estudiantes son demasiado onerosos, puede solicitar un plan de pago definido por los ingresos (IDR).

Estos planes limitarán los pagos de su préstamo a un porcentaje de sus ingresos discrecionales. Estos son los cuatro planes IDR que puede solicitar:

• Reembolso basado en los ingresos (IBR): IBR limita sus pagos mensuales entre el 10 % y el 15 % de sus ingresos discrecionales. Después de un plan de pago de 20 a 25 años, los prestatarios son elegibles para la condonación total del préstamo. Los prestatarios que obtuvieron sus préstamos antes del 1 de julio de 2014 son elegibles para la tasa del 10%. Cualquiera que haya tomado sus préstamos después de esa fecha recibirá la tasa del 15%.
• Reembolso contingente a los ingresos (ICR): Los planes ICR limitan sus pagos mensuales al 20 % de sus ingresos discrecionales y establecen el período de pago del préstamo estudiantil en 25 años. No hay requisitos de elegibilidad para calificar, y los préstamos Parent PLUS son elegibles.
• Pague según gane (PAYE): PAYE es elegible para prestatarios que demuestren algún tipo de necesidad financiera. Este plan limitará sus pagos mensuales al 10% y establece los plazos de pago del préstamo estudiantil en 20 años. Pero debe ser un nuevo prestatario a partir del 1 de octubre de 2007 para calificar.
• Pago revisado a medida que gana (REPAYE): Este plan es similar a PAYE, excepto que todos los prestatarios son elegibles, independientemente de cuándo obtuvo sus préstamos. Establece sus pagos mensuales en el 10% de sus ingresos y los estudiantes universitarios son elegibles para la condonación de préstamos después de 20 años.

Aplazamiento o indulgencia del préstamo

Los prestatarios que se encuentran pasando por dificultades financieras y no pueden hacer sus pagos mensuales pueden ser elegibles para el aplazamiento o la indulgencia federal. Ambos planes le permiten dejar de hacer pagos mensuales de sus préstamos temporalmente.

La única diferencia es que con el aplazamiento, usted no es responsable de pagar los intereses que se acumulan durante ese período de tiempo. Puede comunicarse con su administrador de préstamos estudiantiles para averiguar si es elegible para el aplazamiento.

Programas de condonación de préstamos para estudiantes

Si obtiene préstamos estudiantiles federales, entonces una parte de sus préstamos puede ser elegible para la condonación de préstamos. El Departamento de Educación de EE. UU. ofrece condonación de préstamos a maestros, empleados del servicio público, veteranos y más. Puede consultar nuestra guía de programas de condonación de préstamos federales para obtener más información.

¿Los préstamos privados para estudiantes son una mala idea?

Cuando se trata de pagar la universidad, las becas, las subvenciones y los préstamos federales son el mejor lugar para comenzar. Pero para la mayoría de las personas, esto todavía deja brechas inevitables en su financiación. Si se encuentra en esta situación, los préstamos estudiantiles privados pueden ser una buena manera de llenar estos vacíos.

Los préstamos estudiantiles privados son ofrecidos por un prestamista privado como un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea. Puede usarlos para financiar su título universitario o para pagar la escuela de posgrado. Y tanto los estudiantes como sus padres pueden solicitar un préstamo estudiantil privado.

Existen bastantes diferencias entre los préstamos estudiantiles federales y privados. Aquí hay algunas cosas que debe saber sobre los préstamos estudiantiles privados antes de comenzar:

• No es necesario que complete una FAFSA para presentar la solicitud: Completar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) es obligatorio si desea calificar para recibir ayuda financiera. Pero esto no es cierto para los préstamos privados. Dicho esto, deberías completar la FAFSA de todos modos. Llenar uno es su mejor oportunidad de calificar para becas y subvenciones estatales. Este es dinero gratis que no tendrás que devolver después de la graduación.
• Deberá estar inscrito al menos a tiempo parcial en una escuela elegible: La mayoría de los prestamistas privados requerirán que estés inscrito en la universidad al menos a tiempo parcial. Pero también debe estar inscrito en una escuela elegible. La mayoría de las universidades de cuatro años califican, pero es posible que las escuelas alternativas, como los colegios comunitarios y las escuelas de comercio, no califiquen. Si planea asistir a una escuela de oficios, es posible que pueda encontrar un prestamista que ofrezca préstamos específicos para su situación. Para averiguar si su escuela es elegible, debe comunicarse con su oficina de ayuda financiera y prestamista privado para obtener más información.
• Hay requisitos de crédito e ingresos: A diferencia de los préstamos federales, deberá someterse a una verificación de crédito para calificar para préstamos estudiantiles. Los prestamistas privados tendrán en cuenta sus ingresos, historial crediticio y relación deuda-ingresos antes de aprobarle un préstamo.
• Es posible que tenga que presentar la solicitud con un cosignatario: Desafortunadamente, la mayoría de los estudiantes universitarios tienen dificultades para calificar para recibir ayuda financiera por su cuenta. La mayoría de los estudiantes universitarios simplemente no tienen un historial de crédito lo suficientemente sólido o prueba de ingresos que buscan los prestamistas privados. Solicitar con un codeudor solvente es una opción para usted. De hecho, más del 92 % de los estudiantes universitarios solicitaron con un cosignatario durante el año escolar 2018-2019. Por supuesto, ser cosignatario de un préstamo privado para estudiantes conlleva sus propios riesgos. Por lo tanto, puede buscar un prestamista que ofrezca una liberación de cofirmante después de varios años de pagos a tiempo.

Resumen

Si está interesado en obtener un préstamo federal para estudiantes, el primer lugar para comenzar es completar la FAFSA. Esto le dará una mejor idea de los tipos de ayuda financiera y préstamos para los que califica. Si aún necesita cubrir las brechas en su financiación, obtener préstamos privados puede ser la opción correcta. Solo asegúrate de investigar y saber en lo que te estás metiendo.