¿Qué puntaje de crédito se necesita para comprar una casa?

Alquilar una casa o apartamento tiene varias ventajas, como un compromiso mínimo de vivir en un solo lugar. Sin embargo, después de cierto punto, la mayoría de la gente quiere echar raíces y comprar su propia casa.

Ser dueño de su propia casa es el Sueño Americano. Además, no tendrá a un arrendador echándole la bronca sobre lo que puede y no puede hacer. Pero, ¿qué tipo de puntaje de crédito se necesita para comprar una casa?

Tenemos las respuestas, además de algunos consejos adicionales sobre cómo cerrar el trato sin importar el tipo de puntaje de crédito que tenga.

¿Cómo afecta su puntaje de crédito la compra de una casa?

Su puntaje de crédito afecta su capacidad para comprar una casa como un factor importante en la aprobación de una hipoteca. Esto se debe a que su puntaje de crédito es un reflejo de la probabilidad de que no cumpla con su préstamo.

Al sopesar todos los elementos de sus informes crediticios, como el historial de pagos y los montos adeudados, un cálculo complejo crea su puntaje FICO. Los puntajes FICO son los puntajes de crédito que usan el 90% de los prestamistas. Le dan a los prestamistas hipotecarios una mejor idea de cómo manejas tus finanzas.

Incluso después de que se le apruebe un préstamo, su puntaje FICO también afecta la tasa de interés de su hipoteca. ¿Por qué es tan importante? Bueno, dependiendo de qué tan caro sea su préstamo, es probable que termine pagando decenas de miles de dólares (si no más) en intereses. Eso se suma al monto principal de su préstamo.

Una tasa de interés de incluso solo ¼ por ciento menos puede ahorrarle mucho dinero en el transcurso de un préstamo a 30 años. Por lo tanto, está claro que su historial crediticio es un factor importante no solo para obtener la aprobación, sino también para obtener las mejores tasas de interés para reducir sus pagos mensuales.

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¿Qué puntuación de crédito necesita para comprar una casa?

El puntaje de crédito mínimo requerido puede variar según la economía y el mercado inmobiliario. Sin embargo, existen algunas pautas básicas que puede seguir para determinar la probabilidad de que se le apruebe un préstamo hipotecario. Primero, el puntaje de crédito mínimo depende del tipo de hipoteca que obtenga.

Préstamos convencionales

Para los préstamos convencionales, que vienen con los estándares crediticios más estrictos, el puntaje de crédito necesario para comprar una casa es 620 . Con un préstamo convencional, el pago inicial mínimo es del 5 %, pero también podría aumentar según su puntaje crediticio.

Préstamos FHA

Los préstamos de la FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda. Para un préstamo de la FHA, el puntaje de crédito mínimo es solo 580 con un pago inicial del 3,5%. Es posible calificar para un préstamo de la FHA con un puntaje FICO de tan solo 500, pero necesitará un pago inicial del 10 %.

Los diferentes prestamistas hipotecarios tienen diferentes requisitos de puntaje crediticio según el riesgo que estén dispuestos a asumir en un préstamo. Además, es posible que deba pagar un seguro hipotecario privado durante la vigencia del préstamo, según el monto de su pago inicial.

Préstamos VA

Para los préstamos VA, el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. no tiene requisitos mínimos de puntuación de crédito. . Sin embargo, la mayoría de los prestamistas de préstamos VA requieren al menos un puntaje de crédito de 620. Sin embargo, algunos permitirán un puntaje de crédito tan bajo como 580.

Préstamos USDA

Para los compradores calificados que compran una casa en áreas rurales designadas, no hay un puntaje de crédito mínimo establecido por el USDA. Sin embargo, se recomienda una puntuación de crédito de al menos 640 .

Puntuación crediticia media

El puntaje de crédito promedio para comprar una casa es 680-739 . Sin embargo, aquellos que tienen un "buen" puntaje de crédito de 740 o más se le ofrecerán las mejores tasas hipotecarias.

Es importante verificar su puntaje de crédito para saber cuál es su posición. Sin embargo, su puntaje de crédito por sí solo no determina si será aprobado. Los prestamistas hipotecarios también analizan su historial laboral, la cantidad de deuda que tiene y el monto del pago inicial.

Por ejemplo, los compradores con puntajes de crédito más altos podrían ser elegibles para hacer un pago inicial de tan solo el 3.5 % del monto del préstamo hipotecario con un préstamo de la FHA.

Sin embargo, es posible que aquellos con puntajes crediticios más bajos deban pagar hasta un 10 %, ya que los prestamistas hipotecarios consideran que corren más riesgo de no pagar el préstamo.

Más opciones para compradores de vivienda por primera vez y prestatarios de bajos ingresos

También puede explorar los programas hipotecarios más nuevos disponibles para compradores de vivienda con ingresos bajos a moderados. La hipoteca Freddie Mac Home Possible, por ejemplo, le permite comprar una casa con un pago inicial de solo el 3%. Fannie Mae también ofrece una opción de pago inicial del 3% con el préstamo HomeReady, siempre que tenga un puntaje de crédito de al menos 620.

¿Qué más necesita para ser aprobado?

Además de sus puntajes de crédito, su prestamista hipotecario analiza algunos otros factores para aprobar su préstamo hipotecario. Revisarán su situación laboral para asegurarse de que tenga un ingreso estable para hacer los pagos mensuales de su hipoteca.

Lo más probable es que deba enviar talones de pago, extractos bancarios, formularios W-2 y, a veces, incluso un formulario de verificación de empleo. Si realmente quiere comprar una casa, comience a guardar estos documentos en un lugar seguro para tenerlos listos para dárselos a su prestamista cuando llegue el momento.

El prestamista no solo analiza su relación deuda-ingreso y otros datos financieros, sino que también verifica la casa real que está comprando. Algunos tipos de préstamos hipotecarios requieren que la casa esté en ciertas condiciones, lo que puede eliminar los proyectos de rehabilitación.

Antes de hacer una oferta, consulte con su prestamista qué tipos de propiedades puede considerar. Eso le permite evitar hacer una oferta que no puede cumplir. La tasación de la propiedad también debe ser igual o superior al monto del préstamo porque un prestamista no puede prestar más que el valor de tasación.

¿Puedes obtener una hipoteca con mal crédito?

Todavía puede obtener una hipoteca incluso si tiene mal crédito, aunque es probable que pague una tasa de interés mucho más alta para compensar el mayor riesgo para el prestamista.

Los préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos de la FHA, atienden específicamente a los prestatarios con puntajes crediticios más bajos. Pero incluso si no está seguro de que calificará, vale la pena ofrecerle una seguridad adicional a su prestamista.

Por ejemplo, puede dar un pago inicial mayor o reservar reservas de efectivo adicionales para mostrarle al prestamista que tiene el dinero para pagar el préstamo hipotecario. O puede dar una prueba de que ha pagado el alquiler a tiempo de forma constante durante un período prolongado.

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Los mejores préstamos hipotecarios para mal crédito

También puede intentar escribir una carta para explicar su situación crediticia. Esto se puede hacer, especialmente si se debe a una circunstancia atenuante, como facturas médicas de emergencia. Sea sincero al preguntarle a su prestamista qué puede hacer para calificar para un préstamo, incluso si no cumple con los estándares habituales de suscripción de inmediato.

Si ha tenido una bancarrota o una ejecución hipotecaria en el pasado, existen algunas reglas que simplemente no puede eludir. Los detalles exactos dependen de su tipo de préstamo.

Sin embargo, en general, debe esperar un "período de preparación" predeterminado después de que se haya liquidado la bancarrota o la ejecución hipotecaria antes de que pueda obtener la aprobación para un préstamo hipotecario.

Para las quiebras, el período de maduración suele ser de dos a cuatro años. Para las ejecuciones hipotecarias, deberá esperar entre tres y siete años.

¿Puede un cosignatario ayudarlo a calificar para una hipoteca?

Para los compradores de vivienda preocupados por su puntaje de crédito al comprar una casa, podría considerar obtener un codeudor para su hipoteca.

Si puede conseguir que alguien que tenga un buen puntaje de crédito (como un miembro de la familia) firme el préstamo con usted, fortalecerá su solicitud de préstamo. Solo recuerde que su cosignatario es tan responsable como usted de pagar el préstamo.

Si no realiza los pagos del préstamo y su cuenta entra en mora o incluso ejecución hipotecaria, afectará el crédito del cosignatario.

Si decide contratar a un cosignatario para obtener la aprobación, asegúrese de que esa persona comprenda la responsabilidad y el riesgo que conlleva la decisión. Obviamente, se necesita una relación cercana para que este tipo de situación funcione, así que asegúrese de elegir sabiamente a su codeudor.

¿Qué sucede si no tiene ningún crédito en absoluto?

Construir crédito desde cero es un desafío, pero se puede hacer. Agregar un codeudor a la solicitud de préstamo hipotecario funciona tanto para personas sin crédito como para aquellas con mal crédito. Otra opción es comenzar a usar una tarjeta de crédito de manera responsable.

Comience con una tarjeta asegurada y haga su pago mensual completo cada mes para generar crédito. O pregunte a un pariente cercano si puede ser agregado como usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito.

Puedes acordar no gastar nada (o hacer pagos rápidos si lo haces). Este simple paso agregará la duración total del uso de esa tarjeta de crédito a su informe de crédito.

También puede mostrarle a su prestamista que ha pagado regularmente otras facturas a tiempo, como su teléfono celular, servicios públicos o alquiler. Otro método es hacer un pago inicial mayor para compensar su falta de crédito. Hable con su prestamista para ver qué más puede proporcionar para que el préstamo funcione.

¿Cómo puede mejorar su crédito para calificar para una hipoteca?

Hay varias maneras de mejorar su puntaje de crédito; solo date cuenta de que no sucederá de la noche a la mañana.

Pedir copias de su informe crediticio

Comience solicitando copias de su informe de crédito. De esta manera, puede tener una idea de todo lo que vería un prestamista al revisar su solicitud de préstamo.

Primero, verifique para asegurarse de que toda la información sea 100% precisa. A partir de ahí, mire dónde hay debilidades en su informe. ¿El monto de la deuda que debe es realmente alto?

Reduzca la utilización de su crédito

Intente reelaborar su presupuesto para pagar los saldos de sus tarjetas de crédito y otras deudas. Esto reducirá su índice de utilización de crédito y, en última instancia, aumentará su puntaje de crédito.

¿Es mínima su línea de crédito disponible? Pídale a un acreedor existente que extienda su monto máximo en una de sus tarjetas de crédito actuales. Esto también reducirá la utilización de su crédito.

Obtenga elementos negativos eliminados de su informe de crédito

Si tiene numerosas marcas negativas en su informe y se siente abrumado, podría considerar contratar a una empresa de reparación de crédito.

Eche un vistazo a nuestra lista de las mejores empresas de reparación de crédito en su área para encontrar una de confianza con la que trabajar. Tomarán la iniciativa de disputar las cuentas negativas con las agencias de crédito y eliminarlas de su historial crediticio. Una vez que eso suceda, automáticamente verá aumentar su puntaje de crédito.

Incluso si no tiene el puntaje de crédito mínimo para calificar para una hipoteca, hay muchas maneras de comprar una casa. Desde obtener el préstamo correcto hasta mejorar su puntaje de crédito, podrá encaminarse rápidamente hacia la propiedad de vivienda.