Cómo construir y mantener un buen puntaje de crédito

Su puntaje de crédito es un número de tres dígitos que muestra qué tan bien maneja y paga sus deudas. Pagar deudas incluye cosas como pagos de hipotecas, pequeños préstamos personales, pagos de automóviles y pagos de tarjetas de crédito. Es uno de los números más importantes que un prestamista querrá saber si solicita pedir dinero prestado. .

Para mantener un buen puntaje de crédito, es importante comprender qué es el crédito, cómo se calcula, cómo puede crear un buen puntaje de crédito y por qué es tan importante monitorear su crédito. Exploremos todos los detalles sobre cómo generar y mantener un buen puntaje de crédito.

¿Qué es el crédito?

El crédito es la capacidad de pedir dinero prestado en virtud de un acuerdo con un prestamista que requiere que usted pague el préstamo más adelante. El acuerdo generalmente incluye el período de tiempo en el que deberá pagar el préstamo, la tasa de porcentaje anual (APR), que es el costo de pedir dinero prestado, los cargos financieros y el monto del pago.

Los informes de crédito y los puntajes de crédito se utilizan para determinar su disponibilidad de crédito y se basan en una variedad de factores (¡siga leyendo!) que pueden construir, o dañar, su crédito. Tomar fondos prestados de manera inteligente y el control regular del robo de identidad son clave para obtener (y mantener) su crédito en excelente estado.

Informes de crédito

Un informe de crédito es un resumen detallado de su historial de crédito personal. Experian, Equifax y TransUnion son tres de las agencias de crédito más utilizadas que proporcionan informes de crédito. Cada informe incluye información de identificación sobre usted y una lista detallada de sus obligaciones financieras actuales y pasadas. Para que estas obligaciones financieras "cuenten", un acreedor debe informarlas al menos a una oficina de crédito. Los informes incluyen montos de préstamos, saldos actuales, la fecha en que se abrieron las cuentas y el historial de pagos, incluidos los pagos atrasados ​​o los incumplimientos.

Puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito cada 12 meses de las tres agencias de crédito visitando AnnualCreditReport.com , un sitio autorizado por el gobierno federal.

Puntuaciones de crédito

Los puntajes de crédito también ayudan a los prestamistas potenciales a determinar si considerarían prestarle. Su puntaje de crédito es un valor numérico basado en la información de su informe de crédito y mide su solvencia como prestatario. Empresas como VantageScore y FICO crean modelos de calificación crediticia para calcular su solvencia.

Por ejemplo, FICO califica su crédito en función de cinco factores:

• Historial de pagos (35 %)
• Cantidades adeudadas (30%)
• Duración del historial de crédito (15 %)
• Nuevas cuentas de crédito (10%)
• Combinación de crédito (10 %)

Su puntaje puede verse afectado negativamente si realiza pagos atrasados, tiene saldos altos o tiene muchas consultas de crédito en un período corto de tiempo, así que piénselo dos veces si abrió una cuenta de crédito recientemente antes de solicitar otra. (¡Todos hemos tenido la tentación de abrir una tarjeta de la tienda para obtener un gran descuento!)

Monitoreo de crédito y robo de identidad

El monitoreo de crédito lo ayuda a realizar un seguimiento de la actividad en su informe de crédito y lo alerta cuando hay cambios.

El control de crédito normalmente le avisa cuando:

• Se abre una nueva cuenta de préstamo o crédito a su nombre
• Su información personal cambia
• Tus límites de crédito cambian
• Un acreedor o cobrador de deudas informa un pago atrasado
• Los registros públicos muestran un juicio legal en su contra
• Se declaró en bancarrota
• Una empresa verifica su historial crediticio

Nota:El monitoreo de crédito no es lo mismo que el monitoreo de robo de identidad, que lo alerta cuando su información personal (cuenta bancaria, número de Seguro Social, licencia de conducir, pasaporte, etc.) se usa de manera sospechosa.

Préstamo inteligente

¿Por qué es importante ser un buen prestatario? Cuando se trata de solicitar cosas que compra a crédito (como un automóvil o una casa), los prestamistas quieren saber que no incumplirá. Y los prestamistas no son los únicos que podrían considerar su puntaje de crédito:los empleadores potenciales, las compañías de seguros y los propietarios pueden usar el crédito para determinar si usted es un buen candidato.

El préstamo inteligente incluye:

• Pagar sus facturas a tiempo
• Mantener la utilización de su crédito por debajo del 30 %
• Un largo historial crediticio (¡los buenos hábitos comienzan pronto!)
• Una combinación variada de crédito (piense en préstamos para automóviles, hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos personales)
• Evitar muchas cuentas de crédito o consultas nuevas en un corto período de tiempo

¿Qué es un buen puntaje de crédito?

Los diferentes modelos de calificación crediticia (como FICO o VantageScore) definen "buenas calificaciones crediticias" de manera diferente, pero las calificaciones superiores a 660-670 generalmente se consideran buenas. Los puntajes de crédito "bueno", "muy bueno" y "excepcional" pueden ayudarlo a obtener acceso a APR más competitivos, ayudarlo a obtener la aprobación de préstamos importantes (como una hipoteca) y pueden ayudarlo a pasar varias evaluaciones de posibles prestamistas, propietarios o empleadores.

Rangos de puntuación FICO

• 800-850:excepcional
• 740-799:muy bueno
• 670-739:bueno
• 580-699 – Justo
• 300-579:pobre (comúnmente llamado "mal crédito")

Rangos de puntuación de Vantage

• 781-850:excelente
• 661-780:bueno
• 601-660 – Justo
• 500-600:pobre
• 300-579:muy pobre (comúnmente conocido como "mal crédito")

¿Cómo se calculan los puntajes de crédito?

Los puntajes crediticios se calculan con modelos de puntaje crediticio que usan varios factores (como su historial de pagos) para evaluar su solvencia y predecir la probabilidad de que pueda incumplir con un préstamo.

Los factores que se utilizan para calcular su puntaje de crédito incluyen:

Historial de pagos

Su historial de pagos representa pagos a acreedores pasados ​​y actuales, incluidas empresas de servicios públicos, cuentas de grandes almacenes minoristas, compañías de tarjetas de crédito, prestamistas de automóviles, prestamistas de préstamos estudiantiles, compañías financieras e hipotecarias y más. Cuando solicite un nuevo préstamo, un prestamista podrá ver si ha realizado pagos atrasados ​​o no ha realizado pagos por completo. También obtendrán información sobre quiebras, ejecuciones hipotecarias y cualquier cuenta reportada a las agencias de cobro.

Historial de crédito

El historial de crédito muestra cuánto tiempo han estado en funcionamiento sus cuentas. En otras palabras, cuánto tiempo ha estado construyendo su crédito. Un historial de crédito más largo ayuda a mostrar consistencia y confiabilidad en su solvencia crediticia.

Cantidad de crédito que utiliza

La cantidad de crédito que está usando (también conocido como su utilización de crédito) muestra la cantidad de su crédito disponible que usa normalmente. Los acreedores generalmente consideran que usar todo su crédito disponible (a menudo denominado "llegar al máximo" de su crédito) es un riesgo.

Tenga en cuenta que es difícil generar crédito sin utilizarlo. Por lo general, se recomienda mantener la utilización de su crédito por debajo del 30 % de su crédito disponible. Por ejemplo, si tiene un límite de crédito de $3000, usar menos de $1000 de crédito en cualquier momento lo mantendría por debajo del 30 % de utilización de crédito.

Tipo de crédito utilizado

Los modelos de calificación crediticia analizan qué tan bien aborda una amplia gama de productos crediticios. Los diferentes tipos de crédito, como préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito, demuestran constancia y experiencia como prestatario. Una buena combinación de crédito también puede incluir préstamos a plazos (como una hipoteca de suma fija que se paga en cuotas) y crédito renovable (como tarjetas de crédito que puede usar y luego reabastecer a medida que las paga).

Nuevo crédito

Si recientemente abrió varias cuentas nuevas, podría afectar su crédito. Las nuevas solicitudes de crédito pueden desencadenar consultas difíciles, que ocurren cuando los prestamistas y los acreedores verifican su crédito en respuesta a una solicitud de crédito. Afortunadamente, si realiza varias consultas (como para un préstamo hipotecario), se puede considerar una consulta durante un período de tiempo específico. Verificar su propio crédito no cuenta como una consulta dura; se consideran "consultas blandas".

Cómo puede construir un buen crédito

Echemos un vistazo a algunas formas en que puede trabajar para construir su crédito. Puede tomar tiempo construir un puntaje de bueno a excelente, pero hay muchas ventajas que puede disfrutar con un crédito sólido.

Pague las facturas en su totalidad y a tiempo

Pagar sus facturas a tiempo puede ser la mejor manera de mejorar la puntuación de crédito ya que el historial de pago tiene mucho peso. Al igual que los pagos a tiempo pueden ayudar mucho, los pagos atrasados ​​y los incumplimientos pueden causar mucho daño (así que haga todo lo posible para priorizar). Además de los pagos a tiempo, los pagos pagados en su totalidad también son favorables porque evitan la "estrategia de pago mínimo". Cuando realiza pagos mínimos, gran parte del dinero que tanto le costó ganar se destinará a intereses, por lo que, además de ayudarlo a desarrollar su crédito, hacer pagos completos puede ahorrarle dinero a largo plazo.

Mantener una baja tasa de utilización de crédito

Trate de mantener su tasa de utilización de crédito total por debajo del 30 % y evite "llegar al máximo" cualquier crédito renovable (como tarjetas de crédito). Tenga en cuenta que esto solo se aplica al crédito renovable, no a los préstamos a plazos como una hipoteca.

Limitar nuevas solicitudes de crédito

Tenga en cuenta cuántas cuentas de crédito nuevas abre, especialmente mientras solicita un nuevo préstamo. En términos de solicitudes de tarjetas de crédito, al abrir nuevas cuentas de tarjetas de crédito, controle su crédito de cerca y evite abrir cuentas de crédito adicionales hasta que su puntaje se haya recuperado de consultas anteriores.

Obtenga una tarjeta de crédito asegurada

Una tarjeta de crédito asegurada puede ayudarlo a establecer (o restablecer) crédito con un pago inicial. Las tarjetas de crédito aseguradas pueden ser una herramienta útil para aquellos que no tienen historial crediticio o tienen mal crédito para ayudar a construir crédito. sin ser aprobado para cuentas de crédito o préstamos tradicionales. Las tarjetas de crédito aseguradas funcionan permitiéndole depositar una suma de dinero, llamada depósito de seguridad, con el emisor de la tarjeta de crédito.

Por qué es importante el control del crédito

Si planea generar crédito para comprar una casa , financiar un coche , o simplemente para su salud financiera general, asegúrese de protegerlo y mantenerlo seguro. Ciberdelincuentes y los ladrones de identidad a menudo se enfocan en personas con buen crédito, abriendo cuentas de crédito y préstamos, que pueden incumplir y dañar la solvencia de sus víctimas. Conocer su límite de crédito, mantenerse fuera de la deuda de la tarjeta de crédito y abordar los otros elementos enumerados anteriormente puede ayudarlo a mantenerse fuera del territorio del "mal crédito".

Haga que el crédito forme parte de su panorama financiero

Dondequiera que se encuentre en su viaje financiero, monitorear y construir su crédito puede ayudarlo en el camino hacia sus metas financieras. Al igual que con cualquier meta elevada, la consistencia y la organización son clave.

Obtenga más información sobre las ventajas de un buen crédito.