¿Qué es un puntaje FICO?

Cuando se convirtió en adulto, ¿tenía idea de que un número de tres dígitos, su puntaje de crédito, importa mucho? La verdad es que si quiere pedir dinero prestado para comprar una casa o un automóvil, un puntaje de crédito puede afectar su capacidad para obtener un préstamo o una buena tasa de interés.

Entonces, ¿qué es exactamente el puntaje FICO y qué significa FICO? Los puntajes FICO provienen de Fair Isaac Corporation (su homónimo). Los puntajes FICO son números de tres dígitos que resumen qué tan bien maneja la deuda. Algunas personas piensan que las palabras "puntaje FICO" y "puntaje de crédito" son lo mismo, pero también encontrará otros tipos de puntajes.

Echemos un vistazo a por qué es importante un puntaje FICO Score, las diferencias entre el puntaje FICO Score y otros puntajes crediticios, cómo generar crédito , cómo se calcula un puntaje FICO y qué se puede considerar un buen puntaje crediticio.

¿Por qué es importante una calificación FICO?

Un puntaje FICO parece inocuo:un número de tres dígitos. ¿Por qué importa tanto? La razón por la que es importante es que su puntaje de crédito sigue siendo un componente importante en el proceso de toma de decisiones de un prestamista. Un puntaje crediticio bajo podría no solo limitar su acceso al crédito, sino que también podría costarle una gran cantidad de dinero porque es posible que un prestamista no tenga más remedio que darle una tasa de interés más alta.

Su puntaje FICO se crea en base a la información de sus informes de crédito, en la información proporcionada a las tres principales agencias de crédito (Equifax, TransUnion y Experian) por parte de los prestamistas y otras fuentes. Se basa en sus acciones pasadas y representa su solvencia. Por ejemplo, sus informes de crédito pueden mostrar qué tan bien le ha pagado a su prestamista hipotecario, compañía de servicios públicos, prestamista de préstamos estudiantiles y otras entidades a las que ha realizado pagos.

Los prestamistas usan su puntaje FICO para determinar qué tan exitosamente podría pagar un préstamo. Un puntaje FICO más alto le dice al prestamista que es más probable que pague sus deudas, mientras que un puntaje más bajo indica que podría tener problemas para pagarle al prestamista. Por lo tanto, su puntaje FICO ayuda a su prestamista a determinar lo siguiente:

• Cuánto puede pedir prestado
• Cuánto tiempo debe tener para pagar su préstamo
• La tasa de interés

Los puntajes de crédito no son la única información que usará un prestamista para evaluarlo. Los prestamistas también pueden revisar sus ingresos y su empleo. Veamos algunos ejemplos de cómo los puntajes de crédito podrían afectar ciertas situaciones:

• Comprar un coche: John y Susan están buscando comprar un auto nuevo. El puntaje crediticio FICO de John es 750 y el puntaje crediticio de Susan es 620. Según el puntaje FICO de John, el concesionario de automóviles le ofrece una tasa de interés del 3,20 %, mientras que el concesionario solo le ofrece a Susan el 8,98 %. Suponiendo el mismo monto de préstamo de $10,000, el pago mensual de John será de $181 mientras que el de Susan será de $207. A Susan le costará $312 más por año tener el auto, o $1560 durante cinco años.
• Comprar una casa: Digamos que en lugar de comprar un automóvil, John y Susan deciden ir de compras a casa. El puntaje FICO de 750 de John lo calificaría para una tasa hipotecaria a 30 años del 3,85 %, mientras que el puntaje FICO de 620 de Susan la calificaría para una tasa hipotecaria del 5,45 %. Con el mismo valor de casa de $200,000, John pagaría $938 por mes y Susan pagaría $1,129. Le costaría a Susan $2,292 más por año por su casa y $68,760 más durante el plazo de la hipoteca de 30 años.

En estos dos ejemplos, puede ver la posible diferencia de costos entre dos puntajes FICO diferentes. Sin embargo, para aquellos con puntajes FICO más bajos, el acceso al crédito de cualquier tipo puede ser un desafío o puede requerir que depositen una cantidad significativa de efectivo para que el prestamista se sienta cómodo con los fondos del préstamo.

En resumen, su puntaje FICO es muy importante y mantener su puntaje de crédito saludable es una forma importante de mantener sus finanzas en forma.

Cada uno de los burós de crédito genera un reporte de crédito basado en esta información. Estos datos se utilizan para calcular su puntuación. Tiene derecho a recibir una copia gratuita de su informe de crédito de cada agencia una vez al año a través de www.AnnualCreditReport.com. Es una buena práctica revisar estos informes para asegurarse de que son una representación precisa de su actividad.

Es importante tener en cuenta que su puntaje FICO Score con cada agencia de crédito podría ser diferente según la información en su archivo. Por ejemplo, Experian podría tener un puntaje FICO de 700 para usted, mientras que TransUnion muestra un puntaje FICO de 670. La principal razón de la diferencia es que no todos los prestamistas reportan su información a todas las agencias de crédito y no todas las agencias actualizan la información al mismo tiempo.

Diferencia entre el puntaje FICO y otros puntajes de crédito

Muchos prestamistas utilizan las puntuaciones FICO como su modelo de puntuación. De hecho, Fair Isaac Corporation es tan respetada en la industria que los puntajes FICO se utilizan en el 90 % de las decisiones crediticias. Fair Isaac Corporation a menudo publica nuevas versiones de su puntaje y también utiliza algoritmos complejos que muestran si alguien se atrasará 90 días en una factura dentro de los próximos 24 meses o no.

Un puntaje FICO varía de 300 a 850 y también agrupa a los consumidores en categorías dentro de ese rango. Por ejemplo, un puntaje FICO de 661 a 780 se considera "bueno". Cada modelo de puntuación es diferente en su cálculo de puntuación.

¿Cómo se calcula un puntaje FICO?

Los puntajes FICO se calculan utilizando datos de crédito en su informe de crédito. Desglosa varias categorías, incluido el historial de pagos, los montos adeudados, la duración del historial de crédito, la combinación de créditos y el crédito nuevo.

Historial de pagos (35%)

El historial de pagos muestra qué tan bien ha realizado los pagos durante la cantidad de tiempo que ha tenido y utilizado el crédito. Representa la porción general más grande de su puntaje FICO.

Cantidades adeudadas (30%)

La segunda porción más grande de su puntaje FICO Score tiene que ver con las cuentas adeudadas. En otras palabras, ¿cuánto de su crédito disponible está usando? Los montos adeudados se refieren a cuánto le debe a cada acreedor y cuánto debe en total, incluidas las líneas de crédito renovables, como las tarjetas de crédito.

Duración del historial crediticio (15%)

La duración de su historial de crédito es importante. Cuanto más tiempo haya estado utilizando el crédito, mejor. ¡Es más difícil para un prestamista determinar qué tan bien pagará a sus acreedores si acaba de graduarse de la escuela secundaria y no tiene muchas oportunidades de crédito en su haber!

Mezcla de crédito (10%)

¿Qué tipos de crédito utiliza? ¿Tiene tarjetas de crédito, un préstamo de automóvil, préstamos estudiantiles y/o una hipoteca? Una amplia variedad de crédito puede ayudar a establecer un perfil más completo. Una combinación de crédito renovable (como tarjetas de crédito) y crédito a plazos (en el caso de los préstamos) puede ayudar a desarrollar esta parte de su crédito.

Nuevo crédito (10%)

Su puntaje FICO Score también tiene en cuenta el nuevo crédito que obtuvo recientemente. Sin embargo, la investigación muestra que abrir varias cuentas de crédito nuevas en un corto período de tiempo representa un mayor riesgo para su perfil crediticio, particularmente si no tiene un historial crediticio extenso. Es una buena idea tener cuidado al abrir nuevas cuentas de crédito en rápida sucesión.

¿Qué es un buen puntaje FICO?

Los puntajes FICO básicos varían de 300 a 850 y se desglosan en consecuencia:

• 800-850:crédito excepcional
• 740-799:muy buen crédito
• 670-739:buen crédito
• 580-699:crédito justo
• 300-579:mal crédito (comúnmente llamado "mal crédito")

Un buen puntaje FICO oscila entre 670 y 739, pero si puede aumentar su puntaje crediticio, eso siempre le brindará más oportunidades para calificar para las mejores tasas y términos.

Supervisar y construir su crédito puede brindarle un buen crédito y ponerlo en un buen camino para alcanzar sus metas financieras. Si desea mejorar su calificación crediticia, haga esfuerzos para pagar sus facturas en su totalidad y a tiempo, mantenga una tasa de utilización de crédito baja (utilizando menos de su crédito disponible) y limite las nuevas solicitudes de crédito.

Obtenga más información sobre las ventajas de un buen crédito.