Cómo administrar su primer cheque de pago

¿Primer trabajo? ¡Felicidades! ¡Bienvenido a la fuerza laboral!

¿Primer sueldo? Tienes planes que hacer.

Los cheques de pago son su boleto para unirse y disfrutar de la economía de los Estados Unidos, pero hay algunos baches en el camino hacia la riqueza. Estamos aquí para asegurarnos de que los errores, los errores de cálculo y los malentendidos sobre el dinero no le quiten la diversión a tener finalmente un ingreso estable.

Para empezar, seamos claros en una cosa:lo que ganas no es lo que obtienes.

¿Recuerdas el momento icónico de "Friends" (Temporada 1, Episodio 4:"El de George Stephanopolis") cuando una entusiasta Rachel Green, limpiando mesas y calentando leche para Central Park, descubre que tiene pareja?

“¿Qué es FICA?” ella exclama. "¿Por qué se está quedando con todo mi dinero?"

En consecuencia, estudie ese primer talón de pago. Vea adónde van sus ganancias y quién las recibe antes de que el saldo llegue a su cuenta bancaria. Obtenga información sobre FICA (Ley Federal de Contribuciones al Seguro, también conocido como "impuesto sobre la nómina", el vehículo que financia el Seguro Social) y las diversas autoridades fiscales que retienen una parte de su salario antes de su primera experiencia con los impuestos sobre la renta.

Todos los trabajadores en los EE. UU. están sujetos a retenciones de impuestos federales. Los trabajadores en todos los estados menos nueve (Alaska, Florida, Nevada, New Hampshire, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Washington y Wyoming) pagan impuestos estatales sobre la renta. Incluso hay un impuesto sobre la renta evaluado localmente en lugares como la ciudad de Nueva York, Washington, D.C., Baltimore, Louisville, Ky. y Birmingham, Alabama, ¡sin mencionar las 235 ciudades y 331 pueblos de Ohio!

También pueden entrar en juego otras evaluaciones, dependiendo de cómo su empresa estructure sus beneficios. Por ejemplo, es posible que deba contribuir con una parte de sus ganancias a su seguro médico o plan de pensión. (Sí, todavía existen, especialmente para los trabajadores del sector público).

En definitiva, estudia tu comprobante de pago. Sepa, hasta el último centavo, lo que sale de sus ganancias antes de que lleguen a usted y comprenda cómo se determinan esas deducciones; a medida que adquiere conocimiento, puede tener al menos una pequeña influencia en sus resultados.

¿Tiene menos de 26 años y tiene un padre empleado cuyos beneficios incluyen un seguro médico grupal (y están dispuestos a mantenerlo)? ¡Buenas noticias! No es necesario que se inscriba en el programa de su empleador, lo que no solo podría ahorrarle una deducción, sino que podría (si todavía está buscando o buscando algo mejor) aumentar sus posibilidades de empleo porque su empresa no tendrá que hacerlo. soportar la carga financiera de sus necesidades médicas.

Dicho esto, sé un deporte. Mamá y papá no solo apreciarán que guardes dinero para manejar al menos una parte de los deducibles y copagos en los que incurras, sino que obtendrás una valiosa experiencia sobre el impacto de la atención médica en el resultado final de tu presupuesto.

Respete, pero no tema, al IRS

Una vez que haya sido contratado, deberá completar un montón de formularios. Entre ellos se encuentra un W-4, que el Servicio de Impuestos Internos usa para aproximar su probable factura de impuestos el próximo abril y, por lo tanto, cuánto debe enviar su empleador al Departamento del Tesoro de los EE. UU. a su nombre cada día de pago.

Según la ley de reforma fiscal que el Congreso aprobó en diciembre, esto podría complicarse. Obtenga una solución sobre cómo completar el formulario utilizando la calculadora de retención de impuestos del IRS.

Algo a tener en cuenta:los reembolsos de impuestos sobre la renta son emocionantes, hasta que descubres que le has estado dando al Tío Sam un préstamo sin intereses. ¿Cuánto mejor le iría al punto de equilibrio, o incluso deber una pequeña suma, si en lugar de enviar a Washington $ 15 adicionales en cada período de pago, estuviera metiendo esa suma en una cuenta de ahorros que devenga intereses, o incluso en una bolsa de valores? fondo?

Estudie el paquete de beneficios de su empresa. (Incluso si trabaja solo a tiempo parcial, es posible que se apliquen algunos de los beneficios de su empleador). Comprenda cómo acumula el tiempo libre pagado (pocos empleadores diferencian ya entre días de vacaciones y licencia por enfermedad); si tiene que contribuir a su cobertura médica (y si es así, si tiene acceso a una cuenta de ahorros para la salud [HSA]); y si su empleador ofrece un plan de inversión para la jubilación con ventajas impositivas.

Hablando de la gente, si todavía vive en casa, y ese arreglo se adapta a todos, felicidades:suponiendo que mamá y papá no le cobren la tarifa del mercado por alojamiento y comida, tiene la oportunidad de acumular ahorros a un ritmo rápido. acortar. (Aunque, por tu sentido de la dignidad, y para demostrar que no das por sentado la generosidad de tus padres, podrías insistir en pagar las facturas de comestibles y servicios públicos, como mínimo).

Se siguen aplicando las reglas del abuelo

Algunas verdades acerca de ganar son eternas. Vive dentro de tus posibilidades. Págate a ti mismo primero. Paga en efectivo siempre que puedas. El interés nunca duerme; pagar la deuda lo más rápido posible.

Entonces, sí, el abuelo tenía razón.

Algo que debes establecer de inmediato:¿Con qué frecuencia te pagan? Algunos trabajos pagan mensualmente, otros semanalmente, otros quincenales. El momento en que le paguen influirá en cómo administra sus gastos.

Como aborrecen el papel, tu empleador preferirá, hasta el punto de insistir, pagarte electrónicamente, con ingreso automático en tu cuenta bancaria.

Usted no carece de influencia en este asunto. Si está decidido a ahorrar una parte de su salario, y debería estarlo, puede designar varias cuentas en las que depositar dinero. Lo más probable es que pueda distribuir depósitos en tantas cuentas como tenga necesidades especiales:gastos de manutención, ahorros de emergencia, ahorros importantes, fondo de vacaciones, etc.

Si tiene préstamos que ayudaron a pagar la escuela, ahora es el momento de descubrir cómo pagarlos y terminarlos. Para obtener el plan que mejor se adapte a su situación actual, consulte la calculadora de ayuda estudiantil del gobierno federal. Tal vez el Plan de pago estándar (todo se paga en 10 años) sea adecuado para usted; tal vez no lo sea Es mejor conocer sus opciones.

Ayuda a Recursos Humanos a ayudarte:busca errores

Cualquiera que haya conseguido un trabajo ha estado en el negocio de vivir lo suficiente como para haber descubierto que las personas no son perfectas. Y, debido a que las personas son responsables de ingresar información en los sistemas, los sistemas no son perfectos. En la gran mayoría de los casos, los errores son simplemente eso; cuando ocurren errores, son casi exclusivamente el resultado de un error humano.

Si no es por otra razón, debe acostumbrarse a revisar su talón de pago. Con toda probabilidad, las cantidades serán como deben ser. Si no lo son, tome medidas. Si se deposita demasiado en su cuenta bancaria, cuando se descubra el error, su empresa probablemente esperará que se le devuelva el dinero. ¿Estás siendo estafado? Señálelo amablemente a los responsables de la nómina. Te atraparán.

Adquiera conocimientos financieros

Lo más probable es que su educación hasta este punto no haya incluido mucho en el camino de las finanzas personales. Eso es desafortunado, pero no todo está perdido.

Cada vez más, las empresas están introduciendo programas para ayudar a sus empleados a ser más inteligentes financieramente. Aetna, SunTrust Banks y Pitt Ohio son solo algunos de los que se subieron al carro de la administración de dinero. Pregunte a su departamento de recursos humanos si su empresa tiene oportunidades similares.

Si no, busca ayuda profesional. No realmente. Los asesores financieros no son solo para los ricos. También son para los que tienen un empleo constante que, con el tiempo, van a ampliar su potencial de ingresos. Un asesor financiero competente lo ayudará a establecer un presupuesto confiable que lo mantendrá solvente, lo informará sobre esquemas de inversión y lo ayudará a establecer un plan firme para el futuro.

Sabrá que está en el camino correcto si su asesor comienza con un cuadro que lo deja claro:

Tu cheque es un pastel financiero

Piense en su sueldo neto como un pastel dividido en porciones irregulares:la mitad, un tercio y un quinto. Trabajemos hacia atrás.

El veinte por ciento debería invertirse en la jubilación. Sí, jubilación. Cuanto antes comience, y cuanto más pueda comenzar temprano, mejor estará cuando lleguen sus años dorados. ¿Tiene su lugar de trabajo un programa 401(k) o similar? Si su empleador iguala sus contribuciones hasta cierto porcentaje, haga todo lo posible para invertir al menos esa cantidad; de lo contrario, estás dejando dinero gratis sobre la mesa.

¿Cómo se acumularán los dólares? Deje que una calculadora de inversiones haga el trabajo por usted. Hay mucho para elegir en línea, aunque nos gusta inverter.gov, que ofrece una calculadora con un toque ingenioso:le permite ver cómo crecerán sus inversiones dentro de un rango de su elección.

Elija un monto de inversión razonable, digamos $200 por cheque de pago o $100 por semana. Tal vez $100 de eso sean tuyos, y $100 provengan de tu empleador (basado en un promedio del 6% y un salario inicial de $45,000). Empiezas sin nada y sigues esforzándote durante 45 años. Si obtiene solo el rendimiento histórico del 9,7 % de S&P, se jubilará con unos 3,8 millones de dólares. inverter.gov también le permite ajustar los rendimientos optimistas y pesimistas.

Palabra para los hipermétropes:Comience inmediatamente.

El treinta por ciento debe destinarse a ahorros importantes y de emergencia. Libra este último primero. Obviamente, no es divertido reservar dinero que se usará solo en caso de desastre, cuando preferiría estar ahorrando efectivo para el pago inicial de un lugar propio.

Pero una vez que tenga al menos tres meses, preferiblemente seis meses, de gastos de manutención en un activo líquido, como una cuenta de ahorros o una cuenta de acciones de una cooperativa de crédito, habrá invertido en el tipo de tranquilidad que solo el dinero puede comprar. Si la transmisión se cae de su automóvil, se enferma o logra ponerse de lado con la gerencia en el trabajo y necesita un nuevo comienzo, tuvimos un jefe que lo llamó "Váyase al infierno dinero", podrá hacerle frente financieramente.

Una vez que haya establecido ese colchón, puede comenzar a ahorrar con el mismo fervor para ese condominio en la playa, o el 3/2 bungalow en el lindo vecindario a 10 minutos del trabajo, o ese dulce paseo que ha estado esperando desde la escuela secundaria. graduación.

Eso deja la mitad para pagar el saldo:vivienda, comida, servicios públicos, transporte, ropa, entretenimiento, deuda. Como se mencionó anteriormente, si todavía estás en casa de mamá y papá, y todos están contentos con ese arreglo, hace que el 50 % rinda más.

Posponer tu lanzamiento no es una recomendación, exactamente. La independencia tiene méritos que no se pueden anotar en una hoja de contabilidad. Es simplemente un punto de discusión. Hemos conocido a adultos bien adaptados que pasaron varios años profesionales en su dormitorio de crecimiento, acumulando ahorros asombrosos, y otros que no podían esperar para tener su propio lugar, sin importar cuánto agotaran sus presupuestos. Algunas cosas no tienen precio.

Finalmente, dado que aquí estamos hablando de los primeros cheques de pago y la larga fila que ha tenido para ser digno de un empleo, la respuesta que está buscando es:Sí. Según la mayoría de los expertos, puede gastar incluso una parte sustancial de sus primeras ganancias en una recompensa. Una gran noche de fiesta. Una chuchería preciosa. Un putter o un wedge muy bonito.

Simplemente no lo conviertas en un hábito.

Nadie dijo que ser adulto no fuera complicado. Pero una vez que le coges el tranquillo, wow, es liberador.